când vindeți o casă sau unul dintre proprietari se mută, ar putea avea sens să transferați Ipoteca noului proprietar. În loc de a aplica pentru un nou împrumut, plata costurilor de închidere, și începe peste cu taxe mai mari de interes, proprietarul ar prelua doar plățile curente. Este posibil să transferați o ipotecă, dar nu este întotdeauna ușor.
Ipoteci presupuse
dacă un împrumut este „presupus”, aveți noroc: asta înseamnă că puteți transfera Ipoteca altcuiva., Nu există nicio limbă în contractul de împrumut care să vă împiedice să finalizați un transfer. Cu toate acestea, chiar și ipotecile presupuse pot fi dificil de transferat.în majoritatea cazurilor, noul împrumutat trebuie să se califice pentru împrumut. Creditorul se va uita la scorurile de credit ale debitorului și raportul datorie-venit pentru a evalua capacitatea debitorului de a rambursa împrumutul. Procesul este practic același ca și în cazul în care împrumutatul a fost de a aplica pentru un împrumut de brand nou (dar, desigur, împrumutatul poate prelua împrumutul existent).,creditorii au aprobat cererea inițială de împrumut pe baza creditului și a veniturilor solicitantului inițial și nu vor dori să lase pe nimeni de pe cârlig decât dacă există un împrumutat înlocuitor care este la fel de probabil să ramburseze.
pentru a finaliza un transfer al unui împrumut presupus, solicitați modificarea cu creditorul dvs. Va trebui să completați cererile, să verificați veniturile și activele și să plătiți o taxă în timpul procesului.
în cazul în care pentru a găsi unul
Din păcate, Ipoteci presupuse nu sunt disponibile pe scară largă., Cel mai bun pariu poate fi dacă aveți un împrumut FHA sau un împrumut VA. Alte ipoteci convenționale sunt rareori presupuse. În schimb, creditorii folosesc o clauză datorată la vânzare, ceea ce înseamnă că împrumutul trebuie plătit atunci când transferați dreptul de proprietate asupra locuinței.creditorii nu beneficiază, de obicei, de a vă permite să transferați o ipotecă, deci nu sunt dornici să aprobe transferurile. Cumpărătorii ar ieși înainte prin obținerea unui împrumut mai „matur”, cu plățile anticipate ale dobânzilor din drum (și ar putea fi capabili să obțină o rată a dobânzii mai mică)., Vânzătorii ar ajunge să—și vândă casa mai ușor—posibil la un preț mai mare-datorită acelorași beneficii.
excepții de la regula
În unele cazuri, puteți transfera în continuare un împrumut—chiar și cu o clauză datorată la vânzare. Transferurile între membrii familiei sunt adesea permise, iar creditorul dvs. poate alege întotdeauna să fie mai generos decât ceea ce spune contractul dvs. de împrumut. Singura modalitate de a ști sigur este să întrebați creditorul dvs. și să vă revizuiți acordul cu un avocat local.,chiar dacă creditorii spun că nu este posibil, un avocat vă poate ajuta să vă dați seama dacă banca dvs. furnizează informații exacte.
amintiți-vă, schimbarea numelor pe un împrumut afectează numai împrumutul. Este posibil să trebuiască să schimbați cine deține proprietatea transferând titlul, folosind o faptă quitclaim sau luând orice alte măsuri necesare în situația dvs.legile Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) împiedică creditorii să își exercite opțiunea de a accelera plata în anumite circumstanțe., Consultați-vă cu avocatul dvs. pentru a vedea dacă vă calificați. Câteva dintre cele mai frecvente situații includ transferul:
- Pentru un supraviețuitor comun chiriaș când celălalt moare
- Pentru o rudă după moartea unui debitor
- Pentru soț / soție sau copii ale debitorului
- Ca urmare a divorțului și separării de acorduri
- Într-un inter vivos trust (încredere în viață) în cazul în care debitorul este un beneficiar
Neoficial Transferurile
Dacă nu puteți obține aprobat cererea ta, ai putea fi tentat să înființeze o „informală” aranjament., De exemplu, ați putea să vă vindeți casa, să lăsați împrumutul existent și să vă ramburseze cumpărătorul pentru plățile ipotecare.
aceasta este o idee proastă. Acordul dvs. de ipotecă probabil nu permite acest lucru și s-ar putea chiar să vă aflați în probleme legale, în funcție de cum merg lucrurile. Mai mult, sunteți încă responsabil pentru împrumut – chiar dacă nu mai locuiți în casă.
Ce ar putea merge prost? Câteva posibilități includ:
- dacă cumpărătorul nu mai plătește, împrumutul este pe numele dvs., deci este încă problema dvs., Plățile întârziate vor apărea în rapoartele dvs. de credit, iar creditorii vor veni după dvs.
- în cazul în care casa este vândut în blocare a pieței pentru mai puțin decât merită, ai putea fi responsabil pentru orice deficiență.există și alte modalități de a oferi finanțare vânzătorului unui potențial cumpărător, inclusiv permiterea unui aranjament de închiriere în care o parte din chirie se îndreaptă spre o plată în avans în cazul în care Clientul alege să cumpere.
opțiunile dvs.
dacă nu puteți obține un credit ipotecar transferat, aveți în continuare opțiuni, în funcție de situația dvs.,moartea, divorțul și transferurile familiale vă pot oferi dreptul de a efectua transferuri, chiar dacă creditorul dvs. spune altfel.dacă vă confruntați cu blocarea pieței: unele programe guvernamentale facilitează tratarea ipotecii—chiar dacă sunteți sub apă sau șomer. Contactați Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA pentru a afla ce se aplică în situația dvs.dacă divorțați: întrebați-vă avocatul cum să vă ocupați de toate datoriile și cum să vă protejați în cazul în care fostul dvs. soț nu efectuează plăți.,dacă un proprietar a murit: un avocat local vă poate ajuta să determinați ce să faceți în continuare.
dacă transferați active către un trust: verificați de două ori cu avocatul dvs. de planificare imobiliară pentru a vă asigura că nu veți declanșa o clauză de accelerare.dacă un împrumut nu poate fi asumat și nu puteți găsi o excepție de la o clauză datorată la vânzare, refinanțarea împrumutului ar putea fi cea mai bună opțiune. Similar cu o presupunere, noul debitor va avea nevoie de venituri suficiente și de credit pentru a se califica pentru împrumut.,
noul proprietar va aplica pur și simplu pentru un nou împrumut individual și va folosi acel împrumut pentru a achita datoria ipotecară existentă. Este posibil să fie nevoie să vă coordonați cu creditorii dvs. pentru a obține garanții (cu excepția cazului în care noul împrumutat și noul creditor sunt de acord cu ei), astfel încât să puteți utiliza casa ca garanție, dar este o modalitate bună și curată de a face treaba.,div>