noen Gang lurt på hvorfor du ikke kan gjøre så mange uttak som du ønsker fra din sparekonto? Det er på grunn av en føderale forskrifter som kalles Regulering D som begrenser antall overføringer og uttak du kan gjøre hver måned.

En av de store forskjellene mellom en konto designet for lagring og brukskonto er at du har mindre fleksibilitet i hvordan du får tilgang til pengene dine. For eksempel, et sertifikat av innskudd (CD) eller en pengemarkedet konto (MMA) vil trolig betale en høyere rente enn en brukskonto., Men Regulering D betyr de høyere avkastning kommer ofte på bekostning av komfort.

I tilfelle av en CD, må du forplikte seg til å la dine penger alene for et sett sikt. Med sparekontoer og MMAs, Regulering D normalt begrenser deg til seks «praktisk» transaksjoner i måneden. Ikke for å forveksles med SEK verdipapirer-relaterte Regulering D, dette ble innført fra Federal Reserve for å kontrollere forbruket fra sparekontoer. La oss ta en dypere dykk inn nøyaktig hva er Forskrift D.,

Forstå Regulering D

for Å virkelig forstå hva Regulering D er, må vi først vite litt om Federal Reserve og U.S. bank-systemet. Fed har eksistert i over 100 år med et oppdrag for å holde usa ‘ s økonomi og det finansielle systemet er så stabil som mulig.

Ett aspekt av dette er å sørge for at finansielle institusjoner har nok penger på hånden for å holde økonomien i bevegelse. Når du setter inn penger med bank, kontanter ikke bare sitte der og venter på deg til å ta den ut igjen — banken eller kreditt union setter den i bruk, for eksempel ved utlåning det ut., Det er en måte finansinstitusjoner tjene penger, som de kan bruke til å betale renter på sparepengene dine innskudd.

Men hva ville skje hvis mange mennesker prøvde å ta ut pengene sine på en gang? Bankene ville ikke være i stand til å betale. Og det skulle raskt komme ut av kontroll — hvis word fikk rundt at folk ikke kunne ta ut sine penger, det vil være horder av folk på dørene til hver finansinstitusjon etterlyst for sine penger.

Det er kalt en «run på bankene,» og det er akkurat den type ting Federal Reserve ønsker å forhindre., En av måtene de gjør dette på, er å kreve at bankene holde en viss sum penger i reserve. Og det bidrar bankene til å opprettholde disse reservene ved å begrense antall besparelser uttak kunder kan gjøre. Forskrift D i utgangspunktet gjør det vanskelig for den sinte mobben til å umiddelbart trekke tilbake alle sine sparepenger.

å Begrense Reguleringen D transaksjoner vil ikke stoppe deg fra å få tilgang til pengene dine, men det vil gjøre det mer upraktisk., Det er litt som forskjellen mellom shopping på en nettside hvor du allerede har lagret dine kortopplysninger, og fysisk gå til en butikk og i en lang kø. Du kan fortsatt gjøre det siste, men du er sannsynlig å gjøre det mindre grunn vil det ta mer innsats.

Hva er en «praktisk» transaksjonen?

Alle av spørsmålet, hva er en «praktisk» transaksjonen?, Vel, Regulering D grenser noen enkel måte kan du flytte penger rundt, blant annet:

  • Automatiske overføringer, inkludert kassekreditt utbetalinger
  • Andre praktisk transport, for eksempel en telefon eller overføre elektronisk ett
  • Transaksjoner gjort via nettbank eller mobilbank-apper
  • Betaling med debetkort eller sjekk

straffen for å lage mer enn seks transaksjoner vil variere fra bank til bank. Noen kan belaste deg en per-transaksjonen avgift, og andre kan stenge kontoen eller slå den inn i en brukskonto., Og din sparekonto kan ikke selv tilbyr noen av disse funksjonene, for eksempel et debetkort eller sjekk-skriftlig-evne. Uansett, er det fornuftig å prøve å holde seg innenfor Regulering D grensen.

