Az emberek, a szín, a bankok becsukta az ajtót, hogy homeownership

Hitel: Sam Ward/Felfedje

Ötven évvel azután, hogy a szövetségi Tisztességes Ház Törvény betiltotta a faji megkülönböztetés, a hitelezés, Afro-Amerikaiak, valamint a Latinok továbbra is rendszeresen megtagadta a hagyományos jelzálog hitelek aránya jóval magasabb, mint a fehér társaik.,

Ez a mai redlining fennállt 61 metró területek akkor is, ha ellenőrzése a kérelmezők jövedelme, hitel összege és a környéken, szerint egy hegy Home jelzálog közzétételi törvény nyilvántartások által elemzett Reveal a Center for Investigative Reporting.

a 31 millió adatra alapozott éves elemzés a vezető tudósok, a Federal Reserve és az Igazságügyi Minisztérium által a hitelezési egyenlőtlenségek azonosítására használt technikákra támaszkodott.,

az egész országban aggasztó tagadásokra derült fény, többek között olyan nagyvárosi területeken, mint Atlanta, Detroit, Philadelphia, St. Louis és San Antonio. Az afroamerikaiak szembesültek a legnagyobb ellenállással a déli városokban-Mobile, Alabama; Greenville, Észak-Karolina; valamint Gainesville, Florida – és latinok Iowa City, Iowa.,

Nem számít a hely, a hiteligénylők mondtam, hasonló történeteket, leírja, hogy szélmalomharc a hitelt a tisztek, akik azt mondták, úgy tűnt, hogy a halászat az oka, hogy mondjam, hogy nem.

“tisztességes megtakarításom volt, és még mindig annyi bajom volt, csak balra és jobbra” – mondta Rachelle Faroul, egy 33 éves fekete nő,akit kétszer elutasítottak a hitelezők, amikor megpróbált egy téglaépítésű házat vásárolni a Philadelphiai Malcolm X Park közelében, ahol a Reveal afroamerikaiak találtak 2.,7-szer olyan valószínű, mint a fehérek, hogy megtagadják a hagyományos jelzálog.

Az elemzés – önállóan felül megerősítette Az Associated Press – mutatott a fekete pályázók fordult el lényegesen magasabb arány, mint a fehérek 48 városok, Latin, 25, Ázsiaiak, kilenc pedig az Amerikai őslakosok három. Washingtonban.,, a nemzet fővárosa, Reveal megállapította, hogy mind a négy csoport szignifikánsan nagyobb valószínűséggel tagadta meg a lakáshitelét, mint a fehérek.

“nem elfogadható abból a szempontból, hogy mit akarunk, mint nemzet: hogy megbizonyosodjon arról, hogy mindenki osztja a gazdasági jólét” – mondta Thomas Curry, aki szolgált, mint Amerika legjobb banki szabályozó, a számvevő a valuta, 2012-től, amíg lépett le Lehet.,

mégis Curry ügynöksége része volt a problémának, a bankok 99 százalékát kielégítőnek vagy kiemelkedőnek tartotta a közösségi újrabefektetési törvény alapján végzett ellenőrzések alapján, egy 40 éves törvény, amelynek célja a féktelen redlining megfordítása. Az Igazságügyi Minisztérium pedig csak egy maroknyi pénzintézetet perelt be azért, mert nem adott kölcsön a színes bőrű embereknek a lakásfelújítás óta eltelt évtizedben. Curry azzal érvelt, hogy a törvény része a hibának, azt frissíteni és erősíteni kell.

“a közösségi újrabefektetési törvény 40 év alatt sokat öregedett” – mondta.,

mivel Curry kilenc hónappal ezelőtt távozott, a Trump-adminisztráció a másik irányba ment, gyengítve a szabványokat, amelyeknek a bankoknak meg kell felelniük a közösségi újrabefektetési törvény vizsga letételéhez. Donald Trump elnök első hivatali évében az Igazságügyi Minisztérium egyetlen hitelezőt sem perelt be faji megkülönböztetés miatt.

