după ani de pensionare militară, soțul meu tocmai și-a transferat planul de economii de cumpătare într-un IRA tradițional. Acesta este primul pas în conversia fondurilor TSP într-un IRA Roth.
ne-A luat aproape trei decenii pentru a ajunge la acest punct. Am început să contribuim la IRAs-ul nostru tradițional în 1986. (Am fost un pic cam lent pentru a prinde pe la impozitul amânat investiții. Înainte de aceasta, toate investițiile mele erau în conturi impozabile.,) Am fost un cuplu dual-militar activ-datorie de peste 13 ani, dar pentru cele mai multe dintre carierele noastre un cont „impozit amânat” a însemnat IRAs tradiționale. Când programul militar TSP a început în 2002, ne-am maximizat contribuțiile. M-am oprit în iunie (când m-am retras) în timp ce soțul meu a contribuit cu plata ei de rezervă până la pensionarea ei din 2008.pentru că am putut contribui doar la TSP timp de cinci luni, câțiva ani mai târziu m-au dat afară pentru că am un echilibru scăzut. (Ei bine, duh.) Am transferat suma către IRA-ul meu tradițional., Între timp, contul tradițional TSP al soțului meu sa bucurat de șapte ani de contribuții și de peste 13 ani de compoundare amânată.
de ce am decis să convertim
ne-ar lăsa fericit fondurile ei în TSP pentru tot restul vieții noastre. Dar, pe măsură ce vă apropiați de 60 de ani, există câteva probleme cu deținerea unui cont TSP tradițional:
- distribuții minime necesare (opțional la vârsta de 59.5 ani, obligatoriu la vârsta de 70 de ani.,5 72)
- Potențial de plată impozitul pe venit într-un mai mare suport
- este Posibil impozitarea prestațiilor de Securitate Socială
- Potențial de plata Medicare mai mare prime (cunoscut sub numele de IRMAA)
Nu mă înțelegeți greșit: am rămas cu TSP atâta timp cât avea sens și nu avem plângeri. TSP a fost o investiție mare pentru noi. Este cea mai mare colecție de fonduri index pasive din lume, cu cele mai mici rapoarte de cheltuieli din lume.,
în 2014, rata medie netă anuală a cheltuielilor TSP a fost de 0,029%. Aceasta este mai puțin de jumătate din fondurile comparabile ale indicelui Vanguard și o fracțiune din Fondul tipic de indici „low cost” oferit de majoritatea instituțiilor financiare.următoarea generație va beneficia și mai mult de TSP. Anul trecut, fiica noastră și-a început propriul cont militar TSP imediat ce și-a semnat comisionul. Ea va contribui la fel de mult ca ea poate la TSP Roth pentru atâta timp cât ea poate, și ea va ține acolo, atâta timp cât posibil. Ea va primi aproape toate de referință TSP întoarcerea pentru zero efort personal.,raporturile reduse de cheltuieli vă vor accelera independența financiară și chiar plata impozitelor pe RMDs merită deceniile de compoundare amânată. Dar aici este un pensionar militar # FirstWorldProblem: ne putem reduce impozitele acum prin conversia unui cont TSP tradițional într-un IRA Roth, în timp ce suntem într-o categorie fiscală mai mică.
plătind impozite mai mici acum (sperăm)…
venitul nostru a scăzut dramatic atunci când soțul meu s-a transferat în rezerve și m-am retras. Am scăzut și câteva paranteze de impozit pe venit, chiar și cu pensia mea activă. (Pensia de rezervă începe la vârsta de 60 de ani.,) Cu toate acestea, foile mele de calcul prevăd că atunci când și-a început pensia de rezervă, atunci vom sări înapoi în acele paranteze fiscale mai mari. Am avut aproape 20 de ani pentru a converti conturile noastre tradiționale IRA și TSP în Roth IRAs, plătind impozitele acum (într-o categorie inferioară), în speranța de a evita paranteze mai mari mai târziu.
