hur mycket kostar ett kreditkort? Kreditkort avgifter förklarade

du tittar igenom ditt kontoutdrag när helt plötsligt ser du det: en avgift som du inte visste var på väg.

oroa dig inte; det har hänt oss alla. När allt kommer omkring, avgifter och ränta är det huvudsakliga sättet kreditkortsföretag göra sina pengar.

men här är vad varje smart kreditkortsanvändare vet: kreditkort behöver inte kosta någonting., Om du förstår kreditkort avgifter — och hur man undviker dem — du kommer inte att betala en extra cent för belöningar och bekvämlighet av plast.

Du kan vanligtvis se alla kort avgifter i vad som kallas Schumer Box, en lättläst sammanfattning av kortvillkor.

här är en uppdelning av åtta vanliga kreditkortsavgifter och hur man aldrig betalar dem igen.

hur mycket kostar ett kreditkort?,

kreditkort kan vara helt gratis att använda — du måste bara se till att du använder dem på ett ansvarsfullt sätt för att undvika räntekostnader.

vissa kreditkort debitera årliga avgifter, men dessa avgifter är oftast åtföljs av amped-up belöningar och förmåner som är värda priset.

det finns ett antal andra avgifter du kan debiteras, naturligtvis, men de flesta av dem är undvikbara. Här är en snabb blick på flera avgifter som du ofta ser med kreditkort:

• räntekostnader: vanligtvis debiteras när du bär hela eller en del av ditt kontoutdrag balans förbi den minsta betalning förfallodagen.,
• årsavgifter: debiteras årligen för privilegiet att använda ett kort.
• balansöverföringsavgifter: debiteras av det mottagande kortet när du överför ett saldo från ett kort till ett annat (kolla in våra favoritkort utan balansöverföringsavgifter).
• cash advance avgifter: debiteras när du tar ut pengar via ditt korts cash advance-funktion.
• utländska transaktionsavgifter: debiteras när du genomför en transaktion som involverar utländsk valuta (hitta kort utan utländsk transaktionsavgift här).
• sena betalningsavgifter: debiteras när du misslyckas med att betala ditt minimibelopp som förfaller till förfallodagen.,
• returnerade betalningsavgifter: debiteras när du misslyckat försöker betala ditt kreditkort saldo (på grund av ett otillräckligt bankkontosaldo, till exempel).
• over-the-limit avgifter: debiteras när du överskrider din kreditgräns (inte vanligt; du måste välja).

ränteavgifter (finansiella avgifter)

• ränteavgifter uppstår när du bär ett saldo på ditt kreditkort från en månad till nästa utan att betala hela uttalandet saldot.
• Du kommer att drabbas av ränta när du inte betalar ditt kontoutdrag i sin helhet före förfallodagen., (Ja, det betyder att du är skyldig ränta även om du flitigt gör din minsta betalning.)
• dina ränteavgifter är baserade på den effektiva räntan på ditt kort (vi förklarar APRs mer nedan).
• för att minska risken mot kunder som fallissemang, ger banker i allmänhet högre räntor (Apr) till mer riskfyllda låntagare.
• de flesta kreditkortsutgivare gör det mesta av sina pengar från räntekostnader, eftersom många användare inte betalar i sin helhet varje månad.
• ränta kan lägga upp snabbt — och begrava dig i kreditkort skuld.,

hur man undviker ränteavgifter

betala hela ditt kontoutdragssaldo vid förfallodagen för varje faktureringsperiod. Om du vill veta mer om när kreditkortsutfärdare börjar ta ut ränteavgifter, läs: Hur betala ett kreditkort fungerar.

årsavgifter

• du betalar denna avgift för privilegiet och förmånerna att använda vissa kreditkort.,
• många kreditkort tar inte ut en årlig avgift. För kort som gör, det kan variera från $ 30 (för ett grundläggande kort) till $600+ (för en belöningar kort med top-notch förmåner).
• belönar kort med premiumförmåner, som airport lounge access eller gott om resebelöningar, har ofta de högsta årliga avgifterna.
• även med en rejäl årsavgift, dock, ett kort kan vara ett bra värde och faktiskt spara pengar i slutändan. Du behöver bara beräkna om fördelarna och belöningarna uppväger kostnaden för kortet.,
• kort med årliga avgifter kan också ta ut årligen för varje auktoriserad användare som läggs till kontot.