az aránytalan tagadás és a korlátozott diszkriminációellenes végrehajtás magyarázatot ad arra, hogy az 1970-es évek óta zsugorodó fehérek és afroamerikaiak közötti otthoni különbség miért robbant fel a lakásfelújítás óta. Ez most szélesebb, mint volt a Jim Crow korszak.,

Ez a rés messzemenő következményekkel jár. Az Egyesült Államokban “a vagyon és a pénzügyi stabilitás elválaszthatatlanul kapcsolódik a lakhatási lehetőségekhez és a homeownership-hez” – mondta Lisa Rice, a National Fair Housing Alliance ügyvezető alelnöke, egy érdekképviseleti csoport. “Egy tipikus család számára vagyonuk legnagyobb része a homeownership-ből és a home equity-ből származik.”

az amerikai népszámlálási iroda legfrissebb adatai azt mutatják, hogy egy afro-amerikai család nettó átlagértéke 9,000 dollár, szemben a fehér család 132,000 dollárjával. A latin családok nem sokkal jobbak voltak 12,000 dollárnál.,

amit a hitelezők titokban tartanak

a hitelezők és kereskedelmi szervezeteik nem vitatják azt a tényt, hogy a fehéreknél sokkal nagyobb arányban elfordítják a színes embereket. De azt állítják, hogy az egyenlőtlenség magyarázható tényezők az ipar harcolt, hogy elrejtse, beleértve a leendő hitelfelvevők hitel történelem és a teljes adósság-jövedelem arány., Kiemelték a háromjegyű hitel pontszámot – amelyet a bankok használnak annak meghatározására, hogy a hitelfelvevő valószínűleg visszafizeti – e a kölcsönt -, ami különösen fontos a hitelezési döntésekben.

“bár meglehetősen informatív a hitelpiac állapotáról,” a Reveal által elemzett nyilvántartások “nem tartalmaznak elegendő adatot a tisztességes hitelezéssel kapcsolatos megállapításhoz” – mondta a Jelzálogbankárok Szövetségének vezető közgazdásza, Mike Fratantoni, nyilatkozatában.,

Az Amerikai bankárok Szövetsége szerint a szövetségi végrehajtás hiánya bizonyítja, hogy a diszkrimináció nem féktelen, az egyes hitelezők azt mondták, hogy külső könyvvizsgáló cégeket vettek fel, amelyek megállapították, hogy a hitelkérelmezőket fajtól függetlenül tisztességesen kezelték.,

“elkötelezettek Vagyunk, hogy tisztességes kölcsönt, valamint folyamatosan felülvizsgálja a megfelelési programokat annak érdekében, hogy minden kölcsön pályázók részesülnek méltányos elbánásban,” Bostoni-alapú Santander Bank azt mondta egy nyilatkozatában.

New Jersey-alapú TD Bank, amely tagadta, hogy nagyobb arányban fekete-Latin kérelmezők, mint bármely más jelentős hitelező, azt mondta, hogy “teszi hitel alapján dönt minden ügyfél hitel-profilt, nem tényezők, mint például a faji vagy etnikai hovatartozás.,”

a Reveal elemzése tartalmazza a lakáshitel-közzétételi törvény alapján nyilvánosan elérhető összes rekordot, amely szinte minden alkalommal, amikor egy amerikai 2015-ben és 2016-ban megpróbált házat vásárolni hagyományos jelzáloggal. Kilenc gazdasági és társadalmi tényezőre, köztük a kérelmező jövedelmére, a hitel összegére, a hitel méretének a kérelmező jövedelméhez és a hitelező típusához viszonyított arányára, valamint annak a környéknek a faji összetételére és medián jövedelmére, ahol a személy ingatlant akart vásárolni.,

Credit score nem szerepel, mert ez az információ nem nyilvánosan hozzáférhető. Ennek oka az, hogy a hitelezők elhárították azokat a kísérleteket, amelyek arra kényszerítették őket, hogy jelentsék ezeket az adatokat a kormánynak, azzal érvelve, hogy nem lenne hasznos a megkülönböztetés azonosításában.

