avez-vous déjà remboursé une dette pour constater qu’elle a fait chuter votre pointage de crédit? C’est exactement ce qui est arrivé à Lakisher, un auditeur qui m’a gracieusement Envoyé le courriel suivant:
« j’ai une question. Je pense que je connais les bases de mon crédit et de mon rapport de crédit, mais j’ai récemment remboursé mon prêt automobile (ce que je pensais être une bonne chose) mais selon creditcard.com, il a baissé mon score de 22 points. Pouvez-vous expliquer pourquoi c’est?, Je pensais que rembourser la dette était une bonne chose. »
rembourser la dette est absolument une très bonne chose. Mais pourquoi cela entraînerait-il une baisse de la cote de crédit? Si vous surveillez votre pointage de crédit, en particulier si vous cherchez à acheter une maison ou à refinancer un prêt hypothécaire, 22 points peuvent être un gros problème. Et cela peut être très frustrant, si vous surveillez votre score de mois en mois, pour rembourser un prêt seulement pour voir le score baisse de 22 points.
Je ne peux pas déterminer la raison exacte pour laquelle la cote de crédit de Lakisher a chuté. Je n’ai aucune idée de son dossier de crédit ou de son histoire., En outre, alors que les gens de FICO nous donnent beaucoup d’informations sur la façon dont ils calculent les cotes de crédit, la formule réelle reste un secret commercial. Évaluer pourquoi un score augmente ou diminue de quelques points d’un mois à l’autre est très difficile.
Il y a, cependant, quelques événements communs qui peuvent faire changer votre score. Nous allons nous intéresser à sept d’entre eux.
Augmentez votre pointage de crédit gratuitement
Experian Boost™ vous aide en vous donnant un crédit supplémentaire pour les factures de services publics et de téléphones mobiles que vous payez déjà., Jusqu’à présent, ces paiements n’ont pas eu d’impact positif sur votre score.Commencez maintenant gratuitement
Table des matières:
7 Raisons pour lesquelles votre score FICO change de mois en mois
vieillissement des éléments négatifs dans votre rapport de crédit
des événements tels que la faillite, la forclusion ou les retards de paiement sont des exemples Ces événements demeurent dans un dossier de crédit pendant un certain nombre d’années. Un retard de paiement, par exemple, reste dans un dossier de crédit pendant environ sept ans., Comme ces événements vieillissent et se déplacent dans le passé lointain, hwoever, l’effet qu’ils ont sur votre pointage de crédit diminue. En conséquence, à mesure que ces éléments vieillissent, toutes les autres choses étant égales par ailleurs, votre score peut augmenter.
variations des soldes créditeurs renouvelables
Les variations des soldes créditeurs renouvelables peuvent faire fluctuer les cotes de crédit. Les soldes de carte de crédit, par exemple, peuvent changer d’un mois à l’autre au fur et à mesure que vous utilisez votre carte, que vous remboursiez vos soldes en totalité ou non. À mesure que vos soldes augmentent, votre utilisation du crédit augmente.,
l’utilisation du crédit est calculée en divisant le montant de votre dette sur une carte de crédit par votre limite de crédit. Par exemple, supposons que vous avez une carte de crédit avec un solde de 5 000 $et une limite de crédit de 10 000$. Donc, 5 000 divided divisé par 10 000 is est de 0,5, ce qui signifie que vous auriez une utilisation du Crédit de 50%.
FICO examine l’utilisation du crédit à la fois sur une base compte par compte et sur une base globale. La baisse du taux d’utilisation, le mieux. Selon Tom Quinn de FICO, il est préférable de viser une utilisation du crédit ne dépassant pas 20 à 30%.,
Une chose à garder à l’esprit est que ces soldes renouvelables peuvent changer de mois en mois. Par conséquent, votre utilisation du crédit change également. S’il dépasse un seuil que FICO trouve significatif, votre score pourrait baisser. Si elle descend et franchit un seuil que FICO trouve important, votre score pourrait augmenter.
âge des comptes dans vos antécédents de crédit
à mesure que votre dossier de crédit et vos comptes vieillissent, votre score peut s’améliorer. FICO ne regarde pas seulement votre compte le plus ancien, mais aussi l’âge moyen de vos comptes., Bien que ce facteur n’ait pas d’incidence significative au cours d’un mois donné, il peut entraîner une augmentation des scores lorsque les comptes franchissent un seuil d’âge que FICO trouve significatif.
