Personal Finance Insider pisze o produktach, strategiach i poradach, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje za pieniądze., Możemy otrzymać niewielką prowizję od naszych partnerów, takich jak American Express, ale nasze raporty i zalecenia są zawsze niezależne i obiektywne.
- Jeśli masz wszystkie lub większość pieniędzy na jednym koncie inwestycyjnym, tracisz poważne możliwości budowania bogactwa.
- jedną z największych tajemnic bogactwa jest zarabianie pieniędzy na swoich pieniądzach, czy to w czekach, oszczędnościach, czy odkładaniu na emeryturę.,
- dobrym pomysłem jest wyznaczenie konkretnych kont do konkretnych celów, takich jak płacenie podatków (zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony) i inwestowanie w siebie.
- darmowe narzędzie SmartAsset może pomóc znaleźć doradcę finansowego, aby stworzyć własny plan budowania bogactwa „
Jeśli poważnie myślisz o budowaniu bogactwa, istnieje siedem rodzajów kont, które musisz mieć, aby to osiągnąć. Nie martw się, jeśli nie masz ich teraz – o to chodzi w tym artykule. Nie miałem ich też, kiedy zacząłem moją podróż budowania bogactwa, ale dodałem je, gdy szedłem do przodu., Możesz zrobić to samo.
a kiedy już je uruchomisz, zobaczysz, że twoje bogactwo zacznie rosnąć szybciej, niż kiedykolwiek sobie wyobrażałeś. Chodzi o stworzenie odpowiedniej kombinacji kont.
wskoczmy od razu z siedmiu rodzajów kont, których potrzebujesz, aby przyspieszyć swoje bogactwo.
1. Wysokodochodowe konta sprawdzające
wiem o czym myślisz: co konto sprawdzające ma wspólnego z budowaniem bogactwa? W końcu prawie każdy ma konto czekowe.
ale u zamożnych układ jest nieco inny., Bogaci upewniają się, że ich pieniądze pracują dla nich, nawet na ich kontach czekowych. Dlatego preferują oprocentowane konta sprawdzające, płacąc stopy na szczycie krzywej rentowności dla tego typu konta.
podstawową ideą jest upewnienie się, że zarabiasz jakiś dochód, nawet na funduszach, które spodziewasz się wydać w bieżącym miesiącu.
jest to dokładne przeciwieństwo tego, co myśli większość ludzi. Mogą wierzyć, że ponieważ pieniądze będą na koncie tylko przez kilka dni lub tygodni, nie ma sensu martwić się o zarabianie na nim., Ale dla bogatych chodzi o zarabianie na swoich pieniądzach, bez względu na to, gdzie je zaparkowałeś.
Jeśli masz określoną kwotę aktywów, zwykle masz dostęp do konta private banking lub Private Wealth management w banku. To często wiąże się z dużym zainteresowaniem. Ale nawet jeśli nie masz duży bankroll, nadal istnieją sposoby można zarobić wysokie odsetki na czekanie.,
istnieją banki internetowe, które specjalizują się w płaceniu wysokich stóp procentowych, nawet na rachunkach sprawdzających, takich jak rachunek sprawdzający odsetki Ally Bank i rachunek sprawdzający inwestorów Charles Schwab o wysokiej rentowności (nie, że Schwab musi być powiązany z jednym rachunkiem Maklerskim Schwab, który również nie wymaga minimalnej inwestycji i nie pobiera żadnych opłat miesięcznych).
