ce este o refinanțare ipotecară și cum funcționează refinanțarea?

ce este refinanțarea? refinanțarea este atunci când un proprietar primește un nou credit ipotecarînlocuiți împrumutul curent.majoritatea oamenilor refinanțează pentru a-și reduce rata dobânzii și pentru a-și reduce plățile ipotecare, economisind adesea mii de dobânzi ipotecare. dar acesta nu este singurul motiv pentru a refinanța o ipotecă. de asemenea, puteți refinanța într — un nou tip de împrumut sau într-un nou termen de împrumut-ceea ce vă poate ajuta să vă plătiți casa mai devreme., Sau ai putea refinanța pentru a-ți încasa capitalul propriu. verificați opțiunile de refinanțare (8 februarie 2021)

în acest articol (Skip to…)

• cum funcționează refinanțarea?
• acasă împrumut refinanțare exemplu
• cum refinanțare ipotecare ajută proprietarii de case
• 3 tipuri de refinanțare Ipoteci
• procesul de refinanțare
• low-doc programe de refinanțare
• refinanțare FAQ

cum funcționează refinanțare?

refinanțarea implică luareaout un nou credit ipotecar pentru a înlocui unul existent., când refinanțați, voiaplicați un nou împrumut pentru locuințe la fel cum ați făcut când ați cumpărat casa. Dar de data asta, în loc să folosești banii de împrumut pentru a cumpăra o casă, este folosit pentru a-ți plăti ipoteca existentă. refinanțarea șterge în mod eficient datoria pe ipoteca curentă.

Refinanțare vă permite să alegeți viteza și termeni de împrumut pe noul credit ipotecar, astfel încât să puteți obține un nou împrumut acasă care vă economisește bani sau vă ajută să vă îndeplini alte obiective financiare.,

rezultatul este că continuați să vă plătiți casa — dar acum efectuați plăți pentru noul împrumut în locul celui vechi. notă ,nu plătiți de fapt prima ipotecă. Creditorul ipotecar(e) implicat ocupa acea parte pe capătul din spate.

în măsura în care sunteți implicat, procesul de refinanțare ipotecară arată de obicei la fel ca procesul inițial de împrumut pentru locuințe.

proprietarii de case refinanța deoarecetrebuie să alegeți rata și condițiile de împrumut pentru noua dvs. ipotecă., Deci, puteți lua un nou împrumut care este mai accesibil sau vă aduce beneficii într-un alt mod (mai multe despre asta mai jos).

verificați eligibilitatea refinanțării (8 februarie 2021)

exemplu de refinanțare a împrumuturilor la domiciliu

cel mai frecvent motiv pentru care refinanțarea este pentru o rată a dobânzii mai mică.

spuneți că ați cumpărat o casă de douăani în urmă. Casa a costat 300.000 de dolari. Ai făcut un avans de 30.000 $ și ai luat o ipotecă de 270.000 $pentru a acoperi restul prețului de achiziție. acum, ratele dobânzilor au scăzut și doriți să blocați o rată ipotecară mai mică pentru a reduce plățile lunare. Deci decideți să refinanțați., Creditor O este de 260.000 de dolari

Notă, nu trebuie să lucreze cu yourcurrent creditor ipotecar sau credit prestator.,dacă creditorul pe care l-ați folosit pentru a vă cumpăra casa vă poate oferi acum o rată mai mică și condiții mai bune, sunteți liber să refinanțați cu creditorul dvs. actual.

dar, de asemenea, sunteți liber să faceți cumpărături pentru o altă companie care vă poate oferi o afacere și mai bună. de fapt, este foarte recomandat să faceți acest lucru. Finanțele dvs. s — au schimbat de când ați primit prima ipotecă-ceea ce înseamnă că există un goodchance creditorul dvs. original nu mai este cel mai bun pariu. cum refinanțarea ipotecară ajută proprietarii de case

finanțele dvs. personale suntbound să se schimbe de-a lungul anilor., Veți construi acasă capitaluri proprii; venitul mayincrease; poate veți plăti datoriile și de a îmbunătăți scorul de credit.

pe măsură ce finanțele dvs. se îmbunătățesc,probabil veți avea acces la opțiuni ipotecare mai bune decât ați făcut-o atunci când v-ați cumpărat casa. în plus, ipotecareratele dobânzilor sunt în mod constant în flux.

