indexerad universell livförsäkring

i grunden är livförsäkring enkel. Du betalar premier för en politik, och ditt försäkringsbolag betalar ut en dödsförmån om du dör medan politiken är aktiv.

men i praktiken är termen livförsäkring den enda typen av livförsäkring som håller det enkelt. Andra typer av livförsäkring kan innehålla ytterligare investeringskomponenter, anta åldersbegränsningar eller möjliggöra anpassning av premiebetalningar och dödsförmåner., Dessa tillägg kan hjälpa dig att skräddarsy en plan för att passa dina behov, men de lägger också till en hel del lager till en sak du verkligen behöver en livförsäkring att göra: ge en finansiell säkerhetsnät för dina nära och kära.

indexerad universal life (IUL) försäkring kommer med ett kontantvärde som tjänar ränta och ger dig alternativ för att justera din dödsförmån eller betala din premie ur ditt kontantvärde belopp men det kan snabbt bli komplicerat., Det finns potential för stora vinster med en indexerad universell livförsäkring, men du måste också spåra ditt kontantvärdes prestanda och begränsningarna kring åtkomst till dessa medel. Kombinerat med det faktum att IUL är ofta mycket dyrare än termen livförsäkring, kanske du föredrar att köpa en traditionell politik och sätta skillnaden i en traditionell investeringskonto.,(IUL) försäkring inkluderar en dödsförmån och ett kontantvärde, som växer till en räntesats som kontrolleras av din försäkringsgivare

det finns en garanterad minimiränta, men din faktiska ränta varierar beroende på resultatet av en vald investeringsfond och kan överträffa andra kontantvärdespolicyer

policyer gör det också möjligt att justera dödsförmån och betala dina premier med ditt kontantvärde

IUL är dyrare och komplicerat att hantera än standardvärdet. term eller hel livförsäkring

vad är indexerad universell livförsäkring?,

indexerad universell livförsäkring är en typ av permanent livförsäkring — en livförsäkring som gäller för hela ditt liv så länge premierna betalas (i motsats till en term policy, som löper ut efter en viss tid). Andra typer av permanent livförsäkring inkluderar hela livförsäkring, variabel livförsäkring och universell livförsäkring.

alla permanenta livförsäkringar delas upp i två delar: dödsförmånen (som betalar en klumpsumma till en mottagare när du dör) och ett kontantvärde som kan växa över tiden., Med universella policyer kan du justera dödsförmånen inom fastställda gränser och använda vinster från kontantvärdet för att betala dina premier.

det som gör indexerad universell livförsäkring unik är den ”indexerade” delen. Dessa policyer har en lägsta garanterad ränta (så att du inte kommer att förlora pengar), men räntorna är inte fast; i stället, de är baserade på ett index som valts av försäkringsgivaren.

ett index är i huvudsak en grupp av investeringar som aktier eller obligationer. S&p 500 och Nasdaq 100 är exempel på index., Försäkringsgivaren investerar inte direkt på marknaden, men använder räntan och prestanda för ett visst index för att ställa in räntan för din policy.

fördelar med indexerad universell livförsäkring

de flesta människor behöver inte sin livförsäkring för att hålla hela livet; när du betalar av skulder, har få anhöriga och blir självförsäkrad är det vanligtvis inte värt att betala för en policy., Men det finns vissa fall där kontantvärdet av en permanent livförsäkring kan vara användbart (att betala av stora fastighetskostnader, till exempel, eller som ett sätt att passera ett skattefritt arv om andra tillgångar är tillräckligt stora för att utlösa fastighetsskatt) och en IUL försäkring kan komma till nytta.

