mientras que obtener una hipoteca como empleado de W-2 puede ser más fácil que si trabaja por cuenta propia, no tiene que volver corriendo a su cubículo para calificar para una. Algunos prestamistas pueden estar preocupados de que no ganará un ingreso lo suficientemente estable como para hacer sus pagos mensuales, y otros simplemente no quieren lidiar con el papeleo adicional que puede estar involucrado en proporcionar una hipoteca a una persona que trabaja por cuenta propia.
pero no se preocupe—si trabaja por cuenta propia, hay pasos que puede tomar para convertirse en un candidato de préstamo más atractivo.,
Key Takeaways
- Los prestatarios autónomos pueden mejorar sus perspectivas aumentando su puntaje de crédito, ofreciendo un pago inicial más grande o pagando deudas, entre otros.
- Los problemas que encuentran las personas que trabajan por cuenta propia al tratar de obtener un préstamo es que utilizan los gastos comerciales para reducir los ingresos imponibles.
- Los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA y los préstamos de estado de cuenta bancaria se encuentran entre las opciones de hipoteca para los trabajadores por cuenta propia.
- también es posible contratar una hipoteca conjunta o contratar a un cosignatario.,
desventajas de obtener una hipoteca mientras que los prestamistas autónomos
no siempre ven a los autónomos como prestatarios ideales. Los prestatarios que son empleados pueden ser considerados particularmente solventes debido a sus ingresos estables y fácilmente verificables, especialmente si también tienen excelentes calificaciones crediticias. Los prestatarios autónomos tendrán que proporcionar más papeleo para documentar los ingresos en comparación con los empleados tradicionales que pueden producir un W-2.,
otro problema que encuentran los prestatarios autónomos es que tienden a usar muchos gastos comerciales para reducir los ingresos imponibles en las declaraciones de impuestos, lo que obliga a los prestamistas a preguntarse si el prestatario gana suficiente dinero para pagar una casa. Finalmente, es posible que los bancos quieran ver una relación préstamo-valor (LTV) más baja, lo que significa que el prestatario tendrá que llegar a un pago inicial más grande.,
debido a las consecuencias económicas causadas por la pandemia de COVID-19, muchos prestamistas requieren calificaciones crediticias más altas, pagos iniciales más grandes y más documentación para aprobar hipotecas y otros Préstamos. Esto se aplica a todos los prestatarios, no solo a los trabajadores por cuenta propia, y los requisitos varían dependiendo del prestamista.,
conviértase en un candidato atractivo
los prestatarios que saben que pueden hacer los pagos pueden hacer algo o todo lo siguiente para mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo:
establecer un historial de autoempleo
Si puede demostrar que sabe cómo jugar el juego del autoempleo y ganar, los prestamistas estarán más dispuestos a arriesgarse con usted. Usted debe tener al menos dos años de historia de autoempleo. Cuanto más tiempo mejor, ya que esto muestra que sus ingresos son estables.,
max out the credit score
en cualquier tipo de situación de préstamo, un puntaje de crédito más alto hará que un prestatario sea un candidato más atractivo para obtener el préstamo en primer lugar y calificar para tasas de interés más bajas.
ofrecer un pago inicial grande
cuanto mayor sea la plusvalía en la casa, menos probable es que un prestatario se aleje de ella durante tiempos de tensión financiera. Un banco verá al prestatario como menos de un riesgo si ponen una gran cantidad de dinero en efectivo en la compra por adelantado.,
tener reservas de efectivo significativas
Además de un gran pago inicial, tener mucho dinero en un fondo de emergencia muestra a los prestamistas que incluso si el negocio cae en picada, el prestatario podrá seguir haciendo pagos mensuales.
pague toda la deuda del consumidor
cuantos menos pagos mensuales de deuda tenga al entrar en el proceso hipotecario, más fácil será para usted hacer sus pagos hipotecarios. Si paga sus tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, incluso puede calificar para un monto de préstamo más alto porque tendrá más flujo de efectivo.,
proporcionar documentación
estar dispuesto y listo para documentar completamente sus ingresos a través de declaraciones de impuestos de años anteriores, estados de ganancias y pérdidas, balances y similares aumentará sus posibilidades de calificar para un préstamo. Su prestamista también puede solicitar algunos o todos de los siguientes:
- Lista de deudas y pagos mensuales
- estados de cuenta Bancarios
- Lista de activos (cuentas de ahorro, cuentas de inversión, etc.)
