ile kosztuje karta kredytowa? Opłaty za kartę kredytową wyjaśnione

przeglądasz wyciąg z karty kredytowej, gdy nagle go widzisz: nadchodzi opłata, o której nie wiedziałeś.

nie martw się, przydarzyło się nam wszystkim. Po tym wszystkim, opłaty i odsetki są głównym sposobem firm kart kredytowych zarabiać pieniądze.

ale oto, co wie każdy użytkownik inteligentnych kart kredytowych: karty kredytowe nie muszą nic kosztować., Jeśli rozumiesz opłaty za Karty kredytowe — i jak ich uniknąć – nie zapłacisz dodatkowego centa za nagrody i wygodę plastiku.

zazwyczaj wszystkie opłaty za kartę można zobaczyć w tzw. pudełku, łatwym do odczytania podsumowaniu warunków karty.

Oto zestawienie ośmiu wspólnych opłat za kartę kredytową i jak nigdy więcej ich nie płacić.

ile kosztuje karta kredytowa?,

Karty kredytowe mogą być całkowicie bezpłatne — musisz tylko upewnić się, że używasz ich odpowiedzialnie, aby uniknąć naliczania odsetek.

niektóre karty kredytowe pobierają opłaty roczne, ale opłaty te zwykle towarzyszą wzmocnionym nagrodom i korzyściom, które są warte swojej ceny.

istnieje wiele innych opłat, które można oczywiście pobrać, ale większości z nich można uniknąć. Oto szybki rzut oka na kilka opłat, które często widzisz przy użyciu kart kredytowych:

• opłaty odsetkowe: zwykle pobierane, gdy przeniesiesz całość lub część salda rachunku po upływie minimalnego terminu płatności.,
• opłaty roczne: pobierane corocznie za przywilej korzystania z karty.
• opłaty za przelew salda: pobierane przez kartę odbierającą, gdy przelewasz saldo z jednej karty na drugą (sprawdź nasze ulubione karty bez opłat za przelew salda).
• opłaty za zaliczkę gotówkową: pobierane przy wypłacie gotówki za pośrednictwem funkcji zaliczki gotówkowej karty.
• opłaty za transakcje zagraniczne: pobierane w przypadku transakcji w walutach obcych (tutaj znajdziesz Karty bez opłat za transakcje zagraniczne).
• opłaty za opóźnienia w płatnościach: pobierane, gdy nie zapłacisz minimalnej kwoty należnej w terminie.,
• opłaty za zwrot płatności: pobierane, gdy bezskutecznie próbujesz zapłacić saldo karty kredytowej(na przykład z powodu niewystarczającego salda na koncie bankowym).
• opłaty za przekroczenie limitu: pobierane, gdy przekroczysz limit kredytowy(nie są powszechne; musisz się zgłosić).

opłaty odsetkowe (opłaty finansowe)

• opłaty odsetkowe powstają, gdy przenosisz saldo na karcie kredytowej z jednego miesiąca na następny, nie płacąc pełnego salda wyciągu.
• poniesiesz odsetki, gdy nie wpłacisz salda wyciągu w całości do terminu płatności., (Tak, oznacza to, że będziesz winien odsetki, nawet jeśli sumiennie dokonasz minimalnej płatności.)
• Twoje opłaty odsetkowe są oparte na APR karty (wyjaśniamy APRs więcej poniżej).
• aby ograniczyć ryzyko wobec klientów, którzy nie wywiązują się ze zobowiązań, banki zazwyczaj przyznają wyższe stopy procentowe (Apr) bardziej ryzykownym kredytobiorcom.
• większość wydawców kart kredytowych wykorzystuje swoje pieniądze z opłat odsetkowych, ponieważ wielu użytkowników NIE PŁACI w całości co miesiąc.
• odsetki mogą się szybko sumować — i pogrzebać w zadłużeniu karty kredytowej.,

Jak uniknąć opłat odsetkowych

Zapłać całe saldo rachunku w terminie wymagalności każdego cyklu rozliczeniowego. Aby dowiedzieć się więcej o tym, kiedy wystawcy kart kredytowych zaczynają naliczać opłaty odsetkowe, przeczytaj: Jak działa Płatność kartą kredytową.

