zrozumienie różnych terminów używanych do opisu stóp procentowych może być początkowo mylące. Ogólnie widać termin stopa procentowa, wraz z APR lub APY, więc jaka jest różnica? Korzystanie z obliczeń APR i APY w celu porównania różnych inwestycji i rzeczywistych kosztów zakupu wymaga, aby zrozumieć, co każdy z tych terminów oznacza, i jak odsetki są obliczane i łączone.

stopa procentowa

„stopa procentowa to najprostszy termin do zrozumienia., Oznacza to po prostu kwotę odsetek, które zostaną wypłacone od inwestycji, którą dokonujesz; lub KWOTĘ pobieraną od pożyczki na rok. Może się wydawać, że to wszystko, co musisz wiedzieć, a patrząc na produkty depozytowe, które płacą proste odsetki, to prawie tak. Stopy procentowe stają się nieco bardziej mylące w obliczeniach i mają sens, gdy chodzi o łączenie.

oprocentowanie proste

oprocentowanie proste jest właśnie takie i jest zwykle stosowane w obligacjach oszczędnościowych. Oznacza to, że jeśli zainwestujesz $1,000 przy 5% odsetkach, na koniec roku otrzymasz czek w wysokości $50., Pod koniec przyszłego roku otrzymasz kolejny czek w wysokości 50$. Będzie to miało miejsce co roku przez okres trwania obligacji oszczędnościowych. Proste.

spłacanie odsetek

problem w tym, że większość z nas nie chce co roku otrzymywać pocztą małego czeku na odsetki, które zarabiamy. Zamiast tego chcemy pozostawić odsetki zarobione na koncie i pozwolić im rosnąć z czasem. Gdy zyski z odsetek pozostaną na koncie, saldo Twoich pieniędzy rośnie, a odsetki są obliczane na tym całkowitym saldzie.,

w tym scenariuszu, w drugim roku naprawdę powinieneś zarobić więcej niż $50 w odsetkach, ponieważ bank ma $1,050 z Twoich pieniędzy, zamiast tylko oryginalnego $1,000. Ten akt otrzymywania większej kwoty każdego roku z powodu zapłaty odsetek od odsetek za poprzedni rok jest znany jako compounding. Oto tabela, która pokazuje, jak oryginalna inwestycja $1,000 wzrośnie w ciągu 10 lat.

W roku 10 w tym przykładzie zarabiasz 77,57 USD odsetek w porównaniu do 50 USD w pierwszym roku., Wzrost jest bardzo stopniowy i wynosi 5%, ale przy wyższych zwrotach i dłuższych okresach inwestycyjnych efekt mieszania jest znacznie bardziej dramatyczny. Konto emerytalne finansowane z jednej $ 1,000 inwestycji początkowej, że średni zwrot 12% dla 40 lat, będzie zarobić $ 9,969. 75 w samym 40 roku dzięki compounding odsetek.

okres rozliczeniowy

w poprzednim przykładzie odsetki były wypłacane od inwestycji raz w roku, co oznacza, że ma ona roczny okres rozliczeniowy. W tym przypadku APY i stopa procentowa zapłacona od inwestycji są identyczne., Jednak większość banków oferuje częstsze okresy łączenia. Wspólne wartości są kwartalne, miesięczne, tygodniowe lub nawet dzienne. W takich sytuacjach otrzymasz 1/4 z 5% każdego kwartału, 1/12 tego co miesiąc lub 1/365 tego każdego dnia. Więc co za różnica? Czy to nie jest nadal 5% rocznie, bez względu na to, jak to pokroić?

Nie, Nie jest. Powodem jest ten sam efekt mieszania, który miał miejsce każdego roku w poprzednim przykładzie, również zaczyna się dziać na znacznie mniejszą skalę z częstszymi okresami mieszania, co skutkuje lepszymi zwrotami., Jeśli zarabianie 5% raz w roku zarobiło 50 $w poprzednim przykładzie, zarabianie 1/12 z 5% lub 0,417% każdego miesiąca da ci 51,20 $dzięki efektowi compounding interest odbywającemu się co miesiąc. Może się to wydawać małą różnicą, ale to dodaje się w miarę upływu czasu.

APY

Co zrobić, jeśli jeden bank oferuje 5,1% odsetek naliczanych rocznie, a drugi płaci 5,0% odsetek naliczanych codziennie. Skąd wiesz, który jest lepszy? Bez robienia mnóstwa matematyki za każdym razem, gdy chcesz porównać inną ofertę, naprawdę nie możesz powiedzieć. Tutaj przydaje się APY.,

APY oznacza roczną rentowność procentową. Bierze pod uwagę stopę procentową i okres mieszania, aby dać ci jeden numer, który reprezentuje ile zarobisz na tej inwestycji w ciągu jednego roku. W przykładzie w poprzedniej sekcji, gdzie zarobiłeś $51.20 dzięki miesięcznemu składaniu konta, konto to miałoby APY w wysokości 5.12%, mimo że stopa procentowa na nim wynosiła 5.00%. Daje to pojedynczy numer, który pozwala łatwo porównać oferty jednego banku z innymi.

APY jest podobny do APR lub rocznej stopy procentowej., Różnica polega na tym, że APY jest używane z kontami depozytowymi, na których zarabiasz odsetki, a APR jest używane do opisania stopy, którą płacisz za pożyczki. APR jest również czynnikiem w opłatach kredytowych, które muszą być zapłacone, co nie ma zastosowania w obliczeniach APY dla rachunków depozytowych.

Obliczanie APY

większość banków publikuje APY dla swoich kont tak samo wyraźnie jak stopa procentowa, więc rzadko trzeba by je obliczyć, ale wiem, że są niektórzy ćpuny matematyki, którzy chcą prostszego sposobu niż złożenie arkusza kalkulacyjnego Excel z powtarzającą się formułą. Oto jak to zrobisz.,

APY = (1 + InterestRate/CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

mieszane APY

niektóre konta płacą różne stawki w zależności od tego, ile zainwestowałeś, znane jako stawki warstwowe. Na przykład możesz zarobić 3% na saldach poniżej 10 000 USD i 4% na saldach powyżej 10 000 USD. W większości przypadków, jeśli wpłacisz więcej niż $10,000, otrzymasz 4% od całego salda,ale w niektórych przypadkach otrzymasz tylko 4% od części salda. Jest to znane jako mieszana APY.

banki, które oferują mieszane apy, zazwyczaj wymieniają kurs dla wyższej warstwy jako przedział., Zamiast pokazywać tylko 4% w tym przykładzie, APY pokaże 3% -4%, ponieważ APY otrzymasz na całym saldzie będzie się różnić w zależności od tego, ile wpłacisz. Może to utrudnić porównanie stawek między bankami. Czy to konto jest lepsze czy gorsze od takiego, które płaci 3,5% od całego salda?

To zależy od tego, ile zainwestowałeś. Jeśli zainwestujesz $ 15,000, pierwsze $10,000 zarobi 3%, a pozostałe $5,000 zarobi 4% za średni zwrot, lub mieszane APY w wysokości 3.33%, dzięki czemu ryczałtowa stawka 3.55 jest lepsza, ale jeśli planujesz zainwestować $ 50,000, mieszane APY skacze do 3.80%., Aby obliczyć mieszaną APY, użyj wzoru.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Total Amount

dla przykładu 15 000 $będzie to:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blended Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3.33%