zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego nie możesz dokonać tylu wypłat, ile chcesz z konta oszczędnościowego? To z powodu federalnego rozporządzenia o nazwie rozporządzenie D, które ogranicza liczbę przelewów i wypłat, które można dokonać każdego miesiąca.

jedną z dużych różnic między kontem przeznaczonym do oszczędzania a kontem czekowym jest mniejsza elastyczność w dostępie do pieniędzy. Na przykład certyfikat depozytowy (CD) lub rachunek rynku pieniężnego (MMA) prawdopodobnie zapłacą wyższą stopę procentową niż rachunek czekowy., Ale rozporządzenie D oznacza, że te wyższe zyski często są kosztem wygody.

W przypadku płyty CD, musisz zobowiązać się do pozostawienia pieniędzy w spokoju na określony czas. W przypadku kont oszczędnościowych i MMAs, rozporządzenie D zazwyczaj ogranicza cię do sześciu „wygodnych” transakcji miesięcznie. Nie należy mylić z Rozporządzeniem sec dotyczącym Papierów Wartościowych D, zostało to wprowadzone przez Rezerwę Federalną w celu kontroli wydatków z rachunków oszczędnościowych. Przyjrzyjmy się dokładnie temu, co jest regulacją D.,

zrozumienie regulacji D

aby naprawdę zrozumieć, czym jest Regulacja D, musimy najpierw dowiedzieć się trochę o Rezerwie Federalnej i systemie bankowym USA. Fed istnieje od ponad 100 lat z misją utrzymania gospodarki i systemu finansowego Ameryki tak stabilne, jak to możliwe.

jednym z aspektów tego jest upewnienie się, że instytucje finansowe mają pod ręką wystarczającą ilość pieniędzy, aby utrzymać gospodarkę w ruchu. Kiedy wpłacasz pieniądze w banku, twoja gotówka nie tylko czeka, aż ją ponownie wyciągniesz . bank lub unia kredytowa wykorzystuje ją, na przykład pożyczając ją., W ten sposób instytucje finansowe zarabiają pieniądze, które mogą następnie wykorzystać do zapłaty odsetek od depozytu oszczędnościowego.

ale co by się stało, gdyby Wiele osób próbowało wypłacić pieniądze naraz? Banki nie byłyby w stanie zapłacić. I szybko wymknęłoby się to spod kontroli. gdyby rozeszła się wieść, że ludzie nie mogą wypłacić swoich pieniędzy, hordy ludzi byłyby pod drzwiami każdej instytucji finansowej domagającej się swoich funduszy.

to się nazywa „bieganie po bankach” i właśnie temu chce zapobiec Rezerwa Federalna., Jednym ze sposobów, w jaki to robi, jest wymóg, aby banki przechowywały pewną ilość pieniędzy w rezerwie. Pomaga to bankom utrzymać te rezerwy, ograniczając liczbę wypłat oszczędności, które klienci mogą dokonać. Rozporządzenie D zasadniczo utrudnia temu wściekłemu tłumowi natychmiastowe wycofanie wszystkich oszczędności.

ograniczenie transakcji Rozporządzenia D nie powstrzyma cię przed dostępem do pieniędzy, ale sprawi, że będzie to bardziej niewygodne., To trochę jak różnica między zakupami na stronie internetowej, na której zapisano już dane karty, a fizycznym pójściem do sklepu i staniem w długiej kolejce. Możesz nadal robić to drugie, ale prawdopodobnie zrobisz to mniej, ponieważ będzie to wymagało więcej wysiłku.

co to jest „wygodna” transakcja?

wszystko to nasuwa pytanie, co to jest „wygodna” transakcja?, Cóż, rozporządzenie D ogranicza wszelkie łatwe sposoby przenoszenia pieniędzy, w tym:

  • Automatyczne przelewy, w tym płatności w rachunku bieżącym
  • inne wygodne przelewy, takie jak przelew telefoniczny lub elektroniczny
  • transakcje dokonywane za pośrednictwem bankowości internetowej lub aplikacji bankowości mobilnej
  • płatności kartą debetową lub czekiem

kary za dokonanie więcej niż sześciu transakcji będą się różnić w zależności od banku. Niektórzy mogą naliczyć opłatę za transakcję, a inni mogą zamknąć Twoje konto lub przekształcić je w konto czekowe., Twoje konto oszczędnościowe może nawet nie oferować niektórych z tych funkcji, takich jak karta debetowa lub możliwość pisania czeków. Tak czy inaczej, sensowne jest trzymanie się limitu Rozporządzenia D.