2. Wysokodochodowe konta oszczędnościowe
Jeśli nie masz zwyczaju skanowania stóp procentowych przynajmniej od czasu do czasu, możesz wpaść w pułapkę przekonania, że twój lokalny bank płaci Ci najwyższe dostępne odsetki., Niestety, to nie jest prawda. Samozadowolenie z dochodami odsetkowymi kosztuje pieniądze w postaci utraconych dochodów. Właśnie tego bogaci nie robią.
proces ten rozpoczyna się od dokładnego zrozumienia, jakie oprocentowanie płaci Twój bank od twoich oszczędności. Następnie musisz zbadać dostępne alternatywne konta oszczędnościowe o wysokiej wydajności. I uwierz mi, różnica między nimi jest prawdopodobnie o wiele większa niż myślisz.
oto problem … typowy bank płaci tylko 0,09% od oszczędności., To solidny zakład, że nie zarabiasz dużo więcej niż na bieżącej umowie oszczędnościowej. Ale jest wiele alternatyw.
zanim przejdziemy do tego tematu, upewnij się, że sprawdzisz wiarygodność finansową każdej instytucji, która płaci wysokie stopy procentowe. Po pierwsze, upewnij się, że twoje depozyty są w pełni ubezpieczone FDIC. Po drugie, sprawdź rating banku, aby upewnić się, że są wypłacalne. N0 ważne, ile odsetek płaci instytucja, nie jest warte ryzyka, jeśli może zawieść.
To powiedziawszy, istnieje wiele opcji wysokiej jakości.,
Jeśli nie zarabiasz na swoich oszczędnościach, jest to równowartość udzielenia kredytu bankowi. Nawet jeśli płacą ci 0,09%, stawka jest praktycznie niczym. I będą pożyczać twoje środki na 4% na kredyty samochodowe i 20% lub więcej na karty kredytowe. Jesteś to winien sobie, aby zarobić jak najwięcej na oszczędności, jak to możliwe.
3. Podatkowe konta oszczędnościowe
tego nie do końca zrozumiałem, dopóki nie uruchomiłem własnej działalności gospodarczej. Kiedy jesteś samozatrudniony, musisz dokonywać wpłat podatkowych przez cały rok., W przeciwieństwie do pracownika, nie masz podatków u źródła pobieranych z każdej wypłaty.
Jeśli jesteś samozatrudniony lub jeśli spodziewasz się znacznego dochodu poza zatrudnieniem, musisz założyć konto oszczędności podatkowych, aby być gotowym do złożenia zeznania podatkowego. Będzie to miało zastosowanie, jeśli prowadzisz działalność poboczną, freelancing, doradztwo lub pracujesz jako niezależny wykonawca.
musisz dokonywać kwartalnych płatności podatkowych, lub przynajmniej mieć odłożone pieniądze na opłacenie podatków pod koniec roku., Jako luźną wytyczną należy podać od 20% do 30% dochodu uzyskanego ze źródeł pozapłacowych lub odkładać na bok.
Jeśli chcesz być naprawdę dokładny, poproś księgowego lub podatnika o przeanalizowanie Twoich dochodów za dany rok i poinformowanie Cię, ile powinieneś przeznaczyć na płatności podatkowe.
Jeśli twój roczny obowiązek podatkowy z twojego dodatkowego dochodu wyniesie więcej niż kilkaset dolarów, możesz zostać uderzony dużym rachunkiem podatkowym podczas składania deklaracji. Co gorsza, IRS nakłada kary i odsetki od niepłacenia lub niedopłaty należnego podatku dochodowego.,
Jeśli dokonujesz szacunkowych kwartalnych płatności podatku, musisz gromadzić środki na swoim koncie oszczędności podatkowych, gdy je zarabiasz. Będzie to jeszcze ważniejsze, jeśli planujesz trzymać środki, aby zapłacić dodatkowe zobowiązanie podatkowe podczas składania deklaracji. Zauważ, że „podatkowe konto oszczędnościowe” nie jest innym produktem bankowym — jest to po prostu przeznaczenie konta oszczędnościowego, jak byłby to fundusz awaryjny.
powinieneś planować gromadzenie środków na rachunku oszczędnościowym o wysokiej rentowności., Nawet jeśli celem pieniędzy będzie ostatecznie zapłacić rachunek podatkowy, nadal należy dać sobie korzyści z zarabiania wysokie odsetki od tych środków. To sposób na budowanie dodatkowego bogactwa nawet na pieniądzach przeznaczonych na inne cele.
