el patrimonio neto promedio para un Samurai de 30 años es de aproximadamente 7 7,000 en 2021. Pero para el mayor promedio de 30 años de edad, su patrimonio neto está más cerca de $250,000. Con suerte, tendrá como objetivo ser un promedio de 30 años de edad porque el estadounidense promedio no tiene su acto financiero juntos.,
parece bajo, pero eso se debe a que el rango de edad es grande y la mayoría de los estadounidenses no son fiscalmente responsables con su dinero con solo una tasa de ahorro de ~7 antes del golpe de la pandemia global. Desde entonces, la tasa de ahorro personal ha disminuido en 2021 a medida que las personas se sienten más cómodas viviendo con el virus.
Sin embargo, el promedio de 30 años hace mucho más que la persona promedio para solidificar sus finanzas. Repasemos.,
el anterior promedio de 30 años de edad patrimonio neto
1) alguien que fue a la universidad o comenzó a trabajar justo después de la escuela secundaria. Él o ella cree que las calificaciones y una buena ética de trabajo sí importan.
2) no gasta irracionalmente más de lo que hacen.
3) ahorra para el futuro porque se dan cuenta de que en algún momento ya no están dispuestos o capaces de trabajar.
4) asume la responsabilidad de sus propias acciones cuando las cosas salen mal y aprende de la situación para mejorar las cosas.,
5) toma medidas aprovechando herramientas gratuitas en internet para rastrear su patrimonio neto, minimizar las tarifas de inversión, administrar su presupuesto y mantenerse al tanto de sus finanzas en general. Una vez que sepa dónde está todo su dinero, se vuelve mucho más fácil optimizar su riqueza y hacerla crecer.
6) da la bienvenida a la crítica constructiva y no es demasiado sensible de amigos, seres queridos y extraños con el fin de seguir mejorando. Mantener una mente abierta es crítico.
7) tiene una cantidad saludable de autoestima para poder liderar el cambio y creer en sí mismos.,
8) Disfruta de empoderarse a través del aprendizaje, ya sea a través de libros, blogs de Finanzas personales, revistas, seminarios, Educación Continua, etc.
9) tiene poca o ninguna deuda de préstamos estudiantiles debido a becas, trabajo a tiempo parcial o ayuda de sus padres. Nuestros padres han ahorrado e invertido a través del mercado alcista más grande de la historia. Es comprensible que los padres quieran ayudar a sus hijos.,
ahora que tenemos una definición aproximada de lo que significa «por encima de la media» para una persona de 30 años, podemos echar un vistazo a las tablas que he construido en base a las decenas de miles de comentarios anteriores de usted y publicaciones que he escrito para resaltar el patrimonio neto promedio de la persona por encima de la media.
El valor neto promedio anterior calculado
primero, debemos resaltar Cuál es el plan promedio de ahorros para la jubilación con impuestos diferidos para aquellos en Estados Unidos. Nos centraremos en el simple sistema 401K que tenemos aquí, donde uno puede contribuir con un máximo de 1 19,500 de sus ingresos antes de impuestos cada año en 2020., La cifra tiende a subir alrededor de 5 500 cada dos años.
esta tabla se puede utilizar como una estimación aproximada para aquellos con el plan RRSP en Canadá, y los planes de jubilación en Europa y Australia también. De hecho, cualquier país que tenga algún tipo de plan de jubilación con impuestos diferidos y un programa de red de seguridad social para la jubilación que tenga un PIB/cápita de 3 30,000 o más puede usar la siguiente tabla como una guía aspiracional. Recuerde, estamos hablando de la » persona por encima de la media.,»
Financial Samurai Tax-Deferred (401k) Savings Guide
suposiciones de patrimonio neto
la suposición aquí es que una persona por encima del promedio puede comenzar a maximizar su plan de jubilación con impuestos diferidos cada año después del segundo año completo de trabajo, y continuar sin falta hasta los 65 años. La gama baja y alta representan un retorno conservador del 0% a una tasa constante de retorno más histórica del 7 – al 8%. Por supuesto, puedes perder dinero y ganar mucho más si eres bueno y afortunado.,
dado que los límites máximos de contribución de 401k han aumentado con el tiempo, las tres columnas de izquierda a derecha también se pueden usar como guía para Ahorradores mayores de 45 años, Ahorradores de mediana edad entre 30 y 45 años y ahorradores más jóvenes menores de 30 que llegan a contribuir con $18,000 al año como mínimo durante la mayoría de sus carreras.
