czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego i jak działa refinansowanie?

co to jest refinansowanie?

refinansowanie polega na tym, że właściciel domu otrzymuje nowy kredyt hipoteczny, aby zastąpić dotychczasowy kredyt.

większość ludzi refinansuje, aby obniżyć oprocentowanie i zmniejszyć raty kredytu hipotecznego, często oszczędzając tysiące odsetek hipotecznych.

ale to nie jedyny powód do refinansowania kredytu hipotecznego.

Możesz również refinansować nowy rodzaj kredytu lub nowy okres kredytowania — co może pomóc ci wcześniej spłacić Dom., Albo możesz refinansować swój kapitał.

sprawdź opcje refinansowania (Feb 8th, 2021)

w tym artykule (przejdź do…)

• jak działa refinansowanie?
• przykład refinansowania kredytów mieszkaniowych
• Jak refinansowanie kredytów hipotecznych pomaga właścicielom domów
• 3 rodzaje refinansowania kredytów hipotecznych
• proces refinansowania
• programy refinansowania Low-doc
• refinansowanie FAQ

jak działa refinansowanie?

refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu hipotecznego, który zastąpi dotychczasowy.,

Kiedy refinansujesz, to tak samo jak przy zakupie domu. Ale tym razem, zamiast wykorzystać pieniądze z pożyczki na zakup domu, są one wykorzystywane do spłacania istniejącego kredytu hipotecznego.

refinansowanie skutecznie usuwa zadłużenie z aktualnego kredytu hipotecznego.

refinansowanie pozwala wybrać oprocentowanie i warunki kredytu na nowy kredyt hipoteczny, dzięki czemu można uzyskać nowy kredyt mieszkaniowy, który oszczędza pieniądze lub pomaga osiągnąć inne cele finansowe.,

w rezultacie nadal spłacasz swój dom — ale teraz dokonujesz płatności na nowy kredyt zamiast starego.

zauważ, że sam nie spłacasz pierwszego kredytu hipotecznego. Kredytodawca Hipoteczny(kredytodawcy) zaangażowany w obsługę tej części na zapleczu.

o ile jesteś zaangażowany, proces refinansowania kredytu hipotecznego zazwyczaj wygląda bardzo podobnie do pierwotnego procesu kredytu mieszkaniowego.

refinansowanie mieszkań, ponieważ możesz wybrać oprocentowanie i warunki kredytu na nowy kredyt hipoteczny., Możesz więc wziąć nowy kredyt, który jest bardziej przystępny lub przynosi korzyści w inny sposób(więcej na ten temat poniżej).

zweryfikuj swoje uprawnienia do refinansowania (Feb 8th, 2021)

przykład refinansowania kredytu mieszkaniowego

najczęstszą przyczyną finansowania jest niższa stopa procentowa.

powiedz, że kupiłeś dom dwa lata temu. Dom kosztował 300 tysięcy dolarów. Wpłaciłeś 30 000 dolarów zaliczki i zaciągnąłeś hipotekę na 270 000 dolarów, by pokryć resztę ceny zakupu.

teraz oprocentowanie spadło, a Ty chcesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, aby zmniejszyć miesięczne raty. Więc decydujesz się na refinansowanie., Kredytodawca A wynosi$260,000

rozejrzyj się i dowiedz się pożyczkodawca B może zaoferować Ci niższe oprocentowanie niż twoje obecne

ubiegasz się o kredyt hipoteczny u pożyczkodawcy B, prosząc o saldo kredytu w wysokości $260,000

jesteś zatwierdzony do kredytu refinansowego

pożyczkodawca B wykorzystuje $260,000 do spłacenia twojego długu wobec pożyczkodawcy A

teraz dokonuj comiesięcznych płatności hipotecznych na rzecz pożyczkodawcy b

nadal masz saldo kredytu w wysokości 260 000 USD — ale teraz masz niższe oprocentowanie i tańsze miesięczne płatności

uwaga, nie musisz pracować ze swoim obecnym pożyczkodawcą hipotecznym lub serwisantem pożyczek.,

Jeśli pożyczkodawca, którego użyłeś do zakupu domu, może teraz zaoferować ci niższą stawkę i lepsze warunki, możesz refinansować z obecnym pożyczkodawcą.

ale możesz też poszukać innej firmy, która może zaoferować Ci jeszcze lepszą ofertę.

w rzeczywistości jest to wysoce zalecane, aby to zrobić. Twoje finanse uległy zmianie od momentu otrzymania pierwszego kredytu hipotecznego — co oznacza, że jest dobra pożyczka, której pierwotny kredytodawca nie jest już najlepszym rozwiązaniem.

jak refinansowanie kredytu hipotecznego pomaga właścicielom domów

Twoje finanse osobiste zmieniają się na przestrzeni lat., Zbudujesz kapitał własny; twoje dochody mogą wzrosnąć; może spłacisz długi i poprawisz swój wynik kredytowy.

gdy Twoje finanse się poprawią,prawdopodobnie będziesz miał dostęp do lepszych opcji kredytu hipotecznego niż przy zakupie domu.

dodatkowo oprocentowanie kredytów hipotecznych stale się zmienia.