4. Fundusz private equity
mam nadzieję, że moje użycie słowa „osobisty” w nazwie tego konta nie spowoduje, że pomylisz go z funduszem awaryjnym. Wcale tak nie jest. Każdy powinien mieć fundusz awaryjny, który powinien być przechowywany na rachunku oszczędnościowym o wysokiej wydajności, abyś mógł szybko uzyskać dostęp do funduszy, gdy pojawi się nieoczekiwana potrzeba.,
ale Fundusz Kapitałowy to coś zupełnie innego. W przeciwieństwie do innych typów kont na tej liście, nie jest on również przeznaczony do inwestowania w instrumenty finansowe. Zamiast tego jest to fundusz, który tworzysz, aby inwestować w siebie.
inwestowanie w siebie może być najbardziej pomijanym rodzajem inwestycji, ale jest również jednym z najlepszych. W tym miejscu przeznaczasz środki na pokrycie kosztów programów, w których będziesz uczestniczył, aby poprawić swoją karierę i umiejętności biznesowe. Może to obejmować programy coachingowe, grupy mastermind, konferencje lub uzyskanie potrzebnych certyfikatów., A to tylko krótka lista.
każda zamożna osoba, którą znam, dostrzega wartość inwestowania w siebie, nawet jeśli nie ma do tego celu wyznaczonego Funduszu Kapitałowego. Ale przeznaczają pieniądze na rozwój osobisty, samorozwój, czyniąc się bardziej zbywalnymi — nazwij to.
to inwestycja czasu i wysiłku, a także pieniędzy. Fundusz private equity pokryje część pieniężną, a to jest ważniejsze, niż możesz sobie wyobrazić., Mając konto utworzone specjalnie na te wydatki, będziesz ustalać zamiar samodoskonalenia, a także dostarczać sobie środki, aby to zrobić. (Podobnie jak konto oszczędności podatkowych, nie jest to inny produkt, który oferuje bank — jest to szczególne zastosowanie dla konta, takiego jak konto oszczędnościowe o wysokiej wydajności.)
im więcej pieniędzy możesz zarobić, tym więcej będziesz mieć do dyspozycji na każdą inną inwestycję z tej listy. Bez względu na to, kim jesteś, zaczyna się od zainwestowania w siebie, aby tak się stało.
5., Roth IRA
nawet jeśli jesteś objęty planem emerytalnym sponsorowanym przez pracodawcę, Roth IRA ma przewagę niedostępną dla żadnego innego planu emerytalnego. To dochód wolny od podatku na emeryturze. Jeśli jesteś poważnie zainteresowany budowaniem długoterminowego bogactwa, jest to element, który musisz dodać do swojego portfela.
Roth IRA jest szczególnie dobrą strategią na wczesnym etapie procesu budowania bogactwa. Plan ma limity dochodów. Jeśli przekroczysz te limity, nie będziesz mógł wnieść bezpośredniego wkładu do planu., Jest to w przeciwieństwie do składek do tradycyjnego IRA, gdzie nawet jeśli jesteś objęty planem pracodawcy i przekroczysz pewne limity dochodów, nadal możesz wnosić składki, ale nie będą one podlegały odliczeniu od podatku. Z Roth IRA, kiedy osiągniesz te limity, nie będziesz w stanie wnosić składek, kropka.
ale nawet jeśli przekroczysz limity dla wkładu Roth IRA, jest inny sposób, aby to działało. To nawrócenie Roth IRA. Dokonasz odliczenia wkładu do tradycyjnego IRA, a następnie dokonasz konwersji tych środków na Roth IRA., Jest to często określane jako wkład Roth IRA backdoor, i można go zrobić bez podatku, jeśli jest wykonany z niekwalifikowalnych tradycyjnych funduszy IRA.
