ungefär 30 miljoner amerikaner använder pantbanker varje år. /Joe Raedle/Getty Images

allt du tror att du vet om pantbanker är fel. De flesta är inte sketchy företag bemannade av bedragare som handlar om stulna varor., Inte heller är de vanligtvis i branschen för att shelling ut stora dollar för sällsynta samlarobjekt som besättningen på Las Vegas ’ världsberömda guld & Silver Pantbank, butiken med på Bonde Stjärnor.

istället är pantbanker i den tydligt oglamorösa men användbara verksamheten att låna små summor pengar – $ 150, i genomsnitt-till personer som behöver pengar snabbt. Branschen tjänar miljontals människor årligen, men om du aldrig har satt sin fot i en pantbank verkar hela processen förmodligen lite mystisk., För att rensa upp förvirringen pratade vi med en pantbranschexpert som hjälpte oss att komma in på några av de stora sanningarna om pantbutiker, hur de fungerar och vilka de tjänar.

pantbanker är stora företag

”det finns någonstans runt 12,000 eller 13,000 pantbanker i USA runt 30 miljoner amerikaner förlitar sig på dem för att antingen gå ihop eller att köpa och sälja begagnade varor av bekvämlighet,” Jordan Birnholtz, grundaren av PawnGuru, en webbplats som hjälper människor att hitta pantbanker intresserade av sina objekt, berättade fuskbladet.,

pantbanker ger kortfristiga, säkerhetsbaserade lån till konsumenterna. Att få ett lån är ganska enkelt. Du tar med ett objekt till en pantbank. Pantbanken ser över det. Om han tror att det är något han kan så småningom sälja, han kommer att erbjuda att låna dig en bråkdel av dess värde. Om du accepterar erbjudandet får du pengar på plats. Du har också en viss tid-vanligtvis runt en till fyra månader-för att betala tillbaka de pengar du lånat från pantbanken, plus ränta och avgifter., Om du inte kan återbetala lånet, förlorar du din säkerhet (pantsatt objekt), som pantbanken kan sedan sälja för att göra sin vinst.

pantbanker är en finansiell livlina för vissa

en pantbank | Hector Mata/AFP/Getty Images

medan människor från alla samhällsskikt använder pantbanker, är de särskilt populära bland dem utanför den finansiella mainstream. Mer än en fjärdedel av amerikanska hushåll är obanked eller underbanked, enligt Federal Deposit Insurance Corp., Och dessa familjer är beroende av tjänster, såsom avlöningsdag lån, auto titel lån, hyra-till-egna butiker, och kontrollera inlösen, för alla eller några av deras dagliga finansiella transaktioner. Fyrtio procent av dessa hushåll har också använt pantbanker, enligt National Pawnbrokers Association.

pantbanken lån är ett attraktivt förslag för dem på finansiella fransar för ett par skäl. Inte bara kan ett pantlån erhållas utan en kreditkontroll, men skulden är relativt låg risk., Om du inte kan återbetala din Pantlånare, förlorar du objektet, men du kommer inte att få ett svart märke på din kredit rapport. Jämför det med hög ränta avlöningsdag lån, som lätt kan fånga konsumenterna i en spiral cykel av skuld.

”människor skulle inte behöva pantbanker för att få ändar att träffas i en idealisk värld. Men det är ett mycket bättre alternativ för en låginkomsttagare eller unbanked person med en ekonomisk nödsituation än en avlöningsdag långivare, säger Birnholtz. ”Det suger att förlora ditt objekt, men det är mycket bättre än att vara instängd i år och tusentals dollar av betungande, svårt att förstå avgifter.,”

pantbanker är inte lika skrämmande som du tror

en Cartier-klocka visas i en pantbank i Beverly Hills, Kalifornien. / Gabriel Bouys / AFP/Getty Images

pantbanker har inte exakt det största rykte. I många människors sinnen de är sjaskiga och lite skrämmande, drivs av läskiga killar, och fylld med desperata kunder. Men dessa pantbanks stereotyper är inte jordade i verkligheten, enligt Birnholtz.