Jeśli stopy spadły od momentu zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, istnieje duża szansa, że możesz refinansować do niższej stopy i oszczędzać — nawet jeśli Twoje finanse wyglądają dokładnie tak, jak wtedy, gdy kupiłeś dom.

Możesz również zmienić warunki kredytu mieszkaniowego podczas refinansowania.,

Możesz wybrać liczbę lat kredytu (tj. „okres kredytowania”); możesz wybrać rodzaj stopy procentowej (tj. oprocentowanie stałe lub Regulowane); a nawet wybrać, co płacisz w kosztach zamknięcia kredytu hipotecznego.

wielu właścicieli domów refinansuje się, aby uzyskać wyższą stawkę kredytu hipotecznego.

ale kredyt hipoteczny refinansowy może również pomóc ci szybciej spłacić swój dom; wyeliminować ubezpieczenie kredytu hipotecznego; lub dotknij homeequity, aby spłacić dług lub sfinansować Home Improvements.,

zweryfikuj swoje uprawnienia do refinansowania (Feb 8th, 2021)

3typy kredytów hipotecznych refinansowych

kredyty hipoteczne refinansowe występują w trzech odmianach — rate-and-term, cash-out i cash-in. Rodzaj refinansowania, który jest dla Ciebie najlepszy, zależy od twoich finansów osobistych.

stawki refinansowania różnią się między tymi trzema typami.

Rate-and-term refinance

rate-and-term refinance pozwala właścicielom lokali zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego, okres kredytowania lub oba. Loanterm to długość kredytu hipotecznego.,

na przykład właściciel domu może finansować:

• z 30-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu do 15-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu
• z 30-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 5% do nowego 30-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu 3%
• z 30-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 5% do 15-letniego kredytu o stałym oprocentowaniu 3%

celem kredytu refinansowego jest oszczędność pieniędzy.Możesz to zrobić albo poprzez uzyskanie niższej miesięcznej płatności, lub płacąc mniej odsetek ogólnie ze względu na niższą ratę kredytu hipotecznego lub krótszy okres kredytowania.,

Jeśli refinansujesz w krótszym okresie kredytowania, Twoje miesięczne płatności będą wyższe. To dlatego, że płacisz tę samą kwotę pieniędzy w krótszym czasie.

ale skoro eliminujesz lata wypłat odsetek, oszczędzasz więcej pieniędzy na dłuższą metę.

Większość refinansowania to rate-and-term, szczególnie w Warunkach spadających stóp kredytów hipotecznych.

Cash-out refinance

celem cash-out refinance jest wykorzystanie kapitału własnego.

Home equity to część domu, którą posiadasz., Na przykład, jeśli twój dom jest wart $300,000, i jesteś winien $ 200,000 na kredyt hipoteczny, masz $100,000 wartości kapitału własnego domu.

ale equity to nie liquidcash. Aby uzyskać do niego dostęp, musisz wziąć kredyt na wartość domu.To jest miejsce, gdzie cash-out refinansowanie przychodzi.

pamiętaj, że przy refinansowaniu terminowym twoje nowe saldo kredytu jest równe temu, co aktualnie posiadasz w domu i służy do spłacania istniejącego kredytu hipotecznego.

różnica w refinansowaniu kasowym polega na tym, że saldo nowego kredytu jest większe niż to, co obecnie jesteś winien.,

Nowa pożyczka służy do spłacania istniejącego kredytu hipotecznego, a pieniądze „Pozostałe” to kwota, którą spieniężasz.

