indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie

w swej istocie ubezpieczenie na życie jest proste. Płacisz składki za polisę, a Twoja firma ubezpieczeniowa wypłaca zasiłek pogrzebowy, jeśli umrzesz, gdy polisa jest aktywna.

ale w praktyce term life insurance jest jedynym rodzajem ubezpieczenia na życie, które utrzymuje go proste. Inne rodzaje ubezpieczeń na życie mogą obejmować dodatkowe komponenty inwestycyjne, wprowadzić ograniczenia wiekowe lub umożliwić dostosowanie płatności składek i świadczeń z tytułu śmierci., Te dodatki mogą pomóc ci dostosować plan do Twoich potrzeb, ale również dodać wiele warstw do jednej rzeczy, którą naprawdę potrzebujesz polisy ubezpieczeniowej na życie: zapewnij siatkę bezpieczeństwa finansowego dla swoich bliskich.

indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (IUL) ma wartość pieniężną, która zarabia odsetki i zapewnia opcje dostosowania świadczenia z tytułu śmierci lub wypłaty składki z kwoty wartości gotówkowej, ale może to szybko się skomplikować., Istnieje potencjał dużych zysków dzięki indeksowanej uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie, ale musisz również śledzić wyniki swojej wartości pieniężnej i ograniczenia dotyczące dostępu do tych funduszy. W połączeniu z faktem, że IUL jest często znacznie droższe niż term life insurance, może wolisz kupić tradycyjną polisę i umieścić różnicę w tradycyjnym rachunku inwestycyjnym.,(IUL) ubezpieczenie obejmuje świadczenie z tytułu śmierci i wartość pieniężną, która rośnie według stopy procentowej kontrolowanej przez ubezpieczyciela

istnieje minimalna gwarantowana stopa procentowa, ale rzeczywista stopa procentowa różni się w zależności od wyników wybranego funduszu inwestycyjnego i może przewyższać inne polisy o wartości gotówkowej

polisy pozwalają również dostosować świadczenie z tytułu śmierci i zapłacić składki o wartości gotówkowej

IUL jest droższy i bardziej złożony w zarządzaniu niż standardowe polisy ubezpieczenie term lub całe życie

Co to jest indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie?,

indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie to rodzaj stałego ubezpieczenia na życie — polisa na życie, która obowiązuje przez całe życie, dopóki składki są opłacane (w przeciwieństwie do polisy terminowej, która wygasa po określonym czasie). Inne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie obejmują całe ubezpieczenie na życie, zmienne ubezpieczenie na życie i uniwersalne ubezpieczenie na życie.

wszystkie stałe polisy ubezpieczeniowe na życie są podzielone na dwie części: świadczenie z tytułu śmierci (które wypłaca beneficjentowi ryczałt po śmierci) i wartość pieniężna, która może rosnąć w czasie., Dzięki uniwersalnym polisom możesz dostosować zasiłek pogrzebowy w określonych granicach i wykorzystać zyski z wartości gotówkowej do opłacania składek.

to, co wyróżnia indeksowane uniwersalne ubezpieczenia na życie, to część „indeksowana”. Te polisy mają minimalną gwarantowaną stopę procentową (więc nie stracisz pieniędzy), ale stopy procentowe nie są stałe; zamiast tego opierają się na indeksie wybranym przez ubezpieczyciela.

Indeks to zasadniczo Grupa inwestycji takich jak akcje czy obligacje. S&P 500 i Nasdaq 100 są przykładami indeksów., Ubezpieczyciel nie inwestuje bezpośrednio na rynku, ale wykorzystuje stopę procentową i wyniki określonego indeksu, aby ustalić stopę procentową dla Twojej polisy.

plusy powszechnego ubezpieczenia na życie

większość ludzi nie potrzebuje swojej polisy na życie, aby przetrwać całe życie; gdy spłacasz długi, masz kilka osób na utrzymaniu i stajesz się ubezpieczony, zwykle nie warto płacić za polisę., Ale są pewne przypadki, w których wartość pieniężna stałej polisy ubezpieczeniowej na życie może być przydatna (na przykład do spłacenia dużych kosztów nieruchomości lub jako środek do przekazania wolnego od podatku spadku, jeśli inne aktywa są wystarczająco duże, aby wyzwalać podatki od nieruchomości), a polisa ubezpieczeniowa IUL może się przydać.

w IUL można zaobserwować większy wzrost wartości gotówkowej niż w przypadku innych stałych Polis, w zależności od wskaźnika, na podstawie którego ustalana jest stopa procentowa, a minimalna stopa procentowa oznacza, że ryzyko finansowe jest minimalne, jeśli rynek spadnie., Możesz również skorzystać z elastycznego planu świadczeń z tytułu śmierci i premii w razie potrzeby, co oznacza, że możesz zwiększyć lub zmniejszyć wielkość zasiłku z tytułu śmierci (w granicach), gdy twoje potrzeby ubezpieczenia ulegną zmianie I wykorzystasz wartość pieniężną, którą uzyskałeś, aby zapłacić składki.