por ejemplo, cuando comencé a contribuir a mi 401k en 1999, el límite máximo de contribución era de solo 1 10,000. Como un 39 años de edad, me centraré en la columna de extremo medio como una guía.,
Este gráfico no tiene en cuenta ningún ahorro después de impuestos después de la contribución 401K o 401k de la compañía que coincida para mantenerse conservador. Siempre es bueno terminar con demasiado dinero que con muy poco.
Financial Samurai Post-Tax Savings Guide
el gráfico anterior asume en el extremo inferior que uno ahorra alrededor de 5 5,000 al año en ingresos después de impuestos y alrededor de 1 10,000-1 15,000 al año en ingresos después de impuestos en la gama alta después de maximizar su vehículo de jubilación con impuestos diferidos., He tratado de mantener las cosas tan simples como sea posible, asumiendo que no hay inflación ni retornos de inversión.
también creo que ahorrar 5 5,000-1 15,000 al año en ingresos después de impuestos es muy realista para la persona promedio por encima, y probablemente muy fácil para muchos que ganan más de $85,000 por persona.
si desea lograr la independencia financiera a una edad más temprana, no solo necesita aumentar sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales, sino que también debe construir agresivamente sus cuentas de inversión después de impuestos (imponibles) para que puedan escupir suficientes ingresos pasivos.,
independencia financiera retirarse temprano (FIRE) se trata de tener suficiente capital para vivir de sus inversiones. Si usted no puede vivir de sus inversiones, entonces usted no es realmente financieramente libre. Cuando me jubilé en 2012 a la edad de 34 años, tenía 8 80,000 en ingresos de jubilación. Pero ahora que tengo 43 años en 2020 con dos hijos y un cónyuge que se queda en casa, necesito más cerca de 3 300,000 en ingresos de jubilación.
finalmente, el gráfico debe mostrar el poder de la consistencia.,
la importancia de los bienes raíces
un antiguo estudio de 2010 mostró que el patrimonio neto promedio de un propietario de vivienda es aproximadamente 2 200,000, o 40 veces mayor que el patrimonio neto promedio del inquilino de 5 5,000. En 2018, este múltiplo seguramente ha aumentado ya que los precios de las casas han subido 20% – 100% desde entonces.
podemos debatir los méritos de este estudio (realizado por una asociación de bienes raíces, por supuesto) durante todo el día (muestreo demográfico, cambios en el precio de la vivienda, etc.), pero el punto es, «por encima del promedio» las personas generalmente son propietarias de casas y son más ricas, ya sea 2 veces más ricas o 40 veces más ricas que el inquilino promedio.,
la rentabilidad del alquiler es siempre -100%. Tienes un lugar para vivir y eso es todo. Nunca hay un retorno positivo de un activo después de un mes, o 30 años de alquiler. Un inquilino no puede pasar su casa pagada a sus hijos o nietos. No hay acumulación de activos en absoluto. Hay una razón por la que el 97% de los millonarios son propietarios.
eche un vistazo al precio medio de venta en San Francisco desde 1990. Definitivamente hay auges y caídas. Sin embargo, con el tiempo, los precios inmobiliarios de esta ciudad han seguido subiendo., Con apalancamiento, cualquier propietario de casa en San Francisco desde 1990-2000 es ahora un millonario.
