megértése a kamatlábak leírására használt különböző kifejezések először zavaróak lehetnek. Általában látni fogja a kifejezés kamatláb említett, együtt THM vagy APY, tehát mi a különbség? A THM és APY számítások segítségével a különböző befektetések és a vásárlás valós költségei összehasonlításához meg kell értened, hogy mit jelentenek ezek a kifejezések, és hogyan számítják ki és összesítik a kamatot.

kamatláb

a ” kamatláb a legegyszerűbb kifejezés., Ez egyszerűen azt jelenti, a kamat összegét, amely kerül kifizetésre a beruházás csinál; vagy a felszámított összeg a hitel évente. Úgy tűnhet, hogy ez minden, amit tudnod kell, és ha ránézünk betét termékek fizetni egyszerű kamatot, ez nagyjából. A kamatok valamivel zavaróbbak a számításhoz, és érthető, hogy mikor van szükség a kamatemelésre.

Egyszerű kamat

Az Egyszerű kamat csak ilyen, és jellemzően megtakarítási kötvényeknél használják. Ez azt jelenti, ha befektetni $1,000 5% kamat, az év végén kap egy $50 ellenőrzés., A jövő év végén újabb 50 dolláros csekket kap. Ez minden évben megtörténik a megtakarítási kötvény futamideje alatt. Egyszerű.

összetett érdeklődés

a probléma a legtöbbünk nem akarja, hogy kap egy kis csekket az e-mail minden évben a kamatot keresünk. Ehelyett azt akarjuk, hogy hagyja el a kamatot szerzett a számla, és hagyja, hogy növekszik az idő múlásával. Amikor a kamatbevételek a számlán maradnak, a pénzed egyenlege nő, a kamatot pedig a teljes egyenleg alapján számítják ki.,

ebben a forgatókönyvben a második évben valóban több mint 50 dollárt kell keresnie, mivel a banknak 1,050 dollárja van a pénzéből, csak az eredeti 1,000 dollár helyett. Ez a törvény, hogy minden évben nagyobb összeget kap az előző évi kamat megfizetése miatt, összetételnek nevezik. Itt van egy táblázat, amely megmutatja, hogy az eredeti $1,000 befektetés hogyan nőne 10 évek alatt.

ebben a példában a 10. évre 77, 57 dollár kamatot keres az első év 50 dollárjához képest., A növekedés nagyon fokozatos, 5% – os, de magasabb hozamokkal és hosszabb befektetési időszakokkal az összetett hatás sokkal drámaibb. A nyugdíjszámla finanszírozott egyetlen $1,000 kezdeti befektetés, hogy átlagok 12% hozam 40 évek, fog keresni $9,969. 75 a 40. évben egyedül köszönhetően összevonása érdeklődés.

összevonási időszak

az előző példában évente egyszer fizettek kamatot a befektetésre, ami azt jelenti, hogy éves összevonási periódusa van. Ebben az esetben a befektetésre kifizetett APY és kamatláb azonos., A legtöbb bank azonban gyakoribb összevonási időszakokat kínál. A közös értékek negyedévente, havonta, hetente vagy akár naponta. Ezekben a helyzetekben, akkor kell fizetni 1/4th az 5% minden negyedévben, 1/12th minden hónapban vagy 1 / 365th minden nap. Szóval mi a különbség? Még mindig 5% egy évben, nem számít, hogyan szeleteljük?

nem, nem az. Ennek oka ugyanaz az összetett hatás, amely minden évben megtörtént az előző példában, sokkal kisebb léptékben is megtörténik, gyakoribb összetételi időszakokkal, ami jobb hozamot eredményez., Ahol a kereső 5% évente egyszer szerzett $50 Az előző példában, kereső 1/12th 5%, vagy 0.417% havonta fog neked $ 51.20 köszönhetően az összetett kamat hatása zajlik havonta. Úgy tűnhet, mint egy kis különbség, de ez összeadódik idővel.

APY

mi van, ha az egyik bank évente 5,1% kamatot kínál, a másik pedig napi 5,0% kamatot fizet. Honnan tudod, melyik a jobb? Anélkül, hogy egy csomó matematikát csinálna minden alkalommal, amikor össze akar hasonlítani egy másik ajánlatot, tényleg nem tudja megmondani. Ez az, ahol az APY hasznos.,

az APY az éves százalékos hozamot jelenti. Figyelembe veszi a kamatlábat és az összetett időszakot, hogy egyetlen számot adjon, amely azt jelenti, hogy mennyit fog keresni ebből a befektetésből egy év alatt. Az előző szakaszban szereplő példában, ahol havi számlájának köszönhetően 51,20 dollárt keresett, ez a fiók 5,12% – os APY-val rendelkezik, annak ellenére, hogy a kamatláb 5,00% volt. Ez ad egy számot, amely lehetővé teszi, hogy könnyen összehasonlítani egy bank kínálatát a másik.

az APY hasonló a THM-hez vagy az éves százalékos arányhoz., A különbség APY használják betéti számlák, ahol a kereső a kamat, THM leírására használják az arány fizet a hitelek. THM is tényezők hitel díjat kell fizetni, amely nem alkalmazható APY számítások betéti számlák.

APY kiszámítása

a legtöbb bank ugyanolyan jól teszi közzé az APY-t a számláikhoz, mint a kamatláb, így ritka, hogy valaha is ki kell számítania, de tudom, hogy vannak olyan matematikai drogosok, akik egyszerűbb módszert akarnak, mint egy Excel-táblázat összeállítása ismétlődő képlettel. Itt van, hogyan kell csinálni.,

APY = (1 + InterestRate/CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Blended APY

egyes számlák különböző díjakat fizetnek annak alapján, hogy mennyit fektettek be, úgynevezett többszintű árak. Például 3% – ot kereshet a $10,000 alatti egyenlegeken, 4% pedig a $ 10,000 feletti egyenlegeken. A legtöbb esetben, ha letétbe több mint $10,000 megkapja a 4% a teljes egyenleg, de bizonyos esetekben csak akkor kapja meg a 4% a részét a kiegyensúlyozott. Ez az úgynevezett kevert APY.

azok a bankok, amelyek kevert APYs-t kínálnak, általában tartományként sorolják fel a magasabb szint arányát., Ahelyett, hogy csak 4% – ot mutatna ebben a példában, az APY 3% -4% – ot fog mutatni, mert a teljes egyenlegen kapott APY attól függ, hogy mennyit fizet be. Ez megnehezítheti a bankok közötti kamatlábak összehasonlítását. Ez a számla jobb vagy rosszabb, mint az, amely 3, 5% – ot fizet a teljes egyenlegén?

attól függ, hogy mennyit fektetett be. Ha $15,000 befektetett, az első $10,000 fog keresni 3%, a fennmaradó $5,000 fog keresni 4% egy átlagos hozam, vagy kevert APY 3.33% így a 3.55 átalánydíj egy jobb üzlet, de ha azt tervezi, hogy fektessenek $50,000, A kevert APY ugrik 3.80%., A kevert APY kiszámításához használja a képletet.

Blended Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / teljes összeg

a $15,000 példa lenne:
Blended Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
kevert Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blended Apy = 3,33%