dla ludzi koloru, banki zamykają drzwi do domu

współczesna Redlining

niezależnie od ich lokalizacji, kandydaci do pożyczki opowiedzieli podobne historie, opisując pod górkę walkę z oficerami pożyczki, którzy mówili, że łowią ryby z powodu, aby powiedzieć nie.

„miałem sporą ilość oszczędności i nadal miał tak wiele problemów tylko w lewo i prawo,” powiedziała Rachelle Faroul, 33-letnia czarna kobieta, która została odrzucona dwa razy przez kredytodawców, gdy próbowała kupić dom z cegły row w pobliżu Malcolm X Park w Filadelfii, gdzie ujawniono Afroamerykanów było 2.,7 razy bardziej prawdopodobne niż biali, by odmówili konwencjonalnej hipoteki.

analiza – niezależnie przejrzane i potwierdzone przez Associated Press-wykazały Czarne wnioskodawców zostały odwrócone w znacznie wyższym tempie niż białych w 48 miastach, Latynosi w 25, Azjatów w dziewięciu i rdzennych Amerykanów w trzech. W Waszyngtonie.,[2010-09-09 19: 49]

„to nie do przyjęcia z punktu widzenia tego, czego chcemy jako naród: aby upewnić się, że wszyscy mają udział w dobrobycie gospodarczym”, powiedział Thomas Curry, który służył jako amerykański regulator bankowy, kontroler waluty, od 2012 roku do ustąpienia w maju.,

jednak agencja Curry ' ego była częścią problemu, uznając 99 procent banków za zadowalające lub zaległe w oparciu o kontrole przeprowadzone na podstawie wspólnotowej ustawy Reinwestycyjnej, 40-letniej ustawy mającej na celu odwrócenie szalejącej redlininacji. A Departament Sprawiedliwości pozwał tylko garstkę instytucji finansowych za to, że nie udzieliła pożyczek kolorowym ludziom w ciągu dekady od katastrofy mieszkaniowej. Curry argumentował, że prawo dzieli część winy; musi zostać zaktualizowane i wzmocnione.

,

odkąd Curry odszedł dziewięć miesięcy temu, administracja Trumpa poszła w drugą stronę, osłabiając standardy, które banki muszą spełnić, aby zdać egzamin na ustawę o reinwestycji. Podczas pierwszego roku urzędowania prezydenta Donalda Trumpa Departament Sprawiedliwości nie pozwał ani jednego pożyczkodawcy za dyskryminację rasową.

nieproporcjonalne zaprzeczenia i ograniczone egzekwowanie antydyskryminacyjne pomagają wyjaśnić, dlaczego przepaść homeownership między białymi i Afroamerykanami, która kurczyła się od 1970 roku, eksplodowała od popiersia mieszkaniowego. Obecnie jest szerszy niż w czasach Jima Crowa.,

Ta luka ma daleko idące konsekwencje. W Stanach Zjednoczonych, „bogactwo i stabilność finansowa są nierozerwalnie związane z możliwości mieszkaniowych i homeownership,” powiedziała Lisa Rice, wiceprezes wykonawczy National Fair Housing Alliance, Grupa rzecznictwa. „Dla typowej rodziny, największa część ich bogactwa pochodzi z homeownership i home equity.”

Najnowsze dane US Census Bureau pokazują, że mediana wartości netto dla afroamerykańskiej rodziny wynosi 9 000 dolarów, w porównaniu z 132 000 dolarów dla białej rodziny. Latynoskie rodziny nie radziły sobie lepiej za 12 000 dolarów.,

co pożyczkodawcy trzymają w tajemnicy

pożyczkodawcy i ich organizacje handlowe nie kwestionują faktu, że odrzucają ludzi koloru w cenach znacznie większych niż biali. Utrzymują jednak, że dysproporcję tę można wyjaśnić czynnikami, które branża starała się utrzymać w ukryciu, w tym historią kredytową potencjalnych kredytobiorców i ogólnym wskaźnikiem zadłużenia do dochodów., Wyróżnili trzycyfrową ocenę kredytową-którą banki wykorzystują do określenia, czy kredytobiorca może spłacać kredyt – jako szczególnie ważną w decyzjach kredytowych.