mimo że składka Roth IRA nie podlega odliczeniu od podatku, dochód z inwestycji, który uzyskujesz na koncie, jest odroczony od podatku. Ale gdy osiągniesz wiek 59 ½ i tak długo, jak uczestniczysz w planie przez co najmniej pięć lat, wszelkie wypłaty dokonane z konta będą wolne od podatku. Obejmuje to zarówno twoje wkłady, jak i zyski z inwestycji, które zgromadziły.
możesz otworzyć Roth IRA prawie wszędzie., Obejmuje to bank, Unię kredytową, firmę maklerską lub robo-doradcę, takiego jak Betterment lub Wealthfront.
nieoczekiwaną zaletą Roth IRA, a jednym z powodów, dla których jestem tak silnym zwolennikiem, jest to, że jest to doskonałe konto, aby nauczyć się inwestować. Na przykład musisz spotkać się z powiernikiem, który będzie trzymał Twoje konto. W ten sposób dowiesz się o swoich opcjach inwestycyjnych i specyfice działania Konta.
a jeśli zdecydujesz się na samodzielne inwestowanie za pośrednictwem firmy maklerskiej, otrzymasz praktyczne doświadczenie w inwestowaniu., Po zapoznaniu się z tym procesem, pomoże Ci zwiększyć swoje bogactwo przez całe życie.
6. Self-directed 401(k)
czy zauważasz określenie self-directed? To nie przypadek — to specjalny rodzaj planu 401 (k), który pozwala znacznie szybciej budować bogactwo.
będąc samozatrudnionym, byłem w stanie stworzyć własny plan 401(k) dla siebie i mojej żony, który umożliwia nam dokonywanie odliczeń od podatku składek w wysokości $110,000 rocznie. Oczywiście nie jest to typowy plan 401(k), jak ten, który oferuje twój pracodawca.,
duża kwota wkładu da ci wielką ulgę podatkową. A także daje możliwość uzyskania odroczonego podatku dochodowego na bardzo dużym saldzie planowym.
ale sam aspekt konta jest jedną z największych zalet. Możesz otworzyć własny plan 401(k) z dużym brokerem inwestycyjnym i mieć praktycznie nieograniczone opcje inwestycyjne. Akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze giełdowe, Fundusze Inwestycyjne na rynku nieruchomości, opcje, towary – nazwij to-możesz trzymać je w własnym planie 401 (k).
To idzie jeszcze dalej., Self-directed 401 (k) S to sposób, w jaki bogaci ludzie są w stanie inwestować swoje pieniądze emerytalne w niekonwencjonalne inwestycje, takie jak transakcje private equity, nieruchomości, a nawet małe przedsięwzięcia biznesowe.
Jeśli posiadasz znaczne dochody na własny rachunek, jest to konto, które musisz posiadać. Może to być jeden najlepszy plan inwestycyjny bogactwa budynku dostępne.
7. Zwykły rachunek inwestycyjny
może to być indywidualny lub wspólny rachunek inwestycyjny. Nie przejmujemy się tu inwestycjami chronionymi podatkami – które są pokrywane przez niektóre z powyższych rachunków., Jest to bardziej konto typu catch-all, na którym możesz inwestować poza innymi typami kont.
możesz użyć tego konta do inwestowania tak, jak chcesz. Na przykład możesz go użyć do inwestowania w poszczególne akcje, obligacje, opcje, Fundusze Inwestycyjne na rynku nieruchomości. Wszystko zależy od Ciebie.
