podczas uzyskiwania kredytu hipotecznego jako pracownik W-2 może być łatwiejsze niż w przypadku samozatrudnienia, nie musisz biegać z powrotem do boksu, aby zakwalifikować się do niego. Niektórzy pożyczkodawcy mogą obawiać się, że nie zarobisz wystarczająco stałego dochodu, aby dokonać miesięcznych płatności, a inni mogą po prostu nie chcieć zajmować się dodatkowymi dokumentami, które mogą być zaangażowane w zapewnienie kredytu hipotecznego osobie prowadzącej działalność na własny rachunek.
ale nie martw się—jeśli jesteś samozatrudniony, są kroki, które możesz podjąć, aby stać się bardziej atrakcyjnym kandydatem do pożyczki.,
kluczowe oferty na wynos
- Samozatrudniający się kredytobiorcy mogą poprawić swoje perspektywy, zwiększając swoją zdolność kredytową, oferując większą zaliczkę lub spłacając dług, między innymi.
- problemy, na które napotykają osoby samozatrudnione, próbując uzyskać kredyt, polegają na wykorzystaniu wydatków biznesowych w celu zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu.
- kredyty konwencjonalne, kredyty FHA i pożyczki na wyciągi bankowe są jednymi z opcji hipotecznych dla samozatrudnionych.
- możliwe jest również zaciągnięcie wspólnego kredytu hipotecznego lub zaciągnięcie cosigner.,
wady uzyskania kredytu hipotecznego podczas samozatrudnienia
kredytodawcy nie zawsze postrzegają samozatrudnionych jako idealnych kredytobiorców. Kredytobiorcy, którzy są pracownikami, mogą być uważani za szczególnie zdolnych do zdolności kredytowej ze względu na ich stałe, łatwe do zweryfikowania dochody, zwłaszcza jeśli mają również doskonałe wyniki kredytowe. Samozatrudnieni kredytobiorcy będą musieli dostarczyć więcej dokumentów, aby udokumentować dochód w porównaniu z tradycyjnymi pracownikami, którzy mogą produkować W-2.,
innym problemem samozatrudnionych kredytobiorców napotykają jest to, że mają tendencję do korzystania z wielu wydatków biznesowych w celu zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu na deklaracjach podatkowych, zmuszając kredytodawców do zastanowienia się, czy kredytobiorca zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby pozwolić sobie na dom. Wreszcie, banki mogą chcieć zobaczyć niższy stosunek pożyczki do wartości (LTV), co oznacza, że kredytobiorca będzie musiał wymyślić większą zaliczkę.,
ze względu na skutki ekonomiczne spowodowane pandemią COVID-19, wielu pożyczkodawców wymaga wyższych wyników kredytowych, większych zaliczek i większej dokumentacji do zatwierdzania kredytów hipotecznych i innych pożyczek. Dotyczy to wszystkich kredytobiorców, nie tylko samozatrudnionych, a wymagania różnią się w zależności od kredytodawcy.,
Zostań atrakcyjnym kandydatem
pożyczkobiorcy, którzy wiedzą, że mogą dokonywać płatności, mogą zrobić kilka lub wszystkie z następujących czynności, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu:
Utwórz własną ścieżkę zatrudnienia
Jeśli możesz pokazać, że wiesz, jak grać w grę samozatrudnienia i wygrać, pożyczkodawcy będą bardziej chętni do podjęcia na Ciebie szansy. Powinieneś mieć co najmniej dwa lata historii samozatrudnienia. Im dłużej tym lepiej, ponieważ pokazuje to, że Twoje dochody są stabilne.,
maksymalna ocena kredytowa
w każdej sytuacji pożyczkowej wyższa ocena kredytowa sprawi, że kredytobiorca będzie bardziej atrakcyjnym kandydatem do uzyskania kredytu i zakwalifikuje się do niższych stóp procentowych.
oferuj spore zaliczki
im wyższy kapitał własny w domu, tym mniej prawdopodobne, że kredytobiorca odejdzie od niego w czasach napięć finansowych. Bank będzie postrzegać kredytobiorcę jako mniejsze ryzyko, jeśli włoży dużo gotówki w zakup z góry.,
mają znaczne rezerwy gotówkowe
oprócz dużej zaliczki, posiadanie dużej ilości pieniędzy w funduszu awaryjnym pokazuje pożyczkodawcom, że nawet jeśli firma ma nosedive, kredytobiorca będzie mógł nadal dokonywać miesięcznych płatności.
spłać wszystkie zadłużenie konsumenckie
im mniej miesięcznych spłat zadłużenia masz w procesie kredytowania hipotecznego, tym łatwiej będzie Ci dokonać płatności kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz swoje karty kredytowe i kredyty samochodowe, może nawet kwalifikować się do wyższej kwoty kredytu, ponieważ będziesz miał więcej przepływów pieniężnych.,
dostarcz dokumentację
gotowość i gotowość do pełnego udokumentowania swoich dochodów poprzez deklaracje podatkowe z lat ubiegłych, zestawienia zysków i strat, bilanse i tym podobne zwiększy Twoje szanse na zakwalifikowanie się do kredytu. Kredytodawca może również poprosić o niektóre lub wszystkie z następujących elementów:
- lista długów i płatności miesięcznych
- wyciągi bankowe
- lista aktywów (rachunki oszczędnościowe, rachunki inwestycyjne itp.)