„chociaż dość pouczające dotyczące stanu rynku kredytów,” zapisy analizowane przez Reveal nie „zawierają wystarczających danych, aby dokonać ustalenia dotyczące uczciwego udzielania kredytów”, główny ekonomista Stowarzyszenia bankowców hipotecznych, Mike Fratantoni, powiedział w oświadczeniu.,

American Bankers Association powiedział, że brak federalnego egzekwowania dowodzi, że dyskryminacja nie jest szalejąca, a indywidualni pożyczkodawcy powiedzieli, że zatrudnili poza firmami audytorskimi, które uznały, że traktują wnioskodawców pożyczek uczciwie niezależnie od rasy.,

„jesteśmy zobowiązani do uczciwego udzielania kredytów i ciągłego przeglądu naszych programów zgodności, aby zapewnić, że wszyscy kandydaci do kredytów są traktowani sprawiedliwie”, powiedział Santander Bank z siedzibą w Bostonie.

td Bank z siedzibą w New Jersey, który zaprzeczył wyższemu odsetkowi czarnych i latynoskich wnioskodawców niż jakikolwiek inny główny pożyczkodawca, powiedział, że ” podejmuje decyzje kredytowe w oparciu o profil kredytowy każdego klienta, a nie na czynniki takie jak rasa lub pochodzenie etniczne.,”

Analiza Reveala zawierała wszystkie zapisy publicznie dostępne w ramach Home Mortgage Disclosure Act, obejmujące prawie każdy przypadek, gdy Amerykanin próbował kupić dom z konwencjonalną hipoteką w 2015 i 2016 roku. Kontrolowała ona dziewięć czynników ekonomicznych i społecznych, w tym dochód wnioskodawcy, kwotę pożyczki, stosunek wielkości pożyczki do dochodu wnioskodawcy i rodzaju pożyczkodawcy, a także skład rasowy i mediany dochodów dzielnicy, w której dana osoba chciała kupić nieruchomość.,

ocena kredytowa nie została uwzględniona, ponieważ informacje te nie są publicznie dostępne. To dlatego, że pożyczkodawcy odchylili się od prób zmuszenia ich do zgłaszania tych danych rządowi, argumentując, że nie byłoby to przydatne w identyfikacji dyskryminacji.

& ,, twierdzi, że dane powinny pozostać zamknięte nawet dla naukowców, powołując się na obawy dotyczące prywatności.

w tym samym czasie badania wykazały, że zastrzeżone algorytmy oceny kredytowej mają dyskryminujący wpływ na kredytobiorców koloru.

„dekadowy model oceny kredytowej” obecnie używany „nie bierze pod uwagę danych konsumenckich na temat czynszu, mediów i płatności rachunków za telefon komórkowy”, republikański Sen. Tim Scott z Karoliny Południowej napisał w sierpniu, kiedy odsłonił projekt ustawy wymagającej od rządu federalnego sprawdzenia standardów kredytowych stosowanych w hipotekach mieszkaniowych., – To wykluczenie nieproporcjonalnie rani Afroamerykanów, Latynosów i młodych ludzi, którzy w inny sposób są zdolni do kredytowania.”

a case study: Philadelphia

Filadelfia była jednym z największych miast w Ameryce, gdzie Afroamerykanie byli nieproporcjonalnie odwrócili się, gdy próbowali kupić dom., Mniej więcej tyle samo Afroamerykanów i nie-hiszpańskich białych mieszka w mieście braterskiej miłości, ale dane wykazały, że biali otrzymali 10 razy więcej konwencjonalnych kredytów hipotecznych w 2015 i 2016 roku.

banki skupiły się również na obsłudze białych części miasta, umieszczając blisko trzy czwarte swoich oddziałów w dzielnicach w większości białych. Analiza Reveala wykazała również, że im większa liczba Afroamerykanów lub Latynosów w sąsiedztwie, tym bardziej prawdopodobne, że wniosek o pożyczkę zostanie tam odrzucony – nawet po uwzględnieniu dochodów i innych czynników.,

Kiedy w kwietniu 2016 r.Faroul złożyła wniosek o pożyczkę, uważała, że jest idealną kandydatką. Posiada dyplom z Northwestern University, miał dobry wynik kredytowy i szacuje, że zarabiała $60,000 rocznie podczas nauczania programowania komputerowego jako wykonawca Rutgers University. Mimo to jej początkowy wniosek kredytowy został odrzucony przez Philadelphia Mortgage Advisors, niezależnego brokera, który udzielił prawie 90 procent pożyczek białym w 2015 i 2016.

