Credit: Sam Episcopie/Dezvăluie

Cincizeci de ani, după ce federal Târg de Locuințe Act interzis de discriminare rasială în creditare, Afro-Americani și Latino-americani continuă să fie negată convenționale credite ipotecare la prețuri mult mai mare decât omologii lor de culoare alba.,

această redlining modernă a persistat în zonele de metrou 61 chiar și atunci când controlează veniturile solicitanților, suma împrumutului și cartierul, potrivit unui munte de înregistrări ale legii de dezvăluire a creditelor ipotecare analizate de Reveal de la Centrul de raportare investigativă.analiza pe tot parcursul anului, bazată pe 31 de milioane de înregistrări, s-a bazat pe tehnicile utilizate de academicieni de vârf, Rezerva Federală și Departamentul de Justiție pentru a identifica disparitățile de creditare.,acesta a găsit un model de negări tulburătoare pentru oamenii de culoare din întreaga țară, inclusiv în zonele metropolitane majore, cum ar fi Atlanta, Detroit, Philadelphia, St.Louis și San Antonio. Afro-americanii s – au confruntat cu cea mai mare rezistență în orașele din sud – Mobile, Alabama; Greenville, Carolina de Nord; și Gainesville, Florida-și latinii din Iowa City, Iowa.,indiferent de locația lor, solicitanții de împrumut au spus povești similare, descriind o luptă dificilă cu ofițerii de împrumut despre care au spus că păreau să pescuiască pentru un motiv de a spune nu.

„am avut o sumă corectă de economii și încă mai aveam atât de multe probleme doar la stânga și la dreapta”, a spus Rachelle Faroul, o femeie neagră în vârstă de 33 de ani, care a fost respinsă de două ori de creditori când a încercat să cumpere o casă de cărămidă aproape de Malcolm X Park din Philadelphia, unde,De 7 ori mai probabil ca albii să li se refuze o ipotecă convențională.Rachelle Faroul, în vârstă de 33 de ani, a numit experiența de a fi respinsă de două ori de creditori atunci când a încercat să cumpere o casă din Philadelphia pe cont propriu „umilitoare.”Credit: Sarah Blesener pentru Reveal

analiza-revizuită independent și confirmată de Associated Press – a arătat că solicitanții negri au fost întorși la rate semnificativ mai mari decât albii din 48 de orașe, latini în 25, asiatici în nouă și americani nativi în trei. În Washington, D. C.,, capitala națiunii, dezvăluie găsit toate cele patru grupuri au fost semnificativ mai susceptibile de a fi refuzat un împrumut acasă decât albii.

„nu este acceptabil din punctul de vedere al ceea ce ne dorim ca națiune: să ne asigurăm că toată lumea împărtășește prosperitatea economică”, a declarat Thomas Curry, care a servit ca regulator bancar de top al Americii, controlorul monedei, din 2012 până când a demisionat în mai.,cu toate acestea, agenția lui Curry a făcut parte din problemă, considerând că 99% dintre bănci sunt satisfăcătoare sau restante pe baza inspecțiilor administrate în temeiul Legii reinvestirii comunitare, o lege veche de 40, concepută pentru a inversa redlining-ul agresiv. Și Departamentul de Justiție a dat în judecată doar o mână de instituții financiare pentru că nu au împrumutat oameni de culoare în deceniul de la bustul locuințelor. Curry a susținut că legea împărtășește o parte din vină, trebuie actualizată și consolidată.

„Legea reinvestirii comunității a îmbătrânit foarte mult în 40 de ani”, a spus el.,de când Curry a plecat acum nouă luni, administrația Trump a mers invers, slăbind standardele pe care băncile trebuie să le îndeplinească pentru a trece un examen de reinvestire a comunității. În timpul primului an de mandat al președintelui Donald Trump, Departamentul de Justiție nu a dat în judecată un singur creditor pentru discriminare rasială.

disproporționate negări și limitat anti-discriminare de executare a ajuta explica de ce homeownership decalaj între albi și Afro-Americani, care au fost în scădere începând cu anii 1970, a explodat, deoarece carcasa bust. Acum este mai larg decât a fost în timpul erei Jim Crow.,acest decalaj are consecințe de anvergură. În Statele Unite, „bogăția și stabilitatea financiară sunt strâns legate de posibilitatea de locuințe și case”, a spus Lisa Orez, vice-presedinte executiv al Târgul Național de Locuințe Alliance, un grup de advocacy. „Pentru o familie tipică, cea mai mare parte a averii lor provine din proprietatea de casă și din capitalul propriu.cele mai recente cifre de la US Census Bureau arată că valoarea mediană netă pentru o familie afro-americană este de 9,000 USD, comparativ cu 132,000 USD pentru o familie albă. Familiile Latino nu s-au descurcat mult mai bine la 12.000 de dolari.,

povestim povești care schimbă legi și vieți de mai bine de 40 de ani. Și abia am început.