opłaty roczne

• będziesz płacić tę opłatę za przywilej i korzyści z korzystania z niektórych kart kredytowych.,
• wiele kart kredytowych nie pobiera opłaty rocznej. W przypadku kart, które to robią, może wynosić od $30 (dla karty podstawowej) do $600+ (dla karty nagród z najwyższej klasy profitami).
• karty premiowe z korzyściami premium, takimi jak dostęp do poczekalni na lotnisku lub liczne nagrody za podróże, często mają najwyższe opłaty roczne.
• nawet z dużą roczną opłatą, jednak karta może być dobra i faktycznie zaoszczędzić pieniądze w końcu. Wystarczy obliczyć, czy korzyści i nagrody przewyższają koszt karty.,
• karty z opłatami rocznymi mogą również pobierać opłaty roczne za każdego uprawnionego użytkownika dodanego do konta.

Jak uniknąć opłat rocznych

Wybierz jedną z wielu kart kredytowych bez opłaty rocznej. Lub, jeśli zbliżasz się do rocznej opłaty, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i poproś o jej odstąpienie. Emitent może zaoferować Ci ofertę zatrzymania równie cennego kredytu na wyciągi, aby utrzymać cię jako klienta lub bonusową nagrodę za wydanie określonej kwoty.,

niektóre karty kredytowe nagród również zrzekają się rocznych opłat za pierwszy rok, a kilku głównych emitentów zrzeka się rocznych opłat za cały czynny personel wojskowy.

opłaty za przelew salda

• przelew salda ma miejsce, gdy płacisz jedną kartę kredytową inną kartą kredytową lub przelewasz zadłużenie z jednej karty na drugą.
• emitenci pobierają opłatę za tę transakcję kartą kredytową, Zwykle opłatę ryczałtową lub procent przenoszonego salda. Na przykład Twoja karta może powiedzieć, że wynosi „5$lub 3% kwoty każdego przelewu, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa.,”
• niektóre karty przelewu salda zrzekną się tej opłaty, jeśli przelej saldo w określonym terminie po otwarciu konta.
• opłaty za przelew salda są oddzielone od opłat finansowych, które poniesiesz, jeśli przeniesione saldo narosnie odsetki.

Jak uniknąć opłat za przelew salda

najprostszy sposób? Nigdy nie przelewaj salda na inną kartę kredytową. Jeśli chcesz przelać saldo, możesz znaleźć kartę bez opłaty za przelew salda lub kartę, która zrzeka się opłaty pod pewnymi warunkami.,

powinieneś porównać koszt przelewu salda z kwotą odsetek, które zapłacisz, jeśli zostawisz to saldo tam, gdzie jest. Jeśli płacisz wysokie oprocentowanie, to może zaoszczędzić pieniądze, aby przelać to saldo na 0% saldo transferu APR karty, nawet jeśli zapłacisz opłatę za przeniesienie długu.

opłaty za zaliczkę gotówkową

• jeśli pożyczysz gotówkę z karty kredytowej, będziesz ponosić opłaty za zaliczkę gotówkową, korzystając z niej w bankomacie lub wypełniając jedną z „wygodnych” czeków, które wysyła do ciebie wystawca.,
• opłata za zaliczkę gotówkową jest zwykle większa od opłaty ryczałtowej lub procentu, który pożyczasz. Na przykład na karcie może być napisane ” $10 lub 5% kwoty każdej transakcji, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa.”
• nie zalecamy zaliczek gotówkowych, ponieważ są one drogie i mogą wskazywać na nieodpowiedzialność fiskalną dla Twojego banku.

