około 30 milionów Amerykanów korzysta z lombardów każdego roku. / Joe Raedle / Getty Images

wszystko, co myślisz, że wiesz o lombardach, jest złe. Większość z nich to nie szemrane przedsiębiorstwa zatrudnione przez oszustów handlujących kradzionymi towarami., Nie są one zazwyczaj w biznesie strzelanie dużych dolarów dla rzadkich przedmiotów kolekcjonerskich, takich jak załoga w Las Vegas słynnego Złota & Srebrny Lombard, Sklep opisywany na Pawn Stars.

zamiast tego, Lombardy są w wyraźnie nieglamorystycznym, ale pożytecznym biznesie pożyczania niewielkich sum pieniędzy — średnio 150 dolarów — ludziom, którzy szybko potrzebują gotówki. Przemysł służy milionom ludzi rocznie, ale jeśli nigdy nie postawiłeś stopy w lombardzie, cały proces prawdopodobnie wydaje się nieco tajemniczy., Aby wyjaśnić to zamieszanie, rozmawialiśmy z ekspertem branży lombardowej, który pomógł nam poznać niektóre z wielkich prawd na temat lombardów, jak działają i komu służą.

Lombardy to wielki biznes

„w Stanach Zjednoczonych jest około 12 000 lub 13 000 lombardów.około 30 milionów Amerykanów polega na nich, aby związać koniec z końcem lub kupować i sprzedawać używane towary dla wygody”, powiedział Jordan Birnholtz, założyciel PawnGuru, strony internetowej, która pomaga ludziom znaleźć Lombardy zainteresowane ich przedmiotami.,

Lombardy udzielają konsumentom krótkoterminowych pożyczek pod zastaw. Uzyskanie pożyczki jest dość proste. Przynosisz przedmiot do lombardu. Lombard to przejrzał. Jeśli myśli, że to coś, co może sprzedać, zaoferuje Ci pożyczenie ułamka jego wartości. Jeśli przyjmiesz ofertę, otrzymasz gotówkę na miejscu. Masz również określony czas-zwykle około jednego do czterech miesięcy — na zwrot pieniędzy pożyczonych od Lombard, plus wszelkie odsetki i opłaty., Jeśli nie możesz spłacić kredytu, tracisz swoje zabezpieczenie (przedmiot zastawiony), które Lombard może następnie sprzedać, aby osiągnąć swój zysk.

Lombardy są finansową deską ratunku dla niektórych

a Lombardy/Hector Mata/AFP/Getty Images

podczas gdy ludzie ze wszystkich środowisk korzystają z lombardów, są szczególnie popularni wśród osób spoza głównego nurtu finansowego. Ponad jedna czwarta amerykańskich gospodarstw domowych jest bezbankowa lub podbankowa, według Federal Deposit Insurance Corp., A te rodziny polegają na usługach, takich jak payday loans, Auto title loans, rent-to-own stores i check cashing, dla wszystkich lub niektórych z ich codziennych transakcji finansowych. Czterdzieści procent tych gospodarstw domowych również korzystało z lombardów, według National Lombard Association.

pożyczki pod zastaw są atrakcyjną propozycją dla osób znajdujących się na peryferiach finansowych z kilku powodów. Pożyczkę lombardową można uzyskać nie tylko bez sprawdzenia zdolności kredytowej, ale również zadłużenie jest stosunkowo niskie., Jeśli nie możesz spłacić swojego Lombard, tracisz przedmiot, ale nie otrzymasz czarnego znaku na raporcie kredytowym. Porównaj to z wysoko oprocentowanymi kredytami, które mogą łatwo uwięzić konsumentów w spiralnym cyklu zadłużenia.