Dochody z umowy faroula nie były wystarczająco spójne, powiedziała., Do tej pory faroul dostał pracę na pełny etat Na University of Pennsylvania zarządzając milionowym Grantem.

ale to i tak nie wystarczyło. Kiedy rok później próbowała ponownie, Tym razem w Santander Bank, hiszpańskiej firmie z siedzibą w Bostonie, proces przeciągał się przez wiele miesięcy. Jej oficer pożyczkowy ciągle pytał o nowe informacje, powiedziała – lub czasami znowu te same informacje.

w tym czasie Faroul od ponad roku próbowała uzyskać kredyt hipoteczny, a sam proces szkodził jej kredytowi., Za każdym razem, gdy pożyczkodawca ciągnie trudne zapytanie na Raport kredytowy, wynik idzie w dół, aby chronić przed ludźmi, którzy próbują wziąć na dużo długu.

„zrobili tak wiele trudnych pociągnięć, że moja ocena kredytowa spadła do 635”

w raporcie kredytowym Faroula pojawił się niezapłacony rachunek za prąd w wysokości 284 dolarów. Chodziło o mieszkanie, w którym już nie mieszkała. Zapłaciła rachunek od razu, ale bank powiedział, że nie może ruszyć dalej.,

„to jedna rzecz po drugiej. To jak ściąganie warstw z cebuli ” – powiedziała Arlene Wayns-Thomas, prezes Filadelfijskiej kapituły National Association of Real Estate Brokers, która reprezentuje afroamerykańskich specjalistów w dziedzinie nieruchomości.

Wayns-Thomas, który sprzedaje nieruchomości od 30 lat, powiedział, że jej Czarni klienci są traktowani inaczej przez kredytodawców.,

„może im się nie spodobać to, co wydarzyło się między ostatnim razem, gdy pracowałeś nad tą konkretną pracą, a tą. Mogą zobaczyć, że jest luka” – powiedziała. „Widziałem sytuacje, w których poprosili ludzi o Akta urodzeń dzieci.”

zmiana melodii z kredytodawców

Dla Faroul, wszystko nagle zmieniło się na lepsze po jej partner, Hanako Franz, zgodził się podpisać do jej wniosku kredytowego. W tym czasie Franz – pół biały, pół Japończyk – pracował na pół etatu w sklepie spożywczym. Jej ostatnia wypłata pokazała, że zarabiała $144.65 co dwa tygodnie. Faroul płaciła za ubezpieczenie zdrowotne.

kredytodawca „całkowicie przestał odbierać telefony Rachelle, po prostu zignorował je wszystkie”, powiedział Franz, 32 lata., „A potem zadzwoniłem, a on odpowiedział niemal natychmiast. I jest taki przyjazny.”

Ale Faroul pozostaje zgorzkniały.

„Poczułem, że nic, co wnoszę, nie ma dla mnie znaczenia.”

Tobin, która odrzuciła Faroula po pierwszym podaniu, powiedziała, że race nie odegrał żadnej roli w odrzuceniu.

– tak się nie stało-powiedziała i nagle rozłączyła się., Oświadczenie pochodzi od Philadelphia Mortgage Advisors ' Chief operating officer, Jill Quinn.

„traktujemy każdego wnioskodawcę jednakowo” – napisano w oświadczeniu.”

Pełnomocnik ds. pożyczek Faroula w Santander, Dennis McNichol, zwrócił się do Działu Spraw Publicznych firmy, który wydał oświadczenie: „choć sympatyzujemy z jej sytuacją, … jesteśmy przekonani, że wniosek o pożyczkę został rozpatrzony sprawiedliwie.,”

Przedsiębiorstwo nie odniosło się do tej różnicy w swoim oświadczeniu, ale stwierdziło, że jest bardziej prawdopodobne, aby udzielić wniosku o pożyczkę od pożyczkobiorcy afroamerykańskiego niż pięciu jego konkurentów.

