mi a refinanszírozás?
refinanszírozás az, amikor a háztulajdonos kap egy új jelzáloghitel, hogycserélje ki a jelenlegi hitel.
A legtöbb ember refinanszírozni, hogy csökkentse a kamatlábat, és csökkenti a jelzálog kifizetések, gyakran megtakarítás ezer jelzálog kamat.
de nem ez az egyetlen ok a jelzálog refinanszírozására.
akkor is refinanszírozni egy új hiteltípus vagy egy új hitel futamidő-ami segíthet fizeti ki a házat Korán., Vagy lehet refinanszírozni, hogy készpénzt ki a saját tőke.
ellenőrizze a refinanszírozási lehetőségeket (2021. február 8.)
ebben a cikkben (ugrás…)
- hogyan működik a refinanszírozás?
- lakáshitel refinanszírozási példa
- hogyan jelzálog refinanszírozási segít lakástulajdonosok
- 3 típusú refinanszírozási jelzálog
- a refinanszírozási folyamat
- Low-doc refinance programok
- Refinance GYIK
hogyan működik a refinanszírozási munka?
a refinanszírozás magában foglalja egy új jelzáloghitel felvételét a meglévő helyett.,
amikor refinanszírozza, akkoralkalmazzon új lakáshitelre, mint ahogy a ház megvásárlásakor. De most, ahelyett, hogy a kölcsönpénzt lakásvásárlásra használná fel, a meglévő jelzáloghitelét törleszti.
refinanszírozási hatékonyan törli az adósságot a jelenlegi jelzálog.
a refinanszírozás lehetővé teszi az új jelzálog kamatlába és hitelfeltételeinek kiválasztását, így új lakáshitelt kaphat, amely pénzt takarít meg, vagy segít más pénzügyi célok elérésében.,
az eredmény az, hogy továbbra is fizeti ki otthonát — de most a régi helyett az új kölcsönre fizet.
Megjegyzés: valójában nem fizeti ki az első jelzálogot. A jelzáloghitelező(k) részt kezelni, hogy része a hátsó végén.
amennyire ön részt vesz, a jelzálog refinanszírozási folyamat általában úgy néz ki, mint az eredeti lakáshitel-folyamat.
lakástulajdonosok refinanszírozni, mert kapsz, hogy válassza ki a kamatláb és a hitel feltételeit az új jelzálog., Tehát akkor takeout egy új hitel, amely megfizethetőbb, vagy hasznot más módon (több onthat alább).
a refinanszírozási jogosultság ellenőrzése (2021. február 8.)
lakáshitel refinanszírozási példa
a refinanszírozás leggyakoribb oka az alacsonyabb kamatláb.
mondják, hogy vásárolt egy házat kétévvel ezelőtt. A ház 300 000 dollárba került. 30.000 dolláros előleget és 270.000 dolláros jelzálogot vett fel a vételár fennmaradó részének fedezésére.
most a kamatok csökkentek, és a havi törlesztőrészletek csökkentése érdekében alacsonyabb törlesztőrészletet szeretne kötni. Tehát úgy dönt, hogy refinanszírozza., Hitelező Egy dollár 260,000
Megjegyezzük, nem kell dolgozni yourcurrent jelzálog-hitelező vagy kölcsön szervizek.,
Ha a lakásvásárláshoz használt hitelező most alacsonyabb kamatlábat és jobb feltételeket kínál Önnek, akkor szabadon refinanszírozhat a jelenlegi hitelezővel.
de Ön is szabadon vásárolhat egy másik céget, amely még jobb üzletet kínálhat Önnek.
valójában nagyon ajánlott ezt megtenni. A pénzügyek havelikely megváltozott, mivel megvan az első jelzálog-ami azt jelenti, van egy goodchance az eredeti hitelező már nem a legjobb megoldás.
hogyan segít a jelzálog refinanszírozás a lakástulajdonosoknak
a Személyes pénzügyek az évek során megváltoznak., Majd építeni otthon saját tőke; a jövedelem mayincrease; talán akkor fizeti ki adósságait, és javítja a hitel pontszám.
ahogy a pénzügyek javítása, akkor valószínűleg hozzáférhet a jobb jelzálog lehetőségek, mint te, amikor yourbought your home.
ezenkívül a jelzálogkölcsönök aránya folyamatosan változik.