Pawnshops ”är inte den lyckligaste platsen på jorden”, erkände Birnholtz., Men industrin har städat upp sin handling under de senaste decennierna. ”Jag tror att nivån på professionalism och renlighet och service har förbättrats verkligen dramatiskt i pantbranschen under de senaste 30 eller så år.”

gå till en pantbank idag, och du kommer sannolikt att hitta dig själv i en ren, väl upplyst butik, fylld med kvalitet som används varor. Vissa vänder sig till och med till Instagram för att sälja sina lyxvaror. Och tanken att pantbanker är fyllda med föremål av tvivelaktigt ursprung?, Det är bara inte sant, enligt branschgrupper, som säger mindre än 1% av objekt människor försöker bonde visar sig vara stulen. Legitima pantbanker kontrollerar ID och arbetar med brottsbekämpning för att se till att de saker de säljer inte är stulen egendom.

det är inte som det du ser på Bondestjärnor

Rick Harrison från Bondestjärnor undersöker ett smycke. / Ethan Miller/Getty Images

pantbanker kanske inte är sedlarna av vice vissa tror att de är, men de är inte heller riktigt som vad du ser på tv-program, till exempel Bondestjärnor., Den mega-populära historia Kanalprogrammet dragkraft pantbanker i rampljuset och hjälpte normalisera pawning, sade Birnholtz. Scenerna du ser på showen är dock osannolikt att spela ut i din stadsdel Pantbank, vilket är mer sannolikt att vara fylld med guldsmycken, elektronik och försiktigt använda musikinstrument än sällsynta rockmemorabilia eller Star Wars samlarobjekt.

Bondestjärnor är ”inte nödvändigtvis representativa för hur de flesta använder bondebutiker eftersom de handlar i riktigt specialiserade föremål”, sa Birnholtz., ”De är en stor butik med förmodligen ganska bra marginaler, så de har råd att betala massor av pengar för massor av unika objekt. Medan de flesta pantbanker inte kan göra det.”

bonde erbjudanden varierar — mycket

en pantbank och en kund | PawnGuru

i en perfekt värld skulle varje Pantbank erbjuda dig ungefär samma summa pengar för samma objekt. I verkligheten är det inte så det fungerar., Den genomsnittliga skillnaden mellan det högsta och lägsta budet för samma objekt på olika pantbanker var 258%, enligt uppgifter som pawnguru samlat in 2015.

den stora skillnaden i låneerbjudanden var en anledning till att Birnholtz skapade PawnGuru. I stället för att tillbringa en eftermiddag besöker olika pantbanker för att få det bästa erbjudandet (eller omedvetet lösa för en låg boll erbjudande), människor kan nu gå online, dela objektet de vill Bonde (eller sälja direkt), och få citat tillbaka från lokala pantbanker., ”Det ger människor möjlighet att förhandla med flera butiker på en gång för att ta reda på vilken som faktiskt kommer att ge dem det bästa erbjudandet”, sa han.

du kan pantsätta nästan vad som helst

inredning av en pantbank/PawnGuru

vapen och guld kan vara några av de vanligaste föremålen som människor tänker på pawning när de behöver lite pengar, men i teorin kan du pantsätta nästan vad som helst. Du behöver bara hitta en pantbank som tror att det skulle kunna sälja dina saker., Olika butiker är specialiserade på olika typer av objekt, vilket är en anledning att shoppa runt med PawnGuru. Inte varje butik kan vara intresserad av vad du erbjuder eller har kunskap för att ge dig ett rimligt pris.

även om pantbanker är intresserade av något av värde som de så småningom kan sälja, tenderar vissa kategorier av objekt att göra bättre än andra. ”Jag skulle säga att smycken, musikinstrument och spelkonsoler — plus high-end elektronik som inte är telefoner — gör bra, medan digitala tillbehör och elektronik som går föråldrade riktigt snabbt inte gör så varmt”, sa Birnholtz.,

du bör veta att ditt objekt är värt

forska om värdet på det objekt du vill pantsätta kan hjälpa dig att hitta det bästa erbjudandet, men förvänta dig inte att erbjudas något nära detaljhandeln. /Joe Raedle/Getty Images

innan du försöker pantsätta något, hjälper det att få en uppfattning om vad det är värt. (Och vi menar vad det verkligen är värt, inte dess sentimentala värde.,) Om det forskar hur mycket liknande objekt har sålt för på eBay eller ta dina smycken till en värderingsman, att veta värdet av vad du försöker bonde kommer att ge dig en baslinje för att arbeta från. Bara förvänta dig inte att få något nära dess faktiska detaljhandeln värde. En pantbank behöver göra en vinst om du inte återvänder för att göra anspråk på ditt objekt, så det kommer att erbjuda att låna du bara en bråkdel av vad den tror att det skulle kunna sälja objektet för senare.