El valor de los inmuebles varía a través de toda la tierra y en el mundo. Es muy difícil hacer una suposición de lo que se debe introducir como resultado. Según la Oficina del Censo de los Estados Unidos, el precio medio de las casas en Estados Unidos es de 2 248,800, mientras que el precio promedio de las casas es de 2 285,900 en 2020. No se puede conseguir nada habitable en San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, y tal vez incluso Washington DC y Boston por 2 250.000., Pero, seguro que puedes en el medio oeste por 2 250.000.
dadas las valoraciones más bajas en el corazón de América y el aumento del trabajo móvil debido a la tecnología, es una decisión sabia invertir en estas ciudades de 18 horas que tienen un mayor potencial de crecimiento laboral.
he invertido personalmente 8 810,000 en 17 inversiones inmobiliarias comerciales en todo el país a través de crowdfunding inmobiliario. Mis dos plataformas favoritas son Fundrise por sus eREITs y CrowdStreet, por sus ofertas individuales centradas en la ciudad de 18 horas. Ambos son libres de registrarse y explorar.,
para ayudar a calcular el valor neto promedio de una propiedad de 30 años usando, construyamos un gráfico de valor de equidad de algo basado en un rango de 2 250,000-5 500,000, con la suposición de que al jubilarse, usted tiene su casa pagada y puede atribuir esta cantidad a su patrimonio neto, o el valor capitalizado de todos los alquileres que pagaría si no fuera propietario.,
Financial Samurai Home Equity Accumulation Guide
asumo conservadoramente un préstamo de no 250,000 sin dinero para la casa de gama baja, aunque después 5 años de trabajo, la persona de gama baja por encima del promedio debe tener alrededor de 2 25,000-3 30,000 ahorrados en efectivo en función de los gráficos de ahorro después de impuestos anteriores.
en el momento en que un joven de 27 años pague su hipoteca en 30 años, tendrá 57 años con un lugar para vivir de alquiler por el resto de su vida., Ese es el verdadero valor de la propiedad, el alquiler ahorrado para el resto de la vida del propietario. Se puede calcular como el valor actual de esos pagos de alquiler futuros, o simplemente el valor de mercado de la casa. Asumo cero apreciación de precios en la casa para mantener las cosas conservadoras y no hay pagos adicionales para acelerar la rentabilidad tampoco.
los precios de las casas históricamente han regresado solo un poco por encima de la inflación cada año, por ejemplo, 2-3%. Pero dado que la persona promedio anterior pone alrededor del 20%, El 2-3% regresa de repente se convierte en un 10% -15% de dinero en efectivo por año., 10-15% se compara favorablemente con el promedio s&p 500 retorno de aproximadamente 8%. Agregue los beneficios fiscales para la deducción de intereses hipotecarios y ser propietario de una casa a través de una hipoteca se vuelve muy beneficioso para los que ganan más ingresos.
El Factor X para aumentar la riqueza
hasta ahora, hemos tocado los ahorros antes de impuestos, los ahorros después de impuestos, los rendimientos de inversión de 0 para que esos ahorros se mantengan conservadores y los bienes raíces. Usted necesita gastar menos de lo que gana para ese día inevitable que ya no tiene un ingreso., También necesita vivir en algún lugar, por lo tanto, debe poseer su propiedad si sabe que estará allí por mucho más de 5-10 años.
Hay algo que falta en todo esto, y ese algo es lo que yo llamo el Factor X. Las personas por encima del promedio parecen estar siempre pensando en nuevas formas de construir riqueza. Hay un optimismo sobre ellos que no importa lo que suceda, siempre pueden encontrar maneras de ganar más dinero., Es difícil cuantificar lo que es ese Factor X para la persona promedio por encima de la media, pero está ahí de alguna manera a través de la música, la escritura, el atletismo, la comunicación, el espíritu empresarial, la prostitución y mucho más.
lo bueno de los ahorros y los bienes raíces es que el proceso es altamente automático. Si implementa el plan y se despierta 10 años después, inevitablemente valdrá mucho más siempre que mantenga su trabajo y su hogar., Dado que los ahorros y la construcción de plusvalía en su casa durante las próximas décadas es en gran medida automática, El Factor X sale porque usted tiene mucho más tiempo libre para hacer otra cosa!
