Karty kredytowe zapewniają możliwość budowania rekordu kredytowego i otrzymać wynik kredytowy, wraz z wieloma innymi korzyściami. Jeśli masz wysokie wykorzystanie kredytu na kartach, Jednak, może znaleźć się z niższych wyników kredytowych, trudniejsze czas dokonywania większych płatności miesięcznych, i wyższe oprocentowanie na kartach, jeśli dokonasz żadnych płatności późno.,
wykorzystanie kredytu ma duży wpływ na wyniki kredytowe, więc należy wiedzieć, co to jest i jak można zarządzać nim, aby uzyskać najlepszą ocenę kredytową i korzyści, które pochodzą z nim.
czym jest wykorzystanie kredytu?
wykorzystanie kredytu to stosunek zaległych sald na karcie kredytowej do limitów na karcie kredytowej. Mierzy kwotę dostępnego kredytu, z którego korzystasz. Na przykład, jeśli saldo wynosi 300 USD, a limit kredytowy wynosi 1000 USD, wykorzystanie kredytu dla tej karty kredytowej wynosi 30%., Jeśli dodajesz $ 500 miesięcznie nowych opłat na karcie, a Twój limit wynosi $1,000, będziesz miał wskaźnik wykorzystania 50%.
aby obliczyć współczynnik wykorzystania kredytu, po prostu podziel saldo karty kredytowej przez limit kredytowy, a następnie pomnóż przez 100. Im niższy procent wykorzystania kredytu, tym lepiej. Niskie wykorzystanie kredytu pokazuje, że używasz tylko niewielkiej kwoty kredytu, który został Ci pożyczony.,
pięć głównych czynników ma wpływ na wynik kredytowy FICO, najczęściej używany model oceny kredytowej:
- Historia płatności (35%)
- poziom zadłużenia/wykorzystania kredytu (30%)
- wiek kredytu (15%)
- Mix kredytów (10%)
- zapytania kredytowe (10%)
Twoja ocena kredytowa—w tym współczynnik wykorzystania kredytu—jest obliczana na podstawie najnowszych informacji zamieszczonych w raporcie kredytowym., Ponieważ informacje o karcie kredytowej są aktualizowane w raporcie kredytowym na podstawie cykli rozliczeniowych, a nie w czasie rzeczywistym, Twoja ocena kredytowa może nie odzwierciedlać ostatnich zmian salda karty kredytowej i limitu kredytowego.
saldo i limit kredytowy na dzień zamknięcia wyciągu z rachunku karty kredytowej jest używany do obliczania Twojej oceny kredytowej.
jak zwyczaje kredytowe czynnik do oceny kredytowej
model punktacji Fico wygląda na wykorzystanie kredytu w dwóch częściach., Po pierwsze, to wyniki wykorzystania kredytu dla każdej z kart kredytowych oddzielnie. Następnie oblicza ogólne wykorzystanie kredytu, to znaczy sumę wszystkich sald kart kredytowych w porównaniu do całkowitych limitów kredytowych. Wysokie wykorzystanie kredytu w każdej kategorii może zaszkodzić wynik kredytowy.
wykorzystanie kredytu jest również istotnym czynnikiem w systemie VantageScore, innym rodzaju obliczania punktacji kredytowej., Podczas gdy VantageScore nie przypisuje procentów do każdej kategorii, jak robi to FICO, wymienia kombinację wykorzystania kredytów, sald i dostępnych kredytów jako „niezwykle wpływowy” i najwyższy czynnik w swoim modelu punktacji.
dlaczego Korzystanie z pojemności mojej karty jest złe?
celem oceny zdolności kredytowej jest oszacowanie prawdopodobieństwa spłaty pożyczonych pieniędzy. Niektóre czynniki sprawiają, że ludzie są bardziej narażeni na niewykonanie zobowiązań kredytowych. Jednym z tych czynników jest wysokie salda kart kredytowych i kredytów.,
wyższe salda są trudniejsze do osiągnięcia i mogą wskazywać na to, że jesteś przeciążony. Wysokie wykorzystanie obniża ocenę kredytową i sygnały do potencjalnych pożyczkodawców zwiększone ryzyko, że pozostaniesz w tyle na płatności.
Wskazówki dotyczące zarządzania procentowym wykorzystaniem kredytu
aby zarządzać wykorzystaniem kredytu, zwłaszcza jeśli karty kredytowe mają dobry trening co miesiąc, jedną z najprostszych rzeczy do zrobienia jest skonfigurowanie alertów salda, które informują cię, jeśli saldo przekracza określony wstępnie ustawiony limit., Oprócz sprawdzania sald, możesz wykonać kilka innych kroków:
rozłóż opłaty na różne karty
w ten sposób będziesz mieć niższe salda na kilku kartach zamiast salda, które wykorzystuje więcej niż 30% limitu na jednej karcie. Należy jednak pamiętać, że niektóre modele oceny kredytowej spojrzeć na ogólne wykorzystanie, jak również, więc to może nie zawsze działać.
czas płatności prawo
Dowiedz się, kiedy wystawca karty przekazuje informacje do biur kredytowych i zwracać uwagę na datę dokonywania płatności kartą każdego miesiąca., Jeśli saldo jest wysokie, gdy wystawca wysyła informacje o koncie do biur kredytowych, na przykład na kilka dni przed końcem cyklu rozliczeniowego, wówczas wykorzystanie kredytu wykorzystane w Twojej ocenie kredytowej będzie również wysokie.
upewnij się, że saldo jest niskie w dniu zamknięcia rachunku (Data zakończenia cyklu rozliczeniowego). Sprawdź ostatnią kopię wyciągu rozliczeniowego, aby sprawdzić datę zamknięcia następnego wyciągu z konta.,
poproś wierzyciela o zwiększenie limitu karty
Jeśli masz kartę z limitem $5,000 i wydałeś $2,500, daje to 50% wskaźnik wykorzystania. Możesz zadzwonić do wystawcy karty i poprosić o zwiększenie limitu do, powiedzmy, $25,000, jeśli masz zmianę w dochodach. Ta zmiana limitu karty stawia cię tylko na 10% wykorzystania, co może mieć istotną różnicę do oceny kredytowej. Należy jednak pamiętać, że biura kredytowe mogą również ding za ubieganie się o dodatkowy kredyt, ponieważ może to spowodować trudne zapytanie do raportu kredytowego.,
Jeśli dokonałeś kilku opóźnień w płatnościach lub przeszedłeś do pracy, która nie przynosi tak dużych dochodów, wystawca karty może zmniejszyć limit kredytowy. Zastanów się, czy twoje okoliczności przyczynią się do zwiększenia limitu, zanim poprosisz o niego.
Zapłać swoje karty kredytowe dwa razy w miesiącu
jest to prawdopodobnie najbardziej tani sposób utrzymania niskie wykorzystanie. W ten sposób, nawet jeśli korzystasz z kart przez cały miesiąc, płatność w połowie miesiąca może zwrócić kartę do poziomu, który pozostaje poniżej progu 30%.,
na szczęście wysokie wykorzystanie kredytu nie zaszkodzi twojej zdolności kredytowej na zawsze. Jak tylko zmniejszyć salda kart kredytowych lub zwiększyć swoje limity kredytowe, wykorzystanie kredytu spadnie i Scoring kredytowy pójdzie w górę.,