acțiunile TSP sunt ultimele conversii ale noastre. Între 2002-2014, am convertit ambele IRAs tradiționale în Roth IRAs., În acei ani, venitul nostru scăzut ne-a pus în parantezele impozitului pe venit de 10% sau 15% (în loc de paranteza de 25%) și în fiecare an am convertit o parte din IRAs-ul nostru tradițional. Am începe prin a folosi declarațiile fiscale de anul trecut pentru a estima venitul impozabil din acest an. Apoi aș folosi partea a II-a a formularului IRS 8606 pentru a determina cât de mult din IRA-ul nostru tradițional am putea converti, păstrând în același timp venitul nostru impozabil în grupul de impozitare de 15%. Am plătit taxele de conversie cu bani din conturile noastre impozabile, astfel încât întreaga sumă de conversie a fost acum de lucru pentru noi într-un IRA Roth.,
… dar nu destul de repede
În 2012, am dat seama că am fost în criză de timp pentru a termina conversiile noastre. IRAs-ul nostru tradițional și TSP-ul tradițional al soțului meu s-au întors din Marea Recesiune și am avut, de asemenea, venituri mai mari din proprietatea noastră de închiriere. (Acestea sunt încă bune „probleme” de a avea!) Stau în 15% din impozitul pe venit suportului însemnat că am fost conversie sume mai mici ale noastre tradiționale IRAs în fiecare an, și tot ne-ar fi de conversie când soțul meu Rezervă de pensii a început., Finalizarea conversiilor mai devreme a însemnat că vom plăti o parte din impozite în grupul de 25%. Dar, în ritmul mai lent al conversiilor noastre actuale, le– am mai face în anii 60-iar pensia de rezervă a soțului meu însemna că vom plăti impozitele în grupul de 25%.
A fost o convingătoare face să plătească de conversie mai mici impozite pe parcursul anilor ‘ 50. Plata taxe de conversie în 25% suport, cu toate acestea, ne pune în aceeași categorie de impozit pe venit, acum că vom fi în timpul anilor ‘ 60. Se pare ca suntem plata impozitelor înainte trebuie să, și că este întotdeauna riscant., Cu toate acestea, mi-am dat seama că, dacă am început retragerile noastre de securitate socială înainte de vârsta 70 sau dacă venitul nostru a depășit pragul Medicare IRMAA după vârsta 65, atunci am putea plăti impozite peste 25% Categorie.
am decis că preferăm să ne asumăm un risc prudent și să plătim taxele acum. Ne vom simți prost dacă Congresul scade taxele mai târziu, dar ne vom simți și mai rău dacă ratele de impozitare cresc.
păstrați-l simplu
în acest moment, unii dintre voi vă întrebați ” Hei, Nords, de ce nu doar să-i convertiți contul tradițional TSP într-un TSP Roth?, Nu este mult mai ușor decât mutarea printr-un IRA tradițional?”
ai avea dreptate. Din păcate, TSP nu permite conversia unui cont TSP tradițional într-o TSP Roth. Este permis de legea federală, dar Consiliul TSP minimizează cheltuielile prin faptul că nu implementează funcția. Le salvează milioane de dolari în fiecare an în salariu, computere, conformitate, urmărire și audit.o altă opțiune ar fi să-și lase fondurile în TSP și să cumpere mai târziu o anuitate TSP., Asigurarea longevității este o idee excelentă pentru pensionari, iar o anuitate TSP va ajuta, de asemenea, la protejarea împotriva eșecului portofoliului. (Indiferent de ce fac piețele pentru celelalte investiții, veți avea suficiente venituri din anuitate pentru a susține un stil de viață cu oase goale.) Cu toate acestea, suntem pensionari dual-militari cu două pensii care luptă împotriva inflației și vom avea și Securitate Socială. Ultimul lucru de care avem nevoie este o altă anuitate și am prefera să avem flexibilitatea financiară oferită prin transformarea fondurilor TSP într-o IRA Roth.,avem, de asemenea, un motiv personal pentru finalizarea conversiei înainte de pensia de rezervă a soțului meu: simplificarea. Astăzi (în anii 50) suntem la vârful ipotetic al cunoașterii noastre și vrem să ne consolidăm finanțele în conformitate cu cât mai puține reguli de retragere. Noi nu vrem să se ocupe de hassle de RMDs. Cheltuielile noastre de stil de viață sunt suficient de scăzute încât nici nu va trebui să ne atingem de Roth IRAs, așa că ne vor ajuta să ne asigurăm de daunele provocate de uragan sau de cheltuielile de îngrijire pe termen lung.cel mai bine, îmi curăț postul de serviciu pentru o cifră de afaceri., Soțul meu și cu mine ne gestionăm finanțele împreună, dar ea a fost întotdeauna „supraveghere” și eu sunt „muncă”. De exemplu, ea a pus întotdeauna întrebările „Ce se întâmplă dacă noi…?”și am construit întotdeauna foile de calcul de trei pagini pentru a le răspunde. Apoi a întrebat ” asta înseamnă că am putea…?”