Czy kiedykolwiek spłacił dług tylko, aby znaleźć, że to spowodowało Scoring kredytowy do spadku? Dokładnie tak stało się z Lakisherem, słuchaczem, który łaskawie wysłał mi poniższego maila:
„mam pytanie. Myślę, że znam podstawy mojego raportu kredytowego i kredytowego, ale niedawno spłaciłem kredyt samochodowy (co uważałem za dobrą rzecz), ale zgodnie z creditcard.com, spadł mój wynik o 22 punkty. Możesz wyjaśnić, dlaczego tak jest?, Myślałem, że spłata długu to dobra rzecz.”
spłacanie długów to absolutnie Bardzo dobra rzecz. Ale dlaczego spowodowałoby to spadek zdolności kredytowej? Jeśli monitorujesz swój wynik kredytowy, szczególnie jeśli chcesz kupić dom lub refinansować kredyt hipoteczny, 22 punkty mogą być duże. I to może być bardzo frustrujące, jeśli monitorujesz swój wynik z miesiąca na miesiąc, spłacić pożyczkę tylko, aby zobaczyć spadek wyniku o 22 punkty.
nie potrafię określić dokładnego powodu, dla którego spadła ocena kredytowa Lakisher. Nie mam wglądu w jej akta ani historię kredytową., Ponadto, podczas gdy ludzie w FICO dają nam wiele informacji o tym, jak obliczają wyniki kredytowe, rzeczywista formuła pozostaje tajemnicą handlową. Ocena, dlaczego wynik idzie w górę lub w dół o kilka punktów z miesiąca na miesiąc jest bardzo trudne.
istnieją jednak pewne typowe zdarzenia, które mogą spowodować zmianę wyniku. Przyjrzymy się siedmiu z nich.
Zwiększ swój wynik kredytowy za darmo
Experian Boost™ pomaga Ci uzyskać dodatkowy kredyt na rachunki za narzędzia i telefony komórkowe, które już płacisz., Do tej pory te płatności nie wpłynęły pozytywnie na twój wynik.Zacznij teraz za darmo
spis treści:
7 powodów zmiany wyniku FICO z miesiąca na miesiąc
starzenie się negatywnych elementów w raporcie kredytowym
zdarzenia, takie jak bankructwo, wykluczenia lub opóźnionych płatności są przykładami negatywnych elementów, które wpływają na wynik kredytowy. Wydarzenia te pozostają w aktach kredytowych przez wiele lat. Na przykład opóźnienie w płatnościach pozostaje w aktach kredytowych przez około siedem lat., Jak te wydarzenia wiek i przenieść do odległej przeszłości, hwoever, wpływ mają na swój wynik kredytowy maleje. W rezultacie, w miarę starzenia się tych przedmiotów, wszystkie inne rzeczy są równe, Twój wynik może wzrosnąć.
zmiany w obrotowych saldach kredytowych
zmiany w obrotowych saldach kredytowych mogą powodować wahania wyników kredytowych. Na przykład salda kart kredytowych mogą się zmieniać z miesiąca na miesiąc w miarę korzystania z karty, niezależnie od tego, czy spłacasz salda w całości, czy nie. Jak salda iść w górę, wykorzystanie kredytu idzie w górę.,
wykorzystanie kredytu jest obliczane przez podzielenie kwoty zadłużenia na karcie kredytowej przez limit kredytowy. Załóżmy na przykład, że masz jedną kartę kredytową z saldem w wysokości 5000 USD i limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD. Tak więc $ 5,000 podzielone przez $10,000 wynosi 0,5, co oznacza, że masz wykorzystanie kredytu w wysokości 50%.
FICO patrzy na wykorzystanie kredytu zarówno na podstawie rachunku po rachunku, jak i na zasadzie ogólnej. Im niższe wykorzystanie, tym lepiej. Według Toma Quinna z FICO, najlepiej dążyć do wykorzystania kredytu nie więcej niż 20 do 30%.,
należy pamiętać, że te salda obrotowe mogą się zmieniać z miesiąca na miesiąc. W związku z tym twoje wykorzystanie kredytu również się zmienia. Jeśli pójdzie w górę ponad progiem, że Fico znajduje znaczące, Twój wynik może spaść. Jeśli pójdzie w dół i przekroczy próg, że Fico uważa ważne, twój wynik może wzrosnąć.
wiek kont w historii kredytowej
wraz z wiekiem kart kredytowych i kont, Twój wynik może się poprawić. FICO patrzy nie tylko na najstarsze konto, ale także na średni wiek kont., Chociaż czynnik ten może nie mieć znaczącego wpływu w danym miesiącu, może spowodować wzrost wyników, gdy konta przekraczają próg wieku, który Fico uważa za znaczący.
zmiany w Formule FICO
Fico zmienia swoją formułę okresowo. FICO nieustannie próbuje poprawić swoją formułę, aby uczynić go bardziej dokładnym wskaźnikiem ryzyka kredytowego. To samo dotyczy formuły scoringu kredytowego non-FICO. Rezultatem jest wiele wersji formuły FICO są w użyciu w tym samym czasie. Gdy nowa wersja zostanie zastosowana do pliku kredytowego, może to spowodować zmiany w Twoim wyniku.,
ubieganie się o nowy kredyt
ubieganie się o nowy kredyt może obniżyć ocenę kredytową. Nie wiemy, czy Lakisher ubiegał się o nowy kredyt. Ale jeśli tak, to może wyjaśnić spadek jej zdolności kredytowej. Ogólnie jednak zapytania nie są znaczącym czynnikiem w formule FICO.
