na plus Karty kredytowe oszczędzają konsumentom wielokrotne wyjazdy do banku lub do bankomatu w celu wyciągnięcia gotówki na towary i usługi. Wystarczy jedno przesunięcie karty u sprzedawcy-po tym wracasz do domu z zakupem, wszystko łatwo-peasy.

z drugiej strony, Karty kredytowe nie są darmowe, ponieważ pobierają odsetki od posiadaczy kart, a odsetki – często nawet 25%, a nawet 30% – mogą się naprawdę sumować., W rzeczywistości wielu jest konsumentem, który złożył wniosek o upadłość Rozdział 7 z ogromnym zadłużeniem karty kredytowej.

to nie powstrzymuje amerykańskich konsumentów od regularnego pokazywania plastiku.

według CreditCards.com w pierwszym kwartale 2019 r. w obiegu było 432,8 mln kart kredytowych – to wzrost z 416,5 mln w ostatnim kwartale 2018 r.

i pomimo obaw o konkurencję ze strony gotówki, kart debetowych i pojawiających się płatności cyfrowych, takich jak PayPal (PYPL) – Get Report i Apple Pay, użycie karty kredytowej pozostaje solidne., Według Rezerwy Federalnej w 2018 r. odnotowano 41 miliardów transakcji kartami kredytowymi, a wartość w dolarach wyniosła 3,8 biliona dolarów. To więcej niż 3,32 biliona dolarów w 2017 roku.

Krótka historia kart kredytowych

tak jak nie można dyskutować o wielkich filmach gorilla bez wspominając King Kong, nie można dyskutować o historii kart kredytowych bez tagowania nazwiska Frank McNamara – nie tak powszechnie znany znany jako nieoficjalny założyciel karty kredytowej.

McNamara, założyciel Diners Club, pierwszego dostawcy kart kredytowych, stworzył kartę kredytową z frustracji po jedzeniu w 1949 roku., Oto, jak Diners Club opisuje tworzenie karty kredytowej – dzięki Mcnamarze i jego historii” zapomnianego portfela”.

„w 1949 roku biznesmen Frank McNamara zapomniał portfela podczas kolacji w nowojorskiej restauracji” – opowiada Historia Diners Club. „To było zażenowanie, z którym postanowił nigdy więcej się nie zmierzyć. Na szczęście żona go uratowała i zapłaciła rachunek.”

„Kiedy przyszedł rachunek, McNamara zapłacił małą kartonową kartą, znaną dziś jako Karta Diners Club., Wydarzenie to zostało okrzyknięte „pierwszą Wieczerzą”, torując drogę dla pierwszej na świecie wielofunkcyjnej karty doładowania.”

Diners Club był w stanie przyciągnąć tylko 10 000 członków w Nowym Jorku w pierwszym roku i 20 000 nowych użytkowników, z których wszyscy mogli liczyć na rosnącą liczbę uczestniczących restauracji i hoteli.

karta kredytowa została wkrótce zapisana w Hollywood gold, jako pierwsze Plastikowe Karty kredytowe „oczarowała” Audrey Hepburn w klasycznym filmie „Śniadanie u Tiffany' ego.,”

, Ich karta, wszystkie trzy uzgodnione, musiały być spłacane w całości każdego miesiąca – to nie było aż do 1970 roku, kiedy Karty kredytowe, takie jak Visa (V) – Get raport i Mastercard (MA) – Get raport pozwolił klientom na przenoszenie salda z miesiąca na miesiąc, co również pozwoliło opłaty odsetkowe do rolowania i wzrost tak długo, jak dług karty pozostał niezapłacony.