Oto prosty przykład refinansowania gotówkowego:

ponieważ właściciel domu jest winien bankowi tylko pierwotną kwotę, „dodatkowa” kwota jest wypłacana w gotówce przy zamknięciu. Lub, w przypadku refinansowania konsolidacji zadłużenia, cash-out jest skierowany do wierzycieli, takich jak firmy obsługujące karty kredytowe i administratorzy kredytów studenckich.,

kredyty gotówkowe mogą być również wykorzystywane do konsolidacji pierwszej i drugiej hipoteki, gdy druga hipoteka nie została wykorzystana w momencie zakupu.

w przypadku refinansowania cash-out Nowa pożyczka może również oferować niższe oprocentowanie lub krótszy okres kredytowania w porównaniu do starej pożyczki. Ale głównym celem jest generowanie płynnej gotówki — więc uzyskanie niższego oprocentowania nie jest wymagane.

kredyty gotówkowe stanowią dla banku więcej niż kredyt refinansowy oprocentowany i terminowy, dlatego kredytodawcy wymagają bardziej rygorystycznych standardów.,

na przykład, cash-out refinansowanie może być ograniczone do niższej wielkości kredytu w porównaniu do rate-and-term refinansowania;lub, cash-out refi może wymagać wyższych punktów kredytowych w momencie składania wniosku.

większość programów kredytów refinansowych wymaga również od kredytobiorców pozostawienia co najmniej 15% do 20% niewykorzystanego kapitału własnego domu. Oznacza to, że nie będziesz mógł wycofać całego kapitału własnego, ale tylko jego część.

Sprawdź swoje uprawnienia do refinansowania cash-out (Feb 8th, 2021)

Cash-In refinance

Cash-In refinance mortgages arethe przeciwieństwem cash-out refinance.,

w przypadku refinansowania gotówkowego, kredyt mieszkaniowy zostaje zamknięty w celu spłacenia salda kredytu i obniżenia kwoty należnej bankowi. Może to skutkować niższą hipoteką, krótszym okresem kredytowania lub obydwoma.

istnieje kilka powodów, dla których właściciele wybierają proces refinansowania kredytu gotówkowego.

najczęstszym powodem jest uzyskanie niższych stóp procentowych, które są dostępne tylko przy niższych współczynnikach LTV (loan-to-value).

LTV mierzy wielkość kredytu w stosunku do wartości domu. Oprocentowanie kredytów refinansowych jest często niższe niż 75% LTV, na przykład, w porównaniu do 80% LTV.,

Innym częstym powodem refinansowania gotówkowego jest anulowanie płatności składki ubezpieczenia hipotecznego (MIP). Kiedy spłacasz konwencjonalną pożyczkę do 80% LTV lub niższej, twoje prywatne składki ubezpieczeniowe hipoteczne nie są już należne.

zasada ta nie ma zastosowania do kredytów FHA, które zazwyczaj wymagają składek ubezpieczeniowych przez cały okres kredytowania.

jednak właściciel domu może zastąpić istniejącą pożyczkę FHA konwencjonalną pożyczką w procesie refinansowania. Ta strategia może wyeliminować składki ubezpieczeniowe kredytów hipotecznych i pomóc zaoszczędzić jeszcze więcej miesiąc do miesiąca.,

proces refinansowania

kiedy otrzymujesz kredyt refinansowy Hipoteczny, musisz założyć zupełnie nowy kredyt mieszkaniowy na zupełnie nowych warunkach. Zazwyczaj oznacza to, że musisz gothrough pełnego wniosku o kredyt hipoteczny i procesu zatwierdzenia.

ubezpieczyciele kredytów hipotecznych ocenią Twoją aplikację w trzech szczególnych obszarach:

1. ocena kredytowa i historia kredytowa
2. Historia dochodów i zatrudnienia
3. aktywa i rezerwy gotówkowe

twój dom zostanie również wyceniony, aby potwierdzić jego aktualną wartość rynkową, tak jak to było, gdy otrzymałeś istniejący kredyt.,

pomimo podobieństw między zakupem a refinansowaniem,kredytobiorcy zazwyczaj oczekują mniej dokumentacji podczas procesu refinansowania.

nadal zostaniesz poproszony o przedstawienie dowodu dochodu za pomocą W-2s i pay stubs; dowodu aktywów za pośrednictwem dokumentów bankowych; oraz dowodu obywatelstwa lub statusu rezydencji w USA.

ale nie zostaniesz poproszony o podanie informacji związanych z pierwotnym przeniesieniem domu.

kredyty hipoteczne refinansowe są często gotowe do zamknięcia w ciągu 30 dni lub mniej.

należy jednak pamiętać, że warunki rynkowe mogą mieć wpływ na czas zamknięcia., Jeśli stawki gwałtownie spadły, a wielu właścicieli domów pędzi do refinansowania w tym samym czasie, może nawet 10-15 dni dłużej zamknąć.

programy refinansowe Low-doc

kredytodawcy refinansowi zwykle muszą zweryfikować Twoje dochody,aktywa i historię kredytową. Ale niektóre programy refinansujące pozwalają ominąć ten proces weryfikacji.