Dacă prețurile au scăzut de când ai luat un împrumut de origine, există o bună șansă puteți refinanța la o lowerrate și de a salva — chiar dacă finanțele tale arată exact așa cum au făcut atunci când boughtthe casa. de asemenea, puteți modifica caracteristiciledin împrumutul dvs. de acasă atunci când refinanțați., puteți alege numărul de ani din împrumutul dvs. (adică „termenul de împrumut”); puteți alege natura ratei dobânzii dvs. (adică rata fixă sau rata reglabilă); și puteți alege chiar și ceea ce plătiți în costurile de închidere a ipotecii.mulți proprietari refinanțeze pentru a obține unrata ipotecară mai mică.

Dar o refinanțeze ipoteca poate ajuta, de asemenea, plătească homeoff mai repede; elimina ipoteca de asigurare; sau apăsați homeequity pentru a achita datoriile sau fondul homeimprovements.,

verificați eligibilitatea refinanțării (februarie 8th, 2021)

3tipuri de refinanțare Ipoteci

refinanțare Ipoteci vin în treivarietăți — rata și termenul, cash-out, și cash-in. Tipul de refinanțare carecel mai bun pentru tine va depinde de finanțele tale personale.ratele de refinanțare variază între cele trei tipuri.

refinanțare rată și termen

o refinanțare rată și termen permite proprietarilor de case să își schimbe rata ipotecară a împrumutului existent, Termenul împrumutului sau ambele. Termenul de împrumut este lungimea ipotecii.,de exemplu, un proprietar mayrefinance:

• dintr-o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani într-o ipotecă cu rată fixă de 15 ani
• dintr-o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani cu o rată a dobânzii de 5% la o nouă ipotecă de 30 de ani cu o rată fixă de 3%
• dintr-o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani cu o rată

  scopul unui împrumut de refinanțare pe termen lung este de a economisi bani.Faceți acest lucru fie prin obținerea unei plăți lunare mai mici, fie prin plata mai mică a dobânzii din cauza unei rate ipotecare mai mici sau a unui termen de împrumut mai scurt.,dacă refinanțați într-un termen de împrumut mai scurt, lunarplățile vor fi mai mari. Asta pentru că plătiți aceeași sumă de bani într-un timp mai scurt. dar, din moment ce eliminați ani de plăți de dobânzi, voisalvați mai mulți bani pe termen lung. cele mai multe refinanțe sunt rata-și-termenrefinances, în special într-un mediu rata ipotecară care se încadrează.

  refinanțare Cash-out

  scopul unei refinanțări cash-out este să atingeți capitalul dvs. de acasă. Home equity este partea casei pe care o dețineți., De exemplu, în cazul în care casa ta este în valoare de 300.000 dolari, și vă datorez 200.000 dolari pe Ipoteca, aveți 100.000 dolari în valoare de capital acasă.

  dar capitalul propriu nu este liquidcash. Pentru a-l accesa, trebuie să luați un împrumut împotriva valorii casei dvs.Aici intervine o refinanțare în numerar. amintiți-vă că, odată cu refinanțarea pe termen lung, noul dvs. sold al împrumutului este egal cu ceea ce vă aflați în prezentne pe casă și este folosit pentru a vă plăti ipoteca existentă.

  diferența cu refinanțarea acash-out este că soldul noului dvs. împrumut este mai mare decât ceea ce datorați în prezent.,noul împrumut este utilizat pentru a achita ipoteca existentă, iar banii „rămași” reprezintă suma pe care o încasați.

  Iată un exemplu simplu decum funcționează refinanțarea în numerar:

  deoarece proprietarul datorează doar suma inițială băncii, suma „extra” este plătită ca numerar la închidere. Sau, în cazul unei refinanțări de consolidare a datoriei, încasarea este direcționată către creditori, cum ar fi companiile de carduri de credit și administratorii de împrumuturi pentru studenți.,ipotecile Cash-out pot fi, de asemenea, utilizate pentru a consolida prima și a doua ipotecă atunci când a doua ipotecă nu a fostluate la momentul cumpărării.într-o refinanțare în numerar, noul împrumut poate oferi, de asemenea, o rată a dobânzii mai mică sau un termen de împrumut mai scurt în comparație cu împrumutul vechi. Dar scopul principal este de a genera numerar lichid — astfel încât obținerea unei rate a dobânzii mai mici nu este necesară. ipotecile Cash-out reprezintă mai multrisc pentru o bancă decât o ipotecă de refinanțare a ratei și a termenului, astfel încât creditorii necesită mai multstandarde de aprobare.,

  de exemplu, o refinanțare cash-out poate fi limitată la o dimensiune mai mică a împrumutului în comparație cu o refinanțare pe termen lung;sau, refinanța Cash-out poate necesita scoruri de credit mai mari la momentul aplicării.majoritatea programelor de împrumut de refinanțare necesită, de asemenea, debitorilor să lase cel puțin 15% până la 20% din capitalul propriu al casei lor neexploatat. Asta înseamnă că nu veți putea retrage toate capitalurile proprii, ci doar o parte din acestea.