Ha a kamatok csökkentek a lakáshitel kivétele óta, akkor jó esély van arra, hogy alacsony szintre refinanszírozhat és megtakaríthat — még akkor is, ha pénzügyei pontosan úgy néznek ki, mint amikor a házat vásárolták.
Ön is megváltoztathatja a jellemzőketa lakáshitel refinanszírozásakor.,
megadhatja, Hogy hány éve, hogy a hitel (azaz a ‘hitel kifejezés’); választhat, a természet, a kamatláb (azaz fix kamatozású, vagy állítható-ráta); valamint még azt is beállíthatja, amit fizetni a jelzálog bezárásának költségei.
sok lakástulajdonos refinanszírozza, hogy alacsonyabb jelzálogkamatot kapjon.
de a refinanszírozási jelzálog is segíthet gyorsabban fizetni a homeoffot; megszünteti a jelzálogbiztosítást; vagy érintse meg a homeequity-t az adósság kifizetéséhez vagy a homeimprovements finanszírozásához.,
ellenőrizze refinanszírozási jogosultságát (2021. február 8.)
3types of refinance mortgages
Refinance jelzálog come in threevaries-rate-and-term, cash-out, and cash-in. A refinanszírozási típus, amely a legjobb az Ön számára, a személyes pénzügyeitől függ.
a refinanszírozási ráta a három típus között változik.
Rate-and-term refinance
a rate-and-term refinance lehetővé teszi a lakástulajdonosok számára, hogy megváltoztassák a hitel jelzálogkamatát, a hitel futamidejét vagy mindkettőt. A kölcsön a jelzálog hossza.,
például egy háztulajdonos mayrefinance:
- a 30 éves fix kamatozású jelzálog egy 15 éves fix kamatozású jelzálog
- a 30 éves fix kamatozású jelzálog 5% – os kamatláb, hogy egy új, 30 éves jelzálog 3% – os fix kamatozású
- a 30 éves fix kamatozású jelzálog 5% kamatláb, hogy egy 15 éves fix kölcsön 3%
A cél az, hogy egy árfolyam-illetve távú kölcsönt hitelt, hogy pénzt takarítanak meg.Ezt úgy teheti meg, hogy alacsonyabb havi fizetést kap, vagy kevesebb kamatot fizet az alacsonyabb Jelzálogkamat vagy a rövidebb kölcsön futamideje miatt.,
ha rövidebb futamidőre refinanszíroz, a havi törlesztőrészletek magasabbak lesznek. Ez azért van, mert te fizet ki az azonos mennyiségű pénzt rövidebb idő alatt.
de mivel több éves kamatfizetést szüntetnek meg, hosszabb távon több pénzt kapnak.
a legtöbb refinanszírozás kamat-és Végtörlesztés, különösen a csökkenő jelzáloghitel-kamatkörnyezetben.
Cash-out refinance
A cash-out refinance célja az otthoni tőke megérintése.
Home equity az a része, a haza, hogy a saját., Például, ha az otthoni érdemes $ 300,000, és tartozol $ 200,000 A jelzálog, van $ 100,000 értékű otthoni tőke.
de a saját tőke nem liquidcash. Ahhoz, hogy hozzáférjen hozzá, hitelt kell felvennie otthona értékével szemben.Ez az, ahol a cash-out refinanszírozás jön.
ne feledje, hogy az arate-and-term refinanszírozás, az új hitel egyenlege megegyezik azzal, amit jelenleg az otthoni, és ez használják, hogy kifizesse a meglévő jelzálog.
a különbség az acash-out refinance, hogy az új hitel egyenlege nagyobb, mint amit jelenleg tartozol.,
az új hitel a meglévő jelzálog kifizetésére szolgál, a “maradék” pénz pedig az az összeg, amelyet beváltasz.