hur man undviker årliga avgifter

Välj ett av de många kreditkort utan en årlig avgift. Eller, om du kommer upp på din årsavgift, ring din kreditkortsutfärdare och be om att få det avstått. Emittenten kan ge dig en Lagring erbjudande för en lika värdefull uttalande kredit för att hålla dig som kund eller bonus belöningar för att spendera ett visst belopp.,

vissa belöningar kreditkort också avstå årliga avgifter för det första året, och flera stora emittenter avstå årliga avgifter för alla aktiv tjänst militär personal.

balans överföring avgifter

• en balans överföring är när du betalar ett kreditkort med ett annat kreditkort, eller överföra skuld från ett kort till ett annat.
• emittenter tar ut en avgift för denna kreditkortstransaktion, vanligtvis en fast avgift eller en procentandel av det överförda saldot. Till exempel kan ditt kort säga att det är ” $5 eller 3% av beloppet för varje överföring, beroende på vilket som är störst.,”
• vissa saldoöverföringskort kommer att avstå från denna avgift om du överför ditt saldo inom en viss period efter kontoöppningen.
• balansöverföringsavgifter är separata från de finansiella avgifter som du kommer att ådra dig om ett överfört saldo uppbär ränta.

hur man undviker balansöverföringsavgifter

det enklaste sättet? Överför aldrig ett saldo till ett annat kreditkort. Om du vill överföra en balans, kanske du kan hitta ett kort utan balans överföring avgift, eller ett kort som avstår från avgiften under vissa villkor.,

Du bör jämföra kostnaden för en balansöverföring med det räntebelopp du skulle sluta betala om du lämnade det saldot där det är. Om du betalar en hög ränta, det kan spara pengar för att överföra det saldot till en 0% balans överföring APR kort, även om du betalar en avgift för att flytta skulden.

förskott avgifter

• Du kommer att ådra sig förskott avgifter när du lånar pengar från ett kreditkort, antingen genom att använda den på en bankomat eller fylla i en av de ”bekvämlighet” kontrollerar din emittent post du.,
• en kontantavgift är vanligtvis den större av en fast avgift eller procent som du lånar. Till exempel kan ditt kort säga ” $ 10 eller 5% av beloppet för varje transaktion, beroende på vilket som är störst.”
• Vi rekommenderar inte förskott eftersom de är dyra och kan indikera skattemässig oansvarighet för din bank.

hur man undviker förskott avgifter

låna inte pengar med ett kreditkort. Det är aldrig en bra idé.

ränta kommer att börja uppkomma på förskott så snart du tar ut dem och lägger till ännu mer till den totala kostnaden., De verkar bekväma, men förskott bör endast användas som sista-dike lösningar för nödsituationer.

utländska transaktionsavgifter

• vissa kort lägger till en avgift när du gör ett köp i ett främmande land eller i en annan valuta än amerikanska dollar. Detta är också känt som en utländsk valuta avgift.
• de flesta kreditkortsutfärdare tar ut cirka 3% av köpeskillingen.
• för att vädja till deras globetrotting kundkrets tar många Travel rewards-kort inte ut denna avgift.

hur man undviker utländska transaktionsavgifter

Välj ett kort utan utländska transaktionsavgifter., Även om du inte använder den för vardagliga inköp, bryta ut när du gör inköp utomlands eller i utländsk valuta.

det finns också en hel del visitkort utan utländska transaktionsavgifter. Att använda en kan göra en märkbar skillnad i din bottenlinje.

sena betalningsavgifter

• de flesta banker tar ut en försenad betalningsavgift när du inte gör minsta betalning med ditt kontoutdrag förfallodatum.
• vissa banker är villiga att avstå från den första förseningsavgiften, eller tar inte ut förseningsavgifter alls.,
• lyckligtvis innebär en försenad betalning avgift inte nödvändigtvis en sen betalning kommer att dyka upp på din kreditupplysningar.
• Om du fortsätter att betala sent kan din kreditkortsutfärdare debitera en extra förseningsavgift för varje faktureringsperiod när en betalning är förfallen.

federal Credit CARD Act 2009 sätta vissa tak på avgifter kortutgivare kan ta ut för sena betalningar., CFPB, dock nyligen granskat kreditkort sena avgifter och ökade tidigare kort Act begränsningar till följande::