Jak uniknąć zaliczek gotówkowych

nie pożyczaj gotówki kartą kredytową. To nigdy nie jest dobry pomysł.

odsetki zaczną naliczać się od zaliczek gotówkowych, gdy tylko je wyjmiesz, dodając jeszcze więcej do całkowitego kosztu., Wydają się wygodne, ale zaliczki gotówkowe powinny być używane tylko jako ostatnie rozwiązania w sytuacjach awaryjnych.

opłaty za transakcje zagraniczne

• niektóre karty dodają opłatę, gdy dokonujesz zakupu w obcym kraju lub w walucie innej niż dolary amerykańskie. Jest to również znane jako opłata za wymianę walut obcych.
• większość wydawców kart kredytowych pobiera około 3% ceny zakupu.
• aby odwołać się do swoich klientów podróżujących po świecie, wiele kart travel rewards nie pobiera tej opłaty.

Jak uniknąć opłat za transakcje zagraniczne

wybierz kartę bez opłat za transakcje zagraniczne., Nawet jeśli nie używasz go do codziennych zakupów, rozwal go podczas dokonywania zakupów za granicą lub w obcej walucie.

istnieje również sporo wizytówek bez opłat za transakcje zagraniczne. Korzystanie z jednego może mieć zauważalną różnicę w dolnej linii.

opłaty za zwłokę

• większość banków pobiera opłatę za zwłokę, gdy nie dokonasz minimalnej płatności w terminie wymagalności wyciągu.
• niektóre banki są skłonne odstąpić od pierwszej opłaty za zwłokę lub w ogóle nie pobierają opłat za zwłokę.,
• na szczęście opłata za opóźnienie nie musi oznaczać opóźnienia w płatności pojawi się w raportach kredytowych.
• jeśli nadal płacisz za opóźnienie, wystawca karty kredytowej może naliczyć dodatkową opłatę za opóźnienie w każdym cyklu rozliczeniowym, gdy płatność jest opóźniona.

federalna ustawa o kartach kredytowych z 2009 r.wprowadziła pewne limity opłat, które wystawcy kart mogą pobierać za opóźnienia w płatnościach., CFPB zrewidowało jednak niedawno opłaty za opóźnienia w płatnościach kartą kredytową i zwiększyło ograniczenia poprzedniej ustawy o kartach do następujących:

• do 28 usd za początkową PŁATNOŚĆ po terminie
• do 39 USD za dodatkowe opóźnienia w ciągu sześciu miesięcy

warto również zauważyć, że opłata za opóźnienie nigdy nie może być wyższa niż minimalna kwota płatności.

wystawcy kart mogą pobierać opłaty do powyższych kwot, ale nie oznacza to, że zawsze będą to robić. W niektórych przypadkach mogą one opierać opłatę częściowo na niezapłaconym saldzie.,

twój stan może mieć również szczególne przepisy dotyczące opóźnień w płatnościach, chociaż nie wydaje się to zbyt powszechne. Prawo kalifornijskie, na przykład, ogólnie ogranicza opłaty za opóźnienia w zależności od tego, jak późna jest płatność: 7 USD za pięć dni spóźnienia, 10 USD za dziesięć dni spóźnienia i 15 USD za 15 dni spóźnienia. Ale są pewne wyjątki od tych ograniczeń.

Jak uniknąć opłat za zwłokę w płatnościach

zawsze wpłacaj co najmniej minimum w terminie wymagalności wyciągu. Jeśli przypadkowo zapłacisz późno, zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i wyjaśnij swój błąd. Możesz poprosić przedstawiciela o odstąpienie od opłaty., Jeśli zwykle nie dokonujesz opóźnień w płatnościach, wystawca może zwrócić opłatę na twoje konto.

aby uniknąć opóźnień w płatnościach w przyszłości, skonfiguruj funkcję autopay i utwórz przypomnienia w kalendarzu, aby potwierdzić powodzenie automatycznych płatności.