Íme egy egyszerű példa arra, hogyan működik a cash-out refinanszírozás:
mivel a háztulajdonos csak az eredeti összeget tartozik a banknak, az” extra ” összeget záráskor készpénzként fizetik ki. Vagy adósságkonszolidációs refinanszírozás esetén a cash-out olyan hitelezőkre irányul, mint a hitelkártya-társaságok vagy a diákhitel-adminisztrátorok.,
Cash-out jelzálog is lehetaz első és a második jelzálog konszolidálására használható, amikor a második jelzálogot nem vették fel a vásárlás időpontjában.
készpénzes refinanszírozás esetén az új hitel a régi hitelhez képest alacsonyabb kamatlábat vagy rövidebb hitel futamidőt is kínálhat. De a fő cél a folyékony készpénz előállítása – így alacsonyabb kamatlábra nincs szükség.
a készpénzes jelzáloghitelek egy bank számára többet jelentenek, mint egy kamat-és futamidejű refinanszírozási jelzálog, így a hitelezők több stringentapproval szabványt igényelnek.,
például egy cash-out refinanszírozás a kamat-és futamidejű refinanszírozáshoz képest alacsonyabb hitelméretre korlátozható;vagy a refi igényléskor magasabb hitelképességet igényelhet.
a legtöbb refinanszírozási hitelprogram azt is előírja, hogy a hitelfelvevők a saját tőkéjük legalább 15-20% – át kihasználatlanul hagyják. Ez azt jelenti, hogy nem lehet visszavonni az összes otthoni tőkét,de csak egy részét.
ellenőrizze a Cash-out refinance jogosultságát (2021. február 8.)
Cash-in refinance
A Cash-in refinance jelzálogok ellentétesek a cash-out refinanszírozással.,
készpénzes refinanszírozással a lakástulajdonos a hitelegyenleg kiegyenlítése és a bank felé fennálló tartozás csökkentése érdekében zárásra bocsátja a készpénzt. Ez alacsonyabb jelzálogkölcsönt, rövidebb hitelkeretet vagy mindkettőt eredményezhet.
számos oka vanaz otthoni tulajdonosok a készpénzes jelzálog-refinanszírozási folyamatot választják.
a leggyakoribb ok az alacsonyabb kamatlábak elérése, amelyek csak alacsonyabb hitel-érték arányoknál (LTV-k) érhetők el.
az LTV a lakásértékhez képest méri a hitel nagyságát. A refinanszírozási jelzáloghitelek aránya gyakran alacsonyabb75% LTV, például a 80% LTV-hez képest.,
a készpénz-refinanszírozás másik gyakori oka a jelzálog-biztosítási díj (MIP) kifizetéseinek visszavonása. Ha fizet a hagyományos hitel le 80% LTV vagy alacsonyabb, a magán jelzálog biztosítási díjak már nem esedékes.
Ez a szabály nem vonatkozik az FHA hitelekre, amelyek jellemzően a hitel teljes élettartama alatt biztosítási díjakat igényelnek.
a lakástulajdonos azonban a refinanszírozási folyamat révén helyettesítheti a meglévő FHA-kölcsönt hagyományos kölcsönnel. Ez a stratégia megszüntetheti a jelzálog – biztosítási díjakat, és segíthet még több hónapról hónapra megtakarítani.,
A refinanszírozási folyamat
amikor jelzálog-refinanszírozási kölcsönt kap, vadonatúj lakáshitelt hoz létre vadonatúj feltételekkel. Ez általában azt jelenti, hogy végig kell mennie a teljes jelzáloghitel-igénylési és jóváhagyási folyamaton.
a Jelzáloghitelesek három területen értékelik az Ön kérelmét:
- hitel pontszám és hiteltörténet
- jövedelmi és foglalkoztatási előzmények
- eszközök és készpénztartalékok
OTTHONA is értékelni fog, hogy megerősítse a jelenlegi piaci értékét, csakúgy, mint amikor megkapta a meglévő kölcsönt.,
a vásárlás és a refinanszírozás közötti hasonlóságok ellenére a hitelfelvevők általában arra számíthatnak, hogy kevesebb dokumentációt nyújtanak a refinanszírozási folyamat során.