Scorecard Hopping
innym wyjaśnieniem zmian w Scoring kredytowy jest to, że może zostały umieszczone w nowej karcie wyników. Nazywa, Scorecard hopping, dzieje się tak, gdy Fico umieszcza konsumenta w nowej karcie wyników., FICO nie po prostu wrzucić każdego konsumenta do tej samej puli i ocenić nas wszystkich jednakowo. Umieścili nas w czymś, co nazywają różnymi kartami wyników.
FICO dostarcza bardzo mało informacji o swoich kartach wyników. Jedna karta wyników, że większość wierzy istnieje, jednak, jest dla tych, którzy mają bankructwo na ich rekord. Karty wyników umożliwiają Fico do oceny ryzyka podobnie usytuowanych konsumentów. Twój wynik kredytowy zależy częściowo od tego, która karta wyników jesteś w (i nie ma sposobu, aby wiedzieć, który z nich
teraz, Scorecard hopping występuje, gdy Fico przenosi konsumenta z jednej karty wyników do drugiej., Na przykład, jeśli upadłość zostanie usunięta z pliku kredytu konsumenckiego, zostaną one przeniesione z karty wyników upadłości do innej karty wyników. Co jest interesujące tutaj jest to, że nawet jeśli można dostać przeniesiony do lepszej karty wyników, twój wynik kredytowy może rzeczywiście przenieść niższe w wyniku tej zmiany.
Dlaczego? Ponieważ jesteś teraz porównywany do innej grupy konsumentów. Możesz zrobić dobrze w porównaniu do innych, którzy złożyli wniosek o upadłość. Po Scorecard hop, jednak, jesteś teraz porównywany do bardzo innej grupy konsumentów., Na dłuższą metę przełącznik powinien pomóc, ale w krótkiej perspektywie może obniżyć Twój wynik.
opóźnienia w płatnościach
jest to najbardziej krytyczny czynnik powodujący wahania zdolności kredytowej. Nawet jedna 30-dniowa opóźniona płatność może znacząco wpłynąć na wynik kredytowy. Opóźniona płatność pozostaje w aktach kredytowych przez okres do 7 lat. Nawet jeśli robisz wszystko dobrze, pojedyncza opóźniona płatność może mieć znaczący, negatywny wpływ na wynik kredytowy.,
3 Wskazówki do monitorowania oceny kredytowej
upewnij się, aby sprawdzić Raport kredytowy
można uzyskać raport kredytowy za darmo na annualcreditreport.com raz w roku otrzymasz raport z każdego z trzech głównych biur kredytowych za darmo. Sprawdź, czy nie ma błędów. Jednym z powodów, dla których Twój wynik może nieoczekiwanie spadać, może być dezinformacja w raporcie. To się zdarza cały czas.
korzystaj z bezpłatnych usług, aby zrozumieć, co pomaga i szkodzi twojemu wynikowi
drugą rzeczą, którą możesz zrobić, jest korzystanie z usług, które zapewniają tak zwane wyniki edukacyjne., Wyniki te nie są obliczane przy użyciu formuły FICO, ale przy użyciu różnych innych formuł punktacji kredytowej. Usługi te zrobić doskonałą pracę edukując Cię o swój wynik kredytowy. Otrzymasz istotne informacje, takie jak to, co rani Twój wynik i co pomaga Twój wynik kredytowy, dzięki czemu można dowiedzieć się, co się dzieje i co trzeba poprawić.
trzy usługi, które mogę polecić to kredyt, Experian i Quizzle. Wszystkie są za darmo. Nie potrzebujesz karty kredytowej. Użyłem ich wszystkich i są bardzo łatwe w użyciu., Możesz wybrać jeden lub możesz użyć wszystkich trzech z nich, jeśli chcesz je porównać.
prawda, to nie jest Twój wynik FICO i ludzie krytykują je za to, co jest w porządku. Zrobiłem porównanie i stwierdziłem, że są one ogólnie dość dokładne. Co ważniejsze, usługi dobrze pomagają poprawić wynik.
monitoruj swój wynik FICO
zwłaszcza jeśli zbliżysz się do zakupu lub refinansowania domu, możesz chcieć zobaczyć swój wynik FICO. Zrobisz to idąc do myFICO. Są pewne koszty, ale nie jest to szczególnie drogie., Mają usługę monitorowania kredytów, z której możesz nadal korzystać co miesiąc, jeśli chcesz.