tout en obtenant un prêt hypothécaire en tant qu’employé W-2 peut être plus facile que si vous êtes travailleur autonome, vous n’avez pas à retourner à votre cabine pour être admissible à un. Certains prêteurs peuvent être préoccupés par le fait que vous ne gagnerez pas un revenu assez stable pour effectuer vos paiements mensuels, et d’autres peuvent tout simplement ne pas vouloir traiter les documents supplémentaires qui peuvent être impliqués dans l’octroi d’un prêt hypothécaire à un travailleur autonome.
Mais ne vous inquiétez pas—si vous êtes travailleur autonome, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour vous faire un candidat de prêt plus attrayant.,
principaux points à retenir
- Les emprunteurs indépendants peuvent améliorer leurs perspectives en augmentant leur pointage de crédit, en offrant un acompte plus important ou en remboursant leur dette, entre autres.
- Les problèmes que rencontrent les travailleurs indépendants lorsqu’ils tentent d’obtenir un prêt sont qu’ils utilisent les dépenses d’entreprise pour réduire leur revenu imposable.
- Les prêts conventionnels, les prêts FHA et les prêts de relevés bancaires font partie des options hypothécaires pour les travailleurs indépendants.
- Il est également possible de contracter une hypothèque conjointe ou de faire appel à un cosignataire.,
inconvénients de L’obtention d’un prêt hypothécaire alors que les travailleurs indépendants
Les prêteurs ne voient pas toujours les travailleurs indépendants comme des emprunteurs idéaux. Les emprunteurs qui sont des employés peuvent être considérés comme particulièrement solvables en raison de leurs revenus stables et facilement vérifiables, surtout s’ils ont également d’excellentes cotes de crédit. Les emprunteurs indépendants devront fournir plus de documents pour documenter le revenu par rapport aux employés traditionnels qui peuvent produire un W-2.,
Un autre problème rencontré par les emprunteurs indépendants est qu’ils ont tendance à utiliser beaucoup de dépenses d’entreprise pour réduire le revenu imposable sur les déclarations de revenus, obligeant les prêteurs à se demander si l’emprunteur gagne assez d’argent pour se payer une maison. Enfin, les banques peuvent vouloir voir un ratio prêt-valeur (LTV) inférieur, ce qui signifie que l’emprunteur devra proposer un acompte plus important.,
en raison des retombées économiques causées par la pandémie de COVID-19, de nombreux prêteurs exigent des cotes de crédit plus élevées, des mises de fonds plus importantes et plus de documents pour approuver les prêts hypothécaires et autres prêts. Cela s’applique à tous les emprunteurs, pas seulement les travailleurs indépendants, et les exigences varient en fonction du prêteur.,
devenir un candidat attrayant
Les emprunteurs qui savent qu’ils peuvent effectuer les paiements peuvent faire tout ou partie de ce qui suit pour améliorer leurs chances d’obtenir un prêt:
établir un historique de travail autonome
Si vous pouvez montrer que vous savez jouer le jeu du travail autonome et gagner, les prêteurs seront plus disposés à prendre une chance sur vous. Vous devez avoir au moins deux années d’auto-emploi, de l’histoire. Le plus long sera le mieux car cela montre que votre revenu est stable.,
Max Out le pointage de crédit
dans tout type de situation d’emprunt, un pointage de crédit plus élevé fera d’un emprunteur un candidat plus attrayant pour obtenir le prêt en premier lieu et se qualifier pour des taux d’intérêt plus bas.
offrir un acompte important
plus le capital de la maison est élevé, moins un emprunteur est susceptible de s’en éloigner en période de tension financière. Une banque verra l’emprunteur comme moins de risque s’ils mettent beaucoup d’argent dans l’achat à l’avance.,
Ont d’importantes réserves de trésorerie
En plus d’un grand acompte, avoir beaucoup d’argent dans un fonds d’urgence montre les prêteurs que, même si l’entreprise prend une chute, l’emprunteur sera en mesure de continuer à faire des paiements mensuels.
