év után a katonai nyugdíjazás, a házastárs csak át neki takarékossági megtakarítási terv egy hagyományos IRA. Ez az első lépés a TSP alapok Roth IRA-ba történő átalakításában.
közel három évtizedbe telt, hogy eljuthassunk erre a pontra. 1986-ban kezdtünk el hozzájárulni a hagyományos IRAs-hoz. (Én egy kicsit lassú, hogy utolérjék az adó-halasztott befektetés. Azelőtt minden befektetésem adóköteles volt.,) Több mint 13 éven át kettős katonai szolgálatot teljesítő pár voltunk, de karrierünk nagy részében az “adó-halasztott” számla a hagyományos IRAs-t jelentette. Amikor a katonai TSP program 2002-ben kezdődött, maximalizáltuk hozzájárulásainkat. Júniusban álltam meg (amikor nyugdíjba vonultam), míg a házastársam 2008-as nyugdíjazásáig járult hozzá a tartalékképzési fizetéséhez.
mert csak öt hónapig tudtam hozzájárulni a TSP-hez, néhány évvel később kirúgtak az alacsony egyensúly miatt. (Nos, duh.) Átutaltuk az összeget a hagyományos IRA-mnak., Eközben a házastársam hagyományos tk-számláján hét év járulékfizetés és több mint 13 év adóelkerülés történt.
miért döntöttünk úgy, hogy átalakítjuk
boldogan hagynánk pénzeszközeit a TSP-ben az életünk hátralévő részében. De ahogy közeledsz a 60-as éveidhez, van néhány gond a hagyományos TSP-fiók tartásával:
- szükséges minimális disztribúciók (opcionális 59.5 éves korban, kötelező 70 éves kor körül.,5 72)
- potenciálisan magasabb jövedelmi adót fizet
- a társadalombiztosítási ellátások lehetséges adóztatása
- potenciálisan magasabb Medicare-díjakat fizet (IRMAA néven ismert)
ne érts félre: addig ragaszkodtunk a TSP-hez, amíg értelme volt, és nincs panaszunk. A TSP nagyszerű befektetés volt számunkra. Ez a világ legnagyobb passzív indexalap-gyűjteménye, a világ legalacsonyabb kiadási arányával.,
2014 – ben a TSP átlagos nettó éves költségaránya 0,029% volt. Ez kevesebb, mint a fele a Vanguard összehasonlítható index alapok, és egy töredéke a tipikus “fapados” index alap által kínált legtöbb pénzintézet.
a következő generációnk még jobban részesül a TSP-ből. Tavaly a lányunk elindította saját katonai TSP számláját, amint aláírta a jutalékát. A lehető legnagyobb mértékben hozzájárul a Roth TSP-hez, ameddig csak tud, és ott fogja tartani, ameddig csak lehetséges. Szinte az összes TSP benchmark visszatérését nulla személyes erőfeszítésért kapja meg.,
az alacsony költségarányok felgyorsítják a pénzügyi függetlenséget, sőt az RMDSZ-re kivetett adók is megérik a több évtizedes adóelkerülést. De itt van egy katonai nyugdíjas # FirstWorldProblem: csökkenthetjük az adónkat most úgy, hogy egy hagyományos TSP-fiókot Roth IRA-ra konvertálunk, miközben alacsonyabb adókonzolban vagyunk.
alacsonyabb adók kifizetése most (reméljük) …
jövedelmünk drámaian csökkent, amikor a házastársam átkerült a tartalékokba, én pedig visszavonultam. Néhány jövedelemadó-zárójelet is ejtettünk, még az aktív szolgálati nyugdíjammal is. (Tartaléknyugdíja 60 évesen kezdődik.,) A táblázataim azonban azt jósolják, hogy amikor elkezdte a Tartaléknyugdíját, akkor rögtön visszaugrunk a magasabb adókonzolokba. Volt közel 20 éve átalakítani a hagyományos IRA, s TK számlák Roth IRAs, a kifizető az adót most (az alacsonyabb tartó) abban a reményben, elkerülve magasabb zárójelben később.