Redlining historia repeating

wzorce pożyczkowe w Filadelfii dziś przypominają mapy redlining narysowane w całym kraju przez urzędników rządowych w 1930 roku, kiedy pożyczki dyskryminacja była legalna.

wtedy geodeci z federal Home Owners' Loan Corporation rysowali linie na mapach i kolorowali niektóre dzielnice na Czerwono, uznając je za „niebezpieczne” dla kredytów bankowych. Głównymi przyczynami ryzyka, według urzędników rządowych, była obecność Afroamerykanów lub imigrantów.,

ta praktyka została zakazana przez pół wieku. W ciągu ostatnich 40 lat na mocy wspólnotowej ustawy o Reinwestycjach banki miały prawny obowiązek pozyskania klientów-kredytobiorców i deponentów-ze wszystkich segmentów swoich społeczności.

ale w wielu miejscach prawo nie robi wielkiej różnicy., Po połączeniu kredytów na zakup domu, refinansowania i home equity linii kredytowych, banki były bardziej prawdopodobne, aby odmówić konwencjonalnego wniosku kredytowego niż przyznać go w ponad 40 procent Filadelfii. Kolorowi ludzie stanowili większość w prawie wszystkich tych dzielnicach.

Dane pokazują, że banki zamarzły kredytobiorców w dużej części jej dzielnicy – w tym Nicetown, Dzielnicy Północnej Filadelfii, gdzie zabite deskami domy row dot krajobraz.,

„potrzebujemy dolarów. Potrzebujemy inwestycji-powiedział Bass-tak jak każda dzielnica potrzebuje inwestycji.”

Nicetown jest wśród dzielnic redlined w 1930 roku. w jego ocenie, geodeta rząd W. R. Hutzel powiedział niebezpieczne sąsiedztwo miał pewne pozytywne, w tym „nowy przemysł-dobry transport” i liceum., Z drugiej strony, pisał, że miał ” dużą koncentrację Murzynów.”

dziś ożywienie gospodarcze w dużej mierze ominęło Nicetown. Zaraza jest poważnym problemem. Niektóre z pustych przez lata domów przyciągały lokatorów. Chociaż jest to zaledwie kilka przecznic od Szpitala Uniwersyteckiego Temple, banki i brokerzy hipoteczni w dużej mierze trzymają się z dala. Kredytodawcy były szczególnie skąpy, jeśli chodzi o kredyty mieszkaniowe poprawy. W latach 2012-2016 udzielono tu 67 kredytów mieszkaniowych i odmówiono 315.,

„tworzy ten cykl, w którym właściwości ulegają rozpadowi na długi okres czasu”, powiedział wykonawca Eric Marsh SR., 48 lat, którego rodzina mieszka w Nicetown od trzech pokoleń.

Marsh założył własną firmę budowlaną, bo widziałem rozwalone i puste domy-powiedział i chciał pomóc. Ale ponieważ banki rzadko udzielają tutaj kredytów, nie ma kapitału na poprawę sąsiedztwa. Więc Marsh dostaje większość pracy w bardziej zamożnych częściach w pobliżu centrum miasta.

„zastanawiałem się, dlaczego ludzie nie kupują tych domów ani nie remontują ich”, „Kiedy stałem się starszy i rozmawiałem z ludźmi, dowiedziałem się, że dużą częścią tego jest brak kredytów w takich dzielnicach.”

’to jak szklany sufit'

nie tylko historycznie redlinowane obszary cierpią z powodu braku kredytu. Niektóre dzielnice, które były głównie Afroamerykanów dekady temu od gentrified i są obecnie w większości białe. Obecnie korzystają z dużej liczby kredytów hipotecznych dla domów od banków.,

inne dzielnice, które doświadczyły białego lotu po II wojnie światowej, stały się domem dla znacznej czarnej Klasy średniej. W tych dzielnicach banki częściej odrzucają kredytobiorców.

cztery mile od Nicetown, w kierunku przedmieść w pobliżu Arboretum Awbury, Domy w Germantown są ustawione z powrotem od ulicy za ogrodowymi patio i piękne kamienne fasady.

w latach 30., Urzędnicy rządowi pokolorowali go na Zielono – „najlepszy – – i na niebiesko, co oznaczało „wciąż pożądany” i kazali bankom pożyczać tutaj. Wówczas większość mieszkańców Germantown była biała.

dziś ta część Filadelfii jest w większości afroamerykańska, a domy zajmują pracownicy klasy średniej-nauczyciele, pielęgniarki i rzemieślnicy Związkowi. Jednak w każdym roku od 2012 do 2016 roku banki odmawiały bardziej konwencjonalnych kredytów wszelkiego rodzaju niż w Germantown.

, „Ok, pozwolimy ci zajść tak daleko, ale … nie pójdziesz dalej.”