Indeksert universal livsforsikring

I sin kjerne, livsforsikring er enkel. Du betaler premie for en politikk, og forsikringsselskapet disburses en død fordel hvis du dør mens politikken er aktiv.

Men i praksis sikt livet forsikring er den eneste type livsforsikring som holder det enkelt. Andre typer livsforsikring kan inkludere ytterligere investeringer komponenter, gjennomføre aldersgrenser, eller tillate for tilpasning av premieinnbetalinger og død fordeler., Disse tilleggene kan hjelpe deg med å skreddersy en avtale som passer dine behov, men at de også legger mye av lag til en ting som du virkelig trenger en livsforsikring til å gjøre: å gi et økonomisk sikkerhetsnett for din kjære.

Indeksert universelle liv (IUL) forsikring kommer med en verdi som tjener interesse og gir deg alternativer for å justere din død fordel eller betale premium ut av kontanter verdi mengde, men det kan fort bli komplisert., Det er potensial for store gevinster med en indeksert universal livsforsikring, men du trenger også å spore dine kontanter verdi ytelse og begrensninger for å få tilgang til disse midlene. Kombinert med det faktum at IUL er ofte mye dyrere enn term life forsikring, foretrekker du kanskje å kjøpe en tradisjonell politikk og sette forskjell i en tradisjonell investering konto.,(IUL) forsikringen inkluderer en død nytte og verdi, som vokser til en rente som kontrolleres av selskapet,

Det er en garantert rente, men den faktiske pris som varierer basert på resultatene av en valgt investeringsfond og kan utkonkurrere andre kontanter verdi politikk

Politikk gir deg også muligheten til å justere død nytte og betale premie med verdi

IUL er dyrere og mer komplisert å administrere enn standard sikt eller hele livet forsikring

Hva er indeksert universal livsforsikring?,

Indeksert universelle livet forsikring er en type permanent livsforsikring — en livsforsikring som forblir i kraft for hele livet ditt, så lenge premie er betalt (i motsetning til en langsiktig politikk som utløper etter en viss tid). Andre typer permanente livsforsikring omfatter hele livet forsikring, variabel livsforsikring, og universal livsforsikring.

Alle permanente livsforsikring policyer er delt inn i to deler: død nytte (som betaler et engangsbeløp til en mottaker når du dør) og en verdi som kan vokse over tid., Med universell retningslinjene, kan du justere død nytte innen sette grenser, og bruk gevinster fra kontanter til å betale premie.

Hva gjør indeksert universal livsforsikring unike er «indeksert» del. Disse retningslinjene har en garantert rente (slik at du ikke taper penger), men renten ikke er fast; i stedet, de er basert på en indeks som er valgt av selskapet.

En indeks er egentlig en gruppe av investeringer som aksjer eller obligasjoner. S&P 500-og Nasdaq-100 er eksempler på indeksene., Assurandøren ikke direkte investere i markedet, men bruker rente og utførelsen av en bestemt indeks for å sette renten for ditt personvern.

Fordeler av indeksert universal livsforsikring

de Fleste mennesker ikke trenger deres liv forsikring til å vare hele sitt liv; når du nedbetale gjeld, har noen pårørende, og bli selv-forsikret, det er som regel ikke verdt å betale for en politikk., Men det er noen tilfeller der kontanter verdien av en permanent livsforsikring kan være nyttig (for å betale av stor eiendom kostnader, for eksempel, eller som et middel til å passere en tax-free arv hvis andre eiendeler er store nok til å utløse eiendom avgifter) og en IUL forsikring kan komme godt med.

Du kan se større verdi vekst med IUL enn med andre permanente politikk, avhengig av indeksen mot hvilken rente er satt, og minimum rente betyr at den økonomiske risikoen er minimal hvis markedet faller., Du har også fordelen av en fleksibel død nytte og premium betaling plan hvis det er nødvendig, noe som betyr at du kan øke eller redusere størrelsen av død nytte (innenfor visse grenser) som dekning behovene endrer seg og bruke pengene du har fått til å betale premie.

