Finanțe Personale Insider scrie despre produse, strategii și sfaturi pentru a vă ajuta să luați decizii inteligente cu banii., Este posibil să primim un mic comision de la partenerii noștri, cum ar fi American Express, dar raportarea și recomandările noastre sunt întotdeauna independente și obiective.dacă aveți toți sau majoritatea banilor într-un singur cont de investiții, vă lipsesc oportunități serioase de a construi avere.
Daca esti serios despre construirea avere, există șapte tipuri de conturi trebuie să aibă de a face sa se intample. Nu vă faceți griji dacă nu le aveți chiar acum-acesta este întregul punct al acestui articol. Nu le-am avut nici când am început călătoria mea de construire a averii, dar le-am adăugat pe măsură ce înaintam., Puteți face același lucru.și odată ce le aveți în funcțiune, veți vedea că averea dvs. începe să crească mai repede decât v-ați imaginat vreodată. Este vorba despre crearea mixului potrivit de conturi.
să sărim direct cu cele șapte tipuri de conturi de care aveți nevoie pentru a vă accelera averea.
1. Conturi de verificare cu randament ridicat
știu la ce te gândești: Ce legătură are un cont de verificare cu bogăția clădirii? La urma urmei, aproape toată lumea are un cont de verificare.
dar aranjamentul tinde să fie un pic diferit cu cei bogați., Cei bogați se asigură că banii lor lucrează pentru ei, chiar și în conturile lor de verificare. De aceea, favorizează conturile de verificare purtătoare de dobândă, plătind rate în partea de sus a curbei de randament pentru acel tip de cont.ideea de bază este să vă asigurați că câștigați un fel de venit, chiar și din fondurile pe care vă așteptați să le cheltuiți în luna curentă.acesta este exact opusul modului în care majoritatea oamenilor cred. Ei pot crede că, din moment ce banii vor fi în cont doar pentru câteva zile sau săptămâni, nu are rost să vă faceți griji cu privire la câștigarea veniturilor., Dar pentru cei bogați, este vorba de a câștiga ceva pe banii dvs., indiferent unde îl aveți parcat.
dacă aveți o anumită sumă de active, veți avea, de obicei, acces la o bancă privată sau la un cont privat de gestionare a averii la o bancă. Care va veni de multe ori cu mare interes de verificare. Dar chiar dacă nu aveți bankroll-ul mare, există încă modalități prin care puteți câștiga un interes ridicat pentru verificarea dvs.,
Există bănci online care se specializează în a-și plăti ratele dobânzilor ridicate, chiar și pe conturile de verificare, ca Aliat Dobânzii Bancare Cont de Verificare și Charles Schwab, de Mare Randament Investitor Cont (nu că Schwab, trebuie să fie legată de o Schwab Un cont de Brokeraj, care, de asemenea, nu necesită investiții minime și taxe fără taxe lunare).
2. Conturi de economii cu randament ridicat
dacă nu aveți obiceiul de a scana ratele dobânzilor cel puțin ocazional, este posibil să fi căzut în capcana de a crede că banca locală vă plătește cea mai mare dobândă disponibilă., Din păcate, nu e deloc adevărat. Satisfacția cu randamentele dobânzilor vă costă bani sub formă de venituri pierdute. Exact asta nu fac bogații.acest proces începe prin a înțelege exact ce rată a dobânzii vă plătește banca pentru economiile dvs. În continuare, va trebui să investigați conturile alternative de economii cu randament ridicat disponibile. Și crede-mă, diferența dintre cele două este, probabil, mult mai mare decât crezi.
iată problema … banca tipică plătește doar 0,09% din economii., Este un pariu solid că nu câștigi mult mai mult decât atât pe aranjamentul actual de economii. Dar există o mulțime de alternative.înainte de a intra în asta, asigurați-vă că verificați integritatea financiară a oricărei instituții care plătește rate ridicate ale dobânzii. În primul rând, asigurați-vă că depozitele dvs. sunt complet asigurate de FDIC. În al doilea rând, verificați ratingul băncii pentru a vă asigura că sunt solvabili. N0 contează cât de mult plătește o instituție, nu merită riscul dacă poate eșua.acestea fiind spuse, există o mulțime de opțiuni de înaltă calitate.,
dacă nu câștigați rate ale dobânzii de top pentru economiile dvs., este echivalentul acordării unui împrumut băncii dvs. Chiar dacă vă plătesc 0.09%, rata nu este practic nimic. Și vă vor împrumuta fondurile pentru 4% din împrumuturile auto și 20% sau mai mult pe cardurile de credit. Îți datorezi singur să câștigi cât mai mult din economiile tale.