Înscrieți-vă pentru newsletter-ul nostru.creditorii și organizațiile lor comerciale nu contestă faptul că întorc oamenii de culoare la rate mult mai mari decât albii. Dar ei susțin că disparitatea poate fi explicată prin factori pe care industria a luptat să-i păstreze ascunși, inclusiv istoricul de credit al debitorilor potențiali și raportul general al datoriei la venit., Acestea au evidențiat scorul de credit de trei cifre – pe care băncile îl folosesc pentru a determina dacă un împrumutat este probabil să ramburseze un împrumut – ca fiind deosebit de important în deciziile de creditare.”deși destul de informativ cu privire la starea pieței de creditare”, înregistrările analizate de Reveal nu „includ date suficiente pentru a face o determinare cu privire la creditarea echitabilă”, a declarat economistul șef al Asociației bancherilor ipotecari, Mike Fratantoni, într-o declarație.,Asociația bancherilor americani a declarat că lipsa aplicării federale dovedește că discriminarea nu este agresivă, iar creditorii individuali au spus că au angajat firme de audit externe, care au constatat că au tratat solicitanții de împrumuturi în mod echitabil, indiferent de rasă.,

ȚINUTE

  • Citeste: Gentrificarea a devenit cu venituri reduse de creditare legii consecință neintenționată
  • Citeste: 8 creditorii care nu servesc oamenii de culoare pentru împrumuturi de origine
  • Ascultă: linia roșie: diferentele Rasiale în creditare
  • Invata: Cum am făcut analiza noastră
  • de a Explora: Căutare pentru creditare disparităților în cazul în care locuiți, sau text ÎMPRUMUT pentru a 202-873-8325 pentru a Descoperi. Se aplică tarife standard de text.,
  • citește: cartea albă completă
  • ceas: Lupta pentru solicitanții de credit ipotecar negru și Latino sugerează redlining moderne de zi

„ne-am angajat la creditare echitabil și revizui continuu programele noastre de Conformitate pentru a se asigura că toți solicitanții de împrumut primesc un tratament echitabil,” Boston-based Santander Bank a declarat într-o declarație.TD Bank din New Jersey, care a negat o proporție mai mare de solicitanți negri și Latino decât orice alt creditor major, a declarat că „ia decizii de credit pe baza profilului de credit al fiecărui client, nu pe factori precum rasa sau etnia.,”

Dezvăluie analiza a inclus toate înregistrările disponibile publicului sub Ipoteca Comunicării Actului, acoperind aproape de fiecare dată când un American a încercat să cumpere o casă cu o ipotecă convențională în 2015 și 2016. Acesta a controlat nouă factori economici și sociali, inclusiv venitul unui solicitant, valoarea împrumutului, raportul dintre mărimea împrumutului și venitul solicitantului și tipul de creditor, precum și machiajul rasial și venitul mediu al cartierului în care persoana dorea să cumpere proprietăți.,

scorul de Credit nu a fost inclus, deoarece aceste informații nu sunt disponibile publicului. Asta pentru că creditorii au deviat încercările de a le forța să raporteze aceste date guvernului, argumentând că nu ar fi util în identificarea discriminării. într-un document de politică din aprilie, Asociația Americană a Bancherilor a declarat că raportarea scorurilor de credit ar fi costisitoare și „cloud orice focalizare” pe care legea de dezvăluire o are în identificarea discriminării. Cea mai mare bancă din America, JPMorgan Chase & Co.,, a susținut că datele ar trebui să rămână închise chiar și pentru academicieni, invocând probleme de confidențialitate.în același timp, studiile au descoperit că algoritmii scorurilor de credit proprietare au un impact discriminatoriu asupra debitorilor de culoare.