jest jeszcze jeden potencjalny minus opóźnień w płatnościach. Jeśli dokonasz płatności 60 dni lub więcej po terminie płatności, wystawca karty może również nałożyć bardzo wysoką karę na twoje konto, w zależności od warunków karty. Jest to kolejny powód, aby upewnić się, że płatności są terminowe.,

opłaty za przekroczenie limitu

• wystawca karty może naliczyć tę opłatę, jeśli dokonasz zakupu, który spowoduje saldo (zadłużenie) większe niż twój limit kredytowy.
• w przeciwieństwie do wielu opłat, musisz zdecydować się na opłaty za przekroczenie limitu, informując wydawcę karty kredytowej, że chcesz przekroczyć limit kredytowy. Jeśli nie wyrazisz zgody, wystawca po prostu odmówi transakcji, które przekroczą limit.,
• maksymalne wykorzystanie kart kredytowych lub przekroczenie limitu kredytowego doprowadzi do wysokiego wskaźnika wykorzystania kredytu odnawialnego — i może poważnie zaszkodzić twoim punktom kredytowym.

Jak uniknąć opłat za przekroczenie limitu

nie wyrażaj zgody na tę opłatę. Jeśli z jakiegoś powodu zdecydujesz się na rezygnację, nie przekraczaj limitu kredytowego. To dobra rada w każdej sytuacji.

opłaty za zwroty płatności

• Większość wystawców kart kredytowych pobiera tę opłatę, gdy bank zwróci płatność.
• opłaty za zwrot płatności są często określane jako” do 35 $ ” lub tak.,
• Załóżmy, że dokonujesz płatności kartą kredytową w wysokości 1000 $z konta czekowego, na którym jest tylko 800$. Twój bank odrzuci płatność, a wystawca karty kredytowej naliczy zwrot opłaty za płatność.

Jak uniknąć zwrotów opłat za płatność

przed zapłaceniem rachunku za kartę kredytową upewnij się, że masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie bankowym, aby nie ponosić opłat za niewystarczające środki. Nie zapomnij uwzględnić nadchodzących rachunków-takich jak czynsz lub narzędzia-które mogą być automatycznie pobierane., Na koniec upewnij się, że dokładnie wprowadź żądane informacje dotyczące płatności, w tym dane karty i adres rozliczeniowy.

oprócz ponoszenia opłat, zwracane płatności mogą również skutkować nałożeniem przez wystawcę karty wysokiej kary na twoje konto.

co oznacza APR?,

zgodnie z powyższą obietnicą podzielimy również definicję rocznej stopy procentowej (APR), która jest najczęstszą opłatą pobieraną przez wystawców kart kredytowych.

możesz myśleć o APR jak o stopie procentowej, którą obciąża wystawca karty kredytowej (podanej jako roczna stopa procentowa). CFPB opisuje APR karty kredytowej jako cenę, którą płacisz za pożyczenie pieniędzy.

w przypadku większości kart możesz całkowicie uniknąć odsetek od zakupów, płacąc pełne saldo rachunku przed terminem płatności co miesiąc., Innymi słowy, APR przy nowych zakupach ma znaczenie tylko wtedy, gdy masz saldo z miesiąca na miesiąc, czego nie zalecamy.

jako użytkownik karty kredytowej, oto różne Apr można napotkać.

zakup APR

• zapłacisz tę stawkę przy regularnych zakupach, tak jak przy zakupie artykułów spożywczych kartą kredytową.
• większość kart kredytowych oferuje „Okres karencji” przy nowych zakupach. W tym czasie saldo nie będzie naliczane odsetek, o ile w każdym cyklu rozliczeniowym wpłacisz cały rachunek.,
• Po przeniesieniu salda z ostatniego cyklu rozliczeniowego ten okres karencji może już nie obowiązywać. Nowe zakupy mogą natychmiast rozpocząć naliczanie odsetek przy zakupie.
• niektóre karty mają 0% prowizji za zakupy, co oznacza, że nie zapłacisz odsetek przez określony czas (zwykle rok lub dłużej).
• Apr zakupu zależy od zdolności kredytowej i są zwykle między 8% i 25%.

przelew salda APR

• zapłacisz tę stawkę za wszelkie salda (zadłużenie karty kredytowej) przelane z innej karty kredytowej.,
• zazwyczaj nie ma okresu karencji, a odsetki zaczynają naliczać się natychmiast po transferze salda. Prawdopodobnie będziesz również na haku za opłatę za przelew salda.
• saldo transferu Apr zależy również od zdolności kredytowej. Apr wynosi zwykle od 8% do 25%.
• niektóre karty mają 0% wpłaty na saldo przelewów.