  verificați eligibilitatea refinanțării în numerar (8 februarie 2021)

  refinanțarea în numerar

  ipotecile în refinanțare în numerar sunt opusul refinanțării în numerar.,cu o refinanțare în numerar, proprietarul casei aduce numerar la închidere pentru a plăti soldul împrumutului și pentru a reduce suma datorată băncii. Acest lucru poate duce la un credit ipotecar mai mic, un termen de împrumut mai scurt, sau ambele.există mai multe motiveproprietarii de case aleg procesul de refinanțare ipotecară în numerar.

  cel mai frecvent motiv este de a obține rate ale dobânzii mai mici, care sunt disponibile numai la rate mai mici de împrumut-la-valoare (LTV). LTV măsoară mărimea împrumutului în comparație cu valoarea locuinței. Refinanțarea ratelor ipotecare sunt adesea mai micila 75% LTV, de exemplu, în comparație cu 80% LTV., un alt motiv comun pentru refinanțarea în numerar este anularea plăților pentru prima de asigurare ipotecară (MIP). Când plătiți împrumutul convențional până la 80% LTV sau mai mic, primele dvs. de asigurare ipotecară privată nu mai sunt datorate.această regulă nu se aplică împrumuturilor FHA, care necesită de obiceiprimele de asigurare ipotecară pe toată durata de viață a împrumutului.cu toate acestea, un proprietar ar putea înlocui un împrumut FHA existent cu un împrumut convențional prin procesul de refinanțare. Această strategie ar putea elimina primele de asigurare ipotecare și vă va ajuta să economisiți și mai mult de la lună la lună., procesul de refinanțare Când obțineți un împrumut de refinanțare ipotecară, vă stabiliți un împrumut de casă nou – nouț cu termeni nou-nouți. Acest lucru înseamnă de obicei trebuie să mergeprin aplicarea ipotecare completă și procesul de aprobare.

  Ipotecare asigurători va evalua cererea dumneavoastră în threespecific domenii:

  1. scor de Credit și istorie de credit
  2. Venituri și ocuparea forței de muncă istorie
  3. Active și rezerve de numerar

  casa Ta va fi, de asemenea, evaluate pentru a confirma currentmarket valoare, la fel cum a fost când ți-ai luat împrumut existente.,în ciuda asemănărilor dintre cumpărare și refinanțare,debitorii se pot aștepta, de obicei, să furnizeze mai puțină documentație în timpul procesului de refinanțare.

  Veți fi solicitat să ofere o dovadă de venit folosind W-2s și chitanțe; dovada de active prin bankstatements; și dovada de cetățenie sau SUA statutul de rezident. dar nu vi se va cerefurnizați informații legate de transferul inițial al casei.refinanțarea ipotecilor este adesea gata să se închidă în 30 de zile sau mai puțin. dar rețineți că condițiile de piață pot afecta orele de închidere., În cazul în care ratele au scăzut brusc și mulți proprietari se grăbesc să refinanțeze în același timp, poate la fel de mult ca 10-15 zile mai mult pentru a închide.

  programe de refinanțare Low-doc

  refinanțarea creditorilor trebuie în mod normal să vă verifice veniturile,activele și istoricul creditului. Dar unele programe de refinanțare vă permit să ocoliți acest lucruprocesul de verificare.aceste programe sunt numite rafinarea rafinării. Acestea sunt „raționalizate”, deoarece cerințele lor de subscriere sunt simplificate și concepute pentru a fi rapide.,cu o refinanțare raționalizată, creditorii ipotecari renunță la părți mari din procesul lor de refinanțare ipotecară” tipică”. Adesea, evaluările la domiciliu, verificarea veniturilor și cecurile creditscores sunt toate renunțate.