„ludzie nie potrzebowaliby lombardów, aby związać koniec z końcem w idealnym świecie. Ale jest to o wiele lepsza alternatywa dla osoby o niskich dochodach lub bez banku z awaryjnością finansową niż pożyczkodawca ” – powiedział Birnholtz. „Do bani jest stracić swój przedmiot, ale to o wiele lepsze niż być uwięziony przez lata i tysiące dolarów uciążliwych, trudnych do zrozumienia opłat.,”

Lombardy nie są tak straszne, jak myślisz

zegarek Cartier jest wyświetlany w lombardzie w Beverly Hills w Kalifornii.

Lombardy nie cieszą się największą renomą. W umysłach wielu ludzi są obskurni i trochę przerażający, prowadzony przez przerażająco wyglądających facetów i wypełniony zdesperowanymi klientami. Ale te stereotypy w lombardzie nie są ugruntowane w rzeczywistości, według Birnholtza.

Lombardy nie są najszczęśliwszym miejscem na Ziemi-przyznał Birnholtz., Ale przemysł oczyścił swoje działanie w ostatnich dziesięcioleciach. „Myślę, że poziom profesjonalizmu, czystości i obsługi znacznie się poprawił w branży lombardowej w ciągu ostatnich 30 lat.”

Idź dziś do lombardu, a prawdopodobnie znajdziesz się w czystym, dobrze oświetlonym sklepie, zaopatrzonym w wysokiej jakości używane towary. Niektórzy zwracają się nawet do Instagram, aby sprzedawać swoje Dobra luksusowe. A pomysł, że Lombardy są wypełnione przedmiotami o wątpliwej proweniencji?, To nieprawda, według grup branżowych, które mówią, że mniej niż 1% przedmiotów, które ludzie próbują zastawić, okazuje się kradzione. Legalne Lombardy sprawdzają tożsamość i współpracują z organami ścigania, aby upewnić się, że rzeczy, które sprzedają, nie są skradzioną własnością.

to nie jest to, co widzisz na Pawn Stars

Rick Harrison z Pawn Stars bada biżuterię. /Ethan Miller/Getty Images

Lombardy mogą nie być legowiskami obyczajów, za które niektórzy uważają, że są, ale nie są też do końca podobne do tego, co można zobaczyć w programach telewizyjnych, takich jak Pawn Stars., Mega-popularny program History Channel wsunął Lombardy w centrum uwagi i pomógł znormalizować zastawianie, powiedział Birnholtz. Sceny, które widzisz w serialu, są jednak mało prawdopodobne, aby rozgrywać się w Twoim sąsiedzkim lombardzie, który jest bardziej prawdopodobne, że będzie zaopatrzony w złotą biżuterię, elektronikę i delikatnie używane Instrumenty Muzyczne niż rzadkie pamiątki rockowe lub Kolekcjonerskie Gwiezdne Wojny.

Pawn Stars „niekoniecznie reprezentuje sposób, w jaki większość ludzi korzysta z lombardów, ponieważ zajmują się naprawdę, naprawdę wyspecjalizowanymi przedmiotami” – powiedział Birnholtz., „To duży sklep z prawdopodobnie całkiem dobrymi marżami, więc mogą sobie pozwolić na dużo pieniędzy za wiele unikalnych przedmiotów. Podczas gdy większość lombardów nie może tego zrobić.”

oferty Lombardowe są bardzo zróżnicowane

Lombard i klient/PawnGuru

w idealnym świecie każdy Lombard zaoferuje ci mniej więcej tyle samo pieniędzy za ten sam przedmiot. W rzeczywistości to tak nie działa., Według danych zebranych przez PawnGuru w 2015 r. średnia różnica między najwyższą i najniższą ofertą na ten sam przedmiot w różnych lombardach wynosiła 258%.

