Jak (i dlaczego) przenieść swój TSP do IRA

Po latach wojskowej emerytury mój małżonek właśnie przeniósł swój oszczędny Plan oszczędnościowy do tradycyjnego IRA. To pierwszy krok do przekształcenia funduszy TSP w Roth IRA.

zajęło nam prawie trzy dekady, aby dotrzeć do tego punktu. Zaczęliśmy przyczyniać się do naszych tradycyjnych IRAs w 1986 roku. (Byłem trochę powolny, aby złapać na podatku odroczonego inwestowania. Wcześniej wszystkie moje inwestycje były w księgach podatkowych.,) Przez ponad 13 lat byliśmy parą z podwójną służbą wojskową, ale przez większość naszej kariery konto „odroczone od podatku” oznaczało tradycyjne IRAs. Kiedy w 2002 roku rozpoczął się wojskowy program TSP, zmaksymalizowaliśmy nasz wkład. Zatrzymałem się w czerwcu (kiedy przeszedłem na emeryturę), podczas gdy mój małżonek wpłacił rezerwową pensję do emerytury w 2008 roku.

ponieważ mogłem się przyczynić do TSP tylko przez pięć miesięcy, kilka lat później wyrzucili mnie za niskie saldo. (No, duh.) Przelaliśmy kwotę na moją tradycyjną IRA., Tymczasem tradycyjne konto TSP mojego współmałżonka korzystało z 7 lat składek i ponad 13 lat odroczonego podatku dochodowego.

dlaczego zdecydowaliśmy się na konwersję

z radością zostawilibyśmy jej fundusze w TSP do końca życia. Ale gdy zbliżasz się do wieku 60 lat, istnieje kilka problemów z utrzymaniem tradycyjnego konta TSP:

• wymagane minimalne wypłaty (opcjonalne w wieku 59,5, obowiązkowe w wieku 70 lat.,5 72)
• potencjalnie płacąc podatki dochodowe w wyższej kategorii
• możliwe opodatkowanie świadczeń z Ubezpieczenia Społecznego
• potencjalnie płacąc wyższe składki Medicare (znany jako IRMAA)

nie zrozum mnie źle: utknęliśmy z TSP tak długo, jak to miało sens, i nie mamy żadnych skarg. TSP była dla nas świetną inwestycją. To największy na świecie zbiór pasywnych funduszy indeksowych o najniższych wskaźnikach kosztów na świecie.,

To mniej niż połowa porównywalnych funduszy indeksowych Vanguard i ułamek typowego „niskiego kosztu” funduszu indeksowego oferowanego przez większość instytucji finansowych.

nasze Następne pokolenie jeszcze bardziej skorzysta na TSP. W zeszłym roku nasza córka założyła własne konto Wojskowe, jak tylko podpisała kontrakt. Będzie wnosić jak najwięcej do Roth TSP tak długo, jak będzie mogła, i będzie trzymać go tak długo, jak to możliwe. Dostanie prawie cały zwrot TSP benchmark za zero osobistego wysiłku.,

niskie wskaźniki kosztów przyspieszą Twoją niezależność finansową, a nawet płacenie podatków od RMDs jest warte dziesięcioleci odroczenia podatku. Ale oto wojskowy emeryt # FirstWorldProblem: teraz możemy obniżyć podatki, zamieniając tradycyjne konto TSP na Roth IRA, gdy jesteśmy w niższym przedziale podatkowym.

płacąc niższe podatki teraz (mamy nadzieję)…

nasze dochody drastycznie spadły, gdy mój małżonek przeniósł się do rezerwy, a ja przeszedłem na emeryturę. Nawet z moją emeryturą. (Emerytura rezerwowa zaczyna się w wieku 60 lat.,) Jednak moje arkusze kalkulacyjne prognozują, że kiedy zacznie swoją rezerwową emeryturę, to wskoczymy z powrotem do tych wyższych przedziałów podatkowych. Mieliśmy prawie 20 lat, aby przekształcić nasze tradycyjne konta IRA i TSP na Roth IRAs, płacąc podatki teraz (w dolnym przedziale) w nadziei uniknięcia wyższych nawiasów później.