Az április politika papír, az Amerikai Bankárok Szövetsége mondta beszámolási hitel-pontszámok lenne drága, a “felhő bármilyen fókusz” a nyilvánosságra hozatal joga azonosítani megkülönböztetés. Amerika legnagyobb bankja, a JPMorgan Chase & Co.,, azzal érvelt, hogy az adatokat még a tudósok számára is le kell zárni, hivatkozva az adatvédelmi aggályokra.

ugyanakkor a tanulmányok azt találták, hogy a szabadalmaztatott hitelképességi algoritmusok diszkriminatív hatással vannak a színes hitelfelvevőkre.

az “évtizedes hitel pontozási modell “jelenleg használt” nem veszi figyelembe a fogyasztói adatokat kiadó, közüzemi, és mobiltelefon számla kifizetések, ” republikánus sen. Tim Scott Dél-Karolina írta augusztusban, amikor bemutatta a törvényjavaslatot, hogy megkövetelje a szövetségi kormány, hogy vet hitel szabványok használt lakossági jelzálog., “Ez a kirekesztés aránytalanul bántja az afroamerikaiakat, a latinokat és a fiatalokat, akik egyébként hitelesek.”

egy esettanulmány: Philadelphia

Philadelphia volt Amerika egyik legnagyobb városa, ahol az afrikai amerikaiak aránytalanul elfordultak, amikor házat akartak vásárolni., Nagyjából ugyanennyi afroamerikai és nem spanyol fehér él testvéri szeretet városában, de az adatok szerint 2015-ben és 2016-ban 10-szer annyi hagyományos jelzáloghitelt vettek fel.

A bankok a város fehér részeinek kiszolgálására is összpontosítottak, fiókjaik közel háromnegyedét fehér többségű környéken helyezték el. A Reveal elemzése azt is kimutatta, hogy minél nagyobb a környéken az afroamerikaiak vagy a latinok száma, annál valószínűbb, hogy ott megtagadják a hitelkérelmet – még a jövedelem és más tényezők elszámolása után is.,

amikor Faroul 2016 áprilisában kölcsönt kért, azt gondolta, hogy ideális jelölt. A Northwestern Egyetemen szerzett diplomát, jó hitelképessége volt, és becslése szerint évi 60 000 dollárt keresett, miközben számítógépes programozást tanított a Rutgers Egyetem vállalkozójaként. A kezdeti hitelkérelmét azonban a Philadelphia Mortgage Advisors, egy független bróker cáfolta, amely 2015-ben és 2016-ban csaknem 90 százalékot tett ki a fehéreknek nyújtott hiteleiből.

“sajnálom” – írta Angela Tobin bróker Faroulnak egy e-mailben. Faroul szerződéses jövedelme nem volt elég következetes, ő mondta., Eddig a Pennsylvaniai Egyetemen kapott teljes munkaidős állást, egymillió dolláros támogatást irányítva.

de ez még mindig nem volt elég. Amikor egy évvel később ismét megpróbálta, ezúttal a Santander Banknál, egy spanyol cégnél, amelynek amerikai központja Bostonban van, a folyamat hónapokig elhúzódott. Az ő kölcsön tiszt folyamatosan kér új információkat, azt mondta – vagy néha ugyanazt az információt újra.

ekkorra Faroul már több mint egy éve próbált jelzálogot szerezni, és maga a folyamat is rontotta a hitelét., Minden alkalommal, amikor a hitelező húz egy kemény vizsgálatot a hitel-jelentés, a pontszám megy le, hogy megvédje az emberek, akik megpróbálják, hogy egy csomó adósság.

“olyan sok kemény húzást tettek, hogy a hitelképességem 635-re csökkent” – mondta.

ezután egy kifizetetlen 284 dolláros villanyszámla jelent meg Faroul hiteljelentésében. Egy olyan lakásban volt, ahol már nem lakott. Azonnal kifizette a számlát, de a bank azt mondta, hogy nem tud továbblépni.,

polgárjogi csoportok és ingatlanszakértők szerint Faroul tapasztalata a bankok és a jelzáloghitelezők diszkriminációjának ismerős mintáját követi, amely megakadályozta a színes bőrű embereket abban, hogy gazdagságot építsenek.