en mi caso, mi Factor X estaba comenzando Financial Samurai en julio de 2009 a la edad de 32 años. Pensé en comenzar este sitio en 2006 cuando acabo de terminar mi MBA en Berkeley. Sin embargo, siempre estaba demasiado ocupado en mi trabajo de banca de inversión. También necesitaba un descanso de ir a la escuela a tiempo parcial durante 20 horas a la semana mientras trabajaba 60 horas a la semana.,
Cuando la crisis financiera global golpeó en 2008-2009, finalmente decidí que era ahora o nunca. Gracias a comenzar Financial Samurai en 2009, pude negociar un paquete de indemnización en 2012 y retirarme temprano. Financial Samurai ahora genera suficientes ingresos en línea para mantener a mi familia. Vale también en las ocho cifras bajas.
nunca hubiera imaginado que un Samurai financiero algún día valdría tanto y produciría tantos ingresos. Sin embargo, con suficiente consistencia y dedicación, ¡puedes hacer que casi cualquier cosa sea un éxito!,
el patrimonio neto promedio anterior para una persona de 30 años
he seguido adelante y promediado los promedios de los ahorros antes de impuestos, los ahorros después de impuestos y el progreso del patrimonio inmobiliario en la hoja de cálculo a continuación. Los ahorros pre y post impuestos se pueden invertir como mejor le parezca y es un tema de otro post. Otra cosa a tener en cuenta es la fiscalidad, dado que los ahorros antes de impuestos tienen que ser retirados y gravados. Una vez más, estas son estimaciones aproximadas para darle una idea del patrimonio neto promedio de la persona promedio anterior.,
¡Ahí está! Basado en mis suposiciones anteriores, el patrimonio neto promedio de los 30 años de edad por encima del promedio es de alrededor de $250,000. Para cuando esta persona tenga 40 años, su patrimonio neto debería subir a alrededor de 6 660,000 y hasta alrededor de 2 2,180,000 millones a la edad de 60.
la clave es mantenerse disciplinado con su rutina de ahorros e Inversiones. Con una asignación adecuada de activos o patrimonio neto, se sorprenderá de cuán lejos crecerá su patrimonio neto con el tiempo.,
Por supuesto, algunos de ustedes lectores de Financial Samurai por encima del promedio tendrán un patrimonio neto total mucho más alto que el gráfico. Pero entonces, tendría que escribir otro post titulado, » The Average Net Worth of Financial Rockstars!»
recomendación para crear riqueza
Administre sus finanzas en un solo lugar: la mejor manera de crear riqueza es controlar sus finanzas registrándose en Personal Capital. Son una plataforma en línea gratuita que agrega todas sus cuentas financieras en su Panel de control para que pueda ver dónde puede optimizar.,
antes de Personal Capital, tuve que iniciar sesión en ocho sistemas diferentes para rastrear 28 cuentas diferentes (corretaje, múltiples bancos, 401K, etc.) para rastrear mis finanzas. Ahora, solo puedo iniciar sesión en Personal Capital para ver cómo mis cuentas de acciones están haciendo, cómo mi patrimonio neto está progresando,y a dónde va mi gasto. También recibe el monto de su patrimonio neto enviado a su bandeja de entrada semanalmente.
una de sus mejores herramientas es el analizador de tarifas 401K que me ha ayudado a ahorrar más de $1,700 en tarifas anuales de cartera que no tenía idea de que estaba pagando., Simplemente haga clic en la pestaña de inversión y ejecute su cartera a través de su analizador de tarifas con un solo clic del botón.
también han salido con su increíble calculadora de planificación de jubilación que utiliza sus cuentas vinculadas para ejecutar una simulación de Monte Carlo para averiguar su futuro financiero. Puede ingresar varias variables de ingresos y gastos para ver los resultados. Definitivamente revise para ver cómo sus finanzas se perfilan, ya que es gratis.,
sobre el autor: Sam trabajó en banca de inversión durante 13 años en GS y CS. Recibió su licenciatura en economía del College of William & Mary y obtuvo su MBA de UC Berkeley. En 2012, Sam fue capaz de retirarse a la edad de 34 en gran parte debido a sus inversiones que ahora generan aproximadamente 2 250,000 al año en ingresos pasivos. Pasa la mayor parte de su tiempo jugando al tenis y cuidando de su familia., Financial Samurai se inició en 2009 y es uno de los sitios de Finanzas personales más confiables en la web con más de 1.5 millones de páginas vistas al mes.