A W-2s és a pay stubs használatával továbbra is meg kell kérni a jövedelem igazolását; az eszközök bizonyítása bankstatementeken keresztül; valamint az állampolgárság vagy az amerikai rezidens státusz igazolása.
de nem fogják kérniaz otthon eredeti átadásával kapcsolatos információkat.
a refinanszírozási jelzáloghitelek gyakran készen állnak a 30 napos vagy annál rövidebb zárásra.
de ne feledje, hogy a piaci feltételek befolyásolhatják a zárási időket., Ha az árak meredeken csökkentek, és sok lakástulajdonos rohan refinanszírozni egyidejűleg, lehet, hogy több mint 10-15 nappal hosszabb, hogy lezárja.
Low-doc refinance programok
Refinance hitelezők általában ellenőrizni kell a jövedelem, eszközök, és hitel történelem. De néhány refinanszírozási program lehetővé teszi, hogy megkerülje eztellenőrzési folyamat.
ezeket a programokat Streamline Refinances-nek hívják. “Áramvonalasak”, mert a jegyzési követelményeiket egyszerűsítik és gyorsnak tervezik.,
egy ésszerűsítése refinanszírozás, jelzáloghitelezők lemond nagy része a “tipikus”refinanszírozási jelzáloghitel-hitelezési folyamat. Gyakran az otthoni értékeléseket, a jövedelem ellenőrzését, valamint a hiteleketaz adóellenőrzéseket mind lemondják.
a lakástulajdonosok hozzájuthatnak egy Ésszerűsíthető refinanszírozási kölcsönhöz, ha jelenlegi jelzáloghitelüket a szövetségi kormány támogatja — beleértve az Fhaloanokat, a VA hiteleket és az USDA hiteleket.
bár a különböző hitelezők saját követelményeket határozhatnak meg (néha beleértve az értékeléseket és a hitel jóváhagyását is), az egyszerűsített refinanszírozásra vonatkozó általános iránymutatások a következők.,
az FHA Streamline Refinance
az FHA Streamline Refinance meglévő FHA jelzáloggal rendelkező lakástulajdonosok számára elérhető. Ez a refinanszírozási program lemond a hitel-és jövedelemellenőrzésről, és nem igényel otthoni értékelést.
az FHA refinanszírozási aránya általában alacsony. De a lakástulajdonosoknak is fizetniük kell az előzetes jelzálog-biztosításért és az éves jelzálog-biztosításért (MIP), csakúgy, mint egy FHA lakásvásárlási kölcsönnél. Ezek a hozzáadott költségek hatással lesznek a refinanszírozási megtakarításokra.
ahhoz, hogy jogosult legyen az FHA Streamline programra, rendelkeznie kell az időben történő jelzálog-kifizetésekkel., És “nettó kézzelfogható előnyre” van szükség— vagyis a refinanszírozási jelzálognak lényegesen alacsonyabb kamata és/vagy törlesztőrészlete lesz, mint a jelenlegi hitelének.
A Cash-out refinance jelzáloghitelek nem engedélyezettek az FHA Streamline Refinance programon keresztül.
az FHA visszatérít egy cash-out refinanszírozási kölcsönt, de teljes hitelgaranciát igényel, és jellemzően magasabb hitelképességi követelményekkel rendelkezik.
ellenőrizze az FHA refinanszírozási jogosultságát (2021. február 8.)
