comprender los diferentes términos utilizados para describir las tasas de interés puede ser confuso al principio. En general, verá la tasa de interés a plazo mencionado, junto con APR o APY, así que ¿cuál es la diferencia? El uso de los cálculos APR y APY para comparar varias inversiones y el costo real de una compra requiere que entienda lo que significan cada uno de estos Términos, y cómo se calcula y compensa el interés.

tasa de Interés

La «tasa de interés es el término más simple de entender., Simplemente significa la cantidad de interés que se pagará por una inversión que realice; o la cantidad cobrada por un préstamo por año. Puede parecer que esto es todo lo que necesita saber y al mirar productos de depósito que pagan intereses simples, prácticamente lo es. Las tasas de interés se vuelven un poco más confusas para calcular y tener sentido cuando hay compuestos involucrados.

interés Simple

el interés Simple es solo eso y se usa típicamente con bonos de ahorro. Significa que si invierte $1,000 al 5% de interés, al final del año recibirá un cheque de $50., Al final del próximo año recibirá otro cheque de 5 50. Esto sucederá todos los años durante el plazo de los bonos de ahorro. Simple.

interés compuesto

el problema es que la mayoría de nosotros no queremos recibir un pequeño cheque por correo cada año por el interés que ganamos. En su lugar, queremos dejar el interés ganado en la cuenta y dejar que crezca con el tiempo. Cuando las ganancias de intereses se dejan en la cuenta, el saldo de su dinero crece y el interés se calcula sobre ese saldo total.,

en este escenario, durante el segundo año realmente debería ganar más de 5 50 en interés ya que el banco tiene 1 1,050 de su dinero, en lugar de solo los original 1,000 originales. Este acto de recibir una cantidad mayor cada año debido al pago de intereses sobre los intereses del año anterior se conoce como capitalización. Aquí hay una tabla que muestra cómo su inversión original de 1 1,000 crecería en 10 años.

para el año 10 en este ejemplo, usted está ganando $77.57 en interés en comparación con $50 en el primer año., El crecimiento es muy gradual, con un 5%, pero con mayores rendimientos y períodos de inversión más largos, el efecto agravante es mucho más dramático. Una cuenta de jubilación financiada con una sola inversión inicial de 1 1,000, que promedia un retorno del 12% durante 40 años, ganará 9 9,969.75 solo en el año 40 gracias al interés compuesto.

período de capitalización

en el ejemplo anterior, se pagaban intereses sobre la inversión una vez al año, lo que significa que tiene un período de capitalización anual. En este caso, el APY y el tipo de interés pagado por la inversión son idénticos., Sin embargo, la mayoría de los bancos ofrecen períodos de composición más frecuentes. Los valores comunes son trimestrales, mensuales, semanales o incluso diarios. En estas situaciones, se le pagará 1/4 del 5% cada trimestre, 1/12 de cada mes o 1/365 de cada día. Entonces, ¿cuál es la diferencia? ¿No es todavía el 5% al año sin importar cómo lo rebanen?

No, No lo es. La razón es que el mismo efecto de composición que ocurrió cada año en el ejemplo anterior, también comienza a suceder en una escala mucho más pequeña con períodos de composición más frecuentes, lo que resulta en mejores rendimientos., Donde ganar el 5% Una vez al año ganó 5 50 en el ejemplo anterior, ganar 1/12 del 5%, o 0.417% cada mes le dará $51.20 gracias al efecto de interés compuesto que tiene lugar mensualmente. Puede parecer una pequeña diferencia, pero esto se suma con el tiempo.

APY

¿Qué pasa si un banco ofrece un 5,1% de interés compuesto anualmente y otro paga un 5,0% de interés compuesto diariamente? ¿Cómo sabes cuál es mejor? Sin hacer un montón de matemáticas cada vez que desea comparar otra oferta, realmente no se puede decir. Aquí es donde el APY es útil.,

APY significa rendimiento porcentual anual. Tiene en cuenta la tasa de interés y el período de capitalización para darle un solo número que representa cuánto ganará de esa inversión en un año. En el ejemplo de la sección anterior donde obtuvo $51.20 gracias a su cuenta de capitalización mensual, que cuenta tendría un APY de 5.12%, aunque la tasa de interés fue de 5.00%. Esto le da un solo número que le permite comparar fácilmente las ofertas de un banco a otro.

APY es similar a APR o tasa porcentual anual., La diferencia es que APY se usa con cuentas de depósito donde usted está ganando el interés y APR se usa para describir la tasa que paga en los préstamos. La APR también tiene en cuenta las tarifas de préstamo que se deben pagar, lo que no se aplica en los cálculos de APY para cuentas de depósito.

calcular APY

La mayoría de los bancos publican el APY para sus cuentas tan prominentemente como la tasa de interés, por lo que es raro que alguna vez necesites calcularlo, pero sé que hay algunos adictos a las matemáticas que quieren una forma más simple que armar una hoja de cálculo de Excel con una fórmula repetitiva. Así es como lo haces.,

APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blended APY

algunas cuentas pagan tasas diferentes basadas en cuánto ha invertido, conocidas como tasas escalonadas. Por ejemplo, puede ganar un 3% en saldos inferiores a $10,000 y un 4% en saldos superiores a $10,000. En la mayoría de los casos, si deposita más de $10,000, recibirá el 4% sobre todo el saldo, pero en algunos casos solo recibirá el 4% sobre la parte del saldo. Esto se conoce como APY mezclado.

Los bancos que ofrecen APYs combinados suelen enumerar la tasa para el nivel más alto como un rango., En lugar de solo mostrar 4% en este ejemplo, el APY mostrará 3% -4% porque el APY que reciba en todo el saldo variará en función de cuánto deposite. Esto puede dificultar la comparación de tasas entre bancos. ¿Esta cuenta es mejor o peor que una que paga 3.5% sobre todo su saldo?

depende de cuánto hayas invertido. Si tiene invested 15,000 invertidos, los primeros first 10,000 ganarán el 3% y los restantes 5 5,000 ganarán el 4% para un rendimiento promedio, o APY mezclado de 3.33% haciendo que la tarifa plana de 3.55 sea un mejor trato, pero si planea invertir 5 50,000, el APY mezclado salta al 3.80%., Para calcular el APY mezclado se utiliza la fórmula.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / total Amount

para el ejemplo de 1 15,000 sería:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blended Apy = ($300 + $200) / $15,000
APY mezclado = 3.33%