co to jest „niewygodna” transakcja?

rozporządzenie D nie ogranicza liczby „niewygodnych” transakcji, które możesz wykonać, chociaż powinieneś również sprawdzić, czy twój bank ma określone zasady dotyczące Twojego konta., Niewygodne transakcje obejmują:

  • transakcje bankomatowe
  • transakcje osobiste w banku lub Unii Kredytowej
  • dzwoniąc do banku i wysyłając czek

istnieje kilka sposobów na uniknięcie kar za przekroczenie limitu transakcji regulacyjnego D. Najprościej jest zawsze używać konta czekowego do codziennej bankowości. Jeśli to konieczne, wykonaj jeden większy przelew między rachunkiem oszczędnościowym a rachunkiem czekowym, aby pokryć koszty. Zaplanuj, ile pieniędzy możesz potrzebować każdego miesiąca i odpowiednio Zorganizuj swoje przelewy.,

Jeśli skonfigurowałeś zabezpieczenie przed debetem, łącząc konto oszczędnościowe z kontem czekowym, uważaj-te zautomatyzowane przelewy liczą się jako wygodne transakcje.

Jeśli przesuwasz limit transakcji, odwiedź bank lub bankomat i dokonaj wypłaty lub przelewu bezpośrednio. Niezależnie od przepisów D, dobrą praktyką jest unikanie wielu wypłat z konta oszczędnościowego – w końcu chodzi o to, aby użyć go do pieniędzy, które chcesz zaoszczędzić.,

rozporządzenie D i COVID-19

powieść koronawirus zmieniła wiele aspektów naszego życia, a reguła Rozporządzenia D nie jest inna. 24 kwietnia Rezerwa Federalna ogłosiła, że tymczasowo zawiesi zasadę sześciu transakcji ze skutkiem natychmiastowym. Banki mogą teraz, ale nie muszą, znieść ograniczeń transakcyjnych dla kont oszczędnościowych i MMA. Do każdego banku lub Unii kredytowej należy ustalenie własnych zasad. Sprawdź swoje przed dokonaniem dodatkowych wypłat.

dzieje się tak po części dlatego, że ludzie mogą teraz potrzebować łatwiejszego dostępu do swoich oszczędności., Poza tym w tych czasach Fed nie chce zachęcać ludzi do pójścia do banków czy bankomatów . niewygodne transakcje mogą być niebezpieczne, a nie tylko kłopotliwe.

innym powodem jest to, że Fed zmniejszył wskaźnik rezerw (kwotę, którą banki muszą zachować w swoich kasetach) do zera. Jak wspomniano powyżej, wcześniej banki musiały utrzymać pewien procent swoich depozytów w rezerwie, a rozporządzenie D pomogło im w tym.

Jeśli martwisz się, że Twoje pieniądze są mniej bezpieczne w banku, nie panikuj., Rezerwy bankowe i rozporządzenie D to tylko dwie z wielu zabezpieczeń. Jako konsument, największą rzeczą, na którą należy uważać, jest ubezpieczenie FDIC, które pokrywa twoje konto do 250 000 dolarów strat, jeśli Bank upadnie. Chroni do tej kwoty na osobę, na instytucję finansową, na rodzaj rachunku. Więc jeśli masz więcej niż $250,000, które chcesz zachować w dostępnych lub krótkoterminowych oszczędnościach, możesz podzielić je między różne konta (lub nawet banki) dla pełnego bezpieczeństwa.,

tymczasowe zawieszenie Rozporządzenia D sprawia, że konta oszczędnościowe i konta na rynku pieniężnym są jeszcze bardziej atrakcyjne, aby zaparkować gotówkę, ale powinieneś upewnić się, że jest to odpowiednia opcja dla Ciebie. Jeśli twój bank zniósł ograniczenia dotyczące wypłat, możesz skorzystać z najlepszych kont oszczędnościowych z pewną elastycznością konta czekowego, przynajmniej na razie.

Podobnie jak w przypadku wielu środków awaryjnych COVID-19, poleganie na nich w dłuższej perspektywie nie jest dobrym pomysłem., Jeśli zauważysz, że często dokonujesz więcej niż sześciu wypłat oszczędności miesięcznie, dowiedz się, czy jest to opłata. A jeśli tak, spróbuj ograniczyć się do jednego lub dwóch dużych transferów, a nie wielu mniejszych.