7 lucruri care determina scorul dvs. de Credit pentru a fluctua de la lună la lună

ați plătit vreodată o datorie doar pentru a găsi că a cauzat scorul dvs. de credit să scadă? Exact asta s-a întâmplat cu Lakisher, un ascultător care mi-a trimis cu grație următorul e-mail:

„am o întrebare. Cred că știu elementele de bază ale raportului meu de credit și credit, dar am plătit recent împrumutul meu auto (ceea ce am crezut că este un lucru bun), dar în conformitate cu creditcard.com, mi-a scăzut scorul cu 22 de puncte. Poți să-mi explici de ce?, Credeam că plata datoriilor e un lucru bun.”

plata datoriei este absolut un lucru foarte bun. Dar de ce ar provoca un scor de credit să scadă? Dacă vă monitorizați scorul de credit, în special dacă doriți să cumpărați o casă sau să refinanțați o ipotecă, punctele 22 pot fi o afacere mare. Și poate fi foarte frustrant, dacă vă monitorizați scorul de la lună la lună, pentru a plăti un împrumut doar pentru a vedea scăderea scorului cu 22 de puncte.

nu pot indica exact motivul pentru care scorul de credit Lakisher a scăzut. Nu am nici o perspectivă în dosarul ei de credit sau istorie., În plus, în timp ce cei de la FICO ne dau o mulțime de informații despre modul în care calculează scorurile de credit, formula reală rămâne un secret comercial. Evaluarea de ce un scor merge în sus sau în jos cu câteva puncte de la lună la lună este foarte dificil.

există, totuși, unele evenimente comune care pot determina scorul dvs. să se schimbe. Ne vom uita la șapte dintre ele.

7 motive pentru care scorul FICO se modifică de la lună la lună

îmbătrânirea elementelor Negative din raportul dvs. de Credit

evenimente precum falimentul, blocarea pieței sau plățile întârziate sunt exemple de elemente negative care vă afectează Scorul de credit. Aceste evenimente rămân pe un dosar de credit pentru un număr de ani. O întârziere de plată, de exemplu, rămâne pe un dosar de credit timp de aproximativ șapte ani., Pe măsură ce aceste evenimente îmbătrânesc și se mută în trecutul îndepărtat, hwoever, efectul pe care îl au asupra scorului dvs. de credit se diminuează. Drept urmare, pe măsură ce aceste elemente îmbătrânesc, toate celelalte lucruri fiind egale, scorul dvs. poate crește.

modificări în soldurile de credit Revolving

modificări în soldurile de credit revolving poate provoca scoruri de credit pentru a fluctua. Soldurile cardurilor de Credit, de exemplu, se pot schimba de la lună la lună pe măsură ce utilizați cardul, indiferent dacă plătiți integral sau nu soldurile. Pe măsură ce soldurile dvs. cresc, utilizarea creditului dvs. crește.,utilizarea creditului se calculează prin împărțirea sumei datoriei dvs. pe un card de credit la limita dvs. de credit. De exemplu, să presupunem că aveți un card de credit cu un sold de 5.000 USD și o limită de credit de 10.000 USD. Deci $5,000 împărțit la $10,000 este 0.5, ceea ce înseamnă că veți avea o utilizare a creditului de 50%.FICO analizează utilizarea creditului atât pe bază de cont, cât și pe bază generală. Cu cât utilizarea este mai mică, cu atât mai bine. Potrivit lui Tom Quinn de FICO, cel mai bine este să vizați o utilizare a creditului de cel mult 20 până la 30%.,un lucru de reținut este că aceste solduri rotative se pot schimba de la lună la lună. Prin urmare, utilizarea dvs. de credit se schimbă, de asemenea. Dacă se ridică peste un prag pe care FICO îl găsește semnificativ, scorul dvs. ar putea scădea. Dacă coboară și trece un prag pe care FICO îl consideră important, scorul dvs. ar putea crește.

vârsta conturilor din istoricul dvs. de Credit

pe măsură ce fișierul dvs. de credit și vârsta conturilor, scorul dvs. se poate îmbunătăți. FICO se uită nu numai la cel mai vechi cont, ci și la vârsta medie a conturilor., În timp ce acest factor poate să nu aibă un efect semnificativ în orice lună dată, poate determina creșterea scorurilor atunci când conturile depășesc un prag de vârstă pe care FICO îl consideră significant.

modificări în formula FICO

FICO își schimbă periodic formula. FICO încearcă în permanență să-și îmbunătățească formula pentru a-l face un indicator mai precis al riscului de credit. Același lucru este valabil și pentru formulele de notare a creditelor non-FICO. Rezultatul este mai multe versiuni ale formulei FICO sunt în uz la un moment dat. Când se aplică o nouă versiune fișierului dvs. de credit, aceasta poate duce la modificări ale scorului dvs.,

aplicarea pentru un nou Credit

aplicarea pentru un nou credit ar putea scădea scorul dvs. de credit. Nu știm dacă Lakisher a solicitat un nou credit. Dar dacă a făcut – o, acest lucru ar putea explica o parte din scăderea scorului ei de credit. În general, cu toate acestea, anchetele nu sunt un factor semnificativ în formula FICO.

