¿Cuánto cuesta una tarjeta de crédito? Los cargos de la tarjeta de crédito explicados

estás mirando el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito cuando de repente lo ves: un cargo que no sabías que venía.

no te preocupes; nos ha pasado a todos. Después de todo, las tarifas y los intereses son la principal forma en que las compañías de tarjetas de crédito ganan su dinero.

pero esto es lo que todos los usuarios de tarjetas de crédito inteligentes saben: las tarjetas de crédito no tienen que costar nada., Si entiendes las tarifas de la tarjeta de crédito y cómo evitarlas, no pagarás un centavo extra por las recompensas y la comodidad del plástico.

por lo general, puede ver todas las tarifas de una tarjeta en lo que se conoce como Schumer Box, un resumen fácil de leer de los Términos de la tarjeta.

Aquí hay un desglose de ocho cargos comunes de tarjetas de crédito y cómo no volver a pagarlos.

¿Cuánto cuesta una tarjeta de crédito?,

el uso de las tarjetas de crédito puede ser totalmente gratuito, solo tiene que asegurarse de utilizarlas de manera responsable para evitar cargos por intereses.

algunas tarjetas de crédito cobran tarifas anuales, pero estas tarifas generalmente van acompañadas de recompensas y beneficios ampliados que valen la pena el precio.

hay una serie de otros cargos que se le podrían cobrar, por supuesto, pero la mayoría de ellos son evitables. He aquí un vistazo rápido a varios cargos que a menudo verá con las tarjetas de crédito:

• cargos por interés: generalmente se cobran cuando lleva todo o parte del saldo de su estado de Cuenta más allá de la fecha de vencimiento del pago mínimo.,
• cuotas anuales: se cobran anualmente por el privilegio de usar una tarjeta.
• cargos por transferencia de saldo: cobrados por la tarjeta receptora cuando transfiere un saldo de una tarjeta a otra (consulte nuestras tarjetas favoritas sin cargos por transferencia de saldo).
• cargos por adelanto de efectivo: se cobran cuando retiras efectivo a través de la función de adelanto de efectivo de tu tarjeta.
• tarifas de transacción en el extranjero: se cobran cuando realiza una transacción con moneda extranjera (encuentre tarjetas sin tarifa de transacción en el extranjero aquí).
• cargos por pago atrasado: se cobran cuando no pagas la cantidad mínima adeudada en la fecha de vencimiento.,
• cargos por pago devuelto: se cobran cuando intenta pagar sin éxito el saldo de su tarjeta de crédito (debido a un saldo insuficiente de la cuenta bancaria, por ejemplo).
• cargos por exceso del límite: se cobran cuando excede su límite de crédito (no es común; debe optar por participar).

tasas de interés (cargos financieros)

• Los cargos de interés surgen cuando lleva un saldo en su tarjeta de crédito de un mes al siguiente sin pagar el saldo total del Estado de cuenta.
• incurrirá en intereses cuando no pague el saldo de su estado de cuenta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento., (Sí, esto significa que deberá intereses incluso si realiza diligentemente su pago mínimo.)
• sus tasas de interés se basan en la APR de su tarjeta(explicamos más a continuación).
• para mitigar el riesgo frente a los clientes que incumplen, los bancos generalmente dan tasas de interés más altas (APRs) a los prestatarios más riesgosos.
• La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito obtienen la mayor parte de su dinero de los cargos de interés, ya que muchos usuarios no pagan en su totalidad cada mes.
• Los intereses pueden acumularse rápidamente y enterrarlo en deudas de tarjetas de crédito.,

cómo evitar cargos por intereses

pague el saldo total de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento de cada ciclo de facturación. Para obtener más información sobre cuándo los emisores de tarjetas de crédito comienzan a cobrar tasas de interés, lea: Cómo funciona el pago de una tarjeta de crédito.

tarifas anuales

• usted pagará esta tarifa por el privilegio y las ventajas de usar ciertas tarjetas de crédito.,
• Muchas tarjetas de crédito no cobran una tarifa anual. Para las tarjetas que lo hacen, puede variar desde $30 (para una tarjeta básica) hasta 6 600+ (para una tarjeta de recompensas con beneficios de primera categoría).
• Las tarjetas Rewards con beneficios premium, como acceso a la sala VIP del aeropuerto o Recompensas de viaje amplias, a menudo tienen las tarifas anuales más altas.
• Sin embargo, incluso con una cuota anual considerable, una tarjeta puede ser una buena relación calidad-precio y en realidad ahorrarle dinero al final. Solo tiene que calcular si los beneficios y recompensas superan el costo de la tarjeta.,
• Las tarjetas con cuotas anuales también pueden cobrar anualmente por cada usuario autorizado agregado a la cuenta.