a TSP részvények az utolsó konverzióink. 2002-2014 között mindkét hagyományos IRAs-t átalakítottuk Roth IRAs-ra., Ezekben az években az alacsony jövedelmünk a 10% – os vagy 15% – os jövedelemadó-zárójelbe tett minket (a 25% – os zárójel helyett), és minden évben átalakítottuk a hagyományos IRAs-ok egy részét. Először a tavalyi adóbevallások felhasználásával becsülnénk meg az idei adóköteles jövedelmet. Akkor a 8606-os IRS formanyomtatvány II. részét használnám annak meghatározására, hogy a hagyományos IRA-ból mennyit tudunk átalakítani, miközben továbbra is megtartjuk az adóköteles jövedelmünket a 15% – os adókonzolban. Az átváltási adókat az adóköteles számláinkból származó pénzzel fizettük, így az átalakítás teljes összege most egy Roth IRA-ban működött nekünk.,
… de nem elég gyorsan
2012-ben rájöttem, hogy kifutunk az időből, hogy befejezzük a konverziókat. A hagyományos IRAs és a házastársam hagyományos TSP jött üvöltve vissza a nagy recesszió, és mi is volt magasabb jövedelem a mi Bérleti Ingatlan. (Ezek még mindig jó “problémák”, hogy!) A 15%-os jövedelemadó kereten belül maradva azt jelentette, hogy minden évben kisebb összegeket fordítunk a hagyományos nyugdíjakra, és akkor is átváltanánk, amikor a házastársam Tartaléknyugdíja megkezdődött., A konverziók hamarabb történő befejezése azt jelentette, hogy az adók egy részét a 25% – os konzolban fizetjük. De a jelenlegi átváltások lassabb ütemében még mindig a 60-as években csinálnánk őket– és a házastársam Tartaléknyugdíja azt jelentette, hogy a 25% – os sávban fizetjük az adókat.
volt egy kényszerítő üzlet fizetni alacsonyabb konverziós adók során az 50-es években. Fizetett konverziós adót a 25% – os konzol, azonban hozza nekünk az azonos adósáv most, hogy mi lesz során a 60-as években. Úgy néz ki, mintha fizetünk adót, mielőtt kell, hogy mindig kockázatos., Rájöttem azonban, hogy ha 70 éves kor előtt elkezdjük a társadalombiztosítási kivonásokat, vagy ha jövedelmünk 65 éves kor után meghaladja a Medicare IRMAA küszöböt, akkor a 25% – os konzol felett fizethetünk adót.
úgy döntöttünk, hogy inkább körültekintő kockázatot vállalunk, és most fizetjük az adókat. Hülyének érezzük magunkat, ha a Kongresszus később csökkenti az adókat, de még rosszabb lesz, ha az adókulcsok emelkednek.
tartsa egyszerű
Ezen a ponton néhányan kíváncsiak “Hé, Nords, miért nem csak átalakítani a hagyományos TSP számla egy Roth TSP?, Nem sokkal könnyebb, mint egy hagyományos IRA-n keresztül mozgatni?”
igaza lenne. Sajnos a TSP nem teszi lehetővé a hagyományos TSP-fiók Roth TSP-re történő konvertálását. A szövetségi törvény megengedi, de a TSP Tanács minimalizálja a költségeket azáltal, hogy nem hajtja végre a funkciót. Évente több millió dollárt takarít meg nekik fizetéssel, számítógépekkel, megfelelőséggel, nyomon követéssel és auditálással.
egy másik lehetőség az lenne, ha pénzeszközeit a TSP-ben hagynák, majd később egy TSP járadékot vásárolnának., A hosszú élettartamú biztosítás nagyszerű ötlet a nyugdíjasok számára, a TSP járadék pedig védelmet nyújt a Portfólió meghibásodása ellen is. (Nem számít, mit csinálnak a piacok a többi befektetéssel, elegendő életjáradék-jövedelme lesz ahhoz, hogy támogassa a csont nélküli életmódot.) Azonban kettős katonai nyugdíjasok vagyunk, két inflációharcos nyugdíjjal, és lesz Társadalombiztosításunk is. Az utolsó dolog, amire szükségünk van, egy újabb járadék, és inkább a pénzügyi rugalmasságot biztosítjuk, ha a TSP alapokat Roth IRA-ra konvertáljuk.,
személyes indítékunk is van arra, hogy a házastársam Tartaléknyugdíja előtt befejezzük az átalakítást: egyszerűsítés. Ma (a mi 50-es évek) vagyunk a feltételezett csúcs a megismerés, és azt akarjuk, hogy megszilárdítsa a pénzügyek alatt kevés elvonási szabályok lehetséges. Nem akarunk az RMDSZ gondjaival foglalkozni. Életmódbeli kiadásaink elég alacsonyak ahhoz, hogy még a Roth IRAs-t sem kell megérintenünk, így segítenek Önnek biztosítani a hurrikán károkat vagy a hosszú távú gondozási költségeket.