- Fuentes adicionales de ingresos (pensión alimenticia, Seguridad Social, etc.,)
- prueba de su negocio o empleo (Licencia Comercial, cartas de clientes, declaración de su contador, etc.)
autónomos prestatarios llenar el mismo de la solicitud de préstamo como todos los demás.
autónomos Opciones de Hipoteca
Si eres autónomo y no califica para una hipoteca convencional, algunos prestamistas todavía ofrecen préstamos que podría ser un ajuste. Las hipotecas convencionales no están garantizadas por el gobierno federal, por lo que normalmente tienen requisitos de préstamo más estrictos., Estas son algunas otras opciones:
préstamo de la FHA
un préstamo de la Administración Federal de vivienda (FHA) es una hipoteca que está asegurada por la Administración Federal de vivienda (FHA) y emitida por un prestamista aprobado por la FHA. Los préstamos de la FHA están diseñados para prestatarios de bajos a moderados ingresos. Requieren un pago inicial mínimo más bajo, tan bajo como 3.5%, y puntajes de crédito más bajos que muchos préstamos convencionales.,
debido a que los préstamos de la FHA están asegurados federalmente—lo que significa que los prestamistas están protegidos en caso de que un prestatario incumpla su hipoteca, estos prestamistas pueden ofrecer términos más favorables a los prestatarios que de otro modo no podrían calificar para un préstamo hipotecario, incluidas tasas de interés más bajas. Esto significa que también es más fácil calificar para un préstamo de la FHA que para un préstamo convencional.,
préstamo de estado de cuenta bancario
los préstamos de estado de cuenta bancario, también conocidos como préstamos de documentos alternativos, permiten a los prestatarios solicitar un préstamo sin presentar los documentos tradicionales que prueban los ingresos, como las declaraciones de impuestos y los W-2. Este tipo de préstamo puede tener sentido si no tiene declaraciones de impuestos u otras formas de verificar sus ingresos.
las tasas de interés en los préstamos de estado de cuenta bancario tienden a ser más altas, ya que el prestamista está asumiendo más riesgo.,
hipoteca conjunta
obtener una hipoteca conjunta con un co-prestatario que es un empleado de W-2, como una pareja, cónyuge o amigo de confianza, es otra manera de mejorar sus perspectivas de obtener la aprobación para una hipoteca si usted es trabajador por cuenta propia. Esto proporciona más seguridad a su prestamista de que hay un ingreso estable para pagar la deuda.
enlistar a un co-firmante
finalmente, un padre u otro pariente podría estar dispuesto a firmar conjuntamente su préstamo hipotecario., Tenga en cuenta que esta persona tendrá que estar dispuesta y ser capaz de asumir toda la responsabilidad del préstamo si usted incumple.
La Línea de fondo
Si un empleado W-2 pierde un trabajo, sus ingresos caerán a cero en un abrir y cerrar de ojos en ausencia de beneficios de seguro de desempleo. Los que trabajan por cuenta propia a menudo tienen varios clientes y es poco probable que pierdan todos a la vez, lo que les da más seguridad laboral de la que se percibe comúnmente.,
por supuesto, las personas que trabajan por cuenta propia ya están acostumbradas a tener que trabajar mucho más para presentar formularios de impuestos adicionales, obtener licencias comerciales, obtener nuevos clientes y mantener el negocio funcionando. Armados con un poco de conocimiento y paciencia, también pueden encontrar maneras de calificar para una hipoteca.,