cómo evitar las tarifas anuales

Seleccione una de las muchas tarjetas de crédito sin una tarifa anual. O, si está cobrando su tarifa anual, llame al emisor de su tarjeta de crédito y solicite que se le exima. El emisor puede darle una oferta de retención por un crédito de estado de cuenta igualmente valioso para mantenerlo como cliente o Recompensas de bonificación por gastar una cantidad específica.,

ciertas tarjetas de crédito de recompensas también eximen las tarifas anuales durante el primer año, y varios emisores importantes eximen las tarifas anuales para todo el personal militar en servicio activo.

cargos por transferencia de saldo

• Una transferencia de saldo es cuando usted paga una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito, o transfiere deuda de una tarjeta a otra.
• Los emisores cobran una tarifa por esta transacción con tarjeta de crédito, generalmente una tarifa plana o un porcentaje del saldo transferido. Por ejemplo, su tarjeta puede decir que es » 5 5 o 3% de la cantidad de cada transferencia, lo que sea mayor.,»
• Algunas tarjetas de transferencia de saldo renunciarán a este cargo si transfiere su saldo dentro de un cierto período Después de la apertura de la cuenta.
• Las tarifas de transferencia de saldo son independientes de los cargos financieros en los que incurrirá si un saldo transferido acumula intereses.

¿cómo evitar las tarifas de transferencia de saldo

de la manera más simple? Nunca transfiera un saldo a otra tarjeta de crédito. Si desea transferir un saldo, es posible que pueda encontrar una tarjeta sin cargo por transferencia de saldo o una tarjeta que exima el cargo bajo ciertas condiciones.,

debe comparar el costo de cualquier transferencia de saldo con la cantidad de interés que terminaría pagando si dejara ese saldo donde está. Si está pagando una tasa de interés alta, podría ahorrarle dinero al transferir ese saldo a una tarjeta APR de transferencia de saldo del 0%, aunque pagará una tarifa para mover la deuda.

cargos por adelanto de efectivo

• incurrirá en cargos por adelanto de efectivo cuando tome prestado efectivo de una tarjeta de crédito, ya sea al usarlo en un cajero automático o al completar uno de los cheques de «conveniencia» que su emisor le envía por correo electrónico.,
• Una tarifa de adelanto de efectivo es generalmente la mayor de una tarifa plana o porcentaje que usted pide prestado. Por ejemplo, su tarjeta podría decir » 1 10 o 5% del monto de cada transacción, lo que sea mayor.»
• No recomendamos los anticipos en efectivo porque son caros y pueden indicar irresponsabilidad fiscal a su banco.

Cómo Evitar Los cargos por adelanto de efectivo

no tome prestado efectivo con una tarjeta de crédito. Nunca es una buena idea.

Los intereses comenzarán a acumularse en los anticipos en efectivo tan pronto como los saques, agregando aún más al costo total., Parecen convenientes, pero los anticipos en efectivo solo deben usarse como soluciones de última hora para emergencias.

tarifas de transacción en el extranjero

• Algunas tarjetas añaden una tarifa cuando realiza una compra en un país extranjero o en una moneda que no sea dólares estadounidenses. Esto también se conoce como una tarifa de cambio de moneda extranjera.
• La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran alrededor del 3% del precio de compra.
• Para atraer a su clientela trotamundos, muchas tarjetas travel rewards no cobran esta tarifa.

cómo evitar las comisiones por transacciones en el extranjero

elija una tarjeta sin comisiones por transacciones en el extranjero., Incluso si no lo usa para compras diarias, diviértalo cuando realice compras en el extranjero o en una moneda extranjera.

también hay bastantes tarjetas de visita sin cargos por transacciones en el extranjero. El uso de uno podría hacer una diferencia notable en su resultado final.

cargos por pago atrasado

• La mayoría de los bancos cobran un cargo por pago atrasado cuando no realiza el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta.
• Algunos bancos están dispuestos a renunciar al primer cargo por retraso, o no cobran cargos por retraso en absoluto.,
• afortunadamente, un cargo por pago atrasado no significa necesariamente que un pago atrasado aparecerá en sus informes de crédito.
• si continúa pagando tarde, el emisor de su tarjeta de crédito puede cobrar un cargo adicional por retraso en cada ciclo de facturación cuando un pago está atrasado.

la Ley federal de tarjetas de crédito de 2009 puso ciertos límites a los cargos que los emisores de tarjetas pueden cobrar por pagos atrasados., La CFPB, sin embargo, recientemente revisó los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito y aumentó las limitaciones anteriores de la Ley de tarjetas a lo siguiente:

• Hasta 2 28 por un pago atrasado inicial
• Hasta 3 39 por pagos atrasados adicionales dentro de seis meses

También vale la pena señalar que su cargo por pagos atrasados nunca puede ser mayor que el tamaño de su pago mínimo.

los emisores de tarjetas pueden cargar hasta las cantidades anteriores, pero eso no significa que siempre lo harán. En algunos casos, pueden basar la tarifa en parte en su saldo pendiente.,

Su estado también puede tener legislación específica con respecto a los cargos por mora, aunque esto no parece ser muy común. La Ley de California, por ejemplo, generalmente limita los cargos por demora de acuerdo con la demora en el pago: 7 7 por cinco días de retraso, 1 10 por diez días de retraso y $15 por 15 días de retraso. Pero hay algunas excepciones a esos límites.

cómo evitar cargos por pago atrasado

siempre pague al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento de su estado de cuenta. Si accidentalmente paga tarde, llame al emisor de su tarjeta de crédito y explique su error. Puede pedirle al representante que renuncie al cargo., Si normalmente no realiza pagos atrasados, el emisor puede devolver el cargo a su cuenta.

para evitar pagar tarde en el futuro, configure autopay y cree recordatorios de calendario para confirmar que los pagos automáticos se realizaron correctamente.

Hay otra desventaja potencial de los pagos atrasados. Si realiza su pago 60 días o más después de la fecha de vencimiento,el emisor de la tarjeta también puede aplicar una multa APR muy alta a su cuenta, dependiendo de los Términos de su tarjeta. Esta es solo otra razón para asegurarse de que sus pagos sean oportunos.,

tarifas por exceso del límite

• El emisor de su tarjeta puede cobrar esta tarifa si realiza una compra que resulte en un saldo (deuda) mayor que su límite de crédito.
• legalmente, la tarifa no puede ser mayor que la cantidad por la que se pasó.
• a diferencia de muchas tarifas, debe optar por tarifas por encima del límite diciéndole al emisor de su tarjeta de crédito que desea la capacidad de exceder su límite de crédito. Si no opta, su emisor simplemente negará cualquier transacción que lo ponga por encima del límite.,
• maximizar sus tarjetas de crédito o superar su límite de crédito dará lugar a una alta tasa de utilización de crédito rotatorio — y puede dañar seriamente sus puntajes de crédito.

cómo evitar tarifas por exceso del límite

no opte por esta tarifa. Si, por alguna razón, decide inscribirse, no exceda su límite de crédito. Este es un buen consejo en cualquier situación.

comisiones por pago devuelto

• La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran esta comisión cuando el banco devuelve su pago.
• Las tarifas de pago devueltas a menudo se expresan como» hasta 3 35 » o algo así.,
• supongamos que realiza un pago con tarjeta de crédito de your 1,000 desde su cuenta de cheques, que solo tiene 8 800 en ella. Su banco rechazará el pago y el emisor de su tarjeta de crédito cobrará una tarifa de pago devuelto.

cómo evitar las tarifas de pago devueltas

antes de pagar la factura de su tarjeta de crédito, asegúrese de tener suficiente dinero en su cuenta bancaria, para que no se vea abofeteado con las tarifas por fondos insuficientes. No olvides tener en cuenta las próximas facturas, como el alquiler o los servicios públicos, que pueden cargarse automáticamente., Finalmente, asegúrese de Ingresar con precisión la información de pago que desea, incluida la información de su tarjeta y la dirección de facturación.

además de incurrir en cargos, Los pagos devueltos también pueden resultar en que el emisor de la tarjeta aplique una tasa APR de multa alta a su cuenta.

¿Qué significa APR?,

como se prometió anteriormente, también vamos a desglosar la definición de tasa porcentual anual (APR), que es la tarifa más común que cobran los emisores de tarjetas de crédito.

Puede pensar en APR como la tasa de interés que cobra el emisor de su tarjeta de crédito (indicada como una tasa anual). La CFPB describe la APR de una tarjeta de crédito como el precio que usted paga por pedir dinero prestado.

con la mayoría de las tarjetas, puede evitar el interés en las compras por completo pagando el saldo total de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento cada mes., En otras palabras, la APR de las compras nuevas solo importa si llevas un saldo de mes a mes, lo cual no recomendamos.

como usuario de tarjeta de crédito, Aquí están los diversos APRs que podría encontrar.