”Du kommer att få lite mindre än för vad den stängde för på eBay eftersom du i huvudsak betalar för likviditet”, sa Birnholtz., ”Du får dina pengar idag, du minskar krångel och det är en del av fördelen som en pantbank ger”

Pantlån är inte billiga

en pantbank i Pensacola, Florida | Spencer Platt/Getty Images

Pantbutiker har vissa fördelar jämfört med andra” långivare av last resort”, till exempel avlöningsdagslån, men det betyder inte att du får de är inte billiga. Räntorna (som vanligtvis är statligt reglerade) kan variera från 30% till 300%, enligt bankräntan, och vissa butiker kommer att tackla extra avgifter eller serviceavgifter., Om du har ett annat sätt att låna pengar, till exempel ett kreditkort eller personliga lån, det kommer sannolikt att vara billigare än pantsättning. Nackdelen med mer traditionell utlåning är att du behöver anständigt kredit att låna. Och om du inte kan betala tillbaka ditt lån, din kredit värdering kommer att lida.

de flesta människor får tillbaka sina objekt

gitarrer som visas på en pantbank/PawnGuru

pantsättning ett objekt betyder inte att kyssa det adjö för alltid., Tanken är att du så småningom ska återbetala de pengar du lånat (plus ränta och avgifter) och sedan få din gitarr eller titta tillbaka. Och det är precis vad som händer för det mesta. Åttiofem procent av pantbanken kunder så småningom återta objektet de pantbanken, enligt National Pawnbrokers Association. Jämför det med avlöningsdag lån, där en tredjedel av låntagare standard inom sex månader efter att ta ut sitt första lån, enligt en studie från Centrum för ansvarsfull utlåning.,

många användare av pantbanken är arbetslösa

arbetssökande väntar på en jobbmässa. / Mario Tama / Getty Images

en nyligen genomförd pawnguru-undersökning bekräftade vad många förmodligen antog om pantbankanvändare: ett betydande antal är arbetslösa eller underanställda. Färre än hälften av pantbanken kunder hade Heltidsjobb, undersökningen fann. Unga och gamla pantbanken användare var mest sannolikt att vara utan arbete. Fyrtiosju procent av personer över 50 som använde pantbanker var arbetslösa, medan 42 procent av dem mellan 18 och 25 inte hade ett jobb.,

samma pawnguru-undersökning fann att människor i allmänhet började använda pantbanker på två punkter i sitt liv: antingen när de är relativt unga eller när de är i eller närmar sig pensionsåldern. Några av de äldre första gången pantbanken användare kan vända sig till pawning för att komplettera begränsade eller fasta inkomster, spekulerade PawnGuru.

många Pantbank användare har haft dåliga erfarenheter med traditionella banker

en kvinna går förbi en Wells Fargo gren i Pasadena, Kalifornien., / Frederic J Brown / AFP / Getty Images

inte bara är många Pantbank användare utan arbete och sannolikt letar efter ett enkelt sätt att skrämma upp lite pengar, men de har också haft dåliga erfarenheter med traditionella banker som kan driva dem mot pantbutiker.

” vi finner att omkring tre fjärdedelar av våra användare antingen personligen eller har en nära vän eller älskad som har haft en minnesvärt negativ upplevelse med en bank. Det är 40% högre än det nationella genomsnittet, säger Birnholtz., Av de PawnGuru-användare som har bankkonton (och många gör det inte) är de dubbelt så troliga att de har haft övertrasseringsavgifter eller andra bankavgifter. Det tyder på att traditionella banker inte gör ett bra jobb för att möta vissa konsumenters behov och att pantbutiker går in för att fylla tomrummet, enligt Birnholtz.

”människor vänder sig till ett alternativt utlånings-och finanssystem eftersom det är väldigt svårt att behålla dina pengar och bygga din rikedom med en vanlig bank när du är låg inkomst”, sa han., ”Det finns en mycket hög nivå, tidigt i pipeline problem med hur människor lagrar och få tillgång till sina pengar i USA Jag tror att driver människor i situationer där de är likelier att vara ekonomiskt osäkra och jag tror som ett resultat de vänder sig till saker som avlöningsdag utlåning, pantbanker och andra akuta finansiella tjänster.”

mer från pengar & karriär fuskark:
  • 1 i 3 amerikaner vet inte dessa Privatekonomi villkor. Gör Du?
  • 15 enkla sätt att spara mer pengar i 2017
  • 12 hemligheter mål shoppare behöver veta