7 saker som orsakar din kredit värdering att fluktuera från månad till månad

har du någonsin betalat av en skuld bara för att finna att det orsakade din kredit värdering att släppa? Det är precis vad som hände med Lakisher, en lyssnare som nådigt skickade mig följande e-post:

”Jag har en fråga. Jag tror att jag vet grunderna i min kredit och kredit rapport men jag nyligen betalat av min billån (som jag tyckte var en bra sak) men enligt creditcard.com, det tappade min poäng med 22 poäng. Kan du förklara varför det är så?, Jag trodde att det var bra att betala av skulden.”

betala av skulden är absolut en mycket bra sak. Men varför skulle det orsaka en kredit värdering att släppa? Om du övervakar din kredit värdering, särskilt om du funderar på att köpa ett hem eller refinansiera en inteckning, 22 poäng kan vara en stor sak. Och det kan vara mycket frustrerande, om du övervakar din poäng från månad till månad, att betala av ett lån bara för att se poängen sjunka med 22 poäng.

Jag kan inte ange den exakta anledningen till att Lakishers kreditpoäng sjönk. Jag har ingen insikt i hennes kreditfil eller historia., Dessutom, medan folk på FICO ger oss en hel del information om hur de beräknar kredit poäng, den faktiska formeln förblir en affärshemlighet. Att utvärdera varför en poäng går upp eller ner med några poäng från månad till månad är mycket svårt.

det finns dock några vanliga händelser som kan få din poäng att ändras. Vi tittar på sju av dem.

7 Skäl din FICO poäng ändras från månad till månad

åldrande av negativa objekt i din kreditupplysning

händelser som konkurs, utestängning eller sena betalningar är exempel på negativa objekt som påverkar din kredit värdering. Dessa händelser kvar på en kredit fil för ett antal år. En sen betalning förblir till exempel på en kreditfil i ungefär sju år., Eftersom dessa händelser ålder och flytta in i det avlägsna förflutna, hwoever, påverkar de har på din kredit värdering minskar. Som ett resultat, eftersom dessa objekt ålder, alla andra saker är lika, din poäng kan gå upp.

förändringar i revolverande kreditsaldon

förändringar i revolverande kreditsaldon kan få kreditpoäng att fluktuera. Kreditkort saldon, till exempel, kan ändras från månad till månad när du använder ditt kort, oavsett om du betalar av dina saldon i sin helhet eller inte. När dina saldon går upp, din kredit utnyttjande går upp.,

kreditutnyttjandet beräknas genom att dividera mängden av din skuld på ett kreditkort med din kreditgräns. Till exempel, låt oss anta att du har ett kreditkort med en $ 5,000 balans och en $ 10,000 kreditgräns. Så $ 5,000 dividerat med $ 10,000 är 0.5, vilket innebär att du skulle ha ETT kreditutnyttjande på 50%.

FICO tittar på kreditutnyttjande både på konto för konto och på övergripande basis. Ju lägre utnyttjandet desto bättre. Enligt Tom Quinn av FICO är det bäst att sträva efter ett kreditutnyttjande på högst 20 till 30%.,

en sak att komma ihåg är att dessa roterande saldon kan ändras från månad till månad. Därav, din kredit utnyttjande ändras också. Om det går upp över en tröskel som FICO finner betydande, din poäng kan sjunka. Om det går ner och korsar en tröskel som FICO finner viktigt, din poäng kan öka.

ålder av konton i din kredithistorik

som din kreditfil och konton ålder, din poäng kan förbättras. FICO ser inte bara på ditt äldsta konto, men också vid medelåldern för dina konton., Även om denna faktor kanske inte har någon signifikant inverkan under en viss månad kan det leda till att poängen ökar när konton passerar en åldersgräns som FICO finner significant.