A Va Streamline Refinance (IRRRL)
a VA Streamline Refinance elérhető a meglévő VA-fedezetű jelzáloggal rendelkező lakástulajdonosok számára.,
hivatalosan ismert, mint a VA kamatcsökkentési refinanszírozási hitel (IRRRL), a VA Streamline Refinance is lemond jövedelem, eszköz, és hitel pontszám ellenőrzések.
refinanszírozási va lakástulajdonosok arequired to show the refinance mortgage will result inhavi fizetési megtakarítás, kivéve a lakástulajdonosok változó egy rövidebb hitel futamidejű, mint például egy 30 éves kölcsön egy 15 éves kölcsön; vagy, egy állítható kamatozású jelzálog fix kamatozású kölcsön.
a lakástulajdonosok nem kaphatnak készpénz-outas része a VA Streamline Refinance.,
ellenőrizze a VA IRRRL jogosultságát(2021. február 8.)
USDA Streamline Refinance
az USDA Streamline Refinance Program elérhető a meglévő USDA lakáshitelekkel rendelkező lakástulajdonosok számára. Az USDA hitelek, amelyeket vidéki vagy külvárosi lakástulajdonosok számára terveztek, akár 100% – os finanszírozást tesznek lehetővé.
az USDA Streamline Refinance Program nem ellenőrzi a jövedelmet, az eszközöket vagy a hitelt; a programot refinanszírozásra használó lakástulajdonosok pedig 30 éves fix kamatozású jelzálogokra korlátozódnak. A fegyverek nem engedélyezettek.
A Cash-out refinance jelzáloghitelek nem engedélyezettek az USDA ésszerűsítési Refinanszírozáson keresztül., Ellenőrizze, hogy az USDA refinanszírozni jogosultság (Február 8., 2021)
Fannie Mae Magas LTV Refinanszírozni Lehetőség (HIRO)
a Fannie Mae Magas LTV Refinanszírozni Lehetőség (HIRO) lehetővé teszi a lakástulajdonosok, kevés, semmi, vagy akár negatív saját tőke hogy egy új kölcsönt a mai alacsonyabb kamatok.
csak a Fannie Maecan által támogatott hagyományos hitelekkel rendelkező lakástulajdonosok jogosultak erre a refinanszírozási lehetőségre, és a jelenlegi hitelnek 2017. október 1-jén vagy azt követően kell származnia.,
a HIRO-program azt is előírja, hogy a hitelfelvevők a folyó hiteleiken havi hathavi fizetéssel rendelkezzenek, és az elmúlt évben legfeljebb egy késedelmes fizetéssel.
és egyértelmű előnyre lesz szüksége a refinanszírozási hitel-alower Havi fizetés, rövidebb hitel futamidő, vagy cseréje állítható-ratemortgage egy fix kamatozású hitel.
ellenőrizze a refinanszírozási jogosultságát (2021. február 8.)
refinanszírozási hitel GYIK
új hitel rövidebb futamidővel vagy alacsonyabb kamatlábbal történő megszerzése pénzt takarít meg.,
Ezek a megtakarítások azonban különböző módon játszhatnak le. A rövidebb hitel futamideje például pénzt takaríthat meg a hitelezőnek a kölcsön élettartama alatt fizetett teljes kamatban. De a rövidebb visszafizetési időszak általában magasabb havi jelzálog-kifizetéseket igényel.
továbbá, a legtöbb refinanszírozási hitelek igényel záró költségek, amelyek általában hozzá mintegy 3% – át a hitel összege esedékes előre. Ezeket a költségeket az új hitel által nyújtott megtakarítások ellen kell mérnie.
a refinanszírozási kalkulátor segítségével összehasonlíthatja ezeket a jelenlegi költségeket és a folyamatos megtakarításokat.
a home equity utal, hogy az érték, amit épített fel az otthoni fizet le a jelenlegi hitel egyenlege keresztül az otthoni értékbecslés idővel.
a fent leírt cash-out refinanszírozás segíthet abban, hogy ezt az értéket megragadja, ugyanakkor alacsonyabb kamatlábat kapjon. De a saját tőkéjéhez is hozzáférhet a jelenlegi kölcsön cseréje nélkül.
a home equity loan vagy a home equity line of credit (HELOC) kölcsönöz az otthoni saját tőke, miközben a jelenlegi jelzáloghitel ép., Ha elégedett a jelenlegi lakáshitel kamatlába és futamideje, az egyik ilyen “második jelzálog” lehetőség lehet a legjobb a pénzügyi helyzet.
