Privatekonomi Insider skriver om produkter, strategier och tips som hjälper dig att fatta smarta beslut med dina pengar., Vi kan få en liten provision från våra partner, som American Express, men vår rapportering och våra rekommendationer är alltid oberoende och objektiva.
- Om du har alla eller de flesta av dina pengar på ett enda investeringskonto saknar du allvarliga möjligheter att bygga rikedom.
- en av de största rikedom hemligheter är att tjäna pengar på dina pengar, oavsett om det är i kontroll, besparingar, eller att lägga undan för pensionering.,
- Det är en bra idé att utse specifika konton för specifika ändamål, som att betala dina skatter (särskilt om du är egenföretagare) och investera i dig själv.
- Smartassets gratis verktyg kan hjälpa till att hitta en finansiell rådgivare för att skapa din egen förmögenhetsbyggnadsplan ”
om du menar allvar med att bygga rikedom, finns det sju typer av konton du behöver för att få det att hända. Oroa dig inte om du inte har dem just nu – det är hela poängen med den här artikeln. Jag hade dem inte heller när jag började min förmögenhetsbyggande resa, men jag lade till dem när jag gick framåt., Du kan göra detsamma.
och när du har dem igång, kommer du att se din rikedom börjar växa snabbare än du någonsin trott. Det handlar om att skapa rätt blandning av konton.
låt oss hoppa rätt in med de sju typer av konton du behöver för att påskynda din rikedom.
1. Högavkastningskontrollkonton
Jag vet vad du tänker: Vad har ett kontrollkonto att göra med att bygga rikedom? När allt kommer omkring har nästan alla ett checkkonto.
men arrangemanget tenderar att vara lite annorlunda med de rika., De rika se till att deras pengar fungerar för dem, även i deras kontroll konton. Det är därför de gynnar räntebärande kontrollkonton, betala priser högst upp i avkastningskurvan för den kontotypen.
Grundtanken är att se till att du tjänar någon form av inkomst, även på medel du förväntar dig att spendera under den aktuella månaden.
det här är exakt motsatsen till hur de flesta tycker. De kanske tror att eftersom pengarna kommer att vara på kontot bara för några dagar eller veckor, finns det ingen anledning att oroa sig för att tjäna inkomst på den., Men för de rika handlar det om att tjäna något på dina pengar, oavsett var du har det parkerat.
om du har ett visst tillgångsbelopp har du vanligtvis tillgång till ett privat bankkonto eller ett privat förmögenhetsförvaltningskonto hos en bank. Det kommer ofta med hög ränta kontroll. Men även om du inte har den stora bankrulle, det finns fortfarande sätt du kan tjäna stort intresse på din kontroll.,
det finns onlinebanker som är specialiserade på att betala höga räntor, även vid kontroll av konton, som Ally Banks Räntekontrollkonto och Charles Schwabs högavkastande Investerarkontrollkonto (inte att Schwabs måste kopplas till ett Schwab One Brokerage-konto, vilket också kräver ingen minsta investering och debiterar inga månadsavgifter).
2. Sparkonton med hög avkastning
om du inte har för vana att skanna räntor åtminstone ibland, kan du ha fallit i fällan att tro att din lokala bank betalar dig högsta tillgängliga ränta., Tyvärr är det inte på distans sant. Självbelåtenhet med ränteutbyten kostar dig pengar i form av förlorad inkomst. Det är precis vad de rika inte gör.
denna process börjar med att förstå exakt vilken ränta din bank betalar dig på dina besparingar. Därefter måste du undersöka tillgängliga alternativa sparkonton med hög avkastning. Och tro mig, skillnaden mellan de två är förmodligen mycket större än du tror.
här är problemet … den typiska banken betalar bara 0,09% på besparingar., Det är en solid satsning du inte tjänar mycket mer än det på din nuvarande besparingar arrangemang. Men det finns många alternativ.
innan vi kommer in i det, se till att du kontrollerar den finansiella integriteten hos någon institution som betalar höga räntor. Kontrollera först att dina insättningar är helt FDIC-försäkrade. För det andra, kontrollera betyget på banken för att se till att de är lösningsmedel. N0 oavsett hur mycket intresse ett institut betalar, det är inte värt risken om det kan misslyckas.
som sagt finns det gott om högkvalitativa alternativ.,
om du inte tjänar toppräntor på ditt sparande, motsvarar det att ge din bank ett lån. Även om de betalar dig 0.09%, är priset praktiskt taget ingenting. Och de kommer att låna ut dina pengar för 4% på billån och 20% eller mer på kreditkort. Du är skyldig dig själv att tjäna så mycket på dina besparingar som möjligt.