Cash Advance APR

• zapłacisz tę stawkę od zaliczek gotówkowych.
• zazwyczaj nie ma okresu karencji, a odsetki zaczynają rosnąć natychmiast. Prawdopodobnie będziesz również na haku za zaliczkę gotówkową.,
• bardzo rzadko można znaleźć kartę z ofertą wstępną 0% Na zaliczki gotówkowe i APRS około 25% są powszechne.
• zaliczki gotówkowe są postrzegane przez wydawców kart jako dość ryzykowne, więc sprawiają, że dużo za nie płacisz.

Kara APR

• gdy zrobisz coś nieodpowiedzialnego, na przykład przegapisz Płatność o więcej niż 60 dni lub dokonasz zwrotu płatności, wystawca karty kredytowej może mieć możliwość zmiany zakupu APR na karę APR.,
• możesz pozbyć się kary używając kart odpowiedzialnie, płacąc wszystkie rachunki na czas, a następnie prosząc wystawcę o niższą stawkę.
• Po sześciu miesiącach terminowych płatności Ustawa o kartach nakłada na wydawców kart obowiązek obniżenia kary do normalnego oprocentowania.
• chociaż nie wszystkie karty kredytowe mają Apr kary, każdy wystawca karty kredytowej może zmienić APR po otwarciu konta przez co najmniej 12 miesięcy. Wystawca karty może być zobowiązany do wcześniejszego powiadomienia Cię o podwyżce stawki, w zależności od rodzaju karty i warunków., To Twoja szansa na zamknięcie konta zamiast zaakceptowania zmiany.

czy karty kredytowe mają ukryte opłaty?

Karty kredytowe tak naprawdę nie mają ukrytych opłat. Prawo federalne wymaga od emitentów jasnego określenia powiązanych opłat w kategoriach kart. Ale są opłaty za Karty kredytowe, które nie są często omawiane i mogą być zaskoczeniem, jeśli nie jesteś bardzo zaznajomiony z tym, jak działają karty kredytowe(lub jeśli po prostu nie przeczytałeś warunków swojej karty). Mogą to być:

• opłaty za transakcje zagraniczne: nie wszystkie karty kredytowe pobierają opłatę za transakcje zagraniczne, ale wiele z nich., Opłata ta jest zazwyczaj naliczana jako procent każdej transakcji, która obejmuje walutę obcą.
• cash advance fees: możliwość wypłaty gotówki za pomocą karty kredytowej brzmi wygodnie, ale to naprawdę okropny pomysł. Pieniądze, które wypłacisz, są zazwyczaj pobierane od razu, a wypłata będzie wiązać się z opłatami odsetkowymi przy wysokiej zaliczce gotówkowej.
• opłaty za wyciągi papierowe: w zależności od banku, możesz zostać obciążony opłatą za otrzymywanie wyciągów papierowych, jeśli wolisz nie otrzymywać ich cyfrowo.,
• opłaty za aktywację konta: nie są one powszechne, ale niektóre karty kredytowe pobierają opłatę za aktywację konta lub otwarcie konta.
• opłata za zwiększenie limitu kredytowego: Większość emitentów nie pobiera żadnych opłat, aby zwiększyć limit kredytowy, ale niektórzy tak.
• opłata za szybką płatność: jeśli musisz uzyskać płatność szybciej niż zwykle, być może będziesz musiał zapłacić.
• opłata za wymianę karty: jeśli zgubisz kartę kredytową, wystawca zazwyczaj wyśle Ci nową kartę szybko za darmo. Ale niektórzy emitenci pobierają opłaty, a niektórzy mogą pobierać dodatkowe opłaty za szybkie wysłanie.

czy ominęły nas jakieś opłaty?, Masz jakieś pytania? Daj nam znać za pomocą przycisku zapytaj w prawym górnym rogu lub skontaktuj się z nami tutaj.