” Ez egy dolog a másik után. Ez olyan, mintha rétegeket húznánk le egy hagymáról” – mondta Arlene Wayns-Thomas, az ingatlanközvetítők Országos Szövetségének Philadelphiai fejezetének elnöke, amely afroamerikai ingatlanszakembereket képvisel.

Wayns-Thomas, aki 30 éve értékesíti az ingatlanokat, azt mondta, hogy fekete ügyfeleit másképp kezelik a hitelezők.,

” lehet, hogy nem tetszik nekik, mi történt az utóbbi időben, amikor ezen a munkán dolgoztál. Lehet, hogy látják, hogy van egy rés” – mondta. “Láttam olyan helyzeteket, amikor megkérdezték az embereket a gyermekek születési nyilvántartásáról.”ami a színfalak mögött történik, az zavaró” – mondta.

A tune változása a hitelezőktől

Faroul számára, a dolgok hirtelen jobbra fordultak, miután partnere, Hanako Franz beleegyezett, hogy aláírja a hitelkérelmét. Abban az időben Franz – aki félig fehér, félig japán-részmunkaidőben dolgozott egy élelmiszerboltban. Legutóbbi fizetési mutatója azt mutatta, hogy kéthetente 144,65 dollárt keres. Faroul fizette az egészségbiztosítását.

a hitelező “teljesen abbahagyta Rachelle telefonhívásainak megválaszolását, csak figyelmen kívül hagyta mindet” – mondta a 32 éves Franz., “Aztán hívtam, és szinte azonnal válaszolt. És olyan barátságos.”

néhány héttel később a pár megkapta a kölcsönt Santandertől, és vásárolt egy három hálószobás rögzítőt. De Faroul keserű marad.

“megalázó volt” – mondta. “Úgy éreztem, hogy semmi, amit hozzájárultam, értékes volt, mintha nem számítana.”

a hitelezők megvédték nyilvántartásukat. Tobin, aki visszautasította Faroul az első alkalmazás, mondta race nem játszott szerepet az elutasítás.

“nem ez történt” – mondta, majd hirtelen letette., A nyilatkozat követte Philadelphia jelzálog tanácsadók vezérigazgató, Jill Quinn.

“minden jelentkezőt egyformán kezelünk” – fogalmazott a közlemény -, és a teljes hitelezési területünkön népszerűsítjük a lakásvásárlást.”

Faroul hitel tiszt Santander, Dennis McNichol említett Mutatják, hogy a társaság hivatalos ügyek szárny, amely nyilatkozatot adott ki: “Amíg szimpatikus vele helyzet, … bízunk benne, hogy a hitelkérelem volt, sikerült eléggé.,”

a hitelezési adatok elemzése azt mutatja, hogy Santander országosan az afroamerikai otthoni vásárlókat közel háromszorosára fordította a fehérek aránya. A Társaság nyilatkozatában nem foglalkozott ezzel az eltéréssel, de azt mondta, hogy valószínűbb, hogy egy afroamerikai hitelfelvevőtől kölcsönkérelmet nyújt be, mint öt versenytársa.

redlining történelem ismétlődő

hitelezési minták Philadelphia ma hasonlítanak redlining térképek rajzolt szerte az országban a kormánytisztviselők az 1930-as években, amikor hitelezési diszkrimináció legális volt.

akkoriban a szövetségi lakástulajdonosok Kölcsönvállalatával foglalkozó földmérők vonalakat rajzoltak a térképekre, és néhány környéket pirosra festettek, “veszélyesnek” tartva őket a banki hitelezés szempontjából. A kormányzati tisztviselők szerint a kockázat vezető okai közé tartozott az afroamerikaiak vagy a bevándorlók jelenléte.,

ezt a gyakorlatot fél évszázadon át tiltották. Az elmúlt 40 évben a bankok a közösségi újrabefektetési törvény alapján jogi kötelezettséget vállaltak arra, hogy ügyfeleiket – hitelfelvevőket és betéteseket – közösségük minden szegmenséből kikérjék.

de sok helyen, a törvény nem tett sok különbséget., A lakásvásárlási hitelek, a refinanszírozási és a lakáshitelek összevonásakor a bankok nagyobb valószínűséggel tagadták meg a hagyományos hitelkérelmet, mint a Philadelphia több mint 40 százalékában. A színes emberek voltak a többség szinte minden környéken.