ta ogromna dysproporcja w ofertach kredytowych była jednym z powodów, dla których Birnholtz stworzył PawnGuru. Zamiast spędzać popołudnie odwiedzając różne Lombardy, aby uzyskać najlepszą ofertę (lub nieświadomie zadowalając się niską ofertą), ludzie mogą teraz przejść do trybu online, podzielić się przedmiotami, które chcą zastawić (lub sprzedać od razu), i uzyskać cytaty z lokalnych lombardów., „To daje ludziom możliwość negocjowania z wieloma sklepami na raz, aby dowiedzieć się, który z nich faktycznie da im najlepszą ofertę” – powiedział.

możesz zastawić prawie wszystko

Wnętrze lombardu/PawnGuru

broń i złoto mogą być jednymi z bardziej powszechnych przedmiotów, które ludzie myślą o zastawianiu, gdy potrzebują gotówki, ale teoretycznie możesz zastawić prawie wszystko. Musisz tylko znaleźć Lombard, który myśli, że będzie w stanie sprzedać twoje rzeczy., Różne sklepy specjalizują się w różnych rodzajach przedmiotów, co jest jednym z powodów, aby robić zakupy za pomocą PawnGuru. Nie każdy sklep może być zainteresowany tym, co oferujesz lub mieć wiedzę, aby dać ci uczciwą cenę.

chociaż Lombardy są zainteresowane czymś wartościowym, które mogą ostatecznie sprzedać, niektóre kategorie przedmiotów robią to lepiej niż inne. „Powiedziałbym, że biżuteria, Instrumenty Muzyczne i Konsole Do Gier-plus wysokiej klasy elektronika, która nie jest telefonami-dobrze sobie radzą, podczas gdy cyfrowe akcesoria i elektronika, które szybko się dezaktualizują, nie są tak gorące”, powiedział Birnholtz.,

powinieneś wiedzieć, że twój przedmiot jest wart

badanie wartości przedmiotu, który chcesz zastawić, może pomóc Ci znaleźć najlepszą ofertę, ale nie spodziewaj się, że otrzymasz coś bliskiego sprzedaży detalicznej. / Joe Raedle / Getty Images

zanim spróbujesz coś zastawić, warto wiedzieć, ile to jest warte. (I mamy na myśli to, co jest naprawdę warte, a nie jego wartość sentymentalną.,) Niezależnie od tego, czy chodzi o zbadanie, ile podobnych przedmiotów sprzedano na eBayu, czy o zabranie biżuterii do rzeczoznawcy, znajomość wartości tego, co próbujesz zastawić, da ci podstawę do pracy. Po prostu nie spodziewaj się, aby uzyskać coś zbliżonego do jego rzeczywistej wartości detalicznej. Lombard musi zarobić, jeśli nie wrócisz, aby odebrać swój przedmiot, więc zaoferuje Ci pożyczkę tylko ułamek tego, co myśli, że może być w stanie sprzedać przedmiot na później.

„dostaniesz trochę mniej niż za to, za co zamknął się na eBayu, bo w istocie płacisz za płynność” – powiedział Birnholtz.,

a lombard in Pensacola, Florida/Spencer Platt/Getty Images

Lombards have some advantages over other”lenders of last resort,”takie jak payday loans, ale to nie znaczy, że są tanie. Stopy procentowe (które są zazwyczaj regulowane przez państwo) mogą wahać się od 30% do 300%, w zależności od stopy procentowej, a niektóre sklepy będą obciążać dodatkowymi opłatami lub opłatami za usługi., Jeśli masz inny sposób na pożyczenie pieniędzy, takich jak karta kredytowa lub pożyczka osobista, prawdopodobnie będzie to tańsze niż zastawianie. Wadą bardziej tradycyjnego kredytu jest to, że potrzebujesz przyzwoitego kredytu, aby pożyczyć. A jeśli nie możesz spłacić kredytu, Twój wynik kredytowy ucierpi.

