förstå kreditutnyttjande

kreditkort ger möjlighet att bygga en kredit post och få en kredit värdering, tillsammans med många andra fördelar. Om du har en hög kredit utnyttjande på dina kort, men, du kan hitta dig själv med lägre kredit poäng, en svårare tid att göra större månatliga betalningar, och en högre ränta på dina kort om du gör några betalningar sent.,

kreditutnyttjande har ett stort inflytande på din kredit poäng, så du bör veta vad det är och hur du kan hantera det för att få bästa kreditvärdighet och de fördelar som följer med det.

Vad är kreditutnyttjande?

kreditutnyttjande är förhållandet mellan dina utestående kreditkort saldon till ditt kreditkort gränser. Det mäter mängden tillgänglig kredit du använder. Till exempel, om ditt Saldo är $300 och din kreditgräns är $1,000, då din kredit utnyttjande för att kreditkort är 30%., Om du lägger till $500 per månad av nya avgifter på ditt kort och din gräns är $1,000, har du en utnyttjandegrad på 50%.

för att beräkna din kredit utnyttjandegrad, helt enkelt dela ditt kreditkort saldo med din kreditgräns, sedan multiplicera med 100. Ju lägre din kredit utnyttjande procent, desto bättre. Ett lågt kreditutnyttjande visar att du bara använder en liten mängd av den kredit som har lånats ut till dig.,

fem viktiga faktorer har en inverkan på din FICO kredit värdering, den vanligaste kredit scoring modell:

• betalningshistorik (35%)
• nivå av skuld/kredit utnyttjandet (30%)
• åldern av kredit (15%)
• blandning av kredit (10%)
• kredit förfrågningar (10%)

din kredit värdering—inklusive din kredit utnyttjandegrad—beräknas utifrån den senaste informationen som publiceras på din kredit rapport., Eftersom kreditkortsinformation uppdateras på din kredit rapport baserat på fakturering cykler och inte i realtid, din kredit värdering kanske inte återspeglar de senaste ändringarna i ditt kreditkort balans och kreditgräns.

hur kreditvanor faktor i din kredit värdering

FICO scoring modellen ser på din kredit utnyttjande i två delar., Först, det Betyg kreditutnyttjande för var och en av dina kreditkort separat. Sedan, det beräknar din totala kreditutnyttjande, det vill säga summan av alla dina kreditkort saldon jämfört med din totala kreditgränser. En hög kredit utnyttjande i någon kategori kan skada din kredit värdering.

kreditutnyttjande är också en viktig faktor i VantageScore systemet, en annan typ av kredit scoring beräkning., Medan VantageScore inte tilldelar procentsatser till varje kategori som FICO gör, listar den en kombination av kreditutnyttjande, saldon och tillgänglig kredit som ”extremt inflytelserik” och toppfaktorn i sin poängmodell.

Varför använder mitt korts kapacitet dåligt?

syftet med en kredit värdering är att mäta sannolikheten för att du kommer att återbetala de pengar du lånar. Vissa faktorer gör människor mer benägna att standard på kredit skyldigheter. En av dessa faktorer är hög kreditkort och lån saldon.,

högre saldon är svårare att ha råd med och kan tyda på att du är överansträngd. Hög utnyttjande sänker din kredit värdering och signaler till potentiella långivare en ökad risk att du kommer att hamna på efterkälken på betalningar.

Tips för att hantera din Kreditutnyttjandeprocent

för att hantera ditt kreditutnyttjande, särskilt om dina kreditkort får en bra träning varje månad, är en av de enklaste sakerna att göra ställa in balansvarningar som meddelar dig om ditt saldo överstiger en viss förinställd gräns., Förutom att hålla ett öga på dina saldon kan du ta ett antal andra steg:

sprid ut dina avgifter över olika kort

På så sätt får du lägre saldon på flera kort istället för ett saldo som använder mer än 30% av din gräns på ett kort. Tänk på, men, att vissa kredit scoring modeller titta på din totala användning samt, så detta kanske inte alltid fungerar.

tid dina betalningar rätt

ta reda på när kortutgivaren rapporterar information till kreditbyråer och uppmärksamma det datum du gör dina kortbetalningar varje månad., Om ditt Saldo är hög när din emittent skickar din kontoinformation till kreditbyråer, till exempel några dagar före slutet av faktureringscykeln, då kreditutnyttjande som används i din kredit värdering kommer också att vara hög.

se till att ditt Saldo är lågt av ditt kontoutdrag stängningsdatum (det datum din faktureringscykel slutar). Kontrollera en ny kopia av ditt faktureringsutdrag för att mäta ditt nästa kontoutdrag stängningsdatum.,

be din borgenär att öka din Kortgräns

Om du har ett kort med en $5,000 gräns och du har spenderat $2,500, ger detta dig en 50% utnyttjandegrad. Du kan ringa din kortutgivare och be om en gräns ökning upp till, säg, $25,000, om du har haft en förändring i inkomst. Denna förändring i ditt kort gräns sätter du på endast 10% utnyttjande, vilket kan göra en betydande skillnad till din kredit värdering. Observera dock att kreditbyråer kan också ding du för att begära ytterligare kredit, eftersom detta kan resultera i en hård förfrågan till din kredit rapport.,

betala dina kreditkort två gånger varje månad

det här är förmodligen det mest låga underhållssättet för att hålla ditt utnyttjande lågt. På så sätt, även om du använder korten under hela månaden, kan en betalning i mitten av månaden betala kortet tillbaka till en nivå som ligger under 30% tröskeln.,

lyckligtvis kommer ett högt kreditutnyttjande inte att skada din kredit värdering för alltid. Så snart du minska dina kreditkort saldon eller öka din kreditgränser, din kredit utnyttjande kommer att minska och din kredit värdering kommer att gå upp.,