înțelegerea diferiților termeni folosiți pentru a descrie ratele dobânzilor poate fi confuză la început. În general, veți vedea rata dobânzii pe termen menționat, împreună cu APR sau APY, deci care este diferența? Utilizarea calculelor APR și APY pentru a compara diverse investiții și costul real al unei achiziții necesită să înțelegeți ce înseamnă fiecare dintre acești Termeni și cum se calculează și se compune dobânda.

rata dobânzii

„rata dobânzii este cel mai simplu termen de înțeles., Înseamnă pur și simplu suma dobânzii care va fi plătită pentru o investiție pe care o faceți; sau suma percepută pentru un împrumut pe an. S-ar părea că acest lucru este tot ce trebuie să știți și atunci când se uită la produsele de depozit care plătesc dobândă simplu, destul de mult este. Ratele dobânzilor obține ușor mai confuz pentru a calcula și de a face sens de atunci când există compoziția implicate.

Interes simplu

Interes simplu este doar că și este de obicei folosit cu obligațiuni de economii. Înseamnă că dacă investiți 1.000 USD la dobândă de 5%, la sfârșitul anului veți primi un cec de 50 USD., La sfârșitul anului viitor veți primi un alt cec de 50 USD. Acest lucru se va întâmpla în fiecare an pentru termenul de obligațiuni de economii de lungime. Simplu.

compunerea dobânzii

problema este că majoritatea dintre noi nu dorim să primim un cec mic în e-mail în fiecare an pentru dobânda pe care o câștigăm. În schimb, vrem să lăsăm dobânda câștigată în cont și să o lăsăm să crească în timp. Când câștigurile din dobânzi sunt lăsate în cont, soldul banilor dvs. crește, iar dobânda se calculează pe soldul total.,în acest scenariu ,în al doilea an într-adevăr ar trebui să câștige mai mult de $50 în interes, deoarece banca are $1,050 de bani, în loc de doar originalul $1,000. Acest act de a primi o sumă mai mare în fiecare an din cauza fiind plătit dobânzi pe anul precedent interes este cunoscut ca compunerea. Iată un tabel care arată cum investiția inițială de 1.000 de dolari ar crește peste 10 ani.

până în anul 10 în acest exemplu, câștigați $77.57 în interes față de $50 în primul an., Creșterea este foarte graduală la 5%, dar cu randamente mai mari și perioade mai lungi de investiții, efectul de compoundare este mult mai dramatic. Un cont de pensionare finanțat cu o singură investiție inițială de $1,000, care are o rentabilitate medie de 12% timp de 40 de ani, va câștiga $9,969.75 numai în anul 40th, datorită dobânzii compuse.

perioada de compoundare

în exemplul anterior, dobânda a fost plătită pentru investiție o dată pe an, ceea ce înseamnă că are o perioadă anuală de compoundare. În acest caz, APY și rata dobânzii plătite pentru investiție sunt identice., Cu toate acestea, majoritatea băncilor oferă perioade de compunere mai frecvente. Valorile comune sunt trimestriale, lunare, săptămânale sau chiar zilnice. În aceste situații, veți fi plătit 1/4 din 5% în fiecare trimestru, 1/12 din acesta în fiecare lună sau 1/365 din acesta în fiecare zi. Deci, care este diferența? Nu este încă 5% pe an, indiferent de modul în care îl tăiați?

Nu, nu este. Motivul este același efect de compoundare care sa întâmplat în fiecare an în exemplul precedent, de asemenea, începe să se întâmple la o scară mult mai mică, cu perioade de compoundare mai frecvente, ceea ce duce la randamente mai bune., În cazul în care câștigul salarial 5% o dată pe an a câștigat $50 în exemplul anterior, câștigul salarial 1/12th de 5%, sau 0.417% în fiecare lună vă va da $51.20 datorită efectului dobânzii de compunere care are loc lunar. Poate părea o mică diferență, dar acest lucru se adaugă în timp.ce se întâmplă dacă o bancă oferă dobândă 5.1% compusă anual și alta plătește dobândă 5.0% compusă zilnic. De unde știi care e mai bună? Fără a face o grămadă de matematică de fiecare dată când doriți să comparați o altă ofertă, chiar nu puteți spune. Acest lucru este în cazul în care APY vine la îndemână.,

APY reprezintă randamentul procentual anual. Se ia în considerare rata dobânzii și perioada de compunere pentru a vă oferi un singur număr care reprezintă cât de mult veți câștiga din această investiție într-un an. În exemplul din secțiunea anterioară în care ați câștigat 51.20 USD datorită compunerii lunare a contului Dvs., acel cont ar avea un APY de 5.12%, chiar dacă rata dobânzii la acesta a fost de 5.00%. Acest lucru vă oferă un singur număr care vă permite să comparați cu ușurință ofertele unei bănci cu alta.

APY este similar cu DAE sau rata anuală procentuală., Diferența este APY este utilizat cu conturi de depozit în cazul în care câștigați dobânda și aprilie este utilizat pentru a descrie rata pe care o plătiți la împrumuturi. APR, de asemenea, factori în taxele de împrumut care trebuie plătite, care nu se aplică în calculele APY pentru conturile de depozit.majoritatea băncilor publică APY pentru conturile lor la fel de proeminent ca rata dobânzii, așa că este rar că ar trebui vreodată să-l calculeze, dar știu că există unele junkies matematica acolo care doresc un mod mai simplu decât punerea împreună o foaie de calcul Excel cu o formulă repetitivă. Iată cum o faci.,

APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1

Amestec APY

Unele conturi plătesc tarife diferite în funcție de cât de mult ai investit, cunoscut sub numele de tarife diferențiate. De exemplu, puteți câștiga 3% din soldurile sub $10,000 și 4% din soldurile peste $10,000. În cele mai multe cazuri, dacă depuneți mai mult de 10.000 USD, veți primi 4% pe întregul sold, dar în unele cazuri veți primi doar 4% pe porțiunea echilibrată. Acest lucru este cunoscut ca un amestec APY.

băncile care oferă API-uri mixte listează de obicei rata pentru nivelul superior ca interval., În loc să afișați doar 4% în acest exemplu, APY va afișa 3% -4% deoarece APY pe care îl primiți pe întregul sold va varia în funcție de cât depuneți. Acest lucru poate face dificilă compararea ratelor între bănci. Este acest cont mai bun sau mai rău decât unul care plătește 3.5% din întregul sold?depinde de cât de mult ați investit. Dacă aveți 15.000 de dolari investiți, primii 10.000 de dolari vor câștiga 3%, iar restul de 5.000 de dolari vor câștiga 4% pentru un randament mediu sau APY amestecat de 3.33%, ceea ce face ca rata forfetară 3.55 să fie o afacere mai bună, dar dacă intenționați să investiți 50.000 de dolari, APY amestecat sare la 3.80%., Pentru a calcula APY amestecat utilizați formula.

Amestec Apy = (Amount1 * Muncă1 + Amount2 * Rate2) / Suma Totală

Pentru 15.000 de dolari exemplu ar fi:
Amestec Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Amestec Apy = ($300 + $200) / $15,000
Amestec Apy = 3.33%