combien coûte une carte de crédit? Frais de carte de crédit expliqués

vous regardez votre relevé de carte de crédit quand tout à coup vous le voyez: des frais que vous ne saviez pas venir.

ne vous inquiétez pas; c’est arrivé à nous tous. Après tout, les frais et les intérêts sont la principale façon dont les sociétés de cartes de crédit font leur argent.

Mais voici ce que chaque utilisateur de carte de crédit intelligente sait: les cartes de crédit ne doivent rien coûter., Si vous comprenez les frais de carte de crédit — et comment les éviter-vous ne paierez pas un centime supplémentaire pour les récompenses et la commodité du plastique.

Vous pouvez généralement voir tous les frais d’une carte dans ce qu’on appelle la boîte Schumer, un résumé facile à lire des termes de la carte.

Voici une ventilation de huit frais de carte de crédit courants et comment ne plus jamais les payer.

combien coûte une carte de crédit?,

Les cartes de crédit peuvent être totalement gratuites — il vous suffit de vous assurer de les utiliser de manière responsable afin d’éviter les frais d’intérêt.

certaines cartes de crédit facturent des frais annuels, mais ces frais sont généralement accompagnés de récompenses et d’avantages accrus qui valent le prix.

Il y a un certain nombre d’autres frais vous pourriez être accusé, bien sûr, mais la plupart d’entre eux sont évitables. Voici un aperçu rapide de plusieurs frais que vous verrez souvent avec les cartes de crédit:

• frais D’intérêt: généralement facturés lorsque vous reportez tout ou partie du solde de votre relevé au-delà de la date d’échéance du paiement minimum.,
• frais annuels: facturés chaque année pour le privilège d’utiliser une carte.
• frais de transfert de solde: facturés par la carte réceptrice lorsque vous transférez un solde d’une carte à une autre (consultez nos cartes préférées sans frais de transfert de solde).
• frais D’avance de trésorerie: facturés lorsque vous retirez de l’argent via la fonction d’avance de trésorerie de votre carte.
• frais de transaction à l’étranger: facturés lorsque vous effectuez une transaction en devises étrangères (trouvez les cartes sans frais de transaction à l’étranger ici).
• frais de retard de paiement: facturés lorsque vous ne payez pas votre montant minimum dû à la date d’échéance.,
• frais de paiement retournés: facturés lorsque vous essayez sans succès de payer le solde de votre carte de crédit (en raison d’un solde de compte bancaire insuffisant, par exemple).
• frais de dépassement de la limite: facturés lorsque vous dépassez votre limite de crédit (ce n’est pas courant; vous devez vous inscrire).

frais D’intérêt (frais financiers)

• des frais d’intérêt surviennent lorsque vous portez un solde sur votre carte de crédit d’un mois à l’autre sans payer le solde complet du relevé.
• vous encourez des intérêts lorsque vous ne payez pas le solde de votre relevé dans son intégralité à la date d’échéance., (Oui, cela signifie que vous devrez des intérêts même si vous effectuez votre paiement minimum avec diligence.)
• vos frais d’intérêt sont basés sur le TAEG de votre carte (nous expliquons plus APRs ci-dessous).
• pour atténuer les risques pour les clients qui font défaut, les banques accordent généralement des taux d’intérêt plus élevés (Apr) aux emprunteurs plus risqués.
• La plupart des émetteurs de cartes de crédit tirent la majeure partie de leur argent des frais d’intérêt, car de nombreux utilisateurs ne paient pas en totalité chaque mois.
• Les intérêts peuvent s’additionner rapidement — et vous enterrer dans la dette de carte de crédit.,

Comment éviter les frais D’intérêt

payez la totalité du solde de votre relevé avant la date d’échéance de chaque cycle de facturation. Pour en savoir plus sur le moment où les émetteurs de cartes de crédit commencent à facturer des frais d’intérêt, lisez: Comment fonctionne le paiement d’une carte de crédit.

frais annuels

• Vous paierez ces frais pour le privilège et les avantages de l’utilisation de certaines cartes de crédit.,
• De nombreuses cartes de crédit ne facturent pas de frais annuels. Pour les cartes qui le font, il peut aller de 3 30 (pour une carte de base) à $600+ (pour une carte de récompenses avec des avantages de premier ordre).
• Les cartes de récompenses avec des avantages premium, comme l’accès au Salon de l’aéroport ou de nombreuses récompenses de voyage, ont souvent les frais annuels les plus élevés.
• même avec des frais annuels élevés, cependant, une carte peut être un bon rapport qualité-prix et vous faire économiser de l’argent à la fin. Il vous suffit de calculer si les avantages et les récompenses l’emportent sur le coût de la carte.,
• Les cartes avec des frais annuels peuvent également facturer annuellement pour chaque utilisateur autorisé ajouté au compte.