Igen. A refinanszírozási hitel kifizetheti az első és a második jelzálog, helyettük egy kölcsön. Ha van egy HELOC vagy home equity hitel dönthet úgy, hogy tartsa, miközben refinanszírozási csak az első jelzálog. Győződjön meg róla, hogy elmondja a hitel tisztviselőjének a HELOC-ról, amikor elkezdi a refinanszírozási folyamatot.,
a hitelezőnek “alárendelnie” a második jelzálogot az új első jelzálog alatt. Az alárendelési folyamat a második jelzáloghitelezőtől függően időt vehet igénybe. Tehát kérje meg hitelezőjét, hogy kezdje el ezt a folyamatot a refinanszírozás korai szakaszában.
bármikor refinanszírozhatja régi hitelét, de a megtakarítási lehetősége általában nagyobb az újabb jelzáloghiteleknél.
például, ha 20 éves vagy egy 30 éves kölcsönben, akkor már kifizette a hitel kamatának nagy részét., Újraindítása a jelzálog egy új 30-vagy 15 éves távon valószínűleg költsége sokkal több, hosszú távon. Bár egyes hitelezők 10 éves jelzálog-futamidőt kínálnak, ami ebben az esetben jó megoldás lehet.
Ha még csak két év van ugyanarra a 30 éves hitelre, az alacsonyabb kamatláb vagy a rövidebb hitel futamideje jelentős összeget takaríthat meg a hitel élettartama alatt.
az a háztulajdonos, akinek a meglévő hitele már versenyképes kamatlábakkal rendelkezik, továbbra is megtakaríthat, ha a fő egyenlegre külön fizet., A havi törlesztőrészletét közvetlenül a hitel tőkeegyenlege felé fizetné.
a rendszeres közvetlen tőkefizetések rövidítik a hitel élettartamát, és csökkentik a hitel általános kamatterheit. Ez a stratégia utánozhatja a rövidebb jelzálog futamidőt anélkül, hogy a zárási költségeket és a teljesen új hitelhez kapcsolódó biztosítási nehézségeket megkövetelné.
lehetséges, hogy refinanszírozni a hitel pontszám olyan alacsony, mint 580 egy FHA kölcsön., De meg kell fontolnia a jelenlegi jelzálogot, mielőtt meghozná ezt a döntést.
valószínű, hogy jó ötlet refinanszírozni, ha már van FHA-hitele, és az FHA-refinanszírozás alacsonyabb kamatlábat eredményezhet. De ha a pontszám csökkent, mióta kivette az eredeti jelzálog, és akkor ütközött egy hagyományos hitel egy FHA kölcsön drága jelzálog-biztosítás, refinanszírozási lehet, hogy nem éri meg.
f a jelenlegi jelzálog egy kormány által támogatott FHA, VA, vagy USDA kölcsön, akkor lehet, hogy refinanszírozni nélkül hitel-ellenőrzés révén a Streamline Refinance program., Ebben az esetben nem számít, ha “rossz” vagy “tisztességes” hitele van — csökkentheti a kamatlábat a hitelképességtől függetlenül, mindaddig, amíg a hitelező a program írásbeli szabályai szerint bírálja Önt.
A mai refinanszírozási ráta
számos módja van az ahome refinanszírozásának, és több millió amerikai lakástulajdonos jogosult alacsonyabb díjakraés kifizetések.
a legjobb módja annak, hogy megtalálja az alacsony rateis vásárolni három-négy különböző hitelezők és compareoffers.
ellenőrizze az új árfolyamot (2021. február 8.)