  proprietarii de case pot avea acces la un împrumut de refinanțare în cazul în care ipoteca lor actuală este susținută de guvernul federal — inclusiv FHAloans, împrumuturi VA și împrumuturi USDA. deși creditorii diferiți își pot stabili propriile cerințe (uneori inclusiv evaluări și aprobarea creditului), liniile directoare generale pentru eficientizarea refinanțării sunt următoarele.,

  refinanțarea FHA Streamline

  refinanțarea FHA Streamline este disponibilă proprietarilor de case cu o ipotecă FHA existentă. Acest program de refinanțare renunță la verificarea creditului și a veniturilor și nu necesită o evaluare la domiciliu. ratele de refinanțare FHA sunt în general scăzute. Dar proprietarii de case vortrebuie să plătească pentru asigurarea ipotecară în avans și asigurarea ipotecară anuală (MIP), la fel ca în cazul unui împrumut de cumpărare a casei FHA. Aceste costuri suplimentare vorimpactați economiile dvs. de refinanțare. pentru a vă califica pentru programul FHA Streamline, trebuie să avețiistoria plăților ipotecare la timp., Și este necesar un „beneficiu net tangibil” – ceea ce înseamnă că ipoteca de refinanțare va avea o rată și/sauplăți semnificativ mai mici decât împrumutul dvs. curent. ipotecile de refinanțare în numerar nu sunt permise prin Programul de refinanțare FHA Streamline.

  FHA face înapoi un împrumut de refinanțare în numerar, dar necesită subscriere completă și, de obicei, are cerințe mai mari de scor de credit.

  verificați eligibilitatea dvs. de refinanțare FHA (februarie 8th, 2021)

  refinanțarea va Streamline (IRRRL)

  refinanțarea va Streamline isavailable pentru proprietarii de case cu o ipotecă existentă susținută de VA.,

  oficial cunoscut sub numele de împrumutul de refinanțare a ratei dobânzii VA (IRRRL), refinanțarea va Streamline renunță, de asemenea, la verificările veniturilor, activelor și scorului de credit.

  Refinanțare VA proprietarii de case arerequired pentru a arăta refinanțeze ipoteca va duce inmonthly de plată de economii, cu excepția pentru proprietarii de case pentru a schimba de la un scurt credite pe termen,astfel ca la un împrumut pe 30 de ani pentru un credit pe 15 ani; sau,dintr-un credit ipotecar rata ajustabila-pentru un împrumut cu rată fixă.

  proprietarii de case nu pot primi cash-outca parte a unei refinanțări va Streamline.,

  verificați eligibilitatea va IRRRL (februarie 8th, 2021)

  USDA Streamline Refinance

  programul USDA Streamline Refinance este disponibil pentru proprietarii de case cu împrumuturi existente USDA home. Împrumuturile USDA, destinate proprietarilor de case din zonele rurale sau suburbane, permit o finanțare de până la 100%. programul de refinanțare USDA Streamline nu verifică veniturile, activele sau creditul; iar proprietarii de case care utilizează programul pentru refinanțare sunt limitați la ipoteci cu rată fixă de 30 de ani. Armele nu sunt permise.ipotecile de refinanțare în numerar nu sunt permise prin refinanțarea USDA Streamline.,

  verificați eligibilitatea dvs. de refinanțare USDA (Feb 8th, 2021)

  opțiunea de refinanțare LTV de la Fannie Mae (Hiro)

  opțiunea de refinanțare LTV de la Fannie Mae (HIRO) permite proprietarilor de case cu capitaluri proprii mici, nu sau chiar negative pentru a obține un nou împrumut la ratele dobânzilor mai mici de astăzi.

  Numai proprietarii de case cu convenționale împrumuturi garantate de Fannie Maecan a se califica pentru acest opțiunea de refinanțare, și dvs. de împrumut curent trebuie să aibă beenoriginated la sau după 1 octombrie 2017.,programul HIRO cere, de asemenea, debitorilor să aibă șase luni de plăți lunare la timp pentru împrumuturile lor curente și nu mai mult de o plată târzie în ultimul an.și veți avea nevoie de un beneficiu clar pentru împrumutul dvs. de refinanțare — o plată lunară mai mică, un termen de împrumut mai scurt sau înlocuirea unei rate reglabile cu un împrumut cu rată fixă.

  verificați eligibilitatea refinanțării (8 februarie 2021)

  Întrebări frecvente privind refinanțarea împrumutului

  Cum știu dacă un împrumut de refinanțare va economisi bani?

  obținerea unui nou împrumut cu un termen mai scurt sau o rată a dobânzii mai mică ar trebui să vă economisească bani.,
  Cu toate acestea, aceste economii pot juca în moduri diferite. Un termen de împrumut mai scurt, de exemplu, poate economisi bani în dobânda totală plătită creditorului pe durata de viață a împrumutului. Dar perioada de rambursare mai scurtă necesită de obicei plăți ipotecare lunare mai mari.
  De asemenea, majoritatea împrumuturilor de refinanțare necesită costuri de închidere care, în mod normal, adaugă aproximativ 3% din suma împrumutului datorată în avans. Ar trebui să măsurați aceste costuri împotriva economiilor pe care le poate oferi noul dvs. împrumut.
  un calculator de refinanțare vă poate ajuta să comparați aceste costuri curente și economii în curs de desfășurare.