„zeci de ani de credit scoring” modelul utilizat în prezent „nu ia în considerare datele de consum pe chirie, utilități, și factura de telefon mobil de plăți,” Senatorul Republican Tim Scott, din Carolina de Sud a scris în luna August, când a prezentat un proiect de lege pentru a solicita guvernului federal să veterinar standardele de creditare utilizate pentru credite ipotecare rezidențiale., „Această excludere dăunează în mod disproporționat afro-americanilor, latinilor și tinerilor care altfel sunt creditori.”

Point Breeze este un cartier rapid gentrifying din Philadelphia. Cele mai multe dintre împrumuturile de acolo sunt de gând să Nou-veniți alb.Credit: Sarah Blesener pentru Reveal

un studiu de caz: Philadelphia

Philadelphia a fost unul dintre cele mai mari orașe din America, unde afro-americanii s-au întors disproporționat când au încercat să cumpere o casă., Aproximativ același număr de afro-americani și albii non-hispanici trăiesc în orașul iubirii frățești, dar datele au arătat că albii au primit de 10 ori mai multe împrumuturi ipotecare convenționale în 2015 și 2016.băncile s-au concentrat, de asemenea, pe servirea părților albe ale orașului, plasând aproape trei sferturi din sucursalele lor în cartierele cu majoritate albă. Analiza Reveal a arătat, de asemenea, că, cu cât este mai mare numărul afro – americanilor sau latinilor dintr-un cartier, cu atât este mai probabil ca o cerere de împrumut să fie refuzată acolo-chiar și după contabilizarea veniturilor și a altor factori.,când Faroul a solicitat un împrumut în aprilie 2016, a crezut că este un candidat ideal. Ea deține o diplomă de la Universitatea Northwestern, a avut un scor de credit bun și estimează că a fost de a face $60,000 un an în timp ce preda programare de calculator ca un contractor pentru Universitatea Rutgers. Totuși, cererea inițială de împrumut a fost refuzată de Philadelphia Mortgage Advisors, un broker independent care a făcut aproape 90 la sută din împrumuturile sale către albi în 2015 și 2016.

„îmi pare rău”, i-a scris brokerul Angela Tobin lui Faroul într-un e-mail. Venitul din contract al lui Faroul nu era suficient de consistent, a spus ea., Până acum, Faroul a obținut un loc de muncă cu normă întreagă la Universitatea din Pennsylvania, gestionând o subvenție de un milion de dolari.

dar asta încă nu a fost suficient. Când a încercat din nou un an mai târziu, de data aceasta la Santander Bank, o firmă spaniolă cu sediul american în Boston, procesul a durat luni întregi. Ofițerul ei de împrumut a continuat să ceară informații noi – a spus ea-sau uneori aceleași informații din nou.până în acest moment, Faroul încercase să obțină o ipotecă de peste un an, iar procesul în sine îi afecta creditul., De fiecare dată când un creditor trage o anchetă greu pe un raport de credit, Scorul se duce în jos pentru a proteja împotriva oameni care încearcă să-și asume o mulțime de datorii.

„au făcut atât de multe trageri grele încât scorul meu de credit a scăzut la 635”, a spus ea.

apoi, o factură electrică neplătită de $284 a apărut pe Raportul de credit al lui Faroul. Era pentru un apartament în care nu mai locuia. Ea a plătit factura imediat, dar banca a spus că nu poate merge mai departe.,grupurile pentru Drepturile Civile și profesioniștii imobiliari au spus că experiența lui Faroul urmează un model familiar de discriminare de către bănci și creditori ipotecari, care a împiedicat oamenii de culoare să construiască bogăție.

” este un lucru după altul. Este ca și cum ai trage straturi de pe o ceapă”, a declarat Arlene Wayns-Thomas, președintele capitolului Philadelphia al Asociației Naționale a Brokerilor Imobiliari, care reprezintă profesioniștii imobiliari afro-americani.Wayns-Thomas, care vinde bunuri imobiliare de 30 de ani, a spus că clienții ei negri sunt tratați diferit de creditori.,

