Environ 30 millions d’Américains utilisent pion magasins chaque année. / Joe Raedle / Getty Images

Tout ce que vous pensez savoir sur les prêteurs sur gages est faux. La plupart ne sont pas des entreprises sommaires composées d’escrocs vendant des biens volés., Ils ne sont pas non plus généralement dans l’entreprise de débourser de gros dollars pour des objets de collection rares comme l’équipage du célèbre Gold & Silver Pawn Shop, le magasin présenté sur Pawn Stars.

Au Lieu de cela, les prêteurs sur gages sont dans l’entreprise distinctement peu glorieuse mais utile de prêter de petites sommes d’argent — 150$, en moyenne — à des personnes qui ont besoin d’argent rapidement. L’industrie sert des millions de personnes chaque année, mais si vous n’avez jamais mis les pieds dans un prêteur sur gages, l’ensemble du processus semble probablement un peu mystérieux., Pour dissiper la confusion, nous avons parlé à un expert de l’industrie du pion qui nous a aidé à comprendre certaines des grandes vérités sur les prêteurs sur gages, comment ils fonctionnent et à qui ils servent.

les prêteurs sur gages sont de grandes entreprises

« Il y a quelque part environ 12 000 ou 13 000 prêteurs sur gages aux États-Unis environ 30 millions d’Américains comptent sur eux pour joindre les deux bouts ou pour acheter et vendre des marchandises usagées par commodité”, a déclaré Jordan Birnholtz, fondateur de PawnGuru, un site web qui aide les gens à trouver des prêteurs sur gages intéressés par leurs articles.,

Les prêteurs sur gages offrent aux consommateurs des prêts à court terme fondés sur des garanties. L’obtention d’un prêt est assez simple. Vous apportez un objet à un prêteur sur gages. Le prêteur sur gages regarde par-dessus. S’il pense que c’est quelque chose qu’il pourrait éventuellement vendre, il vous proposera de vous prêter une fraction de sa valeur. Si vous acceptez l’offre, vous obtenez de l’argent comptant sur place. Vous disposez également d’un délai fixé — généralement de un à quatre mois — pour rembourser l’argent que vous avez emprunté au prêteur sur gages, plus les intérêts et les frais., Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous perdez votre garantie (l’élément mis en gage), que le prêteur sur gages peut ensuite vendre pour faire son profit.

les prêteurs sur gages sont une bouée de sauvetage financière pour certains

un prêteur sur gages | Hector Mata/AFP/Getty Images

bien que les gens de tous les horizons utilisent des prêteurs sur gages, ils sont particulièrement populaires parmi ceux qui ne sont pas Plus D’un quart des ménages américains sont non bancarisés ou sous-bancarisés, selon la Federal Deposit Insurance Corp., Et ces familles comptent sur des services, tels que les prêts sur salaire, les prêts de titres automobiles, les magasins de location-acquisition et l’encaissement de chèques, pour tout ou partie de leurs transactions financières quotidiennes. Quarante pour cent de ces ménages ont également utilisé des prêteurs sur gages, selon la National Pawnbrokers Association.

Les prêts de prêteur sur gages sont une proposition attrayante pour ceux qui sont à la marge financière pour deux raisons. Non seulement un pion de prêts sans vérification de crédit, mais la dette est relativement faible risque., Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêteur sur gages, vous perdez l’article, mais vous ne recevrez pas de marque noire sur votre rapport de crédit. Comparez cela aux prêts sur salaire à intérêt élevé, qui peuvent facilement piéger les consommateurs dans un cycle de dette en spirale.

« Les gens n’auraient pas besoin de prêteurs sur gages pour joindre les deux bouts dans un monde idéal. Mais c’est une bien meilleure alternative pour une personne à faible revenu ou non bancarisée avec une urgence financière qu’un prêteur sur salaire”, a déclaré Birnholtz. « C’est nul de perdre votre article, mais c’est beaucoup mieux que d’être pris au piège pendant des années et des milliers de dollars de frais onéreux et difficiles à comprendre.,”

les prêteurs sur gages ne sont pas aussi effrayants que vous le pensez

une montre Cartier est affichée dans un prêteur sur gages à Beverly Hills, en Californie. / Gabriel Bouys/AFP / Getty Images

les prêteurs sur gages n’ont pas exactement la plus grande réputation. Dans l’esprit de beaucoup de gens, ils sont miteux et un peu effrayants, dirigés par des gars effrayants et remplis de clients désespérés. Mais ces stéréotypes de prêteur sur gages ne sont pas ancrés dans la réalité, selon Birnholtz.