jej akcje TSP to ostatnie z naszych konwersji. W latach 2002-2014 przekonwertowaliśmy oba nasze tradycyjne IRAs na Roth IRAs., W tych latach nasze niskie dochody umieszczały nas w przedziale podatku dochodowego 10% lub 15% (zamiast 25%) i każdego roku przeliczaliśmy część naszych tradycyjnych IRAs. Zaczniemy od ubiegłorocznych deklaracji podatkowych, aby oszacować tegoroczny dochód podlegający opodatkowaniu. Następnie użyłbym części II formularza IRS 8606, aby określić, ile z naszej tradycyjnej IRA moglibyśmy przeliczyć, zachowując przy tym nasz dochód podlegający opodatkowaniu w przedziale podatkowym 15%. Zapłaciliśmy podatek od konwersji pieniędzmi z naszych rachunków podatkowych, więc pełna kwota konwersji pracowała dla nas w Roth IRA.,

… ale nie dość szybko

w 2012 roku zdałem sobie sprawę, że kończy nam się czas na dokończenie konwersji. Nasze tradycyjne IRAs i tradycyjne TSP mojego współmałżonka wróciły z Wielkiej Recesji, a także mieliśmy wyższe dochody z wynajmu nieruchomości. (To są nadal dobre „problemy” mieć!) Pozostawanie w przedziale 15% podatku dochodowego oznaczało, że co roku przeliczamy mniejsze kwoty naszych tradycyjnych IRAs i nadal będziemy przeliczać, gdy zacznie się Renta rezerwowa mojego współmałżonka., Ukończenie konwersji wcześniej oznaczało, że zapłacimy część podatków w przedziale 25%. Ale w wolniejszym tempie naszych obecnych konwersji, nadal robilibyśmy je po 60– tce-a emerytura rezerwowa mojego współmałżonka oznaczała, że będziemy płacić podatki w przedziale 25%.

To była przekonująca umowa, aby płacić niższe podatki przeliczeniowe podczas naszych 50s. płacenie podatków przeliczeniowych w przedziale 25%, jednak stawia nas w tym samym przedziale podatku dochodowego teraz, że będziemy w naszych 60s. wygląda na to, że płacimy podatki przed musimy, i to zawsze jest ryzykowne., Zdałem sobie jednak sprawę, że jeśli zaczniemy wycofywać z Ubezpieczenia Społecznego przed ukończeniem 70 roku życia lub jeśli nasze dochody przekroczą próg Medicare IRMAA po ukończeniu 65 roku życia, to możemy płacić podatki powyżej 25% przedziału.

zdecydowaliśmy, że wolimy podjąć ostrożne ryzyko i zapłacić podatki teraz. Będziemy czuć się głupio, jeśli Kongres obniży podatki później, ale poczujemy się jeszcze gorzej, jeśli stawki podatkowe pójdą w górę.

Keep it simple

w tym momencie niektórzy z was zastanawiają się „Hej, Wikingowie, dlaczego po prostu nie zamienić tradycyjnego konta TSP na Roth TSP?, Czy to nie jest o wiele łatwiejsze niż przeniesienie go przez tradycyjną IRA?”

miałbyś rację. Niestety TSP nie pozwala na konwersję tradycyjnego konta TSP na Roth TSP. Jest to dozwolone przez prawo federalne, ale zarząd TSP minimalizuje wydatki, nie wdrażając tej funkcji. Oszczędza im miliony dolarów rocznie w wynagrodzeniach, komputerach, zgodności, śledzeniu i audytach.

inną opcją byłoby pozostawienie jej środków w TSP, a później wykupienie renty TSP., Ubezpieczenie długowieczności to świetny pomysł dla emerytów, a renta TSP pomoże również zabezpieczyć się przed upadkiem portfela. (Bez względu na to, co rynki zrobią z Twoimi innymi inwestycjami, będziesz miał wystarczająco dużo dochodów z renty, aby wspierać styl życia bez kości.) Jednak jesteśmy podwójnymi emerytami wojskowymi z dwoma emeryturami walczącymi z inflacją i będziemy mieć również ubezpieczenie społeczne. Ostatnią rzeczą, jakiej potrzebujemy, jest kolejna Renta i wolelibyśmy mieć elastyczność finansową zapewnioną przez zamianę funduszy TSP na Roth IRA.,

mamy również osobisty motyw zakończenia konwersji przed emeryturą rezerwową mojego współmałżonka: Dzisiaj (po pięćdziesiątce) jesteśmy na hipotetycznym szczycie naszego poznania i chcemy skonsolidować nasze finanse na jak najmniejszej liczbie zasad wypłaty. Nie chcemy zajmować się kłopotami RMDs. Nasze wydatki na styl życia są na tyle niskie, że nawet nie będziemy musieli dotykać naszych Roth IRAs, więc pomogą nam samodzielnie ubezpieczyć się na szkody spowodowane huraganem lub wydatki na długoterminową opiekę.