Po raz kolejny są zalety tego typu inwestycji. Ale celem może być cel średnioterminowy, zapewnienie kapitału na przyszły cel, bez konieczności wcześniejszej likwidacji oszczędności emerytalnych.
jest też coś wyjątkowego w tego typu kontach., Widziałem multimilionerów, którzy nadal utrzymują konto, głównie po to, aby używać go jako wirtualne pieniądze!
co mam na myśli mówiąc wirtualne pieniądze?
może chcesz wejść w handel dzienny, opcje, para się kryptowalutami, a nawet zwarcie akcji lub opcji. Regularne konto inwestycyjne to miejsce, w którym to zrobisz. To wirtualne pieniądze, ponieważ twoje długoterminowe przetrwanie finansowe nie zależy od tego konta. Możesz z nim robić, co chcesz.
reszta kont jest skonfigurowana tak, aby zapewnić przewidywalny, długoterminowy wzrost. Ale to jest konto, na którym można ” drapać swędzenie.,”Może to być udział w rodzaju inwestowania, który uznasz za interesujący, wymagający lub stymulujący. To może być coś, o czym słyszałeś i chcesz spróbować. To jest konto, w którym można to zrobić.
ten rodzaj inwestowania jest bardziej ryzykowny i praktyczny niż Wszystko inne, o czym rozmawialiśmy do tej pory. I z tego powodu powinien to być tylko niewielki procent całkowitego portfela inwestycyjnego. Grasz tutaj, więc jeśli to nie zadziała, Twoje ogólne bezpieczeństwo finansowe nie będzie miało wpływu. To kolejny powód, dla którego mówię o nim jako o wirtualnych pieniądzach.,
prawda jest taka, że inwestowanie może (i powinno) być trochę nudne. Ale jest to rodzaj konta, w którym możesz trochę urozmaicić sprawy i dobrze się bawić. W trakcie tego procesu możesz nawet dowiedzieć się kilku rzeczy o inwestowaniu, których wcześniej nie miałeś.
wszystkie te konta działają w kierunku celu finansowego
To jest cały cel posiadania siedmiu rodzajów kont. Chociaż każdy z nich różni się od innych, służy to ważnemu celowi w wielkim schemacie rzeczy, którym jest pomoc w osiągnięciu celów finansowych.
na przykład, może chcesz przejść na emeryturę w wieku 45 lat., Każdy z tych typów kont powinien być skonfigurowany w sposób, który przesunie cię w tym kierunku.
nawet jeśli nie masz teraz wszystkich tych kont, nie przejmuj się. Inwestowanie to praca w toku i możesz dodawać po jednym koncie na raz. Poczuj się komfortowo z jednym typem, a następnie przejdź do innego. Podczas dodawania nowych kont staraj się, aby było zabawnie. Tak, inwestowanie może być nudne, ale oglądanie wzrostu bogactwa jest niczym innym.,
darmowe narzędzie SmartAsset pomoże Ci znaleźć doradcę finansowego, który stworzy Twój własny plan budowania bogactwa „
Jeff Rose jest przedsiębiorcą, autorem i blogerem. Jeff jest irackim weteranem wojennym, który służył w Gwardii Narodowej Armii przez dziewięć lat, w tym przez 17 miesięcy w Iraku w 2005 roku. Najbardziej znany ze swojego wielokrotnie nagradzanego bloga GoodFinancialCents.com i książka: „Soldier of Finance: Take care of Your Money and Invest in Your Future.,”Jest również założycielem Wealth Hacker Labs, ruchu, który ma uczyć przyszłych pokoleń przyspieszonych strategii budowania bogactwa.
- więcej ochrony finansów osobistych
- 4 powody, aby otworzyć rachunek oszczędnościowy o wysokiej wydajności, gdy stopy procentowe są w dół
- otwarcie konta gotówkowego o wysokiej wydajności z Wealthfront zajęło mniej niż 10 minut i zarabiać więcej na moich oszczędnościach
- Jak kupić dom bez pieniędzy w dół
- kiedy oszczędzać pieniądze w oszczędnościach o wysokiej wydajności
- najlepsze nagrody karty kredytowe
- 7 powodów, even if you think you don ' t