wady indeksowanych powszechnych ubezpieczeń na życie

istnieją wady każdej stałej polisy na życie, ponieważ są one na ogół droższe i bardziej złożone niż term polisy na życie. Ale głównym minusem ubezpieczenia IUL jest to, że jest to mylący produkt. Dlaczego to takie zagmatwane?, Ponieważ istnieje wiele komplikacji i niuansów związanych z indeksem i wzrostem wartości gotówkowej.

na przykład zarobki mogą być ograniczone; jeśli S& P 500 zarabia 8%, ale Twoja polisa jest ograniczona do 4%, nie zobaczysz pełnego wzrostu odzwierciedlonego w wartości gotówkowej. Indeksowane polityki uniwersalne nie uwzględniają zysków z dywidend, co stwarza kolejną sytuację, w której stopa procentowa nie dorównywałaby wzrostowi indeksu., Mogą również istnieć stawki uczestnictwa lub ramy czasowe” punkt do punktu”, które ograniczają, gdy odsetki są obliczane i stosowane do wartości gotówkowej.

rosnąca wartość gotówkowa może również wiązać się z opłatami, które mogą podlegać podwyżkom przez cały okres obowiązywania polisy i często są wyższe niż opłaty na tradycyjnym rachunku inwestycyjnym. A jeśli chcesz wycofać się z wartości gotówkowej, napotkasz ograniczenia i podatki, jeśli wypłacisz więcej pieniędzy niż wpłacono w polisie.,

Term life insurance is very simple in comparison: you pay the premises, and the death benefit is paid out if you die. Nawet całe ubezpieczenie na życie jest łatwiejsze do zarządzania, gdy zrozumiesz, jak działa składnik wartości gotówkowej. Z IUL, trzeba spędzić dużo czasu studiując swoje opcje indeks lub być bardzo wygodne z wytycznymi firmy, z której kupujesz, aby dokonać świadomego wyboru ubezpieczenia.,

alternatywy dla indeksowanych uniwersalnych ubezpieczeń na życie

Jeśli IUL brzmi jak dużo do obsługi i nie sprzedajesz się na wyższym potencjale wzrostu stopy procentowej opartej na indeksach, istnieją prostsze alternatywy. Standardowe term polisa ubezpieczeniowa na życie lub całe życie polisa są bardziej proste, a istnieją nawet inne uniwersalne polisy ubezpieczeniowe na życie, które mogą okazać się łatwiejsze do zarządzania.,

Term life insurance

podstawowa term life insurance polisa jest tańsza i łatwiejsza do zrozumienia. Terminowe ubezpieczenie na życie powinno służyć każdemu, kto po prostu chce spokoju finansowego – bez indeksów, wartości pieniężnych lub stóp procentowych, o które należy się martwić.

całościowe ubezpieczenie na życie

całościowe ubezpieczenie na życie jest jak wersja zindeksowanego uniwersalnego ubezpieczenia na życie. Polisa ma składnik wartości gotówkowej, który działa jako wymuszony środek oszczędnościowy, ale przy stałej stopie zwrotu ustalonej przez ubezpieczyciela, nie opartej na wynikach indeksu.,

inne uniwersalne polisy na życie

istnieją inne rodzaje uniwersalnych Polis na życie, które są mniej złożone. Główną różnicą między indeksowanym uniwersalnym ubezpieczeniem na życie a, powiedzmy, zmiennym uniwersalnym ubezpieczeniem na życie jest to, w jaki sposób realizowane są zyski wartości gotówkowej — zmienne życie zwiększa wartość gotówkową inwestując ją w fundusze oferowane przez ubezpieczyciela. Potencjał wzrostu wartości gotówkowej może nie być równy we wszystkich polisach, ale obie oferują te same korzyści pod względem elastyczności składek i świadczeń z tytułu śmierci.

czy warto?

podobnie jak inne stałe polisy na życie, trudno jest uzasadnić dodatkowe koszty związane z indeksowaną powszechną polisą na życie, gdy term polisa na życie w połączeniu z zewnętrznym planem inwestycyjnym jest bardziej przystępna cenowo i może zapewnić lepszy zwrot z inwestycji.,

indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie ma tę dodatkową wadę, że jest zawiłe; jest tak wiele szczegółów specyficznych dla każdej polisy, że może być trudno dokładnie wiedzieć, jak dobrze będzie działać dla Ciebie na dłuższą metę. Ostatecznie indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie nie jest najlepszym rozwiązaniem dla większości ludzi, a bardziej prosta term polisa na życie zapewni potrzebną ochronę po niższej cenie.