Comment Éviter les Frais Annuels

Sélectionnez l’une des nombreuses cartes de crédit sans frais annuels. Ou, si vous venez sur vos frais annuels, appelez l’émetteur de votre carte de crédit et demandez à ce qu’il y soit renoncé. L’émetteur peut vous donner une offre de rétention pour un Crédit de relevé tout aussi précieux pour vous garder en tant que client ou des récompenses bonus pour dépenser un montant spécifique.,

certaines cartes de crédit rewards renoncent également aux frais annuels pour la première année, et plusieurs grands émetteurs renoncent aux frais annuels pour tout le personnel militaire en service actif.

frais de transfert de solde

• un transfert de solde est lorsque vous payez une carte de crédit avec une autre carte de crédit ou transférez une dette d’une carte à une autre.
• Les émetteurs facturent des frais pour cette transaction par carte de crédit, généralement des frais fixes ou un pourcentage du solde transféré. Par exemple, votre carte peut dire que c’est 5$ou 3% du montant de chaque transfert, selon le plus élevé., »
• certaines cartes de transfert de solde renonceront à ces frais si vous transférez votre solde dans un certain délai après l’ouverture du compte.
• Les frais de transfert de solde sont distincts des frais financiers que vous encourrez si un solde transféré entraîne des intérêts.

Comment éviter les frais de transfert de solde

le moyen le plus simple? Ne transférez jamais un solde sur une autre carte de crédit. Si vous souhaitez transférer un solde, vous pourrez peut-être trouver une carte sans frais de transfert de solde, ou une carte qui renonce aux frais sous certaines conditions.,

Vous devriez comparer le coût de tout transfert de solde au montant des intérêts que vous finiriez par payer si vous laissiez ce solde là où il se trouve. Si vous payez un taux d’intérêt élevé, cela pourrait vous faire économiser de l’argent pour transférer ce solde sur une carte APR de transfert de solde de 0%, même si vous paierez des frais pour déplacer la dette.

frais D’avance de trésorerie

• vous encourrez des frais d’avance de trésorerie lorsque vous empruntez de l’argent sur une carte de crédit, soit en l’utilisant à un guichet automatique, soit en remplissant l’un des chèques « commodité” que votre émetteur vous envoie par la poste.,
• Les frais d’avance de fonds sont généralement le plus élevé des frais fixes ou des pourcentages que vous empruntez. Par exemple, votre carte pourrait indiquer « 10$ou 5% du montant de chaque transaction, selon le montant le plus élevé. »
• nous ne recommandons pas les avances de fonds car elles sont coûteuses et peuvent indiquer une irresponsabilité fiscale pour votre banque.

Comment éviter les frais D’avance de fonds

N’empruntez pas d’argent avec une carte de crédit. Il n’est jamais une bonne idée.

Les intérêts commenceront à s’accumuler sur les avances de fonds dès que vous les retirerez, ajoutant encore plus au coût total., Ils semblent pratiques, mais les avances de fonds ne devraient être utilisées que comme solutions de dernière chance en cas d’urgence.

frais de Transaction à l’étranger

• certaines cartes ajoutent des frais lorsque vous effectuez un achat dans un pays étranger ou dans une devise autre que le Dollar américain. Ceci est également connu sous le nom de frais de change.
• La plupart des émetteurs de cartes de crédit facturent environ 3% du prix d’achat.
• pour plaire à leur clientèle globe-trotter, de nombreuses cartes travel rewards ne facturent pas ces frais.

Comment Éviter l’Étranger Frais de Transaction

Choisissez une carte avec aucun frais de transaction., Même si vous ne l’utilisez pas pour les achats quotidiens, cassez-le lorsque vous effectuez des achats à l’étranger ou dans une devise étrangère.

Il existe également de nombreuses cartes de visite sans frais de transaction à l’étranger. En utilisant un pourrait faire une différence notable dans votre résultat net.

frais de retard de paiement

• La plupart des banques facturent des frais de retard de paiement lorsque vous n’effectuez pas le paiement minimum à la date d’échéance de votre relevé.
• certaines banques sont prêtes à renoncer aux premiers frais de retard, ou ne facturent pas de frais de retard du tout.,
• Heureusement, une taxe pour paiement tardif n’est pas nécessairement un retard de paiement apparaîtra sur vos rapports de crédit.
• Si vous continuez à payer en retard, l’émetteur de votre carte de crédit peut facturer des frais de retard supplémentaires à chaque cycle de facturation lorsqu’un paiement est en souffrance.

la Loi fédérale sur les cartes de crédit de 2009 a plafonné les frais que les émetteurs de cartes peuvent facturer en cas de retard de paiement., Cependant, la DGPFC a récemment revu les frais de retard de carte de crédit et augmenté les limitations précédentes de la Loi sur les cartes à ce qui suit:

• Jusqu’à 28 $pour un paiement initial en retard
• Jusqu’à 39 for pour des paiements supplémentaires en retard dans les six mois

Il est également intéressant de noter que vos frais de retard

Les émetteurs de cartes peuvent facturer jusqu’aux montants ci-dessus, mais cela ne signifie pas qu’ils le feront toujours. Dans certains cas, ils peuvent baser les frais en partie sur votre solde impayé.,

votre état peut également avoir une législation spécifique concernant les frais de retard, bien que cela ne semble pas être très courant. La loi californienne, par exemple, limite généralement les frais de retard en fonction du retard du paiement: 7 $pour cinq jours de retard, 10 for pour dix jours de retard et 15 for pour 15 jours de retard. Mais il y a quelques exceptions à ces limites.

Comment éviter les frais de retard de paiement

payez toujours au moins le minimum avant la date d’échéance de votre relevé. Si vous payez accidentellement en retard, appelez l’émetteur de votre carte de crédit et expliquez votre erreur. Vous pouvez demander au représentant de renoncer aux frais., Si vous n’effectuez normalement pas de paiements en retard, l’émetteur peut créditer les frais sur votre compte.

pour éviter de payer tard dans le futur, configurez autopay et créez des rappels de calendrier pour confirmer que ces paiements automatiques ont réussi.

il y a un autre inconvénient potentiel aux retards de paiement. Si vous effectuez votre paiement 60 jours ou plus après la date d’échéance,l’émetteur de la carte peut également appliquer un TAEG très élevé à votre compte, selon les conditions de votre carte. Ceci est juste une autre raison de s’assurer que vos paiements sont en temps opportun.,

frais de dépassement de la limite

• L’émetteur de votre carte peut facturer ces frais si vous effectuez un achat qui entraîne un solde (dette) supérieur à votre limite de crédit.
• légalement, les frais ne peuvent pas être supérieurs au montant par lequel vous avez dépassé.
• contrairement à de nombreux frais, vous devez opter pour les frais de dépassement de la limite en indiquant à l’émetteur de votre carte de crédit que vous souhaitez pouvoir dépasser votre limite de crédit. Si vous ne le faites pas, votre émetteur refusera simplement toute transaction qui vous placerait au-dessus de la limite.,
• maximiser vos cartes de crédit ou dépasser votre limite de crédit entraînera un taux d’utilisation élevé du crédit renouvelable — et peut sérieusement nuire à vos cotes de crédit.

Comment éviter les frais de dépassement de la limite

ne vous inscrivez pas à ces frais. Si, pour une raison quelconque, vous décidez de vous inscrire, Ne dépassez pas votre limite de crédit. C’est un bon conseil dans n’importe quelle situation.

frais de retour

• La plupart des émetteurs de cartes de crédit facturent ces frais lorsque la banque retourne votre paiement.
• Les frais de paiement retournés sont souvent libellés comme « jusqu’à 35 $” ou plus.,
• disons que vous effectuez un paiement par carte de crédit de 1 000 $à partir de votre compte courant, qui ne contient que 800$. Votre banque rejettera le paiement et l’émetteur de votre carte de crédit facturera des frais de paiement retournés.

Comment éviter les frais de paiement retournés

avant de payer votre facture de carte de crédit, assurez-vous que vous avez assez d’argent dans votre compte bancaire, de sorte que vous n’êtes pas giflé avec des frais pour des fonds insuffisants. N’oubliez pas de tenir compte des factures à venir — comme votre loyer ou vos services publics — qui peuvent être débitées automatiquement., Enfin, assurez-vous de saisir avec précision les informations de paiement souhaitées, y compris les informations de votre carte et votre adresse de facturation.

en plus d’encourir des frais, les paiements retournés peuvent également entraîner l’émetteur de la carte à appliquer une pénalité élevée TAEG à votre compte.

que signifie APR?,

comme promis ci-dessus, nous allons également décomposer la définition du taux annuel en pourcentage (TAEG), qui est les frais les plus courants facturés par les émetteurs de cartes de crédit.

Vous pouvez penser à APR comme le taux d’intérêt que votre émetteur de carte de crédit facture (indiqué comme un taux annuel). La DPFC décrit le TAEG d’une carte de crédit comme le prix que vous payez pour emprunter de l’argent.

avec la plupart des cartes, vous pouvez éviter complètement les intérêts sur les achats en payant le solde complet de votre relevé à la date d’échéance chaque mois., En d’autres termes, le TAEG sur les nouveaux achats n’a d’importance que si vous portez un solde de mois en mois, ce que nous ne recommandons pas.

en tant qu’utilisateur de carte de crédit, Voici les différents Apr que vous pourriez rencontrer.