- dodatkowe źródła dochodu (alimenty, ubezpieczenia społeczne itp.,)
- dowód twojej działalności lub zatrudnienia (licencja na prowadzenie działalności gospodarczej, listy
od klientów, oświadczenie księgowego itp.)
samozatrudnieni pożyczkobiorcy wypełniają ten sam wniosek kredytowy, co wszyscy inni.
Self-Employed Mortgage Options
Jeśli jesteś samozatrudniony i nie kwalifikujesz się do konwencjonalnego kredytu hipotecznego, niektórzy kredytodawcy nadal oferują kredyty, które mogą być odpowiednie. Konwencjonalne kredyty hipoteczne nie są gwarantowane przez rząd federalny, więc zazwyczaj mają bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące kredytów., Oto kilka innych opcji:
pożyczka FHA
pożyczka Federalnej Administracji mieszkaniowej (FHA) jest hipoteką, która jest ubezpieczona przez Federal Housing Administration (FHA) i wystawiona przez kredytodawcę zatwierdzonego przez FHA. Pożyczki FHA są przeznaczone dla kredytobiorców o niskich lub umiarkowanych dochodach. Wymagają one niższej minimalnej zaliczki—nawet 3,5% – i niższej oceny kredytowej niż wiele konwencjonalnych kredytów.,
ponieważ pożyczki FHA są ubezpieczone federalnie—co oznacza, że pożyczkodawcy są chronieni w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego—pożyczkobiorcy ci mogą zaoferować bardziej korzystne warunki kredytobiorcom, którzy w przeciwnym razie nie mogą kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego, w tym niższe stopy procentowe. Oznacza to, że łatwiej jest zakwalifikować się do kredytu FHA niż do kredytu konwencjonalnego.,
bank statement loan
Bank statement loan, znane również jako alternatywne pożyczki na dokumenty, pozwalają pożyczkobiorcom ubiegać się o pożyczkę bez przedkładania tradycyjnych dokumentów, które dowodzą dochodów, takich jak deklaracje podatkowe i W-2s. zamiast tego, kredytodawcy patrzą na 12 do 24 miesięcy wyciągów bankowych, aby określić swój dochód z działalności
. Ten rodzaj pożyczki może mieć sens, jeśli nie masz deklaracji podatku dochodowego lub innych sposobów weryfikacji dochodów.
oprocentowanie kredytów na wyciągi bankowe jest zazwyczaj wyższe, ponieważ kredytodawca podejmuje większe ryzyko.,
wspólny kredyt hipoteczny
uzyskanie wspólnego kredytu hipotecznego z współżyczycielem, który jest pracownikiem W-2, takim jak znaczący inny, małżonek lub zaufany przyjaciel, to inny sposób na poprawę perspektyw uzyskania zgody na kredyt hipoteczny, jeśli jesteś samozatrudniony. Zapewnia to większą pewność pożyczkodawcy, że istnieje stały dochód, aby spłacić dług.
zwerbuj współsygnatariusza
wreszcie rodzic lub inny krewny może być skłonny do zaciągnięcia kredytu hipotecznego., Należy pamiętać, że ta osoba będzie musiała być gotowa i zdolna do przyjęcia pełnej odpowiedzialności za pożyczkę, jeśli nie spłacisz kredytu.
Dolna linia
jeśli pracownik W-2 straci pracę, jego dochód w mgnieniu oka spadnie do zera w przypadku braku zasiłku dla bezrobotnych. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek często mają wielu klientów i jest mało prawdopodobne, że stracą ich wszystkich naraz, dając im większe bezpieczeństwo pracy niż jest to powszechnie postrzegane.,
oczywiście osoby samozatrudnione są już przyzwyczajone do konieczności dodatkowej pracy, aby złożyć dodatkowe formularze podatkowe, zabezpieczyć licencje biznesowe, zdobyć nowych klientów i utrzymać działalność firmy. Uzbrojeni w trochę wiedzy i cierpliwości, mogą również znaleźć sposoby, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego.,