förstå de olika termer som används för att beskriva räntorna kan vara förvirrande först. Generellt kommer du att se termen ränta nämns, tillsammans med APR eller APY, så vad är skillnaden? Med hjälp av APR och APY beräkningar för att jämföra olika investeringar och den verkliga kostnaden för ett köp kräver att du förstår vad var och en av dessa villkor betyder, och hur ränta beräknas och förvärras.

ränta

”räntan är den enklaste termen att förstå., Det betyder helt enkelt hur mycket ränta som kommer att betalas på en investering du gör; eller det belopp som debiteras på ett lån per år. Det kan tyckas att det här är allt du behöver veta och när du tittar på insättningsprodukter som betalar enkelt intresse är det ganska mycket. Räntorna blir lite mer förvirrande att beräkna och vettigt av när det är kompoundering inblandade.

Enkel ränta

Enkel ränta är just det och används vanligtvis med sparobligationer. Det betyder att om du investerar $ 1,000 på 5% ränta, i slutet av året får du en $50 check., I slutet av nästa år får du en annan $ 50 check. Detta kommer att hända varje år för längden besparingar bond sikt. Enkel.

Compounding Interest

problemet är att de flesta av oss inte vill få en liten check i posten varje år för det intresse vi tjänar. Istället vill vi lämna det intjänade intresset på kontot och låta det växa över tiden. När ränteintäkterna lämnas på kontot växer balansen på dina pengar och räntan beräknas på det totala saldot.,

i detta scenario, under det andra året du verkligen bör tjäna mer än $50 i ränta eftersom banken har $1,050 av dina pengar, i stället för bara den ursprungliga $1,000. Denna handling att ta emot ett större belopp varje år på grund av att betalas ränta på föregående års ränta kallas compounding. Här är en tabell som visar hur din ursprungliga $ 1,000 investering skulle växa över 10 år.

Efter år 10 i det här exemplet tjänar du $77.57 i ränta jämfört med $50 under det första året., Tillväxten är mycket gradvis på 5%, men med högre avkastning och längre investeringsperioder är kompounderingseffekten mycket mer dramatisk. Ett pensionskonto finansierat med en enda $ 1,000 initial investering, som i genomsnitt 12% avkastning för 40 år, kommer att tjäna $9,969.75 i det 40: e året ensam tack vare kompoundering ränta.

Kompounderingsperiod

i föregående exempel betalades ränta på investeringen en gång per år, vilket innebär att den har en årlig kompounderingsperiod. I detta fall är APY och räntan som betalas på investeringen identiska., De flesta banker erbjuder dock mer frekventa kompounderingsperioder. Gemensamma värden är kvartalsvisa, månatliga, veckovisa eller till och med dagliga. I dessa situationer, kommer du betalas 1/4 av de 5% varje kvartal, 1/12: e varje månad eller 1/365th av det varje dag. Så vad är skillnaden? Är det inte fortfarande 5% per år oavsett hur du skär den?

Nej, det är det inte. Anledningen är samma kompounderingseffekt som hände varje år i föregående exempel, börjar också hända i mycket mindre skala med mer frekventa kompounderingsperioder, vilket resulterar i bättre avkastning., Där tjänar 5% en gång per år tjänat $ 50 i föregående exempel, tjänar 1 / 12th av 5%, eller 0.417% varje månad kommer att ge dig $51.20 tack vare den sammansatta ränteeffekten som äger rum månadsvis. Det kan verka som en liten skillnad, men detta lägger upp med tiden.

APY

vad händer om en bank erbjuder 5.1% ränta förvärras årligen och en annan betalar 5.0% ränta förvärras dagligen. Hur vet du vilken som är bättre? Utan att göra en massa matte varje gång du vill jämföra ett annat erbjudande, kan du verkligen inte berätta. Det är här APY kommer till nytta.,

APY står för årlig procentuell avkastning. Det tar hänsyn till räntan och kompounderingsperioden för att ge dig ett enda nummer som representerar hur mycket du kommer att tjäna från den investeringen på ett år. I exemplet i föregående avsnitt där du tjänade $ 51.20 tack vare ditt konto kompoundering varje månad skulle det kontot ha en APY på 5.12%, även om räntan på den var 5.00%. Detta ger dig ett enda nummer som låter dig enkelt jämföra en banks erbjudanden till en annan.

APY liknar APR eller årlig procentsats., Skillnaden är APY används med inlåningskonton där du tjänar ränta och APR används för att beskriva den ränta du betalar på lån. APR också faktorer i låneavgifter som måste betalas, vilket inte är tillämpligt i APY beräkningar för inlåningskonton.

beräkna APY

de flesta banker publicerar APY för sina konton lika framträdande som räntan så det är sällsynt att du någonsin skulle behöva beräkna det, men jag vet att det finns några matematiska junkies där ute som vill ha ett enklare sätt än att sätta ihop ett Excel-kalkylblad med en upprepande formel. Så här gör du.,

APY = (1 + räntesats/CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blended APY

vissa konton betalar olika räntor baserat på hur mycket du har investerat, känd som differentierade räntor. Till exempel kan du tjäna 3% på saldon under $10,000 och 4% på saldon över $10,000. I de flesta fall om du sätter in mer än $ 10,000 får du 4% på hela saldot, men i vissa fall får du bara 4% på den del av den balanserade. Detta är känt som en blandad APY.

banker som erbjuder blandade APYs listar vanligtvis räntan för den högre nivån som ett intervall., Istället för att bara visa 4% i detta exempel, APY kommer att visa 3% -4% eftersom APY du får på hela saldot kommer att variera beroende på hur mycket du sätter in. Detta kan göra det svårt att jämföra priser mellan banker. Är det här kontot bättre eller sämre än en som betalar 3.5% på hela ditt saldo?

det beror på hur mycket du har investerat. Om du har $15,000 investerat, tjänar de första $10,000 3% och de återstående $ 5,000 tjänar 4% för en genomsnittlig avkastning, eller blandad APY av 3.33% vilket gör 3.55-schablonbeloppet till en bättre affär, men om du planerar att investera $50,000 hoppar den blandade APY till 3.80%., För att beräkna den blandade APY använder du formeln.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Total mängd

för $ 15,000-exemplet skulle det vara:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blended Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3.33%