Les prêteurs sur gages « ne sont pas l’endroit le plus heureux sur Terre”, a admis Birnholtz., Mais l’industrie a nettoyé son acte au cours des dernières décennies. « Je pense que le niveau de professionnalisme, de propreté et de service s’est considérablement amélioré dans l’industrie du pion au cours des 30 dernières années. »

allez dans un prêteur sur gages aujourd’hui, et vous êtes susceptible de vous retrouver dans un magasin propre et bien éclairé, rempli de marchandises usagées de qualité. Certains se tournent même vers Instagram pour vendre leurs produits de luxe. Et l’idée que les prêteurs sur gages sont remplis d’objets de provenance douteuse?, Ce n’est tout simplement pas vrai, selon les groupes de l’industrie, qui disent que moins de 1% des articles que les gens essaient de pion se révèlent volés. Les prêteurs sur gages légitimes vérifient L’identité et travaillent avec les forces de l’ordre pour s’assurer que les choses qu’ils vendent ne sont pas des biens volés.

Ce n’est pas comme ce que vous voyez sur Pawn Stars

Rick Harrison de Pawn Stars examine un morceau de bijoux. / Ethan Miller / Getty Images

Les prêteurs sur gages ne sont peut-être pas les repaires du vice certains pensent qu’ils le sont, mais ils ne ressemblent pas non plus à ce que vous voyez dans les émissions de télévision, telles que Pawn Stars., Le programme méga-populaire History Channel a mis les prêteurs sur gages sous les projecteurs et a aidé à normaliser le prêteur sur gages, a déclaré Birnholtz. Les scènes que vous voyez dans le spectacle, cependant, sont peu susceptibles de se jouer dans votre magasin de prêt sur gage de quartier, qui est plus susceptible d’être approvisionné en bijoux en or, électronique, et instruments de musique doucement utilisés que des souvenirs de rock rares ou des objets de collection Star Wars.

Pawn Stars n’est « pas nécessairement représentatif de la façon dont la plupart des gens utilisent les prêteurs sur gages parce qu’ils traitent des articles vraiment, vraiment spécialisés”, a déclaré Birnholtz., « C’est un grand magasin avec probablement de très bonnes marges, donc ils peuvent se permettre de payer beaucoup d’argent pour beaucoup d’articles uniques. Alors que la plupart des prêteurs sur gages ne peuvent pas le faire.”

Pion offres varient beaucoup

Un mont-de-piété et un client | PawnGuru

Dans un monde parfait, chaque pion boutique vous proposent de vous prêter à peu près le même montant d’argent pour le même article. En réalité, ce n’est pas comme ça que ça marche., La différence moyenne entre l’offre la plus élevée et la plus basse pour le même article dans différents prêteurs sur gages était de 258%, selon les données recueillies par PawnGuru en 2015.

Cette grande disparité dans les offres de prêt était L’une des raisons pour lesquelles Birnholtz a créé PawnGuru. Plutôt que de passer un après-midi à visiter différents prêteurs sur gages pour obtenir la meilleure offre (ou à se contenter involontairement d’une offre à balle basse), les gens peuvent maintenant aller en ligne, Partager l’article qu’ils veulent mettre en gage (ou vendre purement et simplement) et obtenir des citations des prêteurs sur gages locaux., « Cela donne aux gens le pouvoir de négocier avec plusieurs magasins à la fois pour savoir lequel va réellement leur donner la meilleure affaire”, a-t-il déclaré.

vous pouvez mettre en gage presque n’importe quoi

intérieur d’un prêteur sur gages/PawnGuru

Les armes à feu et l’or sont peut-être quelques-uns des objets les plus courants auxquels les gens pensent quand ils ont besoin Vous avez juste besoin de trouver un prêteur sur gages qui pense qu’il serait en mesure de vendre vos affaires., Différents magasins se spécialisent dans différents types d’Articles, ce qui est une raison de magasiner en utilisant PawnGuru. Pas tous les magasins pourraient être intéressés par ce que vous offrez ou ont les connaissances pour vous donner un prix équitable.

bien que les prêteurs sur gages s’intéressent à tout ce qu’ils peuvent éventuellement vendre, certaines catégories d’articles ont tendance à faire mieux que d’autres. ” Je dirais que les bijoux, les instruments de musique et les consoles de jeux — ainsi que les appareils électroniques haut de gamme qui ne sont pas des téléphones-fonctionnent bien, alors que les accessoires numériques et les appareils électroniques qui deviennent obsolètes très rapidement ne le font pas », a déclaré Birnholtz.,

vous devez connaître la valeur de votre article

la recherche de la valeur de l’article que vous souhaitez mettre en gage peut vous aider à trouver la meilleure offre, mais ne vous attendez pas à ce qu’on vous offre quelque chose / Joe Raedle / Getty Images

avant d’essayer de mettre en gage quelque chose, il est utile d’avoir une idée de ce que cela vaut. (Et nous voulons dire ce que ça vaut vraiment, pas sa valeur sentimentale.,) Qu’il s’agisse de rechercher combien d’articles similaires se sont vendus sur eBay ou d’apporter vos bijoux à un évaluateur, connaître la valeur de ce que vous essayez de mettre en gage vous donnera une base de référence à partir de laquelle travailler. Ne vous attendez pas à obtenir quelque chose de proche de sa valeur réelle au détail. Un prêteur sur gages doit faire un profit si vous ne revenez pas pour réclamer votre article, il vous proposera donc de vous prêter une fraction de ce qu’il pense pouvoir vendre l’article pour plus tard.