Du kan se större tillväxt av kontantvärdet med IUL än med andra permanenta policyer, beroende på det index mot vilket din ränta är inställd, och den lägsta räntan innebär att den finansiella risken är minimal om marknaden faller., Du har också fördelen av en flexibel dödsförmån och premium betalningsplan om det behövs, vilket innebär att du kan öka eller minska storleken på dödsförmån (inom gränser) som din täckning behöver förändras och använda kontantvärdet du har fått för att betala dina premier.

nackdelar med indexerad universell livförsäkring

det finns nackdelar med någon permanent livförsäkring eftersom de i allmänhet är dyrare och mer komplexa än termen livförsäkring. Men den primära nackdelen med IUL försäkring är att det är en förvirrande produkt. Varför är det så förvirrande?, Eftersom det finns många komplikationer och nyanser i samband med indexet och tillväxten av kontantvärdet.

till exempel kan intäkterna vara begränsade; om s&p 500 tjänar 8% men din policy är begränsad till 4% kommer du inte att se den fulla tillväxten återspeglas i ditt kontantvärde. Indexerade universella policyer tar inte hänsyn till utdelningsräntor, vilket skapar en annan situation där din ränta inte skulle matcha indextillväxten., Det kan också finnas deltagarräntor eller” punkt till punkt ” tidsramar som begränsar när räntan beräknas och tillämpas på ditt kontantvärde.

ditt växande kontantvärde kan också komma med avgifter, vilket kan bli föremål för ökningar under hela din politik och är ofta högre än avgifterna på ett traditionellt investeringskonto. Och om du vill ta ut från ditt kontantvärde kommer du att stöta på restriktioner och skatter om du tar ut mer pengar än du har betalat in i policyn.,

Term livförsäkring är mycket enkelt i jämförelse: du betalar premierna, och dödsförmånen betalas ut om du dör. Även hela livförsäkring är lättare att hantera när du förstår hur kontantvärdet komponenten fungerar. Med IUL måste du spendera mycket tid på att studera dina indexalternativ eller vara väldigt bekväm med ledning av det företag som du köper för att göra ett välgrundat försäkringsval.,

alternativ till indexerad universell livförsäkring

om IUL låter som mycket att hantera och du inte säljs på den högre tillväxtpotentialen hos en indexbaserad ränta finns det enklare alternativ. En standard term livförsäkring eller hela livet politik är enklare, och det finns även andra universella livförsäkringar som du kan hitta lättare att hantera.,

Term life insurance

en grundläggande term life insurance policy är billigare och lättare att förstå. Term livförsäkring bör tjäna alla som helt enkelt vill ha ekonomisk sinnesfrid-inga index, kontantvärden eller räntor att oroa sig för.

hela livförsäkring

hela livförsäkring är som en avskalad version av indexerad universell livförsäkring. Policyn har en kontantvärdeskomponent som fungerar som ett tvångsbesparande fordon men med en fast avkastning som försäkringsgivaren ställer in, inte baserat på ett Indexs prestanda.,

andra universella livspolicyer

det finns andra typer av universell livförsäkring som är mindre komplexa. Den största skillnaden mellan indexerad universell livförsäkring och, säg, variabel universell livförsäkring är hur kontantvärdet vinster realiseras — variabel liv växer kontantvärdet genom att investera det i fonder som erbjuds av försäkringsgivaren. Potentialen för tillväxt av kontantvärde kan inte vara lika mellan olika politikområden, men båda ger samma fördelar när det gäller flexibiliteten i premierna och dödsförmånerna.

är indexerad universell livförsäkring värt det?

liksom andra permanenta livförsäkringar är det svårt att motivera de extra kostnaderna i samband med en indexerad universell livförsäkringspolicy när en term livförsäkringspolicy som är kopplad till en extern investeringsplan är billigare och kan ge en bättre avkastning.,

indexerad universell livförsäkring har den extra nackdelen med att vara invecklad; det finns så många detaljer som är specifika för varje politik att det kan vara svårt att veta exakt hur bra det kommer att fungera för dig på lång sikt. I slutändan är indexerad universell livförsäkring inte det bästa alternativet för de flesta människor, och en enklare term livförsäkring kommer att ge det skydd som behövs till ett lägre pris.