• upp till $28 för en första sen betalning
• upp till $39 för ytterligare sena betalningar inom sex månader

det är också värt att notera att din sena avgift aldrig kan vara högre än storleken på din minsta betalning.

kortutgivare kan ta ut upp till beloppen ovan, men det betyder inte att de alltid kommer att göra det. I vissa fall kan de basera avgiften delvis på ditt obetalda saldo.,

din stat kan också ha särskild lagstiftning om förseningsavgifter, även om detta inte verkar vara mycket vanligt. Kalifornien lag, till exempel, generellt begränsar sena avgifter enligt hur sent betalningen är: $7 för fem dagar sent, $10 för tio dagar sent, och $15 för 15 dagar sent. Men det finns några undantag från dessa gränser.

hur man undviker sena betalningsavgifter

betala alltid minst det lägsta av ditt kontoutdrags förfallodag. Om du av misstag betalar sent, ring din kreditkortsutfärdare och förklara ditt misstag. Du kan be rep att avstå från avgiften., Om du normalt inte gör sena betalningar kan emittenten kreditera avgiften tillbaka till ditt konto.

för att undvika att betala sent i framtiden, konfigurera autopay och skapa kalenderpåminnelser för att bekräfta att de automatiska betalningarna lyckades.

det finns en annan potentiell nackdel för sena betalningar. Om du gör din betalning 60 dagar eller mer efter förfallodagen,kortutgivaren kan också tillämpa en mycket hög straffränta på ditt konto, beroende på dina kortvillkor. Detta är bara en annan anledning att se till att dina betalningar är aktuella.,

over-the-Limit avgifter

• din kortutgivare kan ta ut denna avgift om du gör ett köp som resulterar i ett saldo (skuld) större än din kreditgräns.
• lagligt kan avgiften inte vara större än det belopp som du gick över.
• till skillnad från många avgifter, du måste välja att over-the-limit avgifter genom att berätta din kreditkortsutfärdare du vill ha möjlighet att överskrida din kreditgräns. Om du inte väljer, kommer din emittent helt enkelt förneka alla transaktioner som sätter dig över gränsen.,
• Maxing ut ditt kreditkort eller överträffa din kreditgräns kommer att leda till en hög roterande kredit utnyttjandegrad — och kan allvarligt skada din kredit poäng.

hur man undviker över-the-Limit avgifter

inte välja denna avgift. Om, av någon anledning, du väljer att välja, inte överstiger din kreditgräns. Detta är bra råd i alla situationer.

returnerade betalningsavgifter

• de flesta kreditkortsutfärdare tar ut denna avgift när banken returnerar din betalning.
• returnerade betalningsavgifter är ofta formulerade som ”upp till $35” eller så.,
• låt oss säga att du gör en $1,000 kreditkortsbetalning från ditt checkkonto, som bara har $800 i den. Din bank kommer att avvisa betalningen, och din kreditkortsutfärdare kommer att debitera en returnerad betalningsavgift.

hur man undviker returnerade betalningsavgifter

innan du betalar din kreditkortsräkning, se till att du har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto, så att du inte slår med avgifter för otillräckliga medel. Glöm inte att redogöra för kommande räkningar – som din hyra eller verktyg-som kan auto-debiteras., Slutligen, se till att korrekt ange önskad betalningsinformation, inklusive både din kortinformation och faktureringsadress.

förutom att ådra sig avgifter kan returnerade betalningar också leda till att kortutgivaren tillämpar en hög straffränta på ditt konto.

Vad betyder APR?,

som utlovat ovan kommer vi också att bryta ner definitionen av årlig procentsats (APR), vilket är den vanligaste avgiften som debiteras av kreditkortsutgivare.

Du kan tänka på APR som räntan din kreditkortsutfärdare avgifter (anges som en årlig ränta). CFPB beskriver ett kreditkort APR som det pris du betalar för att låna pengar.

med de flesta kort kan du undvika ränta på inköp helt genom att betala ditt fullständiga kontoutdragssaldo vid förfallodagen varje månad., Med andra ord, den effektiva räntan på nya inköp bara frågor om du bär en balans från månad till månad, som vi inte rekommenderar.

som kreditkort användare, här är de olika APRs du kan stöta på.