« Vous allez obtenir un peu moins que pour ce pour quoi il a fermé sur eBay parce qu’en substance, vous payez pour la liquidité”, a déclaré Birnholtz., « Vous obtenez votre argent aujourd’hui, vous réduisez les tracas et cela fait partie de l’avantage qu’un prêteur sur gages offre”

les prêts sur gages ne sont pas bon marché

un prêteur sur gages à Pensacola, en Floride | Spencer Platt/Getty Images

les prêteurs sur gages, « tels que les prêts sur salaire, mais cela ne signifie pas qu’ils sont bon marché. Les taux d’intérêt (qui sont généralement réglementés par l’état) peuvent varier de 30% à 300%, selon Bankrate, et certains magasins toucheront des frais supplémentaires ou des frais de service., Si vous avez un autre moyen d’emprunter de l’argent, comme une carte de crédit ou un prêt personnel, il sera probablement moins cher que le prêt sur gage. L’inconvénient des prêts plus traditionnels est que vous avez besoin d’un crédit décent pour emprunter. Et si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, votre pointage de crédit en souffrira.

la plupart des gens récupèrent leurs objets

guitares exposées dans un prêteur sur gages/PawnGuru

mettre en gage un objet ne signifie pas l’embrasser pour toujours., L’idée est que vous finirez par rembourser l’argent que vous avez emprunté (plus les intérêts et les frais), puis récupérer votre guitare ou votre montre. Et c’est exactement ce qui se passe la plupart du temps. Quatre-vingt-cinq pour cent des clients des prêteurs sur gages finissent par récupérer l’article qu’ils ont mis en gage, selon la National Pawnbrokers Association. Comparez cela aux prêts sur salaire, où un tiers des emprunteurs font défaut dans les six mois suivant la souscription de leur premier prêt, selon une étude du Center for Responsible Lending.,

de nombreux utilisateurs de prêteurs sur gages sont au chômage

les demandeurs d’emploi font la queue à un salon de l’emploi. / Mario Tama/Getty Images

Une récente enquête PawnGuru a confirmé ce que beaucoup de gens supposaient probablement au sujet des utilisateurs de prêteurs sur gages: un nombre important sont au chômage ou sous-employés. Moins de la moitié des clients des prêteurs sur gages avaient un emploi à temps plein, selon l’enquête. Les jeunes et les vieux utilisateurs de prêteurs sur gages étaient les plus susceptibles d’être au chômage. Quarante-sept pour cent des personnes de plus de 50 ans qui utilisaient des prêteurs sur gages étaient au chômage, tandis que 42% des personnes entre 18 et 25 ans n’avaient pas d’emploi.,

la même enquête PawnGuru a révélé que les gens commencent généralement à utiliser des prêteurs sur gages à deux moments de leur vie: soit quand ils sont relativement jeunes, soit quand ils sont à l’âge de la retraite ou approchent de l’âge de la retraite. Certains des anciens utilisateurs de prêteurs sur gages pour la première fois pourraient se tourner vers le prêt sur gages pour compléter des revenus limités ou fixes, a spéculé PawnGuru.

de nombreux utilisateurs de prêteurs sur gages ont eu de mauvaises expériences avec les banques traditionnelles

une femme passe devant une succursale de Wells Fargo à Pasadena, en Californie., / Frederic J Brown / AFP/Getty Images

non seulement de nombreux utilisateurs de prêteurs sur gages sont au chômage et cherchent probablement un moyen facile d’effrayer un peu d’argent, mais ils ont également eu de mauvaises expériences avec les banques traditionnelles qui pourraient les pousser vers les prêteurs sur gages.

« nous constatons qu’environ les trois quarts de nos utilisateurs, soit personnellement, soit ont un ami proche ou un être cher qui a eu une expérience mémorable négative avec une banque. C’est 40% plus élevé que la moyenne nationale”, a déclaré Birnholtz., Parmi les utilisateurs de PawnGuru qui ont des comptes bancaires (et beaucoup ne le font pas), ils sont deux fois plus susceptibles d’avoir engagé des frais de découvert ou d’autres frais bancaires. Cela suggère que les banques traditionnelles ne font pas un bon travail pour répondre aux besoins de certains consommateurs et que les prêteurs sur gages interviennent pour combler le vide, selon Birnholtz.

« Les gens se tournent vers un système de prêt et de financement alternatif parce qu’il est vraiment difficile de garder votre argent et de construire votre richesse avec une banque traditionnelle lorsque vous êtes à faible revenu”, a-t-il déclaré., « Il y a ce très haut niveau, au début du problème de pipeline avec la façon dont les gens stockent et accèdent à leur argent aux États-Unis.je pense que cela pousse les gens dans des situations où ils sont plus susceptibles d’être financièrement insécurisés et je pense que par conséquent, ils se tournent vers des choses comme le prêt sur salaire, »

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