3. Tax savings accounts
detta är en jag inte riktigt få det tills jag lanserade mitt eget företag. När du är egenföretagare måste du göra skatteinlåning under hela året., Till skillnad från en anställd har du inte källskatt tas ut av varje lönecheck.
om du är egenföretagare, eller om du förväntar dig att ha betydande icke-arbetsinkomst, måste du ställa in ett skattesparkonto för att vara redo att lämna in din inkomstdeklaration. Det kommer att gälla om du driver en sida företag, frilansar, konsult, eller arbetar som en oberoende entreprenör.
Du måste göra kvartalsvisa skattebetalningar, eller åtminstone ha pengar avsatta för att betala dina skatter i slutet av året., Som en lös riktlinje bör siffran mellan 20% och 30% av den inkomst du tjänar från icke-lönekällor betalas uppskattningar eller avsättas.
om du vill vara riktigt korrekt, har en revisor eller skatt preparer analysera din inkomst för året och låt dig veta hur mycket du ska fördela för skattebetalningar.
om ditt skatteansvar vid årets slut från din extra inkomst blir mer än några hundra dollar kan du drabbas av en stor skatteräkning när du lämnar in din avkastning. Ännu värre, IRS ålägger påföljder och ränta på utebliven betalning eller underbetalning av inkomstskatt förfaller.,
om du gör uppskattade kvartalsvisa skattebetalningar måste du samla in pengar på ditt skattesparkonto när du tjänar dem. Detta kommer att bli ännu viktigare om du planerar att hålla pengarna för att betala din extra skatteskuld när du lämnar in din avkastning. Observera att ett ”skattesparkonto” inte är en annan bankprodukt — det är bara en utsedd användning för ett sparkonto, som en nödfond skulle vara.
Du bör planera att samla fonderna i ett sparkonto med hög avkastning., Även om syftet med pengarna i slutändan kommer att vara att betala din skatteräkning, bör du fortfarande ge dig själv fördelen att tjäna hög ränta på dessa medel. Det är ett sätt att bygga ytterligare rikedom även på pengar öronmärkta för andra ändamål.
4. Personal equity fund
förhoppningsvis orsakar min användning av ordet ”personlig” i namnet på det här kontot inte att du förvirrar det med en nödfond. Det är inte vad det är alls. Alla borde ha en nödfond, och den ska hållas i ett sparkonto med hög avkastning så att du snabbt kan komma åt pengarna när ett oväntat behov uppstår.,
men en personlig kapitalfond är något helt annat. Och till skillnad från de andra kontotyperna på den här listan är det inte heller för att investera i finansiella instrument. Istället är det en fond du skapar för att investera i dig själv.
att investera i dig själv kan vara den mest förbisedda typen av investering som finns, men det är också en av de allra bästa. Det är där du allokerar medel för att täcka kostnaden för program som du kommer att delta i för att förbättra din karriär och affärskunskaper. Det kan omfatta coaching program, mastermind grupper, konferenser eller erhålla nödvändiga certifieringar., Och det är bara den korta listan.
varje förmögen person jag känner erkänner värdet av att investera i sig själva, även om de inte har en utsedd personlig kapitalfond för det ändamålet. Men de fördelar pengar mot sin personliga utveckling, självtillväxt, vilket gör sig mer marknadsförbara — du heter det.
det är en investering av tid och ansträngning, samt pengar. Den personliga kapitalfonden kommer att täcka pengarna, och det är viktigare än du kanske inser., Genom att ha ett konto som inrättats speciellt för dessa utgifter, du kommer att fastställa avsikten med självförbättring, samt ge dig själv medel för att göra det. (Liksom skattesparkontot är detta inte en annan produkt som din bank erbjuder — det är en specifik användning för ett konto som ett sparkonto med hög avkastning.)
ju mer pengar du kan tjäna, desto mer kommer du att ha tillgänglig för alla andra investeringar på den här listan. Oavsett vem du är, det börjar med att göra en investering i dig själv för att göra det hända.