była to również pierwsza karta, która pobierała opłatę (7% kwoty transakcji podpisanej na karcie) i opłatę roczną (3 USD.,)

przed kartą Diners Club

jeszcze w 1700 r.p. n. e. miejscowi rolnicy na Bliskim Wschodzie, w dzisiejszym Iraku, prosili o kredyt z raty, dopóki nie mogli przynieść swoich zbiorów owoców i warzyw. Ten model kredytowy został zbudowany na Kodeksie Hammurabiego, systemie z czasów Babilońskich, który wyznaczał kredytodawcom i wierzycielom stół do zapewnienia finansowania pożyczkobiorcom i spłacania go w odsetkach.,

ponieważ wczesne Karty kredytowe – i obecne – działają w modelu kredytu odnawialnego (tj. linia kredytowa, z której kredytobiorca może korzystać w kółko, aż do osiągnięcia limitu kredytowego, i która musi być spłacana w podobny sposób, dając kredytobiorcom większą elastyczność, a kredytodawcom większe możliwości zysku z oprocentowania), potrzebne było fizyczne narzędzie do identyfikacji zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy. W miarę rozwoju modeli handlu i transakcji barterowych w ostatniej połowie XIX wieku Monety i metale, wyjątkowo wytrawione, służyły jako pierwsza „karta kredytowa” w znanej historii.,

w tym momencie firmy naftowe i wybrani kupcy zaczęli używać prymitywnych i wczesnych form kart kredytowych w modelu jednej transakcji.

sprzedawcy mogli „stemplować” monety specjalnym nadrukiem i wstawić je do paragonu klienta, oznaczając wierzyciela i kredytobiorcę zaangażowanego w konkretną transakcję. Do 1930 roku, specjalne metalowe tablice były używane do robienia prymitywnych kart oznaczających te same informacje, ale mogły być używane tylko do dokonywania transakcji z jednym kupcem.,

w Diners Club trzeba by było wprowadzić kartę kredytową, która mogłaby być używana raz po raz u niezliczonych sprzedawców i sprzedawców. Wkrótce jednak Diners Club został wyparty, ponieważ w 1958 roku wprowadzono kartę raportową American Express (AXP) – Get, a rok później wprowadzono pierwszą plastikową kartę kredytową.

do 1963 roku American Express zażądał miliona aktywnych kart i ponad 85 000 uczestniczących sprzedawców i kupców.

wkrótce na rynek kart kredytowych zaczęli wchodzić inni dostawcy usług finansowych, zwłaszcza duże banki.,

Bank of America (BAC) – Get raport karty kredytowej (o nazwie BankAmericard), który przekształca się w kartę Visa, był dostępny w całym kraju do 1966 roku. w tym samym roku konsorcjum banków zachodnich Stanów Zjednoczonych utworzyło Interbank Card Association i wkrótce wprowadziło pierwszą kartę MasterCard, a także umocniło ideę łączenia dyrektorów dużych banków poprzez stowarzyszenia kart, aby zalać rynek dużymi kartami kredytowymi sponsorowanymi przez banki, model biznesowy, który dominowałby na rynku przez kolejne dziesięciolecia.,

technologia zmienia obraz karty

na początku lat 60.wprowadzono funkcję weryfikacji pasków magnetycznych na kartach kredytowych. Pasek magnetyczny, wprowadzony przez IBM (IBM) – Get Report, był główną funkcją weryfikacji kart kredytowych przez około cztery dekady.

Ten scenariusz zmienił się na początku 2000 roku, kiedy dostawcy kart kredytowych przenieśli się na kartę identyfikacji radiowej (RFID)., Ten przełom technologiczny dał użytkownikom kart dostęp do bezdotykowej weryfikacji tożsamości, która została podłączona do czytnika kart RFID sprzedawcy, który odebrał sygnał z mikroprocesora karty, zwiększając czas transakcji i dając użytkownikom kart dodatkową warstwę bezpieczeństwa.

przewiń do 2020 roku, gdzie karty kredytowe mają teraz szeroki wachlarz nowych funkcji, takich jak identyfikacja biometryczna, która umożliwia dostęp do identyfikacji twarzy, dotyku, a nawet gałek ocznych., Rośnie również znaczenie karty chipowej EMV, która zapewnia użytkownikom jeszcze większe bezpieczeństwo danych na swoich kartach fizycznych.