changements dans la formule de FICO
FICO change sa formule périodiquement. FICO essaie continuellement d’améliorer sa formule pour en faire un indicateur plus précis du risque de crédit. Il en va de même pour les formules de notation de crédit Non FICO. Le résultat est que les multiples versions de la formule FICO sont utilisées à tout moment. Lorsqu’une nouvelle version est appliquée à votre dossier de crédit, cela peut entraîner des modifications de votre score.,
demander un nouveau crédit
demander un nouveau crédit pourrait réduire votre pointage de crédit. Nous ne savons pas si Lakisher a demandé un nouveau crédit. Mais si elle le faisait, cela pourrait expliquer une partie de la baisse de sa cote de crédit. En général, cependant, les enquêtes ne sont pas un facteur important dans la formule FICO.
saut de carte de pointage
Une autre explication aux changements dans un pointage de crédit est que vous avez peut-être été placé dans une nouvelle carte de pointage. Appelé saut de carte de pointage, cela se produit lorsque FICO place un consommateur dans une nouvelle carte de pointage., FICO ne se contente pas de mettre tous les consommateurs dans le même pot et de nous évaluer tous de manière égale. Ils nous ont mis dans ce qu’ils appellent des tableaux de bord différents.
FICO fournit très peu d’informations sur ses tableaux de bord. Un tableau de bord que la plupart croient existe, cependant, est pour ceux qui ont une faillite sur leur dossier. Les tableaux de bord permettent à FICO d’évaluer le risque de consommateurs situés de la même manière. Votre pointage de crédit dépend en partie de la carte de pointage dans laquelle vous vous trouvez (et il n’y a aucun moyen de savoir laquelle
maintenant, le saut de carte de pointage se produit lorsque FICO déplace un consommateur d’une carte de pointage à une autre., Par exemple, si une faillite est retirée du dossier de crédit d’un consommateur, elle sera déplacée de la carte de pointage de faillite vers une autre carte de pointage. Ce qui est intéressant ici est que même si vous pourriez obtenir déplacé dans un meilleur tableau de bord, votre pointage de crédit peut effectivement se déplacer plus bas à la suite de ce changement.
pourquoi? Parce que vous êtes maintenant comparé à un autre groupe de consommateurs. Vous pouvez avoir fait bien par rapport à d’autres qui ont fait faillite. Après le saut de tableau de bord, cependant, vous êtes maintenant comparé à un groupe très différent de consommateurs., À Long terme, le commutateur devrait aider, mais à court terme, il peut réduire votre score.
paiements tardifs
Il s’agit du facteur causal le plus important pour les fluctuations de la cote de crédit. Même un retard de paiement de 30 jours peut affecter considérablement votre pointage de crédit. Un retard de paiement reste sur votre dossier de crédit jusqu’à 7 ans. Même si vous faites tout le reste correctement, un seul retard de paiement peut avoir un impact négatif significatif sur votre pointage de crédit.,
3 conseils pour surveiller votre pointage de crédit
assurez-vous de vérifier votre rapport de crédit
Vous pouvez obtenir votre rapport de crédit gratuitement à annualcreditreport.com. vous obtiendrez votre rapport de chacun des trois principaux bureaux de crédit gratuitement une fois par an. Vérifier les erreurs. Une des raisons pour lesquelles votre score peut baisser de manière inattendue pourrait être due à la désinformation sur votre rapport. Il arrive tout le temps.
utilisez des services gratuits pour comprendre ce qui aide et nuit à votre score
la deuxième chose que vous pouvez faire est d’utiliser des services qui fournissent ce que l’on appelle des scores éducatifs., Ces scores ne sont pas calculés en utilisant la formule FICO, mais en utilisant une variété d’autres formules de notation de crédit. Ces services font un excellent travail de vous informer sur votre pointage de crédit. Vous obtenez des informations pertinentes telles que ce qui nuit à votre score et ce qui aide votre pointage de crédit afin que vous puissiez comprendre ce qui se passe et ce que vous devez améliorer.
trois services que je peux recommander sont Credit Karma, Experian et Quizzle. Elles sont toutes gratuites. Vous n’avez pas besoin de carte de crédit. Je les ai tous utilisés et ils sont très faciles à utiliser., Vous pouvez choisir un ou vous pouvez utiliser les trois si vous voulez les comparer.
C’est vrai, ce n’est pas votre score FICO et les gens les critiquent pour cela, ce qui est bien. J’ai fait une comparaison et j’ai trouvé qu’ils sont généralement assez précis. Plus important encore, les services font un bon travail pour vous aider à améliorer votre score.
Surveillez votre score FICO
surtout si vous vous approchez de l’achat ou du refinancement d’une maison, vous voudrez peut-être voir votre score FICO. Tu fais ça en allant à myFICO. Il y a des coûts impliqués, mais ce n’est pas particulièrement cher., Ils ont un service de surveillance du crédit que vous pouvez continuer à utiliser sur une base mensuelle si vous le souhaitez.