większość ludzi dostaje swoje przedmioty z powrotem

gitary na wystawie w lombardzie/PawnGuru

zastawianie przedmiotu nie oznacza całowania go na zawsze., Chodzi o to, że w końcu spłacisz pożyczone pieniądze (plus odsetki i opłaty), a następnie dostaniesz gitarę lub zegarek. I to właśnie dzieje się przez większość czasu. Według National Lombard Association, osiemdziesiąt pięć procent klientów lombardu w końcu odzyskuje przedmiot, który zastawił. Porównaj to z Payday loans, gdzie jedna trzecia kredytobiorców nie wywiązuje się z zobowiązań w ciągu sześciu miesięcy od zaciągnięcia pierwszej pożyczki, zgodnie z badaniem przeprowadzonym przez Center for Responsible Lending.,

wielu użytkowników Lombardu jest bezrobotnych

poszukujący pracy czekają w kolejce na targach pracy. /Mario Tama/Getty Images

ostatnie badanie PawnGuru potwierdziło to, co Wiele osób prawdopodobnie założyło o użytkownikach lombardu: znaczna liczba osób jest bezrobotnych lub niepełnoletnich. Mniej niż połowa klientów lombardu miała pracę na pełny etat – wynika z badania. Młodzi i starzy użytkownicy lombardu najprawdopodobniej byli bez pracy. 47% osób powyżej 50 roku życia, które korzystały z lombardu, było bezrobotnych, a 42% osób w wieku od 18 do 25 lat nie miało pracy.,

to samo badanie PawnGuru wykazało, że ludzie zaczynają korzystać z lombardów w dwóch punktach swojego życia: albo gdy są stosunkowo młodzi, albo gdy są w wieku emerytalnym lub zbliżają się do niego. Niektórzy starsi użytkownicy Lombard po raz pierwszy mogą zwracać się do zastawiania, aby uzupełnić ograniczone lub stałe dochody, spekulował PawnGuru.

wielu użytkowników lombardu miało złe doświadczenia z tradycyjnymi bankami

kobieta przechodzi obok Oddziału Wells Fargo w Pasadenie w Kalifornii., / Frederic J Brown / AFP / Getty Images

nie tylko wielu użytkowników Lombardu jest bez pracy i prawdopodobnie szuka łatwego sposobu, aby przestraszyć trochę gotówki, ale także mieli złe doświadczenia z tradycyjnymi bankami, które mogą popychać ich w kierunku lombardów.

„okazuje się, że około trzy czwarte naszych użytkowników albo osobiście, albo ma bliskiego przyjaciela lub ukochaną osobę, która miała pamiętnie negatywne doświadczenia z bankiem. To o 40 proc. więcej niż średnia krajowa” – powiedział Birnholtz., Spośród użytkowników PawnGuru, którzy mają konta bankowe (a wielu nie), są dwa razy bardziej narażeni na obciążenia w rachunku bieżącym lub inne opłaty bankowe. To sugeruje, że tradycyjne banki nie wykonują dobrej pracy w zaspokajaniu potrzeb niektórych konsumentów i że Lombardy wkraczają, aby wypełnić pustkę, według Birnholtza.

„ludzie zwracają się ku alternatywnemu systemowi kredytowemu i finansowemu, ponieważ naprawdę trudno jest utrzymać pieniądze i budować bogactwo z głównym bankiem, gdy masz niskie dochody” – powiedział., „Jest to bardzo wysoki poziom, na początku procesu problem z tym, jak ludzie przechowują i uzyskują dostęp do swoich pieniędzy w Stanach Zjednoczonych. myślę, że popycha ludzi do sytuacji, w których są bardziej podatni na niepewność finansową i myślę, że w rezultacie zwracają się do rzeczy takich jak pożyczka na wypłatę, Lombardy i inne awaryjne usługi finansowe.”

Więcej z pieniędzy& Ściągawka kariery:
  • 1 na 3 Amerykanów nie zna tych warunków finansów osobistych. A Ty?
  • 15 prostych sposobów na zaoszczędzenie więcej pieniędzy w 2017 roku
  • 12 sekretów, które klienci muszą znać