Comprendre les taux d’intérêt et APY

comprendre les différents termes utilisés pour décrire les taux d’intérêt peut être déroutant au début. Généralement, vous verrez le taux d’intérêt à terme mentionné, avec APR ou APY, alors quelle est la différence? L’utilisation des calculs APR et APY pour comparer divers investissements et le coût réel d’un achat nécessite que vous compreniez ce que chacun de ces termes signifie, Et comment l’intérêt est calculé et composé.

taux d’Intérêt

Le « taux d’intérêt est le plus simple terme à comprendre., Cela signifie tout simplement que le montant des intérêts payés sur un investissement que vous faites; ou le montant facturé sur un prêt par an. Il peut sembler que c’est tout ce que vous devez savoir et lorsque vous regardez les produits de dépôt qui paient des intérêts simples, c’est à peu près le cas. Les taux d’intérêt deviennent un peu plus déroutants à calculer et à comprendre quand il y a compoundage impliqué.

Intérêt Simple

l’intérêt Simple n’est que cela et est généralement utilisé avec les obligations d’épargne. Cela signifie que si vous investissez 1 000 $à 5% d’intérêt, à la fin de l’année, vous recevrez 50 $de vérifier., À la fin de l’année prochaine, vous recevrez un autre chèque de 50$. Cela se produira chaque année pour la durée de l’obligation d’épargne. Simple.

intérêt composé

le problème est que la plupart d’entre nous ne veulent pas recevoir un petit chèque par la poste chaque année pour les intérêts que nous gagnons. Au lieu de cela, nous voulons laisser l’intérêt gagné dans le compte et le laisser croître au fil du temps. Lorsque les intérêts sont laissés dans le compte, le solde de votre argent augmente et les intérêts sont calculés sur ce solde total.,

dans ce scénario, au cours de la deuxième année, vous devriez vraiment gagner plus de 50 $en intérêts puisque la banque a 1 050 $de votre argent, au lieu de seulement 1 000 original d’origine. Ce fait de recevoir un montant plus élevé chaque année en raison du paiement d’intérêts sur les intérêts de l’année précédente est connu sous le nom de composé. Voici un tableau qui montre comment votre investissement initial de 1 000 $augmenterait sur 10 ans.

à la 10e année dans cet exemple, vous gagnez 77,57 $en intérêts comparativement à 50 in La première année., La croissance est très graduelle à 5%, mais avec des rendements plus élevés et des périodes d’investissement plus longues, l’effet cumulatif est beaucoup plus dramatique. Un compte de retraite capitalisé avec un seul investissement initial de 1 000$, dont le rendement moyen est de 12% pendant 40 ans, rapportera 9 969,75 $au cours de la 40e année seulement grâce à l’intérêt composé.

période de capitalisation

dans l’exemple précédent, les intérêts ont été payés sur le placement Une fois par année, ce qui signifie qu’il a une période de capitalisation annuelle. Dans ce cas, L’APY et le taux d’intérêt payé sur l’investissement sont identiques., Cependant, la plupart des banques offrent des périodes de composition plus fréquentes. Les valeurs communes sont trimestrielles, mensuelles, hebdomadaires ou même quotidiennes. Dans ces situations, vous serez payé 1/4ème de 5% chaque trimestre, 1/12e de chaque mois ou 1/365th de chaque jour. Alors, quelle est la différence? N’est-ce pas toujours 5% par an, peu importe comment vous le coupez?

Non, il n’est pas. La raison en est que le même effet de composition qui s’est produit chaque année dans l’exemple précédent, commence également à se produire à une échelle beaucoup plus petite avec des périodes de composition plus fréquentes, ce qui se traduit par de meilleurs rendements., Lorsque gagner 5% Une fois par an a gagné 50 $dans l’exemple précédent, gagner 1/12e de 5%, ou 0.417% chaque mois vous rapportera 51.20 thanks grâce à l’effet d’intérêt composé qui a lieu sur une base mensuelle. Cela peut sembler une petite différence, mais cela s’ajoute au fil du temps.

APY

Qu’arrive-t-il si une banque offre 5,1% d’intérêts composés annuellement et qu’une autre paie 5,0% d’intérêts composés quotidiennement. Comment savez-vous lequel est le mieux? Sans faire un tas de mathématiques chaque fois que vous voulez comparer une autre offre, vous ne pouvez vraiment pas dire. C’est là que l’APY est très pratique.,

APY signifie rendement annuel en pourcentage. Il prend en compte le taux d’intérêt et la période de composition pour vous donner un numéro unique qui représente combien vous gagnerez de cet investissement en un an. Dans l’exemple de la section précédente où vous avez gagné 51,20 thanks grâce à votre compte composé mensuellement, ce compte aurait un APY de 5,12%, même si le taux d’intérêt était de 5,00%. Cela vous donne un numéro unique qui vous permet de comparer facilement les offres d’une banque à une autre.

L’APY est similaire au TAEG ou au taux annuel en pourcentage., La différence est APY est utilisé avec les comptes de dépôt où vous gagnez l’intérêt et APR est utilisé pour décrire le taux que vous payez sur les prêts. APR prend également en compte les frais de prêt qui doivent être payés, ce qui n’est pas applicable dans les calculs APY pour les comptes de dépôt.

calcul de L’APY

La plupart des banques publient L’APY pour leurs comptes tout aussi bien que le taux d’intérêt, il est donc rare que vous ayez besoin de le calculer, mais je sais qu’il existe des accros aux mathématiques qui veulent un moyen plus simple que de créer une feuille de calcul Excel avec une formule Voici comment vous le faites.,

APY = (1 + InterestRate/CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blended APY

certains comptes paient des taux différents en fonction du montant que vous avez investi, appelés taux hiérarchisés. Par exemple, vous pouvez gagner 3% sur les soldes inférieurs à 10 000 $et 4% sur les soldes supérieurs à 10 000$. Dans la plupart des cas, si vous déposez plus de 10 000$, vous recevrez le 4% sur la totalité du solde, mais dans certains cas, vous ne recevrez que le 4% sur la partie du solde équilibré. Ceci est connu comme un APY mélangé.

Les banques qui proposent des APY mixtes répertorient généralement le taux pour le niveau supérieur sous forme de fourchette., Au lieu de simplement afficher 4% dans cet exemple, L’APY affichera 3% -4% car L’APY que vous recevez sur l’ensemble du solde variera en fonction du montant que vous déposez. Cela peut rendre difficile la comparaison des taux entre les banques. Ce compte est-il meilleur ou pire que celui qui paie 3,5% sur l’ensemble de votre solde?

cela dépend du montant que vous avez investi. Si vous avez investi 15 000$, les premiers 10 000 earn gagneront 3% et les 5 000 remaining restants gagneront 4% pour un rendement moyen, ou un APY mélangé de 3,33%, ce qui rend le taux forfaitaire de 3,55 une meilleure affaire, mais si vous prévoyez d’investir 50 000$, L’APY mélangé passe à 3,80%., Pour calculer l’APY mélangé, vous utilisez la formule.

APY mélangé = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / montant Total

Pour l’exemple de 15 000$, ce serait:
APY mélangé = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
APY mélangé = ($300 + $200) / $15,000
APY mélangé = 3,33%