și am construit mai multe foi de calcul. Am urmărit investițiile noastre în timpul recesiunilor, astfel încât să ne putem ține de mână când era timpul să reechilibrăm. Am stabilit conturile noastre și reconciliate cardurile noastre de credit și a plătit facturile și analizate opțiunile de fond, astfel încât să putem discuta strategia– și apoi am putea executa tactici.,dar când împlinește 60 de ani, preia datoria. Se va ocupa de toate treburile financiare ale familiei noastre (mai ales pentru că am terminat ridicarea grea). Ea va mătura dividendele și cecurile de chirie în timp ce vin. Toate facturile vor fi în autopay și ea va verifica doar declarațiile lunare. Vom avea doar conturile noastre de verificare, conturile noastre de economii, contul nostru de brokeraj impozabil și două Roth IRAs.există un motiv pragmatic pentru a preda instrumentele financiare: femeile tind să trăiască mai mult decât bărbații., Această cifră de afaceri îi oferă destul timp să-și dea seama cum vrea să conducă finanțele familiei în timp ce eu sunt încă în jur pentru a explica la ce mă gândeam când am stabilit lucrurile. În plus, bănuiesc că ea va păstra doar de locuri de muncă pentru 20 de ani sau cam asa ceva si apoi arunca-l pe fiica noastră. Da, fiica noastră citește acest blog, dar ea a auzit deja această veste.
destul de „De ce”. Acum hai să vorbim despre cum să transferați TSP-ul tradițional într-un IRA tradițional și să-l convertiți într-un IRA Roth.
transferați TSP-ul tradițional într-un IRA
am început procesul la începutul lunii mai., Am făcut clic pe linkul pentru „retragerea completă” folosind formularul TSP-70, iar site-ul TSP s-a oferit în mod obligatoriu să înceapă expertul de transfer. Acest lucru vă permite să răspundeți la câteva întrebări și completează doar părțile din formular care sunt necesare. Îl imprimați împreună cu un set de instrucțiuni de procesare. Formularul arată grozav și nimeni nu a trebuit să-mi decripteze scrisul de mână. Cel mai bine nu trebuie să scriu o postare pe blog cu capturi de ecran, cercuri ale câmpurilor de intrări și săgeți care indică casetele de date.în continuare, soțul meu a trebuit să notarizeze cererea de transfer., Deoarece soldul contului TSP al soțului meu a fost mai mare de 3000 de dolari, a trebuit, de asemenea, să– mi semnez drepturile conjugale la o anuitate TSP-și să am și asta notarial. Am folosit (gratuit!) notar la filiala noastră locală a Uniunii Federale de credit a Marinei.am fi putut avea TSP-ul să ne trimită un cec pentru soldul contului soțului meu, dar este mult mai ușor să lăsăm noul custode tradițional IRA să facă toate lucrările de transfer. Am trimis-o prin poștă la Fidelity la mijlocul lunii mai. Când le-am trimis prin e-mail că vine, i-au cerut să meargă pe site-ul lor web pentru a deschide un cont IRA rollover (tradițional)., Zece minute mai târziu, ea a avut un nou IRA tradițional al cărui statut a fost „să fie finanțat mai târziu” și Fidelity a avut un număr de cont pentru a completa secțiunea lor din formularul de transfer TSP.
în aceeași zi în care am trimis cererea de transfer către Fidelity, ea a trimis prin e-mail TSP că Fidelity se va ocupa de transfer. Două zile mai târziu LINGURITA auto-responder mod eficient a spus „n-Am citit e-mail, dar aici e șabloane răspunde la cheie”:
Aceasta răspunde la întrebarea dvs. cu privire TSP cont., Ai cerut statutul cererii tale de retragere.
am revizuit contul dvs., iar formularul TSP-70, cerere de retragere completă, nu este încă afișat în sistemul nostru. În condiții normale, formularul dvs. ar trebui să apară în termen de trei zile lucrătoare de la primire și să termine procesarea în termen de 10 zile lucrătoare de la primire.odată ce formularul dvs. apare în sistemul nostru, veți putea verifica starea solicitării dvs. în Contul meu sub retrageri.,
pe 1 iunie am primit o scrisoare de fidelitate (datată 22 Mai) că cererea noastră de transfer a fost completată de fidelitate și trimisă prin poștă către TSP. De asemenea, a inclus un plic pre-adresat preplătit doar în cazul în care TSP ne-a trimis cecul în loc de fidelitate. A fost frumos pentru a obține raportul de stare, dar a fost chiar mai frumos pentru a obține plicul. Poate Fidelity a avut probleme cu transferurile TSP, sau poate fac asta pentru fiecare transfer de cont IRA.,
nu stiu cand TSP a primit cererea noastra de transfer TSP-70 de la Fidelity, dar pe 2 iunie TSP si-a vandut actiunile (toate erau in fondul „S”) si a executat transferul prin trimiterea unui cec catre Fidelity. TSP a postat o notificare în contul soțului meu pe site-ul lor web și a trimis o scrisoare. A doua pagină a scrisorii TSP avea Numărul de cont Fidelity IRA pe ea, așa că am fost liniștiți că transferul a fost făcut corect.