5., Roth IRA
Även om du omfattas av ett arbetsgivarsponsrat pensionsplanarbete har en Roth IRA en fördel som inte är tillgänglig för någon annan pensionsplan. Det är skattefri inkomst i pension. Om du är allvarligt intresserad av att bygga långsiktig rikedom, är detta en komponent som du behöver lägga till i din portfölj.
en Roth IRA är en särskilt bra strategi tidigt i din förmögenhetsbyggnadsprocess. Planen kommer med inkomstgränser. Om du överskrider dessa gränser, kommer du inte att kunna göra direkta bidrag till planen., Detta är till skillnad från bidrag till en traditionell IRA, där även om du omfattas av en arbetsgivarplan och överstiger vissa inkomstgränser, du kan fortfarande göra avgifter men de kommer inte att vara avdragsgilla. Med Roth IRA, när du har nått dessa gränser, kommer du inte att kunna göra bidrag, period.
men även om du överskrider gränserna för ett Roth IRA-bidrag, finns det ett annat sätt att få det att fungera. Det är Roth IRA-omvandlingen. Du kommer att göra ett icke avdragsgillt bidrag till en traditionell IRA, sedan göra en omvandling av dessa medel till en Roth IRA., Detta kallas ofta som ett bakdörr Roth IRA-bidrag, och det kan göras skattefritt om det görs med icke-avdragsgilla traditionella IRA-medel.
Även om ett Roth IRA-bidrag inte är avdragsgillt, är den investeringsinkomst du tjänar på kontot skatteuppskjuten. Men när du når ålder 59½, och så länge du har deltagit i planen i minst fem år, kommer eventuella uttag du gör från kontot att vara skattefria. Det inkluderar både dina bidrag och de investeringsintäkter de har ackumulerat.
Du kan öppna en Roth IRA nästan var som helst., Det inkluderar en bank, credit union, mäklarfirma, eller en robo-rådgivare, som Betterment eller Wealthfront.
en oväntad fördel med en Roth IRA, och en av anledningarna till att jag är så stark förespråkare, är att det är ett utmärkt konto för att lära sig att investera. Till exempel måste du träffa förvaltaren som håller ditt konto. Det är så du lär dig om dina investeringsalternativ och detaljerna i hur kontot fungerar.
och om du väljer självstyrd investering genom ett mäklarfirma får du praktisk erfarenhet av att investera., När du blir bekant med den processen, det kommer att hjälpa dig att öka din rikedom under hela ditt liv.
6. Självstyrd 401 (k)
märker du termen självstyrd? Det är inte en olycka-det är en speciell typ av 401(k) plan som låter dig bygga rikedom mycket snabbare.
att vara egenföretagare kunde jag skapa en självstyrd 401 (k) plan för mig själv och min fru som gör det möjligt för oss att göra avdragsgilla avgifter på $110,000 per år. Detta är uppenbarligen inte en typisk 401 (k) plan, som den som din arbetsgivare erbjuder.,
det stora bidragsbeloppet ger dig ett stort stort skatteavdrag. Och det ger också möjlighet att tjäna skatteuppskjuten inkomst på en mycket stor plansaldo.
men den självstyrda aspekten av kontot är en av de största fördelarna. Du kan öppna en självstyrd 401(k) plan med en stor investeringsmäklare och har praktiskt taget obegränsade investeringsalternativ. Aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder, fastighetsinvesteringar, alternativ, råvaror — du heter det — du kan hålla det i en självstyrd 401(k) plan.
Det går ännu längre än så., Självstyrda 401 (k) s är hur rika människor kan investera sina pensionspengar i okonventionella investeringar, som Private equity-erbjudanden, fastigheter och till och med småföretag.
om du har en betydande mängd egenföretagare inkomst, detta är ett konto du behöver ha. Det kan vara den enda bästa wealth-building investeringsplanen tillgänglig.