A legjobb az egészben, hogy tisztítom az állomásomat egy forgalomért., A házastársammal együtt kezeljük a pénzügyeinket, de ő mindig “felügyelet” volt, én pedig”munka”. Például mindig feltette a kérdéseket: “mi van, ha…?”és mindig készítettem a háromoldalas táblázatokat, hogy válaszoljak rájuk. Aztán megkérdezte: “Ez azt jelenti, hogy…?”és még több táblázatot készítettem. Nyomon követtem a befektetéseinket a recessziók során, hogy kézen tarthassuk a kezünket, amikor eljött az egyensúlyozás ideje. Felállítottam a számláinkat, kibékítettem a hitelkártyáinkat, kifizettem a számlákat, és átvizsgáltam az alap választási lehetőségeit, hogy megbeszélhessük a stratégiát– aztán végrehajthattam a taktikát.,
de amikor 60 éves lesz, átveszi a feladatot. Ő fogja kezelni az összes családi pénzügyi házimunkát (különösen azért, mert befejeztem a nehéz emelést). Az osztalékot és a lakbér-csekket is átnézi, amint megérkeznek. Az összes számla autopay-ben lesz, és csak a havi kimutatásokat fogja ellenőrizni. Csak a számláinkat, a megtakarítási számláinkat, az adóköteles brókerszámlánkat és két Roth IRAs-t.
pragmatikus ok van a pénzügyi eszközök átadására: a nők általában hosszabb ideig élnek, mint a férfiak., Ez a forgalom rengeteg időt ad neki arra, hogy kitalálja, hogyan akarja vezetni a családi pénzügyeket, miközben még mindig körül vagyok, hogy elmagyarázzam, mire gondoltam, amikor felállítottam a dolgokat. Különben is, gyanítom, hogy csak 20 évig fogja megtartani a munkát, majd a lányunkra dobja. Igen, a lányunk olvassa ezt a blogot, de már hallotta ezt a hírt.
elég a “miért”. Most beszéljünk arról, hogyan lehet átvinni a hagyományos TSP-t egy hagyományos IRA-ra, majd átalakítani egy Roth IRA-ra.
helyezze át a hagyományos TSP-t egy IRA
május elején kezdtük el a folyamatot., Rákattintottam a “teljes visszavonás” linkre a TSP-70 űrlap segítségével, valamint a TSP webhely kötelezően felajánlotta, hogy elindítja az átviteli varázslót. Ez lehetővé teszi, hogy válaszoljon néhány kérdésre, és kitölti csak a részek a formában, hogy szükség van. Kinyomtathatja a feldolgozási utasítások egy sorával együtt. Az űrlap jól néz ki, és senkinek sem kellett visszafejtenie a kézírásomat. A legjobb az egészben, hogy nem kell írni egy blogbejegyzést screenshotok, körök a bemenetek mezők, nyilak mutató adat dobozok.
ezután a házastársamnak hitelesítenie kellett az átutalási kérelmet., Mivel a házastársam TSP számlaegyenlege több mint 3000 dollár volt,a házastársi jogaimat is el kellett írnom egy TSP járadékra– és ezt is hitelesítettem. Használtuk a (ingyenes!) jegyző a haditengerészeti Szövetségi hitelszövetkezet helyi fiókjában.
mi lehetett volna a TSP mail nekünk egy csekket a házastársam számlaegyenleg, de ez sokkal könnyebb, hogy az új hagyományos IRA letétkezelő csinálni az összes transzfer munka. Május közepén elküldtük a közjegyzői TSP-70-et a hűségnek. Amikor e-mailben elküldtem nekik, hogy jön, megkérték, hogy menjen el a weboldalukra, hogy nyisson meg egy rollover (hagyományos) IRA fiókot., Tíz perccel később egy új, hagyományos IRA-t kapott, amelynek státusza “később finanszírozandó” volt, és a Fidelity-nek volt egy számlaszáma, amelyet ki kellett töltenie a TSP átutalási űrlap szakaszán.
ugyanazon a napon, amikor elküldtem az átutalási kérelmet a Fidelity-nek, e-mailben elküldte a TSP-t, hogy a Fidelity kezeli az átutalást. Két nappal később a TSP auto-responder hatékonyan azt mondta: “nem olvastuk el az e-mailt, de itt van a boilerplate válasz a kulcsszavakra”:
Ez válaszol a TSP-fiókjával kapcsolatos kérdésére., Ön kérte a visszavonási kérelem állapotát.
áttekintettük fiókját, és a TSP-70 űrlap, a teljes visszavonás kérése, még nem jelenik meg a rendszerünkben. Normál körülmények között az űrlapnak a kézhezvételtől számított három munkanapon belül meg kell jelennie, a feldolgozást pedig a kézhezvételtől számított 10 munkanapon belül be kell fejeznie.