scrisoarea TSP a inclus, de asemenea, formularul de schimbare a adresei TSP-9 pentru formularul fiscal 1099-R care va fi trimis prin poștă anul viitor., Cred că au avut probleme cu oamenii care părăsesc armata, transferându-și TSP-ul și mutându-se într-o locație nouă (nedivulgată). Când părăsiți armata, nu uitați să spuneți TSP-ului unde locuiți.
un e-mail de fidelitate mi-a alertat soțul pe 9 iunie, când cecul TSP a fost depus în IRA-ul rollover. A doua zi ne-am conectat și am cumpărat acțiuni în iShares S&p Small Cap 600 Value ETF (ticker IJS). Aceasta este aproximativ echivalentă cu fondul „s” al TSP, dar are un raport de cheltuieli 0.25% în loc de raportul de cheltuieli 0.029% al fondului „S”.,în general, cea mai” dificilă ” parte a transferului a fost timpul petrecut notarizând formularul de solicitare.
acum ce?odată ce comerțul cu acțiuni a fost eliminat, am folosit site-ul Fidelity pentru a converti o parte din contul său tradițional IRA în contul Roth IRA. Am decis să convertim 20% din suma transferului în fiecare an, ceea ce ar trebui să termine procesul de conversie cu un an înainte de începerea pensiei de rezervă. (Procesul de conversie Fidelity a durat cinci minute și șase clicuri de mouse.) Fidelity urmărește automat sumele și ne va trimite un 1099-R la începutul anului viitor., Deoarece fiecare dintre contribuțiile sale TSP a fost făcută înainte de impozite, suma totală a conversiei este supusă impozitului pe venit. Unele dintre acestea vor fi în categoria impozitului pe venit de 15%, dar cea mai mare parte va fi în categoria de 25%.
cititorii mă întreabă frecvent cum să accesez fondurile într-un cont amânat înainte de a ajunge la vârsta de 59,5 ani. Ne-am putea retrage contribuțiile din Roth IRAs în orice moment, din orice motiv, fără taxe sau penalități. Nu intenționăm să facem asta, dar conversia din acest an este primul pas într-o scară de conversie Roth IRA., Dacă ne-am dorit mai mult din fondurile Roth IRA, atunci valoarea unei conversii poate fi retrasă la cinci ani fiscali după conversie. Fondurile pe care le-a convertit într-un Roth IRA luna trecută vor fi disponibile pentru retragere oricând în 2020.
Niciunul dintre noi nu a făcut vreodată fiscale scutite de contribuțiile noastre TSPs., Acum că ați citit această postare – dacă decideți să transferați un cont TSP care include contribuții scutite de taxe, atunci vă recomand discuția excelentă a lui Ryan Guina:
- planul de Economii Thrift Rollover-cum să vă transferați TSP într-un IRA
câțiva dintre voi cititorii încă se gândesc „raportul de cheltuieli 0.25%?!? Ei ar putea face mult mai bine!”Ai dreptate. 0.25% este o fracțiune din media națională de 1%, dar am putea totuși să o împingem în adolescenți sau chiar în cifre unice., Evaluăm alocarea activelor noastre și dacă dorim să reechilibrăm pe tot restul vieții noastre și am dori să reducem rapoartele de cheltuieli pe parcurs. Acesta este un subiect pentru un întreg ” alt post.
retrageri anticipate din TSP și IRA după militare
contribuții scutite de taxe: planul de economii de Economie Rollover-cum să transferați TSP-ul într-un IRA
limitele contribuției planului de economii de Economie + 401(k) + IRA = ?!?
maximizarea contribuțiilor TSP dintr-o zonă de luptă
finanțarea decalajului: „am nevoie de bani de la TSP-ul meu!,”
TSP Annuity Options
IRMAA: How I cost my Dad over $2000 in Medicare benefits