„este posibil să nu le placă ce s-a întâmplat între ultima dată când ați lucrat la acest loc de muncă special pentru acesta. Ei pot vedea că a existat un decalaj”, a spus ea. „Am văzut situații în care au cerut oamenilor înregistrările de naștere ale copiilor.”lucrurile care se întâmplă în spatele scenei sunt ceea ce este deranjant”, a spus ea.Rachelle Faroul (dreapta) și partenerul ei, Hanako Franz, stau în fața noii lor case din Philadelphia în noiembrie. Faroul, care lucrează la Universitatea din Pennsylvania, nu a reușit să obțină un credit ipotecar până când Franz a fost de acord să semneze cererea de împrumut.,Credit: Sarah Blesener pentru a Descoperi

O schimbare de ton de la creditori

Pentru Faroul, lucruri dintr-o dată a luat o întorsătură spre bine după ce partenerul ei, Hanako Franz, a fost de acord sa semneze o cerere de împrumut. La acea vreme, Franz – care este jumătate alb, jumătate japonez – lucra cu jumătate de normă pentru un magazin alimentar. Cel mai recent ciot ei de plată a arătat că a fost de a face $144.65 la fiecare două săptămâni. Faroul îi plătea asigurarea de sănătate.ofițerul de împrumut „a încetat complet să răspundă la apelurile telefonice ale lui Rachelle, doar le-a ignorat pe toate”, a spus Franz, 32 de ani., „Și apoi am sunat, iar el a răspuns aproape imediat. Și este atât de prietenos.câteva săptămâni mai târziu, cuplul a primit împrumutul de la Santander și a cumpărat un fixator cu trei dormitoare. Dar Faroul rămâne amar.

„a fost umilitor”, a spus ea. „Am fost făcut să simt că nimic din ceea ce contribuiam nu era de valoare, ca și cum nu contam.Contactați de Reveal, creditorii și-au apărat înregistrările. Tobin, care a refuzat Faroul la prima cerere, a declarat cursa a jucat nici un rol în respingerea.

„asta nu sa întâmplat”, a spus ea și a închis brusc., O declarație a urmat de la Philadelphia ipotecare Advisors ‘ Chief operating officer, Jill Quinn.

„tratăm fiecare solicitant în mod egal”, a spus declarația, ” și promovăm proprietatea de domiciliu în întreaga noastră zonă de creditare.”

Faroul e ofițer de împrumut de la Santander, Dennis McNichol, menționate Dezvăluie companiei public affairs aripa, care a emis o declarație: „în Timp ce noi suntem înțelegători cu situația ei, … suntem încrezători că cererea de împrumut a fost gestionată corect.,”

analiza Reveal a datelor de creditare arată că la nivel național, Santander a refuzat cumpărătorii de case afro-americani de aproape trei ori rata celor albi. Compania nu a abordat această diferență în declarația sa, dar a spus că este mai probabil să acorde o cerere de împrumut de la un împrumutat afro-American decât cinci dintre concurenții săi.pietonii trec printr-o sucursală Santander Bank acum închisă în Philadelphia la sfârșitul anului trecut.,Credit: Sarah Blesener pentru Reveal

Redlining istorie repetarea

modele de creditare în Philadelphia astăzi seamănă cu hărți redlining trase în întreaga țară de către oficialii guvernamentali în anii 1930, când discriminarea de creditare a fost legală.

pe atunci, inspectorii de la Federal Home Owners’ Loan Corporation desenau linii pe hărți și colorau unele cartiere în roșu, considerându-le „periculoase” pentru împrumuturile bancare. Principalele cauze de risc, potrivit oficialilor guvernamentali, au inclus prezența afro-americanilor sau a imigranților.,

o hartă din 1937 de la Federal Home Owners’ Loan Corporation arată cartierul Nicetown din Philadelphia (etichetat D6) colorat în roșu, marcându-l drept „periculos” pentru împrumuturile bancare. Credit: maparea inegalității la Universitatea din Richmond Digital Scholarship Lab

această practică a fost scoasă în afara legii timp de o jumătate de secol. Iar în ultimii 40 de ani, băncile au avut o obligație legală conform Legii reinvestirii comunitare de a solicita clienților – debitori și deponenți – din toate segmentele comunităților lor.

dar în multe locuri, legea nu a făcut mare diferență., Atunci când se combină acasă cumpărare împrumuturi, refinanțare și acasă capitaluri proprii linii de credit, băncile au fost mai susceptibile de a refuza o cerere de împrumut convenționale decât acorda-l în mai mult de 40 la sută din Philadelphia. Oamenii de culoare au fost majoritatea în aproape toate aceste cartiere.