7. Regelbundet investeringskonto
detta kan vara ett enskilt eller gemensamt investeringskonto. Vi är inte oroade över skatteskyddade investeringar här-som omfattas av några av kontona ovan., Detta är mer av ett catch-all-konto där du kan investera utöver de andra kontotyperna.
Du kan använda det här kontot för att investera hur du vill. Till exempel kan du använda den för att investera i enskilda aktier, obligationer, alternativ, fastighetsinvesteringar. Det är helt upp till dig.
än en gång finns det fördelar med denna typ av investering. Men syftet kan vara för ett medelfristigt mål, vilket ger dig kapital för ett framtida syfte, utan att behöva likvidera dina pensionssparande tidigt.
det finns också något unikt med den här typen av konto., Jag har sett mångmiljonärer som fortfarande behåller kontot, främst för att använda det som spelpengar!
vad menar jag med att spela pengar?
kanske du vill komma in i dagshandel, alternativ, dabbling i cryptocurrencies, eller till och med kortsluta aktier eller alternativ. Ett vanligt investeringskonto är där du ska göra detta. Det är spelpengar eftersom din långsiktiga ekonomiska överlevnad inte vilar på detta konto. Du får göra vad du vill med den.
resten av dina konton är inställda för att ge förutsägbar, långsiktig tillväxt. Men det här är kontot där du kan ” skrapa en klåda.,”Som kan delta i en typ av investering hittar du intressant, utmanande eller stimulerande. Det kan bara vara något du har hört talas om och vill försöka. Detta är kontot för att göra det i.
denna typ av investering är mer riskabelt och praktisk än allt annat vi har diskuterat fram till denna punkt. Och därför bör det bara vara en liten andel av din totala investeringsportfölj. Du spelar här, så om det inte fungerar din totala ekonomiska säkerhet kommer inte att påverkas. Det är en annan anledning till att jag hänvisar till det som spelpengar.,
Sanningen är att investera kan (och bör) vara lite tråkigt. Men det här är den typ av konto där du kan krydda upp saker lite och ha lite kul. Och i processen, du kan även lära dig några saker om att investera du inte tidigare.
alla dessa konton arbetar mot ditt finansiella mål
det här är hela syftet med att ha sju typer av konton. Även om var och en skiljer sig från de andra, tjänar det ett viktigt syfte i det stora systemet av saker, vilket är att hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål.
till exempel kanske du hoppas att gå i pension vid 45., Var och en av dessa enskilda kontotyper bör ställas in på ett sätt som kommer att flytta dig i den riktningen.
även om du inte har alla dessa konton inställda just nu, svettas inte det. Investera är ett arbete-In-progress, och du kan lägga till ett konto i taget. Få bekväm med en typ, sedan gå vidare till en annan. När du lägger till nya konton, försök att göra det roligt. Ja, Investera kan vara tråkigt, men titta på din rikedom växa är allt annat än.,
Smartassets gratis verktyg kan hjälpa till att hitta en finansiell rådgivare för att skapa din egen förmögenhetsbyggnadsplan ”
Jeff Rose är en entreprenör förklädd till en certifierad finansiell planerare, författare och bloggare. Jeff är en irakisk stridsveteran som har tjänstgjort i armén National Guard i nio år, inklusive en 17-månaders utplacering till Irak i 2005. Han är mest känd för sin prisbelönta blogg GoodFinancialCents.com och boken, ”Soldier of Finance: Ta hand om Dina Pengar och Investera i Din Framtid.,”Han är också grundare av Wealth Hacker Labs, en rörelse för att undervisa accelererade förmögenhetsbyggnadsstrategier till framtida generationer.
- mer Privatekonomi täckning
- 4 Skäl att öppna ett sparkonto med hög avkastning medan räntorna är nere
- Det tog mindre än 10 minuter att öppna ett kontantkonto med hög avkastning med Wealthfront och tjäna mer på mina besparingar
- hur man köper ett hus utan pengar ner
- när man ska spara pengar i besparingar med hög avkastning
- bästa belöningar kreditkort
- 7 Skäl du kan behöva livförsäkring, även om du tror att du inte