7 Cosas que hacen que su puntaje de crédito fluctúe de mes a mes

¿alguna vez ha pagado una deuda solo para descubrir que causó que su puntaje de crédito disminuyera? Eso es exactamente lo que le pasó a Lakisher, un oyente que amablemente me envió el siguiente correo electrónico:

» Tengo una pregunta. Creo que sé los conceptos básicos de mi crédito y el informe de crédito, pero recientemente pagué mi préstamo de coche (que pensé que era una buena cosa), pero de acuerdo con creditcard.com, bajó mi puntuación por 22 puntos. ¿Puedes explicar por qué es eso?, Pensé que pagar la deuda era algo bueno.»

pagar la deuda es absolutamente algo muy bueno. Pero, ¿por qué causaría que un puntaje de crédito disminuyera? Si está monitoreando su puntaje de crédito, particularmente si está buscando comprar una casa o refinanciar una hipoteca, 22 puntos pueden ser un gran problema. Y puede ser muy frustrante, si monitoreas tu puntuación de mes a mes, pagar un préstamo solo para ver que la puntuación cae en 22 puntos.

no puedo determinar la razón exacta por la que el puntaje de crédito de Lakisher cayó. No tengo ninguna idea de su historial de crédito., Además, mientras que la gente de FICO nos da mucha información sobre cómo calculan los puntajes de crédito, la fórmula real sigue siendo un secreto comercial. Evaluar por qué una puntuación sube o baja en unos pocos puntos de mes a mes es muy difícil.

sin embargo, hay algunos eventos comunes que pueden hacer que su puntuación cambie. Miraremos a siete de ellos.

7 Razones por las que su puntaje FICO cambia de mes a mes

envejecimiento de elementos negativos en su informe de crédito

eventos como bancarrota, ejecución hipotecaria o pagos atrasados son ejemplos de elementos negativos que afectan su puntaje de crédito. Estos eventos permanecen en un archivo de crédito durante varios años. Un retraso en el pago, por ejemplo, permanece en un archivo de crédito durante aproximadamente siete años., A medida que estos eventos envejecen y se mueven hacia el pasado distante, hwoever, el efecto que tienen en su puntaje de crédito disminuye. Como resultado, a medida que estos elementos envejecen, todas las demás cosas son iguales, su puntuación puede subir.

cambios en los saldos de créditos renovables

Los cambios en los saldos de créditos renovables pueden provocar fluctuaciones en las calificaciones crediticias. Los saldos de las tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden cambiar de mes a mes a medida que usa su tarjeta, ya sea que esté pagando sus saldos en su totalidad o no. A medida que aumentan sus saldos, aumenta su utilización de crédito.,

La utilización del crédito se calcula dividiendo el monto de su deuda en una tarjeta de crédito por su límite de crédito. Por ejemplo, supongamos que usted tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $5,000 y $10,000 límite de crédito. Entonces 5 5,000 dividido por 1 10,000 es 0.5, lo que significa que tendría una utilización de crédito del 50%.

FICO examina la utilización del crédito tanto cuenta por cuenta como en general. Cuanto menor sea la utilización, mejor. Según Tom Quinn de FICO, es mejor apuntar a una utilización de crédito de no más de 20 a 30%.,

Una cosa a tener en cuenta es que estos saldos rotatorios pueden cambiar de mes a mes. Por lo tanto, su utilización de crédito también cambia. Si sube por encima de un umbral que fico considera significativo, su puntuación podría caer. Si baja y cruza un umbral que fico considera importante, su puntuación podría aumentar.

edad de las cuentas en su historial de crédito

a medida que su archivo de crédito y cuentas envejezcan, su puntaje puede mejorar. FICO no solo mira a su cuenta más antigua, sino también a la edad promedio de sus cuentas., Si bien este factor puede no tener un efecto significativo en un mes dado, puede causar que las puntuaciones aumenten cuando las cuentas cruzan un umbral de edad que fico considera significativo.

cambios en la fórmula de FICO

FICO Cambia su fórmula periódicamente. FICO está continuamente tratando de mejorar su fórmula para que sea un indicador más preciso del riesgo de crédito. Lo mismo es cierto para las fórmulas de calificación de crédito no FICO. El resultado es que las múltiples versiones de la fórmula FICO están en uso en cualquier momento. Cuando se aplica una nueva versión a su archivo de crédito, puede resultar en cambios en su puntaje.,