„ne omori aici”, a spus Cindy Bass, membru al Consiliului Municipal din Philadelphia, care a lucrat pentru o companie ipotecară înainte de a intra în politică. Datele arată că băncile au înghețat debitorii în mare parte din districtul ei – inclusiv Nicetown, un cartier din Philadelphia de Nord, unde casele de rând au urcat peisajul.,

” avem nevoie de dolari. Avem nevoie de investiții”, a spus Bass, „ca orice cartier are nevoie de investiții.”

în Nicetown, un cartier din Philadelphia de Nord, care a fost redlined în anii 1930, băncile și brokerii ipotecari stau în mare parte departe. Creditorii au fost deosebit de zgârcit atunci când vine vorba de acasă Îmbunătățirea împrumuturi. Credit: Sarah Blesener pentru a Descoperi

Nicetown este printre cartiere semnalizat în 1930. În evaluarea sa, inspector guvernamental, W. R. Hutzel spus periculoase cartier a avut unele rezultate pozitive, inclusiv „noua industrie – transport bun” și un liceu., Pe de altă parte, el a scris, a avut o „concentrare grea de negru.astăzi, redresarea economică a ocolit în mare măsură Nicetown. Mană este o preocupare majoră. Unele dintre casele vacante, goale de ani de zile, au atras intruși. Deși este la doar câteva blocuri de Spitalul Universitar Temple, băncile și brokerii ipotecari stau în mare parte departe. Creditorii au fost deosebit de zgârcit atunci când vine vorba de acasă Îmbunătățirea împrumuturi. Din 2012 până în 2016, au făcut aici 67 de împrumuturi pentru îmbunătățirea locuinței și au refuzat 315.,

„creează un ciclu în care proprietățile se încadrează în delapidare pentru o perioadă lungă de timp”, a spus antreprenorul Eric Marsh Sr., de 48 de ani, a cărui familie a trăit în Nicetown pentru trei generații.Marsh și-a început propria afacere de construcții „pentru că am văzut dărăpănări și case goale”, a spus el și a vrut să ajute. Dar pentru că băncile împrumută rar aici, nu există capital pentru a îmbunătăți cartierul. Deci, Marsh devine cele mai multe dintre locurile sale de muncă în secțiuni mai bogate în apropiere de centrul orașului.

„mă întrebam de ce oamenii nu achiziționau aceste case sau nu le renovau”, a spus el., „Pe măsură ce am îmbătrânit și am vorbit cu oamenii, am aflat că o mare parte din ea este lipsa de creditare în cartiere ca acesta.”

„este ca un plafon de sticlă”

nu numai zonele redlined istoric care suferă de o lipsă de credit. Unele cartiere care au fost predominant afro-americani decenii în urmă au gentrified și sunt acum majoritar alb. Astăzi, ei beneficiază de un număr mare de credite ipotecare la domiciliu de la bănci.,

ascultați această poveste

alte cartiere care au experimentat zborul alb după cel de-al doilea război mondial au devenit acasă pentru o clasă de mijloc neagră substanțială. Și în aceste cartiere, băncile sunt mai susceptibile de a transforma departe debitorilor.la patru mile de Nicetown, spre suburbiile din apropierea arboretului Awbury, casele din Germantown se întorc de pe strada din spatele teraselor de grădină și a fațadelor frumoase din piatră.

această zonă nu a fost redlined în anii 1930., Oficialii guvernamentali l – au colorat verde – „cel mai bun” – și albastru, ceea ce însemna „încă de dorit”, și le-a spus băncilor să împrumute aici. Pe atunci, majoritatea locuitorilor din Germantown erau albi.astăzi, această parte a Philadelphia este majoritar afro-American, iar casele sunt ocupate de muncitori din clasa de mijloc-profesori, asistente medicale și meșteșugari sindicale. Cu toate acestea, în fiecare an din 2012 până în 2016, băncile au refuzat mai multe împrumuturi convenționale de toate tipurile decât au făcut în Germantown.”este ca un plafon de sticlă”, a declarat Angela McIver, CEO al Fair Housing Rights Center din sud-estul Pennsylvania., „OK, vă vom permite să mergeți atât de departe, dar … nu veți merge mai departe.”