Scorecard Salt

o altă explicație a modificărilor într-un scor de credit este că este posibil să fi fost plasat într-un nou scorecard. Numit, scorecard țopăit, acest lucru se întâmplă atunci când FICO plasează un Consumator într-un nou scorecard., FICO nu pune pur și simplu fiecare consumator în același vas și ne Evaluează pe toți în mod egal. Ne – au pus în ceea ce ei numesc diferite scorecards.FICO oferă foarte puține informații despre scorecard-urile sale. Un scorecard că majoritatea cred că există, cu toate acestea, este pentru cei care au un faliment pe înregistrarea lor. Scorecard-urile permit FICO să evalueze riscul consumatorilor situați în mod similar. Scorul dvs. de credit depinde în parte pe care scorecard vă aflați în (și nu există nici o modalitate de a ști care unul

acum, scorecard țopăit apare atunci când FICO se mută un consumator de la un scorecard la altul., De exemplu, în cazul unui faliment este eliminat dintr-un consumator dosar de credit, acestea vor fi mutat de faliment scorecard într-un alt raport de tip scorecard. Ceea ce este interesant aici este că, chiar dacă s-ar putea obține mutat într-un scorecard mai bine, scorul de credit se poate muta de fapt mai mici, ca urmare a acestei schimbări.

De ce? Pentru că acum sunteți comparat cu un grup diferit de consumatori. Este posibil să fi făcut bine în comparație cu alții care au depus pentru faliment. După hop scorecard, cu toate acestea, acum sunt comparate cu un grup foarte diferit de consumatori., Pe termen lung, comutatorul ar trebui să vă ajute, dar pe termen scurt vă poate scădea scorul.acesta este factorul cauzal cel mai critic pentru fluctuațiile scorului de credit. Chiar și o plată cu întârziere de 30 de zile poate afecta semnificativ scorul dvs. de credit. O întârziere de plată rămâne pe dosarul dvs. de credit timp de până la 7 ani. Chiar dacă faci orice altceva corect, o singură întârziere de plată poate avea un impact semnificativ, negativ asupra scorul de credit.,

3 Sfaturi pentru monitorizarea scorul de Credit

asigurați-vă că pentru a verifica raportul de credit

puteți obține raportul de credit gratuit la annualcreditreport.com. veți primi raportul dvs. de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore gratuit o dată pe an. Verificați-l pentru erori. Un motiv pentru care scorul dvs. poate scădea în mod neașteptat s-ar putea datora dezinformării din raportul dvs. Se întâmplă tot timpul.

folosiți servicii gratuite pentru a înțelege ce vă ajută și vă doare scorul

al doilea lucru pe care îl puteți face este să utilizați servicii care oferă ceea ce se numește scoruri educaționale., Aceste scoruri nu sunt calculate folosind formula FICO, ci folosind o varietate de alte formule de notare a creditelor. Aceste servicii face o treabă excelentă de educarea tine despre Scorul de credit. Veți obține informații pertinente, cum ar fi ceea ce doare scorul dvs. și ceea ce ajută scorul dvs. de credit, astfel încât să puteți da seama ce se întâmplă și ceea ce aveți nevoie pentru a îmbunătăți.trei servicii pe care le pot recomanda sunt Credit Karma, Experian și Quizzle. Toți sunt liberi. Nu ai nevoie de un card de credit. Le-am folosit pe toate și sunt foarte ușor de utilizat., Puteți alege unul sau le puteți folosi pe toate trei dacă doriți să le comparați.adevărat ,nu este scorul FICO și oamenii îi critică pentru asta, ceea ce este bine. De fapt, am făcut o comparație și am constatat că acestea sunt, în general, destul de precise. Mai important, serviciile fac o treabă bună de a vă ajuta să vă îmbunătățiți scorul.mai ales dacă vă apropiați de cumpărarea sau refinanțarea unei case, poate doriți să vedeți scorul FICO. Faci asta mergând la myFICO. Există unele costuri implicate, dar nu este deosebit de scump., Ei au un serviciu de monitorizare de credit puteți continua să utilizați pe o bază lunară, dacă doriți.