Assurance Vie Universelle indexée

à la base, l’assurance vie est simple. Vous payez des primes pour une police, et votre compagnie d’assurance verse une prestation de décès si vous décédez pendant que la police est active.

Mais, dans la pratique, l’assurance-vie temporaire est le seul type d’assurance-vie qui reste simple. D’autres types d’assurance-vie peuvent inclure des éléments de placement supplémentaires, adopter des restrictions d’âge ou permettre la personnalisation des paiements de primes et des prestations de décès., Ces ajouts peuvent vous aider à adapter un plan à vos besoins, mais ils ajoutent également beaucoup de couches à la seule chose que vous avez vraiment besoin d’une police d’assurance-vie à faire: fournir un filet de sécurité financière pour vos proches.

L’assurance-vie universelle indexée (IUL) a une valeur monétaire qui rapporte des intérêts et vous offre des options pour ajuster votre prestation de décès ou payer votre prime à partir de votre valeur monétaire, mais cela peut rapidement devenir compliqué., Il y a un potentiel de gains importants avec une police d’assurance-vie universelle indexée, mais vous devrez également suivre le rendement de votre valeur monétaire et les restrictions entourant l’accès à ces fonds. Combiné avec le fait que L’IUL est souvent beaucoup plus cher que l’assurance-vie temporaire, vous préférerez peut-être acheter une police traditionnelle et mettre la différence dans un compte de placement traditionnel.,(IUL) l’assurance comprend une prestation de décès et une valeur de rachat, qui croît à un taux d’intérêt contrôlé par votre assureur

Il existe un taux d’intérêt minimum garanti, mais votre taux réel varie en fonction du rendement d’un fonds d’investissement choisi et pourrait surpasser les autres polices à valeur de rachat

Les polices vous permettent également d’ajuster la prestation de décès et de payer vos primes avec votre valeur de rachat

L’IUL est plus coûteuse et plus complexe à gérer que la durée standard ou assurance vie entière

qu’est-ce que l’assurance vie universelle indexée?,

L’Assurance — Vie Universelle indexée est un type d’assurance-vie permanente-une police d’assurance-vie qui reste en vigueur toute votre vie tant que les primes sont payées (par opposition à une police à durée déterminée, qui expire après un certain laps de temps). D’autres types d’assurance-vie permanente comprennent l’assurance vie entière, variable d’assurance-vie et d’assurance-vie universelle.

Toutes les polices d’assurance-vie permanente sont divisées en deux parties: la prestation de décès (qui verse une somme forfaitaire à un bénéficiaire au moment de son décès) et une valeur monétaire qui peut augmenter au fil du temps., Avec les polices universelles, vous pouvez ajuster la prestation de décès dans les limites fixées et utiliser les gains de la valeur de rachat pour payer vos primes.

ce qui rend l’assurance-vie universelle indexée unique, c’est la partie « indexée ». Ces polices ont un taux d’intérêt minimum garanti (vous ne perdrez donc pas d’argent), mais les taux d’intérêt ne sont pas fixes; ils sont plutôt basés sur un indice choisi par l’assureur.

Un index est essentiellement un groupe d’investissements comme les actions ou les obligations. Le S & P 500 et le Nasdaq 100 sont des exemples d’indices., L’assureur n’investit pas directement sur le marché, mais utilise le taux d’intérêt et le rendement d’un indice spécifique pour fixer le taux d’intérêt de votre police.

avantages de l’assurance-vie universelle indexée

La plupart des gens n’ont pas besoin de leur police d’assurance-vie pour durer toute leur vie; une fois que vous payez des dettes, avez peu de personnes à charge et devenez auto-assuré, il ne vaut généralement pas la peine de payer une police., Mais dans certains cas, la valeur monétaire d’une police d’assurance-vie permanente peut être utile (pour rembourser d’importants coûts successoraux, par exemple, ou comme moyen de transmettre un héritage libre d’impôt si d’autres actifs sont suffisamment importants pour déclencher des impôts successoraux) et une police D’assurance IUL peut être utile.