  pot accesa home equity fără refinanțare?, capitalul dvs. de origine se referă la valoarea pe care ați construit-o în casa dvs., plătind soldul curent al împrumutului și prin aprecierea valorii casei dvs. în timp.
  o refinanțare cash-out, descrisă mai sus, vă poate ajuta să atingeți această valoare și să obțineți o rată a dobânzii mai mică în același timp. Dar puteți accesa, de asemenea, capitalul dvs. fără a înlocui împrumutul curent.
  un împrumut de capital de origine sau o linie de credit de capital de origine (HELOC) împrumută împotriva capitalului propriu al casei dvs., păstrând intact creditul ipotecar curent., Dacă sunteți mulțumit de rata și termenul împrumutului dvs. curent, una dintre aceste opțiuni „a doua ipotecă” poate fi cea mai bună pentru situația dvs. financiară.

  am deja oa doua ipotecă. Mai pot refinanța?

  Da. Un împrumut de refinanțare ar putea plăti prima și a doua ipotecă, înlocuindu-le cu un singur împrumut. Dacă aveți un împrumut HELOC sau home equity, puteți alege să îl păstrați în timp ce refinanțați doar prima ipotecă. Asigurați-vă că spuneți ofițerului dvs. de împrumut despre HELOC pe măsură ce începeți procesul de refinanțare.,
  creditorul va trebui să „subordoneze” a doua ipotecă în cadrul primei ipoteci noi. Procesul de subordonare poate dura timp în funcție de cel de-al doilea creditor ipotecar. Așa că cereți creditorului dvs. să înceapă acest proces mai devreme în refinanțarea dvs.

  este vreodată prea târziu pentru a refinanța un împrumut existent?

  puteți refinanța împrumutul vechi în orice moment, dar oportunitatea dvs. de a economisi este de obicei mai mare la creditele ipotecare mai noi.
  De exemplu, dacă sunteți de 20 de ani într-un împrumut de 30 de ani, ați plătit deja cea mai mare parte a dobânzii împrumutului., Repornirea ipotecare cu un nou termen de 30 sau 15 ani ar costa probabil mult mai mult pe termen lung. Deși, unii creditori oferă un termen ipotecar de 10 ani, care în acest caz ar putea fi o soluție bună.
  dacă sunteți doar doi ani în același împrumut de 30 de ani, o rată a dobânzii mai mică sau un termen de împrumut mai scurt ar putea economisi o sumă semnificativă pe durata de viață a împrumutului. pot economisi bani pe un credit ipotecar fără refinanțare?

  un proprietar al cărui împrumut existent are deja rate competitive ale dobânzii poate economisi în continuare plătind suplimentar soldul principal., Ați face plata lunară programată, plătiți o sumă suplimentară direct spre soldul principal al împrumutului.
  efectuarea plăților regulate directe către principal scurtează durata de viață a împrumutului și reduce dobânzile totale ale împrumutului. Această strategie poate imita un termen ipotecar mai scurt, fără a necesita costurile de închidere și hassles de subscriere asociate cu un împrumut cu totul nou.

  pot refinanța chiar dacă am Credit rău?

  este posibil să refinanțeze cu un scor de credit la nivelul 580 folosind un împrumut FHA., Dar trebuie să luați în considerare ipoteca curentă înainte de a lua această decizie.
  este probabil o idee bună să refinanțați dacă aveți deja un împrumut FHA și o refinanțare FHA vă poate oferi o rată a dobânzii mai mică. Dar dacă scorul dvs. a scăzut de când ați scos ipoteca inițială și ați fi lovit de la un împrumut convențional la un împrumut FHA cu asigurare ipotecară scumpă, refinanțarea s-ar putea să nu merite.
  f ipoteca curentă este un împrumut FHA, VA sau USDA susținut de guvern, este posibil să puteți refinanța fără o verificare a creditului prin intermediul Programului de refinanțare Streamline., În acest caz, nu ar conta dacă aveți credit ” rău ” sau „corect” — puteți reduce rata dobânzii indiferent de Scorul de credit, atâta timp cât creditorul dvs. vă judecă prin reguli scrise ale programului. există multe modalități de refinanțare ahome și milioane de proprietari din SUA sunt potențial eligibili pentru rate mai mici și plăți.cel mai bun mod de a găsi rata scăzutăeste de a face cumpărături cu trei până la patru creditori diferiți și compareoffers.

  verificați noul tarif (8 februarie 2021)