Forstå de ulike begreper som brukes for å beskrive renter kan være forvirrende. Vanligvis vil du se begrepet rente nevnt, sammen med APR eller APY, så hva er forskjellen? Ved hjelp av APRIL og APY beregninger for å sammenligne ulike investeringer og den virkelige kostnaden av en kjøper krever at du forstår hva hver av disse begrepene, og hvordan beregnes renter og forsterket.
Renten
«rente er den enkleste begrep for å forstå., Det betyr rett og slett mengden av interesse som vil bli betalt på en investering du gjør, eller beløpet belastet på et lån per år. Det kan virke som dette er alt du trenger å vite, og når du ser på innskudd produkter som betaler enkelt interesse, er det ganske mye som er. Renter få litt mer forvirrende å beregne og gjøre følelse av når det er compounding involvert.
Enkel Interesse
Enkel interesse er nettopp det, og er vanligvis brukes med spareobligasjoner. Det betyr at hvis du investere $1,000 ved 5% rente, på slutten av året vil du motta en $50 sjekk., Ved utgangen av neste år vil du motta en $50 sjekk. Dette vil skje hvert år for lengde savings bond sikt. Enkel.
Compounding Interesse
problemet er, de fleste av oss ikke ønsker å motta en liten sjekk i posten hvert år for den interessen vi tjener. I stedet, vi ønsker å la de renter som er opptjent på konto, og la den vokse over tid. Når interessen resultat er igjen på kontoen, balansen av dine penger vokser og rente er beregnet som sum balanse.,
I dette scenariet, i løpet av det andre året du virkelig skal tjene mer enn $50 i renter siden banken har $1,050 av dine penger, i stedet for bare den opprinnelige $1,000. Dette handler om å motta et større beløp hvert år på grunn av blir betalt renter på før årets interesse er kjent som compounding. Her er en tabell som viser hvordan den opprinnelige $1,000 investering ville vokse over 10 år.
Etter 10 år i dette eksemplet, kan du tjene $77.57 i renter, sammenlignet med $50 i det første året., Veksten er svært gradvis på 5%, men med høyere avkastning og lengre investering perioder compounding effekten er mye mer dramatisk. En avgang konto finansiert med et enkelt $1,000 initial investering, som gjennomsnitt 12% avkastning i 40 år, vil tjene $9,969.75 i 40 år alene takket være compounding interesse.
Compounding Perioden
I forrige eksempel, interesse ble betalt på investeringen gang per år, noe som betyr at det har en årlig compounding periode. I dette tilfellet APY og renten som skal betales på investeringen er identiske., Men, de fleste banker tilbyr hyppigere compounding periods. Vanlige verdier er kvartalsvis, månedlig, ukentlig eller daglig. I disse situasjonene, vil du bli betalt 1/4th av 5% hvert kvartal, 1/12. i hver måned eller 1/365th av den hver dag. Så hva er forskjellen? Er ikke det fremdeles 5% i året, uansett hvor du skjære det?
Nei, det er det ikke. Årsaken er den samme compounding effekt som skjedde hvert år i det forrige eksemplet, også begynner det å skje på en mye mindre skala med hyppigere compounding periods, noe som resulterer i bedre avkastning., Der hvor å tjene 5% en gang per år tjent $50 i forrige eksempel, å tjene 1/12 av 5%, eller 0.417% hver måned vil gi deg $51.20 takk til compounding interesse effekt som finner sted på en månedlig basis. Det kan virke som en liten forskjell, men dette legger opp over tid.
APY
Hva hvis en bank tilbyr 5.1% rente beregnet årlig, og en annen er å betale 5.0% rente øker daglig. Hvordan vet du hvilken som er bedre? Uten å gjøre en haug av matematikk hver gang du ønsker å sammenligne et annet tilbud, du virkelig ikke kan fortelle. Dette er hvor APY kommer i hendig.,
APY står for årlig prosentsats avkastning. Det tar hensyn til rente-og compounding perioden for å gi deg et enkelt tall som representerer hvor mye du vil tjene på at investeringen i ett år. I eksemplet i forrige avsnitt hvor du har tjent $51.20 takk til kontoen din compounding månedlig, denne kontoen ville ha en APY av 5.12%, selv om renten på det var 5.00%. Dette gir deg et enkelt tall som lar deg enkelt sammenligne en bank tilbud til en annen.
APY er lik APR eller Årlig Prosentsats., Forskjellen er APY brukes med innskudd kontoer der du tjener interesse og APRIL er brukt for å beskrive den pris du betaler på lån. APR også faktorer i lån avgifter som må betales, noe som ikke er aktuelt i APY beregninger for innskudd kontoer.
Beregning APY
de Fleste banker publisere APY for sine kontoer like tydelig som rente, så det er sjelden at du trenger å beregne det, men jeg vet at det er noen matte-junkies der ute som ønsker en enklere måte enn å sette sammen et Excel-regneark med en gjentakende formel. Her er hvordan du gjør det.,
APY = (1 + InterestRate / CompoundingCycles)CompoundingCycles – 1
Blandet APY
Noen kontoer betaler forskjellige priser basert på hvor mye du har investert i, er kjent som lagdelt priser. For eksempel, du kan tjene 3% på balanserer under $10.000 og 4% på balanserer over $10.000. I de fleste tilfeller hvis du setter inn mer enn $10 000 vil du få 4% på hele saldoen, men i noen tilfeller vil du bare får 4% på den delen av balansert. Dette er kjent som en blandet APY.
Banker som tilbyr blandet APYs vanligvis liste prisen for den høyere nivå som en rekkevidde., I stedet for bare viser 4% i dette eksempelet APY vil vise 3%-4% fordi APY du får på hele saldoen vil variere basert på hvor mye du setter inn. Dette kan gjøre det vanskelig å sammenligne priser mellom banker. Er denne kontoen er bedre eller verre enn en som betaler 3.5% på hele saldoen?
Det kommer an på hvor mye du har investert. Hvis du har $15,000 investert, den første $10 000 vil tjene 3% og de resterende $5,000 vil tjene 4% for en gjennomsnittlig avkastning, eller blandet APY av 3.33% gjør det 3.55 flat sats en bedre avtale, men hvis du planlegger å investere $50,000, blandet APY hopp til 3.80%., For å beregne blandet APY du bruke formelen.
Blandet Apy = (Amount1 * Rate1 + Amount2 * Rate2) / Totale Mengden
For $15,000 eksempel ville det være:
Blandet Apy = ($10,000 * 0.03 + $5,000 * 0.04) / $15,000
Blandet Apy = ($300 + $200) / $15,000
Blandet Apy = 3.33%