“megölsz minket itt” – mondta Cindy Bass, a Philadelphiai Városi Tanács tagja, aki egy jelzálogvállalatnál dolgozott, mielőtt belépett a politikába. Az adatok azt mutatják, hogy a bankok befagyasztották a hitelfelvevőket kerületének nagy részén-beleértve Nicetownt is, egy észak-Philadelphiai szomszédság, ahol a bedeszkázott sorházak pontozzák a tájat.,

“szükségünk van Dollár. Befektetésre van szükségünk-mondta Bass -, mint minden szomszédnak befektetésre van szüksége.”

Nicetown az 1930-as években redlined városrészek közé tartozik. értékelésében, W. R. hutzel kormánymérnök szerint a veszélyes szomszédságnak volt néhány pozitívuma, beleértve az “új ipar – jó szállítást” és egy középiskolát., Másrészt, azt írta, volt egy ” nagy koncentrációban Néger.”

ma a gazdasági fellendülés nagyrészt megkerülte Nicetownt. Blight egy nagy aggodalomra ad okot. Az évek óta üresen álló, üresen álló lakások egy része lakásfoglalókat vonzott. Bár ez csak néhány háztömbnyire van a Temple University Hospital-tól, a bankok és a jelzáloghitelesek nagyrészt távol maradnak. A hitelezők különösen fukar, amikor a lakásfelújítási hitelek. 2012 és 2016 között 67 Lakásfelújítási hitelt vettek fel és 315-öt tagadtak meg.,

“Ez hozza létre ezt a ciklust, ahol az ingatlanok hosszú ideig bomlanak” – mondta Eric Marsh SR., 48 éves vállalkozó, akinek családja három generáció óta Nicetownban él.

Marsh saját építkezési vállalkozásba kezdett, “mert láttam a dilaparációt és az üres házakat” – mondta, és segíteni akart. De mivel a bankok ritkán hiteleznek itt, nincs tőke a környék javítására. Tehát Marsh a legtöbb munkáját gazdagabb szakaszokban kapja a város központja közelében.

“kíváncsi voltam, miért nem vásárolják meg az emberek ezeket a házakat, vagy nem újítják fel őket” – mondta., “Ahogy idősebb lettem, és beszéltem az emberekkel, rájöttem, hogy ennek nagy része a hitelezés hiánya az ilyen környékeken.”

“olyan, mint egy üvegplafon”

Ez nem csak történelmileg redlined területek szenvednek a hitel hiánya. Az évtizedekkel ezelőtt döntően afroamerikai városrészek egy része azóta gentrifikálódott, és ma már többségük fehér. Ma, ezek részesülnek számos otthoni jelzálog a bankok.,

más városrészek, amelyek a második világháború után fehér repülést tapasztaltak, egy jelentős fekete középosztály otthona lett. Ezekben a kerületekben a bankok nagyobb valószínűséggel fordulnak el a hitelfelvevőktől.

Nicetowntól négy mérföldre, az Awbury Arborétum melletti külváros felé a Germantown házai a kerti teraszok és a gyönyörű kőhomlokzatok mögötti utcáról indulnak vissza.

ezt a területet az 1930-as években nem újították fel., A kormányzati tisztviselők zöldre festették – “a legjobb” – és kékre, ami azt jelentette, hogy “még mindig kívánatos”, és azt mondta a bankoknak, hogy kölcsönözzenek ide. Akkoriban a Germantown legtöbb lakosa fehér volt.

ma Philadelphia ezen része többségi afroamerikai, az otthonokat középosztálybeli munkások-tanárok, ápolók és szakszervezeti kézművesek – foglalják el. Mégis minden évben 2012-től 2016-ig, a bankok tagadta több hagyományos hitelek minden típusú, mint tették Germantown.

“olyan, mint egy üvegplafon” – mondta Angela McIver, A Pennsylvania délkeleti részén található Fair Housing Rights Center vezérigazgatója., “Oké, megengedjük, hogy ilyen messzire menj, de … nem fogsz tovább menni.”