Hva er en «upraktisk» transaksjonen?

Forordning D ikke begrense antall «upraktisk» transaksjoner du kan gjøre, men du bør også sjekke for å se om banken din har spesielle regler for kontoen din., Upraktisk transaksjoner inkluderer:

  • ATM-transaksjoner
  • I-person transaksjoner i banken eller kreditt union
  • Ringe banken og ha det e en sjekk

Det er flere måter du kan unngå straff for å gå over i Forordning D transaksjonen grense. Det enkleste er å alltid bruke din brukskonto for dine daglige banktjenester. Hvis det er nødvendig, foreta en større overføring mellom din sparing og brukskonto til å dekke kostnadene. Planen ut hvor mye penger du trenger hver måned, og du kan organisere dine overføringer tilsvarende.,

Hvis du har satt opp kassekreditt beskyttelse ved å koble din sparekonto til brukskonto, være forsiktig — disse automatiske overføringer teller som praktisk transaksjoner.

Hvis du presser transaksjonen limit, kan du besøke bank eller MINIBANK og gjøre et uttak eller overføring direkte. Forskrift D til tross, det er god praksis å unngå å gjøre massevis av uttak fra sparekonto — tross alt, hele poenget er å bruke den for penger du ønsker å lagre.,

Forordning D og COVID-19

romanen coronavirus har endret seg mange aspekter av våre liv, og Forskriften D regelen er ikke annerledes. April 24, Federal Reserve varslet at det ville midlertidig suspendere seks-transaksjonen regelen, effektiv umiddelbart. Bankene er nå tillatt, men ikke påkrevd, for å løfte transaksjonen restriksjoner for sparekontoer og MMAs. Det er opp til hver enkelt bank eller kredittkort union til å sette sine egne regler. Sjekk med din før du gjør noen ekstra uttak.

Dette er delvis fordi folk kanskje enklere å få tilgang til sine sparepenger akkurat nå., Plus, i disse stay-at-home ganger, Fed ikke ønsker å oppmuntre folk til å gå til banker og Minibanker — upraktisk transaksjoner som faktisk kan være farlig, ikke bare problemfritt.

Den andre grunnen er at Fed har redusert reserve ratio (summen bankene trenger å holde i sine kister) til null. Som diskutert ovenfor, tidligere, banker nødvendig for å holde en prosent av sine innskudd i reserve, og Forskrift D hjalp dem til å hjelpe dem med å gjøre det.

Hvis du er bekymret for at dette betyr at pengene dine er mindre trygge i banken, ikke få panikk., Banken forbeholder seg retten og Regulering D er bare to av mange virkemidler. Som forbruker, den største ting å se etter er FDIC forsikring, som dekker din konto for opp til $250 000 for tap dersom en bank kollapser. Det beskytter opp til at beløpet per person, per finansinstitusjon, per type konto. Så hvis du har mer enn $250.000 at du ønsker å holde tilgjengelig eller kortsiktige besparelser, du kan dele det mellom forskjellige kontoer (eller til og med banker) for fullstendig sikkerhet.,

Den midlertidig suspensjon av Forordning D gjør sparekontoer og pengemarkedet kontoer enda mer attraktive steder å parkere din penger, men du bør sørge for at det er det riktige alternativet for deg. Hvis banken din har løftet restriksjoner på uttak, kan du få fordel av de beste sparekontoer med noen av fleksibilitet på en brukskonto, i hvert fall for nå.

The Fed har ikke sagt hvor lenge den midlertidige Reg D grensen regler vil være på plass. Som med mange av beredskap COVID-19 tiltak, det er ikke en god idé å stole på dem på lang sikt., Hvis du finner man ofte gjøre mer enn seks besparelser uttak per måned, finne ut om det er et gebyr. Og hvis det er, prøv å begrense deg til en eller to store overføringer heller enn flere små.