har du någonsin undrat varför du inte kan göra så många uttag som du vill från ditt sparkonto? Det är på grund av en federal förordning som heter Regulation D som begränsar antalet överföringar och uttag du kan göra varje månad.
en av de stora skillnaderna mellan ett konto som är utformat för att spara och ett kontrollkonto är att du har mindre flexibilitet i hur du får tillgång till dina pengar. Till exempel kommer ett intyg om insättning (CD) eller ett penningmarknadskonto (mma) sannolikt att betala en högre ränta än ett kontrollkonto., Men förordning D innebär att de högre avkastningarna ofta kommer på bekostnad av bekvämlighet.
När det gäller en CD måste du åta dig att lämna dina pengar ensam för en viss term. Med sparkonton och MMAs begränsar förordning D normalt dig till sex ”praktiska” transaktioner per månad. För att inte förväxlas med SEC: s värdepappersrelaterade förordning D infördes detta av Federal Reserve för att kontrollera utgifterna från sparkonton. Låt oss ta en djupare dyka in i exakt vad som är Regel D.,
förstå förordning d
för att verkligen förstå vilken förordning D är, behöver vi först veta lite om Federal Reserve och det amerikanska banksystemet. Fed har funnits i över 100 år med ett uppdrag att hålla Amerikas Ekonomi och finansiella system så stabilt som möjligt.
en aspekt av detta är att se till att finansinstitut har tillräckligt med pengar till hands för att hålla ekonomin rörlig. När du sätter in pengar med banken, sitter dina pengar inte bara där och väntar på att du ska ta ut det igen-banken eller kreditunionen sätter den att använda, till exempel genom att låna ut den., Det är ett sätt finansiella institutioner tjäna pengar, som de sedan kan använda för att betala ränta på din sparinsättning.
men vad skulle hända om många människor försökte ta ut sina pengar på en gång? Bankerna skulle inte kunna betala. Och det skulle snabbt komma ur hand — om ryktet kom att människor inte kunde ta ut sina pengar, skulle det finnas horder av människor vid dörrarna till varje finansinstitut clamoring för sina medel.
det kallas en ”kör på banker”, och det är precis den typ av sak som Federal Reserve vill förhindra., Ett av sätten det gör detta är att kräva att bankerna håller en viss summa pengar i reserv. Och det hjälper bankerna att behålla dessa reserver genom att begränsa antalet besparingar uttag kunder kan göra. Förordning D gör det i princip svårt för den arga mobben att omedelbart dra tillbaka alla sina besparingar.
begränsande reglering d transaktioner kommer inte att hindra dig från att komma åt dina pengar, men det kommer att göra det mer obekvämt., Det är lite som skillnaden mellan shopping på en webbplats där du redan har sparat dina kortuppgifter och fysiskt går till en butik och står i en lång kö. Du kan fortfarande göra det senare, men du kommer sannolikt att göra det mindre eftersom det kommer att ta mer ansträngning.
Vad är en ”bekväm” transaktion?
allt detta väcker frågan, Vad är en ”bekväm” transaktion?, Tja, förordning D begränsar något enkelt sätt du kan flytta pengar runt, inklusive:
- automatiska överföringar, inklusive övertrasseringar
- andra praktiska överföringar som en telefonöverföring eller elektronisk
- transaktioner som görs via internetbank eller mobila bankappar
- betalningar med betalkort eller check
påföljderna för att göra mer än sex transaktioner kommer att skilja sig från bank till bank. Vissa kan debitera dig en avgift per transaktion, och andra kan stänga ditt konto eller göra det till ett checkkonto., Och ditt sparkonto kanske inte ens erbjuder några av dessa funktioner, till exempel ett betalkort eller check-writing kapacitet. Hur som helst är det vettigt att försöka hålla sig inom Regel D-gränsen.
Vad är en ”obekväm” transaktion?
Regel D begränsar inte antalet ”obekväma” transaktioner du kan göra, även om du också bör kontrollera om din bank har särskilda regler för ditt konto., Obekväma transaktioner inkluderar:
- ATM-transaktioner
- personliga transaktioner på banken eller credit union
- ringa banken och ha den posta en check
det finns flera sätt du kan undvika påföljder för att gå över Regel D transaktionsgränsen. Det enklaste är att alltid använda ditt checkkonto för din dagliga bank. Om det behövs, gör en större överföring mellan ditt sparande och checkkonto för att täcka dina kostnader. Planera ut hur mycket pengar du kan behöva varje månad, och organisera dina överföringar därefter.,
om du har ställt in övertrasseringsskydd genom att länka ditt sparkonto till ditt checkkonto, var försiktig-dessa automatiska överföringar räknas som praktiska transaktioner.
om du trycker på din transaktionsgräns, besök banken eller ATM och gör ditt uttag eller överföring direkt. Förordning D trots det är det bra att undvika att göra massor av uttag från ditt sparkonto – trots allt är hela poängen att använda den för de pengar du vill spara.,
Regel D och COVID-19
det nya coronaviruset har förändrat många aspekter av våra liv, och regel D-regeln är inte annorlunda. Den 24 April meddelade Federal Reserve att den tillfälligt skulle upphäva sex-transaktionsregeln, med omedelbar verkan. Banker är nu tillåtna, men inte nödvändiga, att häva transaktionsbegränsningar för sparkonton och MMAs. Det är upp till varje bank eller kredit unionen att fastställa sina egna regler. Kontrollera med din innan du gör några ytterligare uttag.
detta beror delvis på att människor kan behöva enklare tillgång till sina besparingar just nu., Plus, i dessa stay-at-home tider, Fed inte vill uppmuntra människor att gå till banker eller bankomater — obekväma transaktioner kan faktiskt vara farligt, inte bara ett krångel.
den andra anledningen är att Fed har minskat reservkvoten (det belopp som bankerna behöver hålla i sina kassakistor) till noll. Som diskuterats ovan behövde bankerna tidigare hålla en procentandel av sina insättningar i reserven, och förordning D hjälpte dem att hjälpa dem att göra det.
om du är orolig att det betyder att dina pengar är mindre säkra i banken, var inte panik., Bankreserverna och regel D är bara två av många skydd. Som konsument är det största att titta på FDIC insurance, som täcker ditt konto för upp till $250.000 förluster om en bank kollapsar. Det skyddar upp till det beloppet per person, per finansinstitut, per typ av konto. Så om du har mer än $ 250.000 som du vill hålla i tillgängliga eller kortsiktiga besparingar, du kan dela upp den mellan olika konton (eller ens banker) för fullständig säkerhet.,
det tillfälliga upphävandet av förordning D gör sparkonton och penningmarknadskonton ännu mer tilltalande platser att parkera dina pengar, men du bör se till att det är rätt alternativ för dig. Om din bank har lyft begränsningarna för uttag, du kan få nytta av de bästa sparkonton med en del av flexibiliteten i ett checkkonto, åtminstone för nu.
Fed har inte sagt hur länge interim Reg d limit-reglerna kommer att vara på plats. Som med många av de akuta COVID-19-åtgärderna är det inte en bra idé att lita på dem på lång sikt., Om du upptäcker att du ofta gör mer än sex besparingar uttag per månad, ta reda på om det finns en avgift. Och om det finns, försök att begränsa dig till en eller två stora överföringar snarare än flera mindre.