compre APR

• pagará esta tarifa en compras regulares, como cuando compre comestibles con su tarjeta de crédito.
• La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen un «período de gracia» en nuevas compras. Durante este tiempo, su saldo no acumulará intereses, siempre y cuando pague su estado de cuenta en su totalidad en cada ciclo de facturación.,
• cuando arrastras un saldo del último ciclo de facturación, es posible que ese período de gracia ya no se aplique. Las nuevas compras podrían comenzar inmediatamente a acumular intereses en la APR de compra.
• Algunas tarjetas tienen una APR introductoria del 0% en las compras, lo que significa que no pagará intereses durante un cierto período de tiempo (generalmente un año o más).
• Los Apr de compra dependen de la solvencia y suelen estar entre el 8% y el 25%.

transferencia de saldo APR

• pagará esta tasa en cualquier saldo (deuda de tarjeta de crédito) que transfiera desde otra tarjeta de crédito.,
• Por lo general, no hay período de gracia y los intereses comienzan a acumularse inmediatamente después de una transferencia de saldo. Probablemente también estará en el gancho para una tarifa de transferencia de saldo.
• Los Apr de transferencia de saldo también dependen de la solvencia. Estos Apr son generalmente entre 8% y 25%.
• Algunas tarjetas tienen una APR introductoria del 0% en las transferencias de saldo.

Cash Advance APR

• pagará esta tarifa en los adelantos de efectivo.
• Por lo general, no hay período de gracia y los intereses comienzan a acumularse de inmediato. Probablemente también estará en el gancho por una tarifa de adelanto de efectivo.,
• Es muy raro encontrar una tarjeta con una oferta introductoria del 0% en Adelantos de efectivo y APRs alrededor del 25% son comunes.
• los anticipos en efectivo son vistos como bastante riesgosos por los emisores de tarjetas, por lo que te hacen pagar mucho por ellos.

Apr de penalización

• Cuando usted hace algo irresponsable, como perder un pago por más de 60 días o realizar un pago devuelto, el emisor de la tarjeta de crédito puede cambiar su APR de compra a una APR de penalización.,
• Es posible que pueda deshacerse de la APR de penalización utilizando sus tarjetas de manera responsable, pagando todas sus facturas a tiempo y luego pidiendo a su emisor una tarifa más baja.
• después de seis meses de pagos a tiempo, la Ley de tarjetas requiere que los emisores de tarjetas reduzcan su APR de multa a su tasa de interés regular.
• Si bien no todas las tarjetas de crédito tienen Apr de penalización, cualquier emisor de tarjeta de crédito puede cambiar su APR una vez que la cuenta haya estado abierta durante al menos 12 meses. Es posible que el emisor de la tarjeta deba notificarle primero un aumento de tarifa, dependiendo del tipo de tarjeta y los Términos., Esta es su oportunidad de cerrar la cuenta en lugar de aceptar el cambio.

¿las tarjetas de crédito tienen cargos ocultos?

Las tarjetas de crédito realmente no tienen cargos ocultos, per se. La ley Federal requiere que los emisores describan claramente las tarifas asociadas en términos de tarjeta. Pero hay cargos de tarjetas de crédito que no se discuten a menudo, y pueden ser una sorpresa si no está muy familiarizado con cómo funcionan las tarjetas de crédito (o si simplemente no ha leído los Términos de su tarjeta). Estos pueden incluir:

• tarifas de transacción en el extranjero: no todas las tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción en el extranjero, pero muchas lo hacen., Esto se cobra típicamente como un porcentaje de cada transacción que involucra una moneda extranjera.
• cargos por adelanto de efectivo: la posibilidad de retirar efectivo con su tarjeta de crédito suena conveniente, pero en realidad es una idea terrible. El dinero que retira normalmente se cobra una tarifa de inmediato, y el retiro incurrirá en cargos de interés con una APR de anticipo de efectivo alta.
• cargos por estado de cuenta en papel: dependiendo del banco, es posible que se le cobre un cargo por recibir estados de cuenta en papel si prefiere no recibirlos digitalmente.,
• cargos por activación de cuenta: no son comunes, pero algunas tarjetas de crédito cobran un cargo por activación o apertura de cuenta.
• cargo por aumento del límite de crédito: la mayoría de los emisores no cobran nada para aumentar su límite de crédito, pero algunos lo hacen.
• cargo por pago acelerado: si tiene que recibir un pago más rápido de lo habitual, es posible que tenga que pagar.
• cargo por reemplazo de tarjeta: si pierde su tarjeta de crédito, el emisor normalmente le enviará una nueva rápidamente de forma gratuita. Pero algunos emisores cobran, y algunos pueden cobrar extra para enviarlo rápidamente.

¿nos perdimos alguna tarifa?, ¿Tiene alguna pregunta? Háganoslo saber con el botón preguntar en la esquina superior derecha, o contáctenos aquí.