technologie mobilne, takie jak Apple Pay i Google Wallet, również stały się bardziej powszechne, umożliwiając użytkownikom kart „stukanie” swoich telefonów w czytnik kart sprzedawcy i szybsze niż kiedykolwiek dokonywanie transakcji.

bez wątpienia technologia będzie nadal rozwijać korzystanie z kart kredytowych w przyszłości, z funkcjami takimi jak skanowanie DNA i sztuczna inteligencja już w przygotowaniu.,

dynamika regulacji

z użyciem karty kredytowej staje się bardziej powszechne, a banki i dostawcy kart coraz bardziej agresywne o maksymalizacji ich krowy gotówkowej, Wujek Sam musiał wkroczyć i umieścić kilka bardzo potrzebne poręcze konsumentów na rynku kart kredytowych.

proces ten w dużej mierze rozpoczął się we wczesnych latach 70., kiedy Kongres uchwalił ustawę Fair Credit Reporting Act z 1970 roku, która ograniczyła rosnące wykorzystanie danych o posiadaczach kart do udostępniania innym stronom, które często wykorzystywałyby te informacje, aby uzyskać więcej towarów i usług dla posiadaczy kart.,

w tym samym roku Ustawa o niezapowiedzianych kartach kredytowych z 1970 roku powstrzymała dostawców kart kredytowych od wysyłania kart kredytowych konsumentom, którzy nigdy o nie nie prosili.

w 1974 roku Kongres wrócił po raz kolejny na talerzu, tym razem przechodząc do prawodawstwa Fair Credit Billing Act z 1974 roku, który zmienił ustawę Truth in Lending Act, aby powstrzymać agresywne procedury rozliczeniowe i, po raz pierwszy, dał konsumentom pewne narzędzia regulacyjne do kwestionowania i korygowania błędów fakturowania kart.,w tym samym roku ustawa o równych szansach kredytowych stała się prawem, uniemożliwiając firmom obsługującym karty (oraz innym kredytodawcom i pożyczkodawcom) dyskryminację konsumentów ze względu na rasę, płeć, narodowość, religię lub stan cywilny.

przewiń do XXI wieku, a także do ustawy o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych z 2009 roku. Tzw. ustawa o kartach wyznacza kolejne limity co do tego, co dostawcy kart mogą zrobić ze swoimi kartami. Ustawa o karcie w zasadzie wzmocnił język w prawdzie w ustawie o pożyczkach, ograniczając „zwodnicze i obraźliwe” praktyki przez przemysł kart kredytowych.,

w ramach ustawy o kartach utworzono Consumer Financial Protection Bureau, dając konsumentom kolejne narzędzie wspierane przez rząd federalny, aby uzyskać lepszą kontrolę nad umowami i politykami dotyczącymi kart kredytowych, dzięki czemu lepiej rozumieją użycie i odpowiedzialność za własne karty kredytowe. Oprócz innych kwestii, Warunki korzystania z kart, stopy procentowe i opłaty, zostały teraz zobowiązane do bardziej otwarte i przejrzyste, z Więcej narzędzi dostępnych dla konsumentów kart, którzy chcą kwestionować opłaty za karty.

Historia kart kredytowych-oś czasu

  • 1885 – używane są papierowe karty lojalnościowe.,
  • 1928 – Karty kredytowe oparte na metalowych płytach są w modzie.
  • 1950 – Diners Club – pierwsza nowoczesna karta kredytowa-zostaje wprowadzona.
  • 1959 – powstaje pierwsza plastikowa karta kredytowa.
  • 1969-wprowadzono Karty kredytowe z paskami magnetycznymi.
  • 1987-wprowadzono pierwsze karty z nagrodami za Podróże i natychmiast stały się popularne.
  • 2002-wprowadzono tzw. „mini Karty kredytowe”, które mieszczą się na breloku, ale nie są akceptowane przez społeczeństwo.
  • 2011 i 2014-Google Wallet i Apple Pay są udostępniane użytkownikom telefonów komórkowych.,
  • 2015-wprowadzono karty chipowe EMV.