köp APR

• du betalar denna kurs på regelbundna inköp, som när du köper matvaror med ditt kreditkort.
• de flesta kreditkort erbjuder en ”grace period” på nya inköp. Under denna tid kommer ditt saldo inte att tillfalla ränta, så länge du betalar ditt kontoutdrag i sin helhet varje faktureringsperiod.,
• när du har ett saldo över från den senaste faktureringscykeln kan den graceperioden inte längre gälla. Nya inköp kan omedelbart börja upplupna ränta vid köpet APR.
• vissa kort har en 0% inledande APR på inköp, vilket innebär att du inte kommer att betala ränta under en viss tid (vanligtvis ett år eller mer).
• köp APR beror på kreditvärdighet och är vanligtvis mellan 8% och 25%.

balans överföring APR

• du betalar denna kurs på alla saldon (kreditkort skuld) du överför från ett annat kreditkort.,
• vanligtvis finns det ingen graceperiod och ränta börjar uppkomma omedelbart efter en balansöverföring. Du kommer förmodligen också att vara på kroken för en balansöverföringsavgift.
• balans överföring Apr beror också på kreditvärdighet. Dessa Apr är vanligtvis mellan 8% och 25%.
• vissa kort har en 0% inledande APR på balans överföringar.

Cash Advance APR

• du betalar denna kurs på förskott.
• vanligtvis finns det ingen graceperiod och ränta börjar uppkomma omedelbart. Du kommer förmodligen också att vara på kroken för en kontant förskott avgift.,
• Det är mycket ovanligt att hitta ett kort med en 0% inledande erbjudande om förskott och APRs runt 25% är vanliga.
• förskott ses som ganska riskabelt av kortutgivare, så de får dig att betala kraftigt för dem.

straff APR

• när du gör något oansvarigt, som missar en betalning med mer än 60 dagar eller göra en returnerad betalning, kreditkortsutfärdaren kan tillåtas att ändra ditt köp APR till en straff APR.,
• Du kanske kan bli av med straffräntan genom att använda dina kort på ett ansvarsfullt sätt, betala alla dina räkningar i tid, och sedan be din emittent för en lägre ränta.
• efter sex månaders betalningar i tid kräver KORTLAGEN kortutgivare att sänka din straffränta tillbaka till din vanliga ränta.
• även om inte alla kreditkort har straff APRs, alla kreditkortsutfärdare kan ändra din APR när kontot har varit öppen i minst 12 månader. Kortutgivaren kan behöva ge dig förhandsmeddelande om en räntehöjning först, beroende på korttyp och villkor., Detta är din chans att stänga kontot istället för att acceptera ändringen.

har Kreditkort dolda avgifter?

kreditkort har egentligen inte dolda avgifter, i sig. Federal lag kräver emittenter att tydligt beskriva tillhörande avgifter i kort termer. Men det finns kreditkort avgifter som inte ofta diskuteras, och de kan komma som en överraskning om du inte är mycket bekant med hur kreditkort fungerar (eller om du helt enkelt inte har läst ditt korts villkor). Dessa kan inkludera:

• utländska transaktionsavgifter: inte alla kreditkort tar ut en utländsk transaktionsavgift, men många gör det., Detta debiteras vanligtvis i procent av varje transaktion som innebär en utländsk valuta.
• förskott avgifter: möjligheten att ta ut pengar med ditt kreditkort låter bekvämt, men det är faktiskt en fruktansvärd idé. De pengar du tar ut debiteras vanligtvis en avgift direkt från bat, och uttag kommer att medföra räntekostnader vid en hög kontant förskott APR.
• avgifter för pappersutdrag: beroende på banken kan du bli debiterad en avgift för att ta emot pappersutdrag om du hellre inte vill ta emot dem digitalt.,
• kontoaktiveringsavgifter: de är inte vanliga, men vissa kreditkort debiterar en kontoaktivering eller kontoöppningsavgift.
• credit limit increase fee: de flesta emittenter debiterar inte något för att öka din kreditgräns, men vissa gör det.
• Expedited betalning avgift: om du måste få en betalning i snabbare än vanligt, kan du behöva betala.
• kort ersättning avgift: om du förlorar ditt kreditkort, emittenten kommer vanligtvis skicka dig en ny snabbt gratis. Men vissa emittenter debitera, och vissa kan ta extra för att skicka det snabbt.

missade vi några avgifter?, Har du några frågor? Låt oss veta med Ask-knappen i övre högra hörnet, eller kontakta oss här.