rembourser toutes les dettes à la consommation
moins vous avez de dettes mensuelles dans le processus hypothécaire, plus il vous sera facile d’effectuer vos paiements hypothécaires. Si vous remboursez vos cartes de crédit et prêts automobiles, vous pouvez même être admissible à un montant de prêt plus élevé parce que vous aurez plus de flux de trésorerie.,
fournir de la documentation
être disposé et prêt à documenter pleinement vos revenus à travers les déclarations de revenus des années précédentes, les comptes de profits et pertes, les bilans et autres augmentera vos chances de bénéficier d’un prêt. Votre prêteur peut également demander à quelques-uns ou tous les éléments suivants:
- Liste de dettes et paiements mensuels
- les relevés Bancaires
- Liste des actifs (comptes d’épargne, comptes de placement, etc.)
- sources de revenus supplémentaires (pension alimentaire, Sécurité sociale, etc.,)
- preuve de votre entreprise ou de votre emploi (licence d’entreprise, lettres
des clients, déclaration de votre comptable, etc.)
travailleurs indépendants remplir de la même demande de prêt, comme tout le monde.
options hypothécaires pour travailleurs autonomes
Si vous êtes un travailleur autonome et que vous n’êtes pas admissible à une hypothèque conventionnelle, certains prêteurs offrent tout de même des prêts qui pourraient convenir. Les prêts hypothécaires conventionnels ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral, de sorte qu’ils ont généralement des exigences de prêt plus strictes., Voici quelques autres options:
prêt FHA
un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration (FHA) et émise par un prêteur approuvé par la FHA. Les prêts FHA sont conçus pour les emprunteurs à revenu faible à modéré. Ils exigent un acompte minimum inférieur-aussi bas que 3.5% – et des scores de crédit inférieurs à ceux de nombreux prêts conventionnels.,
parce que les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral—ce qui signifie que les prêteurs sont protégés dans le cas où un emprunteur fait défaut sur leur prêt hypothécaire—ces prêteurs peuvent offrir des conditions plus favorables aux emprunteurs qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt immobilier, y compris des taux d’intérêt plus bas. Cela signifie qu’il est également plus facile de se qualifier pour un prêt FHA que pour un prêt conventionnel.,
prêt de relevé bancaire
Les prêts de relevé bancaire, également appelés prêts de documents alternatifs, permettent aux emprunteurs de demander un prêt sans soumettre les documents traditionnels qui prouvent le revenu, tels que les déclarations de revenus et W-2s. au lieu de cela, les prêteurs regardent 12 à 24 mois de vos relevés bancaires Ce type de prêt peut avoir du sens si vous n’avez pas de déclarations de revenus ou d’autres moyens de vérifier votre revenu.
Les taux d’intérêt sur les prêts sur relevés bancaires ont tendance à être plus élevés, car le prêteur prend plus de risques.,
hypothèque conjointe
obtenir une hypothèque conjointe avec un co-emprunteur qui est un employé de W-2, comme un autre conjoint, un conjoint ou un ami de confiance, est une autre façon d’améliorer vos perspectives d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire si vous êtes un travailleur autonome. Cela fournit plus d’assurance à votre prêteur qu’Il ya un revenu stable pour rembourser la dette.
enrôlez un cosignataire
enfin, un parent ou un autre parent pourrait être prêt à cosigner votre prêt hypothécaire., Gardez à l’esprit que cette personne devra être disposée et capable d’assumer l’entière responsabilité du prêt si vous faites défaut.
La Ligne de Fond
Si un W-2 employé perd un emploi, leur revenu sera réduit à zéro en un clin d’œil en l’absence de prestations de l’assurance chômage. Ceux qui sont travailleurs autonomes ont souvent plusieurs clients et sont peu susceptibles de les perdre tous en même temps, ce qui leur donne plus de sécurité d’emploi que ce qui est généralement perçu.,
bien sûr, les travailleurs indépendants sont déjà habitués à devoir travailler très dur pour produire des formulaires fiscaux supplémentaires, obtenir des licences commerciales, obtenir de nouveaux clients et maintenir l’entreprise en marche. Armés d’un peu de connaissances et de patience, ils peuvent également trouver des moyens de se qualifier pour un prêt hypothécaire.,