Miután az űrlap megjelenik a rendszerünkben, ellenőrizheti kérésének állapotát a fiókomban a kivonások alatt.,
június 1-jén megkaptuk a hűségnyilatkozatot (május 22-én kelt), amely szerint az átutalási igényünket a Fidelity teljesítette, és elküldtük a TSP-nek. Tartalmaz egy előre címezett előre fizetett borítékot is, csak abban az esetben, ha a TSP a hűség helyett elküldte nekünk a csekket. Jó volt megkapni az állapotjelentést, de még szebb volt megszerezni a borítékot. Lehet, hogy a hűségnek problémái voltak a TSP átutalásokkal, vagy talán ezt teszik minden IRA számlaátutaláshoz.,
nem tudom, mikor kapta meg a TSP-70 átutalási kérelmét a Fidelity, de június 2-án a TSP eladta részvényeit (mindegyik az “S” alapban volt), és az átutalást a Fidelity-nek küldött csekk elküldésével hajtotta végre. A TK egy értesítést tett közzé a házastársam számlájára a honlapjukon, és küldött egy levelet. A TSP levelének második oldalán rajta volt a Fidelity IRA számlaszám, ezért megnyugtattak minket, hogy az átutalás helyesen történt.
a TSP levele tartalmazza a TSP-9 címváltozási űrlapját az 1099-R adó formanyomtatványhoz, amelyet a következő évben küldünk el., Azt hiszem, problémájuk volt azzal, hogy az emberek elhagyják a hadsereget, áthelyezik a TSP-jüket, és egy új (nem nyilvános) helyre költöznek. Amikor elhagyja a hadsereget, ne felejtse el elmondani a TSP-nek, hol él.
a Fidelity e-mail figyelmeztette a házastársamat június 9-én, amikor a TSP csekket letétbe helyezték a borulás IRA-ban. Másnap bejelentkeztünk és részvényeket vásároltunk az iShares s & p kis sapka 600 érték ETF (ticker IJS). Ez nagyjából megegyezik a TSP ” s ” alapjával, de 0,25% – os költségarányt hordoz az “S” alap 0,029% – os költségaránya helyett.,
összességében az átadás legnehezebb része a kérési űrlap hitelesítésével töltött idő volt.
most mi van?
miután ez a megosztás megszűnt, a Fidelity weboldalát használtuk, hogy hagyományos IRA-fiókjának egy részét Roth IRA-fiókjába konvertáljuk. Úgy döntöttünk, hogy az átutalás összegének 20% – át évente átalakítjuk, amelynek a Tartaléknyugdíj megkezdése előtti évben be kell fejeznie az átalakítási folyamatot. (A Fidelity átalakítási folyamata öt percet és hat egérkattintást vett igénybe.) A Fidelity automatikusan nyomon követi az összegeket, és jövő év elején 1099 R-t küld nekünk., Mivel minden egyes TSP hozzájárulását adók előtt tették meg, az átalakítás teljes összege jövedelemadó hatálya alá tartozik. Ennek egy része a 15%-os jövedelemadó-tartóban lesz, de nagy része a 25% – os tartóban lesz.
az olvasók gyakran kérdezik tőlem, hogyan lehet hozzáférni a pénzeszközökhöz egy halasztott adószámlán az 59.5 életkor elérése előtt. Bármikor visszavonhatjuk a Hozzájárulásainkat a Roth IRAs-ból bármilyen okból, adók vagy szankciók nélkül. Ezt nem kívánjuk megtenni, de az idei átalakítás az első lépés a Roth IRA konverziós létrán., Ha többet akarunk a Roth IRA alapokból, akkor az átalakítás összegét öt adó évvel az átalakítás után lehet visszavonni. Azok az alapok, amelyeket a múlt hónapban Roth IRA-ra váltott át, bármikor 2020-ban elérhetők lesznek visszavonásra.
egyikünk sem tett adómentes hozzájárulást a TSP-khez., Most, hogy olvastam ezt a bejegyzést, ha úgy dönt, hogy át TK számla, amely tartalmazza az adómentes hozzájárulások akkor azt javaslom, Ryan Guina kiváló vita:
- Használtruha Megtakarítási Tervet Rollover – Hogyan át A TK egy IRA
néhány olvasó, még mindig gondolkodás “0.25% költség arány?!? Sokkal jobbat is tudnak!”Igazad van. A 0,25% az országos átlag töredéke, 1%, de ezt még mindig lenyomhatjuk a tizenévesekre, vagy akár egyetlen számjegyre., Felmérjük az eszközallokációnkat, és azt is, hogy életünk hátralévő részében szeretnénk-e egyensúlyba hozni, és szeretnénk csökkenteni a költségarányunkat. Ez egy téma egy egész ” nother post.
korai kivonás a TSP és IRA után a katonai
adómentes hozzájárulások:takarékosság megtakarítási terv Rollover-hogyan lehet átvinni a TSP egy IRA
Járulékhatárok a takarékosság megtakarítási terv + 401 (k) + IRA = ?!?
a TSP hozzájárulások maximalizálása egy harci Zónából
a rés finanszírozása: “pénzre van szükségem a TSP-től!,”
TSP Annuity Options
IRMAA: How I cost my Dad over $2000 in Medicare benefits