a co najlepsze, sprzątam swoje stanowisko służbowe., Mój współmałżonek i ja zarządzamy naszymi finansami razem, ale ona zawsze była „nadzorem”, a ja „pracą”. Na przykład, zawsze zadawała pytania „co jeśli…?”i zawsze tworzyłem trzystronicowe arkusze kalkulacyjne, aby na nie odpowiedzieć. Potem pyta: „czy to znaczy, że moglibyśmy…?”i zbudowałem więcej arkuszy kalkulacyjnych. Śledziłem nasze inwestycje podczas recesji, abyśmy mogli trzymać się za ręce, gdy nadszedł czas na zrównoważenie. Założyłem nasze konta i uzgadniałem nasze karty kredytowe, płaciłem rachunki i sprawdzałem wybory funduszy, żebyśmy mogli omówić strategię– a potem wdrożyć taktykę.,

ale kiedy skończy 60 lat, przejmuje obowiązki. Zajmie się wszystkimi rodzinnymi pracami finansowymi (zwłaszcza dlatego, że skończyłem podnoszenie ciężarów). Zmiecie dywidendy i czeki z czynszem. Wszystkie rachunki będą automatycznie opłacane, a ona sprawdzi tylko miesięczne rachunki. Będziemy mieć tylko nasze konta czekowe, nasze konta oszczędnościowe, nasze opodatkowane konto maklerskie i dwa Roth IRAs.

jest pragmatyczny powód, aby przerzucić narzędzia finansowe: kobiety żyją dłużej niż mężczyźni., Ten obrót daje jej mnóstwo czasu, aby dowiedzieć się, jak chce zarządzać finansami rodziny, podczas gdy ja wciąż jestem w pobliżu, aby wyjaśnić, co myślałem, kiedy wszystko ustawiłem. Poza tym, podejrzewam, że utrzyma tę pracę tylko przez 20 lat, a potem zrzuci ją na naszą córkę. Tak, nasza córka czyta tego bloga, ale już o tym słyszała.

dość „dlaczego”. Teraz porozmawiajmy o tym, jak przenieść tradycyjną łyżeczkę do tradycyjnej IRA i przekształcić ją w Roth IRA.

Przenieś swój tradycyjny TSP do IRA

proces rozpoczęliśmy na początku maja., Kliknąłem link do „pełnej wypłaty” za pomocą formularza TSP-70 i strona TSP zobowiązująco zaoferowała uruchomienie Kreatora przelewu. To pozwala odpowiedzieć na kilka pytań i wypełnia tylko te części formularza, które są potrzebne. Wydrukuj go wraz z zestawem instrukcji przetwarzania. Formularz wygląda świetnie i nikt nie musiał odszyfrowywać mojego pisma. Co najlepsze, nie muszę pisać posta na blogu z zrzutami ekranu, kółkami pól wejściowych i strzałkami wskazującymi na pola danych.

następnie mój małżonek musiał notarialnie zatwierdzić wniosek o przeniesienie., Ponieważ saldo konta TSP mojego współmałżonka było więcej niż $3000, musiałem również podpisać moje prawa małżeńskie do renty TSP– i mieć to notarialnie też. Użyliśmy (free!) notariusz w lokalnym oddziale Federalnej Unii Kredytowej Marynarki Wojennej.

mogliśmy poprosić TSP o czek na saldo konta mojego współmałżonka, ale o wiele łatwiej jest pozwolić nowemu tradycyjnemu opiekunowi IRA wykonać całą operację przelewu. Wysłaliśmy notarialnie TSP-70 do Fidelity w połowie maja. Kiedy wysłałem im e-maila, że nadchodzi, poprosili ją, aby weszła na ich stronę internetową, aby otworzyć konto rollover (tradycyjne) Ira., Dziesięć minut później miała nową tradycyjną IRA, której status „do sfinansowania później” i miała numer konta do wypełnienia w sekcji formularza przelewu TSP.

w tym samym dniu, w którym wysłałem prośbę o przeniesienie do Fidelity, wysłała e-mailem do TSP, że Fidelity zajmie się transferem. Dwa dni później automatyczny reagent TSP skutecznie powiedział „Nie przeczytaliśmy Twojego e-maila, ale oto nasza odpowiedź na twoje słowa kluczowe”: