asigurare de viață universală indexată

la baza sa, asigurarea de viață este simplă. Plătiți prime pentru o poliță, iar compania dvs. de asigurări plătește o prestație de deces dacă muriți în timp ce polița este activă. dar, în practică, asigurarea de viață pe termen lung este singurul tip de asigurare de viață care o menține simplă. Alte tipuri de asigurări de viață pot include componente suplimentare de investiții, pot adopta restricții de vârstă sau pot permite personalizarea plăților de prime și a prestațiilor de deces., Aceste adăugiri vă pot ajuta să adaptați un plan pentru a se potrivi nevoilor dvs., dar ele adaugă, de asemenea, o mulțime de straturi la singurul lucru pe care trebuie să-l faceți cu adevărat o poliță de asigurare de viață: oferiți o plasă de siguranță financiară pentru cei dragi. asigurarea de viață universală indexată (IUL) vine cu o valoare în numerar care câștigă dobândă și vă oferă opțiuni pentru a vă ajusta beneficiul de deces sau pentru a vă plăti prima din suma valorii în numerar, dar se poate complica rapid., Există potențial pentru câștiguri mari cu o poliță de asigurare de viață universală indexată, dar va trebui, de asemenea, să urmăriți performanța valorii dvs. în numerar și restricțiile legate de accesarea acestor fonduri. În combinație cu faptul că IUL este adesea mult mai scump decât asigurarea de viață pe termen lung, puteți prefera să cumpărați o poliță tradițională și să puneți diferența într-un cont tradițional de investiții.,(IUL) asigurare include un deces și o valoare în numerar, care crește la o rată a dobânzii controlate de către asigurător

Există o minimă garantată a dobânzii, dar rata reală variază în funcție de performanță a ales un fond de investiții și ar putea depasi alte numerar politicile de valoare

Politicile de asemenea, vă permite să reglați beneficia de deces și plăti prime cu valoarea în numerar

IUL este mult mai costisitoare și greu de gestionat decât termen standard sau asigurare de viață

Ce este indexat de asigurare de viață universal?,asigurarea de viață universală indexată este un tip de asigurare de viață permanentă — o poliță de asigurare de viață care rămâne în vigoare pentru întreaga viață, atâta timp cât primele sunt plătite (spre deosebire de o poliță pe termen lung, care expiră după o anumită perioadă de timp). Alte tipuri de asigurări de viață permanente includ asigurarea de viață întreagă, asigurarea de viață variabilă și asigurarea de viață universală. toate polițele de asigurare de viață permanentă sunt împărțite în două părți: prestația de deces (care plătește o sumă forfetară unui beneficiar atunci când mori) și o valoare în numerar care poate crește în timp., Cu politicile universale, puteți ajusta beneficiul de deces în limitele stabilite și puteți utiliza câștigurile din valoarea în numerar pentru a vă plăti primele. ceea ce face ca asigurarea de viață universală indexată să fie unică este partea „indexată”. Aceste politici au o rată minimă garantată a dobânzii (deci nu veți pierde bani), dar ratele dobânzilor nu sunt fixe; în schimb, ele se bazează pe un indice ales de asigurător.

un indice este, în esență, un grup de investiții, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni. S&P 500 și Nasdaq 100 sunt exemple de indici., Asigurătorul nu investește direct pe piață, ci folosește rata dobânzii și performanța unui indice specific pentru a stabili rata dobânzii pentru politica dvs. majoritatea oamenilor nu au nevoie de polița de asigurare de viață pentru a-și dura întreaga viață; odată ce plătiți datoriile, aveți puțini dependenți și deveniți auto-asigurați, de obicei nu merită să plătiți pentru o poliță., Dar există unele cazuri în care valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață permanentă poate fi utilă (pentru a plăti costuri imobiliare mari, de exemplu, sau ca mijloc de a trece o moștenire duty-free dacă alte active sunt suficient de mari pentru a declanșa impozite pe proprietate) și o poliță de asigurare IUL poate fi utilă. puteți vedea o creștere mai mare a valorii în numerar cu IUL decât cu alte politici permanente, în funcție de indicele față de care este stabilită rata dobânzii dvs., iar rata minimă a dobânzii înseamnă că riscul financiar este minim dacă piața scade., De asemenea, aveți avantajul unui plan flexibil de deces și de plată a primei, dacă este necesar, ceea ce înseamnă că puteți mări sau micșora dimensiunea prestației de deces (în limite), pe măsură ce nevoile dvs. de acoperire se schimbă și utilizați valoarea în numerar pe care ați câștigat-o pentru a vă plăti primele.există dezavantaje la orice poliță de asigurare de viață permanentă, în sensul că acestea sunt, în general, mai scumpe și mai complexe decât polițele de asigurare de viață pe termen lung. Dar principalul dezavantaj al IUL insurance este că este un produs confuz. De ce este atât de confuz?, Deoarece există o mulțime de complicații și nuanțe asociate cu indicele și creșterea valorii în numerar. de exemplu, câștigurile pot fi limitate; dacă s& P 500 câștigă 8%, dar politica dvs. este limitată la 4%, nu veți vedea creșterea completă reflectată în valoarea dvs. în numerar. Politicile universale indexate nu iau în considerare randamentele dividendelor, ceea ce creează o altă situație în care rata dobânzii dvs. nu ar corespunde creșterii indicelui., Pot exista, de asemenea, rate de participare sau intervale de timp „punct la punct” care limitează atunci când dobânda este calculată și aplicată valorii dvs. în numerar. valoarea dvs. în numerar în creștere poate veni, de asemenea, cu taxe, care pot fi supuse unor creșteri pe toată durata de viață a politicii dvs. și sunt adesea mai mari decât taxele dintr-un cont tradițional de investiții. Și dacă doriți să vă retrageți din valoarea dvs. în numerar, veți întâmpina restricții și taxe dacă retrageți mai mulți bani decât ați plătit în politică.,asigurarea de viață pe termen lung este foarte simplă în comparație: plătiți primele, iar prestația de deces este plătită dacă muriți. Chiar și întreaga asigurare de viață este mai ușor de gestionat odată ce ați înțeles cum funcționează componenta de valoare în numerar. Cu IUL, trebuie să petreceți mult timp studiind opțiunile indexului sau să fiți foarte confortabil cu îndrumarea companiei de la care cumpărați pentru a face o alegere de asigurare în cunoștință de cauză.,