Solicitar un Nuevo Crédito

Solicitar un nuevo crédito puede disminuir su puntaje de crédito. No sabemos si Lakisher solicitó un nuevo crédito. Pero si lo hizo, esto podría explicar parte de la caída en su puntaje de crédito. En general, sin embargo, las consultas no son un factor significativo en la fórmula FICO.

salto de Scorecard

otra explicación de los cambios en un puntaje de crédito es que puede haber sido colocado en un nuevo scorecard. Llamado scorecard hopping, esto ocurre cuando FICO coloca a un consumidor en un nuevo scorecard., FICO no simplemente agrupa a todos los consumidores en el mismo bote y nos evalúa a todos por igual. Nos pusieron en lo que llaman diferentes cuadros de mando.

FICO proporciona muy poca información sobre sus cuadros de mando. Una tarjeta de puntuación que la mayoría cree que existe, sin embargo, es para aquellos que tienen una bancarrota en su registro. Los cuadros de mando permiten a FICO evaluar el riesgo de consumidores en situaciones similares. Su puntaje de crédito depende en parte de la tarjeta de puntuación en la que se encuentra (y no hay forma de saber cuál

Ahora, el salto de la tarjeta de puntuación se produce cuando FICO mueve a un consumidor de una tarjeta de puntuación a otra., Por ejemplo, si se elimina una bancarrota del archivo de crédito de un consumidor, se moverá fuera de la tarjeta de puntuación de bancarrota a otra tarjeta de puntuación. Lo que es interesante aquí es que a pesar de que usted podría conseguir movido en un mejor cuadro de mando, su puntaje de crédito en realidad puede moverse más bajo como resultado de ese cambio.

¿por Qué? Porque ahora estás siendo comparado con un grupo diferente de consumidores. Es posible que lo haya hecho bien en comparación con otros que se han declarado en bancarrota. Después del salto de la tarjeta de puntuación, sin embargo, ahora se está comparando con un grupo muy diferente de consumidores., A largo plazo, el cambio debería ayudar, pero a corto plazo puede reducir su puntuación.

pagos atrasados

Este es el factor causal más crítico para las fluctuaciones del puntaje de crédito. Incluso un pago atrasado de 30 días puede afectar significativamente su puntaje de crédito. Un pago tardío permanece en su archivo de crédito por hasta 7 años. Incluso si está haciendo todo lo demás bien, un solo pago tardío puede tener un impacto significativo y negativo en su puntaje de crédito.,

3 Consejos para monitorear su puntaje de crédito

asegúrese de verificar su informe de crédito

puede obtener su informe de crédito gratis en annualcreditreport.com. obtendrá su informe de cada una de las tres principales agencias de crédito de forma gratuita una vez al año. Compruebe si hay errores. Una de las razones por las que su puntuación puede bajar inesperadamente podría deberse a la información errónea en su informe. Pasa todo el tiempo.

usa servicios gratuitos para entender lo que está ayudando y perjudicando tu puntaje

la segunda cosa que puedes hacer es usar servicios que proporcionan lo que se llaman puntajes educativos., Estos puntajes no se calculan usando la fórmula FICO, sino usando una variedad de otras fórmulas de puntaje de crédito. Estos servicios hacen un excelente trabajo de educarlo sobre su puntaje de crédito. Obtienes información pertinente, como lo que está dañando tu puntaje y lo que está ayudando a tu puntaje de crédito para que puedas averiguar qué está pasando y qué necesitas mejorar.

tres servicios que puedo recomendar son Credit Karma, Experian y Quizzle. Todos son GRATIS. No necesitas una tarjeta de crédito. He usado todos y son muy fáciles de usar., Puedes elegir uno o puedes usar los tres si quieres compararlos.

cierto, no es tu puntaje FICO y la gente los critica por eso, lo cual está bien. De hecho, hice una comparación y encontré que generalmente son bastante precisos. Más importante aún, los servicios hacen un buen trabajo de ayudarle a mejorar su puntuación.

monitoree su puntaje FICO

especialmente si está cerca de comprar o refinanciar una casa, es posible que desee ver su puntaje FICO. Lo haces yendo a myFICO. Hay algunos costos involucrados, pero no es particularmente caro., Tienen un servicio de monitoreo de crédito que puede continuar utilizando mensualmente si lo desea.