3. Conturi de economii fiscale
acesta este unul pe care nu l-am obținut până când nu mi-am lansat propria afacere. Când sunteți independent, trebuie să faceți depozite fiscale pe tot parcursul anului., Spre deosebire de un angajat, nu aveți reținerea impozitelor scoase din fiecare salariu.dacă sunteți liber profesionist, sau dacă vă așteptați să aibă venituri semnificative non-ocuparea forței de muncă, va trebui să configurați un cont de economii fiscale pentru a fi gata să depună declarația de impozit pe venit. Acest lucru se va aplica dacă operați o afacere secundară, freelancing, consultanță sau lucrați ca contractant independent.trebuie să efectuați plăți fiscale trimestriale sau cel puțin să aveți bani deoparte pentru a vă plăti impozitele la sfârșitul anului., Ca un ghid liber, figura între 20% și 30% din venitul pe care îl câștigați din surse non-salariale ar trebui să fie plătite estimări sau retrase din circuitul agricol.
Dacă vrei să fii foarte precis, un contabil sau fiscal preparator analiza veniturilor pentru anul și să știi cât de mult ar trebui să fie alocarea de plata a impozitului.dacă datoria dvs. fiscală la sfârșitul anului din venitul dvs. suplimentar va fi mai mare de câteva sute de dolari, puteți fi lovit cu o factură fiscală mare atunci când depuneți declarația. Și mai rău, IRS impune penalități și dobânzi pentru neplata sau neplata impozitului pe venit datorat.,dacă efectuați plăți fiscale trimestriale estimate, va trebui să acumulați fonduri în contul dvs. de economii fiscale pe măsură ce le câștigați. Acest lucru va fi și mai important dacă intenționați să dețineți fondurile pentru a vă plăti datoria fiscală suplimentară atunci când depuneți declarația. Rețineți că un „cont de economii fiscale” nu este un produs bancar diferit — este doar o utilizare desemnată pentru un cont de economii, cum ar fi un fond de urgență.trebuie să planificați să acumulați fondurile într-un cont de economii cu randament ridicat., Chiar dacă scopul banilor va fi în cele din urmă să vă plătiți factura fiscală, ar trebui să vă oferiți în continuare beneficiul obținerii unui interes ridicat pentru aceste fonduri. Este o modalitate de a construi bogăție suplimentară chiar și pe bani alocați în alte scopuri.
4. Fondul de capital personal
sperăm că utilizarea cuvântului „personal” în numele acestui cont nu vă determină să îl confundați cu un fond de urgență. Asta nu e ceea ce este, la toate. Toată lumea ar trebui să aibă un fond de urgență și ar trebui să fie ținut într-un cont de economii cu randament ridicat, astfel încât să puteți accesa rapid fondurile atunci când apare o nevoie neașteptată.,dar un fond de capital personal este ceva complet diferit. Și spre deosebire de alte tipuri de cont pe această listă, nu este pentru a investi în instrumente financiare, fie. În schimb, este un fond pe care îl creezi pentru a investi în tine.investiția în tine poate fi cel mai trecut cu vederea tip de investiție există, dar este, de asemenea, una dintre cele mai bune. Aici alocați fonduri pentru a acoperi costurile programelor la care veți participa pentru a vă îmbunătăți cariera și abilitățile de afaceri. Poate include programe de coaching, grupuri de mastermind, conferințe sau obținerea certificărilor necesare., Și asta e doar lista scurtă.fiecare persoană bogată pe care o cunosc recunoaște valoarea investiției în sine, chiar dacă nu are un fond de capital personal desemnat în acest scop. Dar ei alocă bani pentru dezvoltarea lor personală, auto — creștere, făcându — se mai comercializabili-o numiți.este o investiție de timp și efort, precum și bani. Fondul de capital personal va acoperi partea de bani, și că este mai important decât s-ar putea realiza., Având un cont creat special pentru aceste cheltuieli, veți stabili intenția de auto-îmbunătățire, precum și furnizarea de fonduri pentru a face acest lucru. (Ca și contul de economii fiscale, acesta nu este un produs diferit pe care îl oferă banca dvs. — este o utilizare specifică pentru un cont precum un cont de economii cu randament ridicat.cu cât puteți câștiga mai mulți bani, cu atât veți avea mai mulți bani disponibili pentru orice altă investiție din această listă. Nu contează cine ești, care începe cu a face o investiție în tine pentru a face acest lucru.