ändringar i Fico-formeln

FICO ändrar sin formel regelbundet. FICO försöker ständigt förbättra sin formel för att göra det till en mer exakt indikator på kreditrisken. Detsamma gäller för icke-FICO kredit scoring formler. Resultatet är de flera versionerna av FICO-formeln används när som helst. När en ny version tillämpas på din kredit fil, kan det leda till ändringar i din poäng.,

att ansöka om ny kredit

att ansöka om ny kredit kan sänka din kredit värdering. Vi vet inte om Lakisher ansökt om ny kredit. Men om hon gjorde, detta kan förklara en del av nedgången i hennes kredit värdering. I allmänhet är undersökningar emellertid inte en betydande faktor i FICO-formeln.

Scorecard Hopping

en annan förklaring till förändringar i en kredit värdering är att du kan ha placerats i en ny styrkort. Kallas, scorecard hopping, detta inträffar när FICO placerar en konsument i en ny styrkort., FICO klumpar inte bara varje konsument i samma kruka och utvärderar oss alla lika. De sätter oss i vad de kallar olika styrkort.

FICO ger mycket lite information om sina styrkort. Ett styrkort som de flesta tror finns, dock, är för dem som har en konkurs på deras rekord. Scorecards gör det möjligt för FICO att utvärdera risken för liknande belägna konsumenter. Din kredit värdering beror delvis på vilket styrkort du är i (och det finns inget sätt att veta vilken

nu, scorecard hopping inträffar när FICO flyttar en konsument från ett styrkort till en annan., Till exempel, om en konkurs tas bort från en konsuments kredit fil, de kommer att flyttas ut ur konkurs styrkort till en annan styrkort. Vad är intressant här är att även om du kan få flyttas till en bättre styrkort, din kredit värdering kan faktiskt flytta lägre som ett resultat av denna förändring.

varför? Eftersom du nu jämförs med en annan grupp av konsumenter. Du kan ha gjort bra jämfört med andra som har ansökt om konkurs. Efter scorecard hop, men nu jämförs du med en helt annan grupp av konsumenter., På lång sikt bör omkopplaren hjälpa, men på kort sikt kan det sänka din poäng.

sena betalningar

detta är den mest kritiska orsaksfaktorn för kredit värdering fluktuationer. Även en 30-dagars sen betalning kan avsevärt påverka din kredit värdering. En sen betalning stannar på din kreditfil i upp till 7 år. Även om du gör allt annat rätt, en enda sen betalning kan ha en betydande, negativ inverkan på din kredit värdering.,

3 Tips för att övervaka din kredit värdering

se till att kontrollera din kredit rapport

Du kan få din kredit rapport gratis på annualcreditreport.com. – du får din rapport från var och en av de tre stora kreditbyråerna gratis en gång om året. Kontrollera det för fel. En anledning din poäng kan gå ner oväntat kan bero på felaktig information om din rapport. Det händer hela tiden.

använd kostnadsfria tjänster för att förstå vad som hjälper och skadar din poäng

det andra Du kan göra är att använda tjänster som tillhandahåller vad som kallas pedagogiska poäng., Dessa poäng beräknas inte med hjälp av FICO formel, men med hjälp av en mängd andra kredit scoring formler. Dessa tjänster gör ett utmärkt jobb att utbilda dig om din kredit värdering. Du får relevant information som vad ’s skada din poäng och vad’ s hjälpa din kredit värdering så att du kan räkna ut vad ’ s händer och vad du behöver för att förbättra.

Tre tjänster som jag kan rekommendera är Kredit Karma, Experian och Quizzle. Alla är fria. Du behöver inget kreditkort. Jag har använt dem alla och de är mycket lätta att använda., Du kan välja en eller du kan använda alla tre av dem om du vill jämföra dem.

sant, det är inte din FICO poäng och folk kritiserar dem för det, vilket är bra. Jag gjorde faktiskt en jämförelse och jag fann att de i allmänhet är ganska korrekta. Ännu viktigare, tjänsterna gör ett bra jobb för att hjälpa dig att förbättra din poäng.

övervaka din FICO poäng

speciellt om du kommer nära att köpa eller refinansiering ett hem, kanske du vill se din FICO poäng. Du gör det genom att gå till myFICO. Det finns vissa kostnader inblandade men det är inte särskilt dyrt., De har en kredit övervakning tjänst som du kan fortsätta att använda på månadsbasis om du vill.