Vous pouvez voir une plus grande croissance de la valeur de trésorerie avec IUL qu’avec d’autres polices permanentes, en fonction de l’indice contre lequel votre taux d’intérêt est fixé, et le taux d’intérêt minimum signifie que le risque financier est minime si le marché baisse., Vous avez également l’avantage d’un régime flexible de prestations de décès et de paiement de primes si nécessaire, ce qui signifie que vous pouvez augmenter ou diminuer le montant de la prestation de décès (dans les limites) à mesure que vos besoins de protection changent et utiliser la valeur de rachat que vous avez acquise pour payer vos primes.

inconvénients de l’assurance-vie universelle indexée

Il y a des inconvénients à toute police d’assurance-vie permanente en ce sens qu’elles sont généralement plus coûteuses et plus complexes que les polices d’assurance-vie temporaire. Mais le principal inconvénient de l’assurance IUL est que c’est un produit déroutant. Pourquoi est-il si confus?, Parce qu’il y a beaucoup de complications et de nuances associées à l’indice et à la croissance de la valeur en espèces.

par exemple, les gains peuvent être plafonnés; si le S& p 500 gagne 8% mais que votre police est plafonnée à 4%, vous ne verrez pas la croissance complète reflétée dans votre valeur monétaire. Les polices universelles indexées ne prennent pas en compte les rendements des dividendes, ce qui crée une autre situation dans laquelle votre taux d’intérêt ne correspondrait pas à la croissance de l’indice., Il peut également y avoir des taux de participation ou des délais « point à point » qui limitent le moment où l’intérêt est calculé et appliqué à votre valeur monétaire.

votre valeur de trésorerie croissante peut également s’accompagner de frais, qui peuvent être sujets à des augmentations tout au long de la vie de votre police et sont souvent plus élevés que les frais d’un compte de placement traditionnel. Et si vous souhaitez retirer de votre valeur monétaire, vous rencontrerez des restrictions et des taxes si vous retirez plus d’argent que ce que vous avez versé dans la police.,

l’assurance-vie temporaire est très simple en comparaison: vous payez les primes et la prestation de décès est versée en cas de décès. Même l’assurance-vie entière est plus facile à gérer une fois que vous comprenez comment fonctionne la composante de la valeur en espèces. Avec IUL, vous devez passer beaucoup de temps à étudier vos options d’indice OU être très à l’aise avec les conseils de la société auprès de laquelle vous achetez pour faire un choix d’assurance éclairé.,

Alternatives à l’assurance-vie universelle indexée

Si IUL semble beaucoup à gérer et que vous n’êtes pas vendu sur le potentiel de croissance plus élevé d’un taux d’intérêt indexé, il existe des alternatives plus simples. Une police d’assurance vie temporaire standard ou une police vie entière sont plus simples, et il existe même d’autres polices d’assurance vie universelle que vous pourriez trouver plus faciles à gérer.,

l’assurance-vie temporaire

de base d’Une assurance-vie temporaire est plus abordable et plus facile à comprendre. L’assurance-vie temporaire devrait servir tous ceux qui veulent simplement la tranquillité d’esprit financière-pas d’indices, de valeurs monétaires ou de taux d’intérêt à s’inquiéter.

assurance vie entière

l’assurance vie entière est comme une version allégée de l’assurance vie universelle indexée. La police comporte une composante de valeur monétaire qui agit comme un véhicule d’épargne forcée, mais à un taux de rendement fixe fixé par l’assureur, et non basé sur le rendement d’un indice.,

Autres polices d’assurance vie universelle

Il existe d’autres types de police d’assurance vie universelle qui sont moins complexes. La principale différence entre l’assurance — vie universelle indexée et, disons, l’assurance-vie universelle variable est la façon dont les gains de valeur de rachat sont réalisés-la vie variable augmente la valeur de rachat en l’investissant dans des fonds offerts par l’assureur. Le potentiel de croissance de la valeur de rachat n’est peut-être pas égal entre les polices, mais les deux offrent les mêmes avantages en termes de flexibilité des primes et des prestations de décès.

Est indexé universel d’assurance-vie en vaut la peine?

à l’instar des autres polices d’assurance-vie permanentes, il est difficile de justifier les coûts supplémentaires associés à une police d’assurance-vie universelle indexée lorsqu’une police d’assurance-vie temporaire jumelée à un plan de placement externe est plus abordable et peut fournir un meilleur retour sur investissement.,

L’Assurance-Vie Universelle indexée a l’inconvénient supplémentaire d’être alambiquée; il y a tellement de détails spécifiques à chaque police qu’il peut être difficile de savoir exactement à quel point elle fonctionnera pour vous à long terme. En fin de compte, l’assurance-vie universelle indexée n’est pas la meilleure option pour la plupart des gens, et une police d’assurance-vie temporaire plus simple fournira la protection nécessaire à un prix inférieur.