Ulemper for indekserte universal livsforsikring

Det er negative til noen permanente livsforsikring i at de er generelt dyrere og mer komplisert enn term life forsikring politikk. Men den primære ulempen med IUL forsikring er at det er en forvirrende produktet. Hvorfor er det så forvirrende?, Fordi det er en rekke komplikasjoner og nyanser knyttet til indeksen, og veksten av kontanter.

For eksempel, inntjening kan være begrenset; dersom S&P 500 tjener 8%, men politikk er begrenset oppad til 4%, du vil ikke se det i full vekst reflektert i kontanter. Indeksert universal politikk ikke tar hensyn til utbytte avkastning, noe som skaper en annen situasjon, hvor renten ville ikke samsvarer indeksen vekst., Det kan også være deltakelse priser eller «punkt til punkt» tidsrammer som grense når renten er beregnet og brukes til kontanter.

den økende verdi kan også komme med gebyrer, som kan være gjenstand for en økning på hele ditt personvern er livet, og er ofte høyere enn avgiftene på en tradisjonell investering konto. Og hvis du ønsker å gjøre et uttak fra din verdi, vil du støte på restriksjoner og avgifter hvis du trekker deg mer penger enn du har betalt inn i politikken.,

Term life forsikring er veldig grei i sammenligning: du betale premie, og døden fordel er betalt ut hvis du dør. Selv hele livet forsikring er enklere å håndtere når du forstår hvordan kontanter verdien komponent fungerer. Med IUL, du trenger å bruke mye tid på å studere indeksen valg eller være veldig komfortabel med veiledning av selskapet som du kjøper til å foreta en informert forsikring valg.,

Alternativer til indeksert universal livsforsikring

Hvis IUL høres ut som mye å håndtere, og du ikke er solgt på høyere vekstpotensial av et index-basert rente, det er enklere alternativer. En vanlig term life forsikring eller hele livet politikk er mer oversiktlig, og det er også andre universelle liv forsikringer som du kan finne enklere å administrere.,

Term life forsikring

En grunnleggende term life forsikring er rimeligere og lettere å forstå. Term life forsikring skal tjene alle som bare ønsker økonomisk trygghet — ingen indekser, kontanter verdier, eller renter for å bekymre seg for.

Hele livet forsikring

Hele livet forsikring er som en nedstrippet versjon av indeksert universal livsforsikring. Retningslinjene har en verdi komponent som fungerer som en tvungen sparing bil, men på en fast avkastning fastsatt av selskapet, som ikke er basert på resultatene av en indeks.,

Andre universelle livet politikk

Det er også andre typer av universal livsforsikring som er mindre komplekse. Den viktigste forskjellen mellom indeksert universal livsforsikring og si, variable universelle livet forsikring er hvordan verdi gevinster er realisert — variabel liv vokser kontanter verdien av det å investere i fond som tilbys av selskapet. Potensialet for kontanter verdi vekst kan ikke være lik på tvers av politikk, men begge tilbyr de samme fordelene i form av fleksibilitet av premie og død nytte.

– >

Er indeksert universal livsforsikring verdt det?

Som andre permanente livsforsikring policyer, er det vanskelig å rettferdiggjøre de ekstra kostnadene som er forbundet med en indeksert universal livsforsikring når en term life forsikring sammen med en utenfor investering plan som er mer overkommelig og kan gi en bedre AVKASTNING.,

Indeksert universal life insurance har den ekstra ulempen av å være tvetydig, for det er så mange detaljer som er spesifikke for hver policy at det kan være vanskelig å vite nøyaktig hvor godt det vil fungere for deg lang sikt. Til slutt, indeksert universelle livet forsikring er ikke det beste alternativet for folk flest, og en mer stabil term life forsikring vil gi deg den beskyttelsen du trenger til en lavere pris.

– >