5., Roth IRA
chiar dacă sunteți acoperit de un plan de pensionare sponsorizat de angajator, un Roth IRA are un avantaj care nu este disponibil pentru niciun alt plan de pensionare. Este un venit fără taxe la pensionare. Dacă sunteți serios interesat să construiți bogăție pe termen lung, aceasta este o componentă pe care trebuie să o adăugați în portofoliul dvs.un Roth IRA este o strategie deosebit de bună la începutul procesului dvs. de construire a averii. Planul vine cu limite de venit. Dacă depășiți aceste limite, nu veți putea aduce contribuții directe la plan., Acest lucru este diferit de contribuțiile la un IRA tradițional, unde, chiar dacă sunteți acoperit de un plan de angajator și depășiți anumite limite de venit, puteți totuși să faceți contribuții, dar acestea nu vor fi deductibile fiscal. Cu Roth IRA, odată ce ați atins aceste limite, nu veți putea face contribuții, punct.dar chiar dacă depășiți limitele pentru o contribuție Roth IRA, există un alt mod în care o puteți face să funcționeze. Este conversia Roth IRA. Veți face o contribuție nedeductibilă la un IRA tradițional, apoi faceți o conversie a acestor fonduri într-un IRA Roth., Acest lucru este adesea menționată ca o contribuție backdoor Roth IRA, și se poate face Duty-free în cazul în care se face cu non-deductibile fonduri tradiționale IRA.chiar dacă o contribuție Roth IRA nu este deductibilă din impozit, venitul din investiții pe care îl câștigați în cont este amânat din punct de vedere fiscal. Dar, odată ce ați ajuns la vârsta de 59½, și atâta timp cât ați participat la planul de cel puțin cinci ani, orice retrageri pe care le face din contul va fi duty-free. Aceasta include atât contribuțiile dvs., cât și câștigurile din investiții pe care le-au acumulat.
puteți deschide un IRA Roth aproape oriunde., Aceasta include o bancă, o uniune de credit, o firmă de brokeraj sau un robo-consilier, cum ar fi Betterment sau Wealthfront.un beneficiu neașteptat al unui Roth IRA și unul dintre motivele pentru care sunt un susținător atât de puternic este că este un cont excelent pentru a învăța cum să investești. De exemplu, va trebui să vă întâlniți cu mandatarul care vă va ține contul. Astfel veți afla despre opțiunile dvs. de investiții și despre specificul modului în care funcționează contul.și dacă alegeți investiții auto-direcționate printr-o firmă de brokeraj, veți obține o experiență practică de a investi., Odată ce vă familiarizați cu acest proces, vă va ajuta să vă creșteți averea pe tot parcursul vieții.
6. Auto-direcționat 401 (k)
observați termenul de auto-direcționat? Acesta nu este un accident — este un tip special de plan 401(k) care vă permite să construiți bogăția mult mai repede.
fiind angajat pe cont propriu, am reușit să stabilesc un plan 401(k) auto-direcționat pentru mine și soția mea, care ne permite să facem contribuții deductibile din impozite de $110,000 pe an. În mod clar, acesta nu este un plan tipic 401(k), precum cel oferit de angajatorul dvs.,valoarea mare a contribuției vă va oferi o deducere fiscală mare. Și oferă, de asemenea, o oportunitate de a câștiga venituri fiscale amânate pe un echilibru plan foarte mare.dar aspectul auto-direcționat al contului este unul dintre cele mai mari avantaje. Puteți deschide un plan auto-direcționat 401(k) cu un broker de investiții mare și aveți opțiuni de investiții practic nelimitate. Acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă, trusturi de investiții imobiliare, opțiuni, mărfuri — îl numiți — îl puteți ține într-un plan 401(k) auto-direcționat.
merge chiar mai departe decât atât., Auto-regizat 401 (k)s sunt modul în care oamenii bogați sunt capabili să investească banii de pensionare în investiții neconvenționale, cum ar fi oferte de capital privat, Imobiliare, și chiar mici afaceri ventures.dacă aveți o sumă semnificativă de venituri independente, acesta este un cont pe care trebuie să îl aveți. Acesta poate fi cel mai bun plan de investiții unic de construire a averii disponibile.