achat APR

• Vous paierez ce taux sur les achats réguliers, comme lorsque vous achetez des courses avec votre carte de crédit.
• La plupart des cartes de crédit offrent un « délai de Grâce” sur les nouveaux achats. Pendant ce temps, votre solde n’accumulera pas d’intérêt, tant que vous payez votre relevé en totalité à chaque cycle de facturation.,
• lorsque vous reportez un solde du dernier cycle de facturation, ce délai de Grâce peut ne plus s’appliquer. Les nouveaux achats pourraient immédiatement commencer à accumuler des intérêts à L’achat APR.
• certaines cartes ont un TAEG d’introduction de 0% sur les achats, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’intérêt pendant une certaine période (généralement un an ou plus).
• Les Apr D’achat dépendent de la solvabilité et se situent généralement entre 8% et 25%.

transfert de solde APR

• Vous paierez ce taux sur tout solde (dette de carte de crédit) que vous transférez d’une autre carte de crédit.,
• Habituellement, il n’y a pas de période de grâce et les intérêts commencent à courir immédiatement après un transfert de solde. Vous serez probablement également sur le crochet pour des frais de transfert de solde.
• Les Apr de transfert de solde dépendent également de la solvabilité. Ces APRs sont habituellement entre 8% et 25%.
• certaines cartes ont un TAEG d’introduction de 0% sur les transferts de solde.

avance de fonds APR

• Vous paierez ce taux sur les avances de fonds.
• Habituellement, il n’y a pas de période de grâce et les intérêts commencent à courir immédiatement. Vous serez probablement également sur le crochet pour des frais d’avance de trésorerie.,
• Il est très rare de trouver une carte avec une offre de lancement de 0% sur les avances de fonds et des Apr d’environ 25% sont courants.
• Les avances de fonds sont considérées comme assez risquées par les émetteurs de cartes, elles vous font donc payer lourdement pour elles.

pénalité APR

• lorsque vous faites quelque chose d’irresponsable, comme manquer un paiement de plus de 60 jours ou effectuer un paiement retourné, l’émetteur de la carte de crédit peut être autorisé à changer votre achat APR en une pénalité APR.,
• vous pourriez être en mesure de vous débarrasser de la pénalité APR en utilisant vos cartes de manière responsable, en payant toutes vos factures à temps, puis en demandant à votre émetteur un taux inférieur.
• après six mois de paiements à temps, la Loi sur les cartes exige que les émetteurs de cartes réduisent votre TAEG de pénalité à votre taux d’intérêt régulier.
• bien que toutes les cartes de crédit n’aient pas D’Apr de pénalité, tout émetteur de carte de crédit peut modifier votre APR une fois que le compte a été ouvert pendant au moins 12 mois. L’émetteur de la carte peut avoir besoin de vous donner un préavis d’une augmentation de taux d’abord, selon le type de carte et les conditions., C’est votre chance de fermer le compte au lieu d’accepter le changement.

les cartes de crédit ont-elles des frais cachés?

Les cartes de crédit n’ont pas vraiment de frais cachés, en soi. La loi fédérale oblige les émetteurs à décrire clairement les frais associés en termes de carte. Mais il y a des frais de carte de crédit qui ne sont pas souvent discutés, et ils peuvent être une surprise si vous n’êtes pas très familier avec le fonctionnement des cartes de crédit (ou si vous n’avez tout simplement pas lu les conditions de votre carte). Ceux-ci peuvent inclure:

• frais de transaction à l’étranger: toutes les cartes de crédit ne facturent pas de frais de transaction à l’étranger, mais beaucoup le font., Ceci est généralement facturé en pourcentage de chaque transaction impliquant une devise étrangère.
• frais D’avance de trésorerie: la possibilité de retirer de l’argent avec votre carte de crédit semble pratique, mais c’est en fait une idée terrible. L’argent que vous retirez est généralement facturé des frais dès le départ, et le retrait entraînera des frais d’intérêt à une avance de trésorerie élevée APR.
• frais de relevés papier: selon la banque, des frais peuvent vous être facturés pour recevoir des relevés papier si vous préférez ne pas les recevoir numériquement.,
• frais d’activation de Compte: ils ne sont pas courants, mais certaines cartes de crédit facturent des frais d’activation ou d’ouverture de Compte.
• frais d’augmentation de la limite de crédit: la plupart des émetteurs ne facturent rien pour augmenter votre limite de crédit, mais certains le font.
• Accélérée frais de paiement: Si vous devez obtenir un paiement plus rapidement que d’habitude, vous pourriez avoir à payer.
• frais de remplacement de carte: si vous perdez votre carte de crédit, l’émetteur vous en enverra généralement une nouvelle rapidement et gratuitement. Mais certains émetteurs facturent, et certains peuvent facturer des frais supplémentaires pour l’envoyer rapidement.

avons-nous oublié des frais?, Avez-vous des questions? Faites – le nous savoir avec le bouton Demander dans le coin supérieur droit, ou contactez-nous ici.