programy te nazywane są Streamline Refinances. Są one „usprawnione”, ponieważ ich wymagania dotyczące ubezpieczeń są uproszczone i zaprojektowane tak, aby były szybkie.,

dzięki usprawnionemu procesowi refinansowania,kredytodawcy hipoteczni rezygnują z dużej części „typowej” hipoteki refinansowej. Często, wycena domu, weryfikacja dochodów, i creditscores kontrole są umorzone.

chociaż różni kredytodawcy mogą ustalać własne wymagania (czasami w tym wycenę i zatwierdzenie kredytu), ogólne wytyczne dotyczące usprawnionego refinansowania są następujące.,

the FHA Streamline Refinance

the FHA Streamline refinance is available to home owners with an existing FHA mortgage. Ten program refinansowy zrzeka się weryfikacji kredytów i dochodów i nie wymaga wyceny domu.

stawki refinansowania FHA są na ogół niskie. Ale właściciele domów będą musieli zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry i roczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego( MIP), podobnie jak w przypadku kredytu na zakup domu FHA. Te dodatkowe koszty wpłynie na oszczędności refinansowania.

aby zakwalifikować się do programu FHA, musisz mieć terminową spłatę kredytu hipotecznego., A” netto wymierne korzyści ” jest wymagane-co oznacza, że hipoteka refinansowa będzie miała znacznie niższe oprocentowanie i / lubpłatności niż obecna pożyczka.

Cash-out refinance mortgages are not allowed via the FHA Streamline refinance program.

FHA ma back cash-out refinance loan, ale wymaga pełnego ubezpieczenia i zazwyczaj ma wyższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej.

Sprawdź swoje uprawnienia do refinansowania FHA (Feb 8th, 2021)

VA Streamline Refinance (IRRRL)

VA Streamline refinance jestdostępny dla właścicieli domów z istniejącą hipoteką VA-backed.,

oficjalnie znany jako VA Interest Rate Reduction refinance Loan (IRRRL), VA Streamline Refinance rezygnuje również z weryfikacji dochodów, aktywów i oceny zdolności kredytowej.

Refinansowanie kredytów mieszkaniowych wymaga wykazania, że kredyt refinansowy będzie skutkował miesięcznymi oszczędnościami w płatnościach,z wyjątkiem właścicieli domów zmieniających się na krótszy okres kredytowania,np. z pożyczki 30-letniej na pożyczkę 15-letnią lub z pożyczki o regulowanej stopie procentowej na pożyczkę o stałej stopie procentowej.

,

Sprawdź swoje uprawnienia VA IRRRL (Feb 8th, 2021)

USDA Streamline Refinance

Program USDA Streamline Refinance jest dostępny dla właścicieli domów z istniejącymi kredytami mieszkaniowymi USDA. Kredyty USDA, przeznaczone dla właścicieli domów na obszarach wiejskich lub podmiejskich, pozwalają na finansowanie do 100%.

program refinansowy USDA Streamline nie weryfikuje dochodów, aktywów ani kredytów; a właściciele domów korzystający z programu do refinansowania są ograniczeni do 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Broń nie jest dozwolona.

Cash-out refinance mortgages are not allowed via USDA Streamline Refinance.,

zweryfikować USDA refinance kwalifikowalność (Feb 8th, 2021)

Fannie Mae 's High-LTV Refinance Option (HIRO)

Fannie Mae' s High LTV Refinance Option (HIRO) allows home owners with little, no, or even negative home equity to get a new loan at today ' s lower interest rate.

tylko właściciele domów z konwencjonalnymi kredytami wspieranymi przez Fannie Maecan kwalifikują się do tej opcji refinansowania, a twój obecny kredyt musi być aktywowany w dniu lub po 1 października 2017 r.,

program HIRO wymaga również, aby kredytobiorcy mieli sześć miesięcy miesięcznych płatności bieżących kredytów i nie więcej niż jedną późną płatność w ciągu ostatniego roku.

a będziesz potrzebował wyraźnej korzyści dla kredytu refinansowego — większej miesięcznej raty, krótszego okresu kredytowania lub zastąpienia kredytu o regulowanej racie kredytem o stałym oprocentowaniu.

zweryfikuj swoje uprawnienia do refinansowania (Feb 8th, 2021)

Często zadawane pytania dotyczące kredytu refinansowego

dzisiejsze stawki refinansowania

istnieje wiele sposobów na refinansowanie domu, a miliony właścicieli domów w USA potencjalnie kwalifikują się do niższych stawek i płatności.

najlepszym sposobem na znalezienie niskiej raty jest kupowanie u trzech do czterech różnych kredytodawców i porównywanie ofert.

zweryfikuj swój nowy kurs (8 lutego 2021)