7. Acesta poate fi un cont de investiții individual sau comun. Nu suntem preocupați de investițiile protejate de impozite aici – care sunt acoperite de unele dintre conturile de mai sus., Acesta este mai mult un cont catch-all în care puteți investi deasupra și dincolo de celelalte tipuri de cont.
puteți utiliza acest cont pentru a investi oricum doriți. De exemplu, îl puteți utiliza pentru a investi în acțiuni individuale, obligațiuni, opțiuni, trusturi de investiții imobiliare. Totul depinde de tine.încă o dată, există avantaje pentru acest tip de investiții. Dar scopul poate fi pentru un obiectiv pe termen mediu, oferindu-vă capital pentru un scop viitor, fără a fi nevoie să vă lichidați economiile de pensionare devreme.
există, de asemenea, ceva unic despre acest tip de cont., Am văzut multimilionari care mențin încă contul, în principal, să-l folosească ca bani virtuali!
ce vreau să spun prin bani virtuali?
poate doriți să intrați în tranzacționarea de zi, Opțiuni, să vă ocupați de criptocuritate sau chiar să scurtați stocurile sau opțiunile. Un cont de investiții obișnuit este locul în care veți face acest lucru. Este vorba de bani virtuali, deoarece supraviețuirea financiară pe termen lung nu se bazează pe acest cont. Ești liber să faci ce vrei cu ea.restul conturilor dvs. sunt configurate pentru a oferi o creștere previzibilă, pe termen lung. Dar acesta este contul în care puteți „zgâria o mâncărime.,”Acest lucru ar putea participa la un tip de investiție pe care îl găsiți interesant, provocator sau stimulant. S-ar putea să fie ceva despre care ați auzit și doriți să încercați. Acesta este contul pentru a face acest lucru.
acest tip de investiții este mai riscant și mai practic decât orice altceva am discutat până în acest moment. Și din acest motiv, ar trebui să fie doar un mic procent din portofoliul dvs. total de investiții. Jucați aici, așa că dacă nu funcționează, securitatea financiară globală nu va fi afectată. Acesta este un alt motiv pentru care mă refer la ea ca bani virtuali.,adevărul este că investiția poate (și ar trebui) să fie cam plictisitoare. Dar acesta este tipul de cont în care puteți condimenta puțin lucrurile și vă puteți distra. Și în acest proces, puteți afla chiar și câteva lucruri despre investiția pe care nu ați făcut-o înainte.
toate aceste conturi lucrează spre obiectivul dvs. financiar
acesta este întregul scop pentru a avea șapte tipuri de conturi. Deși fiecare este diferit de celelalte, servește un scop important în marea schemă a lucrurilor, care este de a vă ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.de exemplu, poate sperați să vă retrageți la 45 de ani., Fiecare dintre aceste tipuri de cont individual ar trebui să fie configurat într-un mod care vă va muta în această direcție.chiar dacă nu aveți toate aceste conturi configurate chiar acum, nu transpirați. Investiția este un lucru în curs și puteți adăuga un cont la un moment dat. Obțineți confortabil cu un tip, apoi treceți la altul. Pe măsură ce adăugați conturi noi, încercați să faceți distractiv. Da, investiția poate fi plictisitoare, dar vizionarea averii tale crește este altceva.,instrumentul gratuit al SmartAsset vă poate ajuta să găsiți un consilier financiar pentru a vă crea propriul plan de construire a averii „
Jeff Rose este un antreprenor deghizat în planificator financiar certificat, autor și blogger. Jeff este un veteran de luptă irakian care a servit în Garda Națională a armatei timp de nouă ani, inclusiv o desfășurare de 17 luni în Irak în 2005. Este cel mai bine cunoscut pentru blogul său premiat GoodFinancialCents.com și rezervați, ” soldatul Finanțelor: preia-ți banii și investește în viitorul tău.,”El este, de asemenea, fondatorul Wealth Hacker Labs, o mișcare pentru a preda strategii accelerate de construire a bogăției generațiilor viitoare.
- Mai finanțe personale de acoperire
- 4 motive pentru a deschide un randament ridicat cont de economii în timp ce ratele dobânzilor sunt în jos
- A durat mai puțin de 10 minute pentru a deschide un randament ridicat cont de numerar cu Wealthfront și de a câștiga mai mult pe economiile mele
- Cum pentru a cumpara o casa cu banii jos
- atunci Când pentru a economisi bani în mare randament de economii
- cele mai Bune recompense carduri de credit
- 7 motive pentru care ai putea avea nevoie de asigurare de viață, chiar dacă tu crezi că nu