Alternative la indexate de asigurare de viață universal

Dacă IUL sună ca o mulțime de manevrat și nu sunt vândute pe cel mai mare potențial de creștere de un index bazat pe rata dobânzii, nu sunt mai simple alternative. O poliță de asigurare de viață pe termen standard sau o poliță de viață întreagă sunt mai simple și există chiar și alte polițe de asigurare de viață universale pe care le puteți găsi mai ușor de gestionat., o poliță de asigurare de viață pe termen lung este mai accesibilă și mai ușor de înțeles. Termen de asigurare de viață ar trebui să servească oricine care vrea pur și simplu financiar pace a mintii — nu indici, valori de numerar, sau ratele dobânzilor să vă faceți griji.

asigurarea de viață întreagă

asigurarea de viață întreagă este ca o versiune dezbrăcată a asigurării de viață universale indexate. Politica are o componentă de valoare în numerar care acționează ca un vehicul de economii forțate, dar la o rată fixă de rentabilitate stabilită de asigurător, care nu se bazează pe performanța unui indice., există și alte tipuri de polițe de asigurare de viață universală care sunt mai puțin complexe. Principala diferență între asigurarea de viață universală indexată și, să zicem, asigurarea de viață universală variabilă este modul în care se realizează câștigurile de valoare în numerar — variable life crește valoarea în numerar investind-o în fondurile oferite de asigurător. Potențialul de creștere a valorii în numerar poate să nu fie egal între politici, dar ambele oferă aceleași beneficii în ceea ce privește flexibilitatea primelor și a prestației de deces.

este indexat universal asigurare de viață în valoare de ea?ca și alte polițe de asigurare de viață permanentă, este greu să justifici costurile suplimentare asociate cu o poliță de asigurare de viață universală indexată atunci când o poliță de asigurare de viață pe termen lung asociată cu un plan de investiții extern este mai accesibilă și poate oferi un ROI mai bun., asigurarea de viață universală indexată are dezavantajul suplimentar de a fi complicată; există atât de multe detalii specifice fiecărei politici încât poate fi greu să știi exact cât de bine va funcționa pentru tine pe termen lung. În cele din urmă, indexate universal asigurare de viață nu este cea mai bună opțiune pentru majoritatea oamenilor, și o poliță de asigurare de viață pe termen mai simplu va oferi protecția necesară la un preț mai mic.

asigurare de viață universală indexată întrebări frecvente

cum funcționează o politică de viață universală indexată?,primele de poliță pe care le plătiți finanțează o prestație de deces și o componentă de valoare în numerar, care crește în funcție de o rată a dobânzii stabilită de asigurătorul de viață pe baza performanței unui indice bursier specific.

este indexată viața universală o investiție bună?

IUL nu este cea mai bună investiție pentru majoritatea oamenilor. Există potențial pentru câștiguri mari de investiții, dar performanța poate fi imprevizibilă în comparație cu investițiile tradiționale și va costa mai mult decât o politică pe termen., În timp ce politicile IUL au o rată minimă garantată a dobânzii, rata dvs. poate fi, de asemenea, limitată, astfel încât creșterea dvs. să fie mai mică decât ați obține de la investiții separat.

pot încasa politica mea de viață universală indexată?

puteți retrage din valoarea cash a politicii dvs. indexate universal life până la suma pe care ați plătit-o în ea, fără a suporta taxe sau impozite. Puteți, de asemenea, să vă retrageți politica în întregime, predând-o și pierzând acoperirea. De asemenea, este posibil să puteți lua un împrumut împotriva politicii dvs.,

ce se întâmplă cu valoarea mea în numerar după ce mor?valoarea dvs. în numerar este menită să fie utilizată în timp ce sunteți în viață, așa că, de obicei, rămâne la asigurătorul de viață dacă muriți. Unele politici permanente mai scumpe vă permit să transmiteți valoarea în numerar beneficiarilor dvs. împreună cu beneficiul de deces al politicii dvs.