7 Ting som Forårsaker Din Kreditt Score for å Variere fra Måned til Måned

Har du noen gang betalt av en gjeld bare for å finne at det forårsaket kreditt score for å slippe? Det er nøyaktig hva som skjedde med Lakisher, en lytter som allernådigst sendt meg følgende e-post:

«jeg har et spørsmål. Jeg tror jeg vet det grunnleggende i mitt credit og kreditt rapporten, men jeg har nylig betalt av min bil lån (som jeg trodde var en god ting), men i henhold til creditcard.com det droppet min score med 22 poeng. Kan du forklare hvorfor det er?, Jeg tenkte å betale ned gjeld var en god ting.»

nedbetaling av gjeld er absolutt en veldig bra ting. Men hvorfor ville det føre til en kreditt score for å slippe? Hvis du er overvåking kreditten din, spesielt hvis du er ute etter å kjøpe et hjem eller refinansiere et boliglån, 22 poeng kan være en big deal. Og det kan være veldig frustrerende hvis du overvåke din score fra måned til måned, til å nedbetale et lån bare for å se poengsummen ned med 22 poeng.

jeg kan ikke fastslå den eksakte grunnen til at Lakisher kreditt score falt. Jeg ikke har noen innsikt i sin kreditt-fil eller en historie., Videre, mens folk på FICO gi oss mye informasjon om hvordan de beregner kreditt score, selve formelen er fortsatt en forretningshemmelighet. Vurdere hvorfor en score går opp eller ned noen punkter fra måned til måned, er svært vanskelig.

Det er, imidlertid, noen vanlige hendelser som kan føre til poengsummen din til å endre. Vi vil se nærmere på syv av dem.

– >

7 Grunner til Din FICO Score Endringer fra Måned til Måned

Aldring av Negative Elementer i Kreditt-Rapporten

slike Hendelser som konkurs, tvangssalg, eller sene betalinger er eksempler på negative elementer som påvirker din kreditt score. Disse hendelsene skal forbli på kreditt-fil for en rekke år. En sen betaling, for eksempel, er på kreditt-fil for om syv år., Som disse hendelsene alder og flytte inn i en fjern fortid, hwoever, den innvirkning de har på din kreditt score avtar. Som et resultat, da disse postene alder, alle andre ting likt, blir poengsummen din går opp.

Endringer i Rullerende Kreditt Balanserer

Endringer i rullerende kreditt balanserer kan føre til kreditt score for å svinge. Kredittkort balanserer, for eksempel, kan endre seg fra måned til måned som du bruker kortet, uansett om du vil betale av din saldo i full eller ikke. Som balanserer gå opp, din kreditt utnyttelse går opp.,

Credit utnyttelse er beregnet ved å dividere mengden av gjeld på et kredittkort med kreditt-limit. For eksempel, la oss anta at du har et kredittkort med en $5 000 balanse og en $10 000 i kredittgrense. Så $5,000 delt med $10.000 er 0,5, noe som betyr at du vil ha en kreditt utnyttelse av 50%.

FICO ser på kreditt utnyttelse både på en konto-til-konto og på en generell basis. Den lavere utnyttelse, jo bedre. I henhold til Tom Quinn av FICO, det er best å satse på en kreditt utnyttelse av ikke mer enn 20 til 30%.,

En ting å huske på er at disse roterende balanserer kan endre seg fra måned til måned. Derfor, kreditt utnyttelse også endringer. Hvis det går opp over en terskel som FICO finner signifikante, poengsummen kunne slippe. Hvis det går ned og krysser en grense som FICO finner viktige, blir poengsummen din vil kunne øke.

Alder av Kontoer i Din Kreditt Historie

Som kreditt-fil og regnskap alder, din score kan forbedre. FICO ser ikke bare på ditt eldste konto, men også på den gjennomsnittlige alderen på dine kontoer., Mens denne faktoren kan ikke ha en betydelig innvirkning i en gitt måned, kan det føre score til å øke når kontoer krysse en aldersgrense som FICO finner significiant.

Endringer i FICO Formel

FICO endringer formelen med jevne mellomrom. FICO er stadig prøver å forbedre sin formel for å gjøre det til en mer nøyaktig indikator på kredittrisiko. Det samme gjelder for ikke-FICO kreditt scoring formler. Resultatet er flere versjoner av FICO formel er i bruk til enhver tid. Når en ny versjon er brukt på kreditt-fil, kan det resultere i endringer til poengsummen.,

Søker om Ny Kreditt

Søker om ny kreditt kan redusere kreditt score. Vi vet ikke om Lakisher søkt om ny kreditt. Men hvis hun gjorde det, dette kan forklare noe av fallet i hennes kreditt score. Generelt, men henvendelsene er ikke en betydelig faktor i FICO formel.

Scorecard Hopper

en Annen forklaring til endringer i en kreditt score er at du kan ha blitt plassert i en ny scorecard. Kalt, scorecard hopping, dette skjer når FICO steder en forbruker i en ny scorecard., FICO ikke bare klump i hver forbruker i den samme potten og evaluere oss alle like. De setter oss i hva de kaller forskjellige scorecards.

FICO gir svært lite informasjon om sin scorecards. En målstyring som de fleste tror eksisterer, men er for de som har en konkurs på sitt kort. Scorecards aktivere FICO til å vurdere risikoen for tilsvarende ligger forbrukere. Din kreditt score, avhenger av hvilke scorecard du er i (og det er ingen måte å vite hvilken

Nå, scorecard hopper oppstår når FICO flytter en forbruker fra en scorecard til en annen., For eksempel, hvis en konkurs er fjernet fra en forbruker kreditt fil, vil de bli flyttet ut av konkurs scorecard inn i en annen scorecard. Hva som er interessant her er at selv om du kan bli flyttet til en bedre målstyring, kreditt score kan faktisk flytte lavere som følge av denne endringen.

Hvorfor? Fordi du blir nå sammenlignet med en annen gruppe av forbrukere. Du har kanskje gjort det bra sammenlignet med andre som har begjært konkurs. Etter scorecard hop, men du blir nå i forhold til en helt annen gruppe av forbrukere., Langsiktig bryteren skal hjelpe, men på kort sikt kan det lavere score.

Sene Betalinger

Dette er den mest kritiske utløsende faktor for kreditt score svingninger. Selv en 30-dagers sen betaling kan påvirke din kreditt score. En sen betaling opphold på kreditt-fil for opp til 7 år. Selv om du gjør alt annet riktig, en enkelt sen betaling kan ha en betydelig negativ innvirkning på din kreditt score.,

3 Tips for å Overvåke Din Kreditt Score

Pass på å sjekke din kreditt-rapporten

Du kan få kreditt rapporten gratis på annualcreditreport.com. Du vil få rapport fra hver av de tre store kreditt-byråer for gratis en gang i året. Sjekk det for feil. En grunn til poengsummen din kan gå ned uventet kan være på grunn av feilinformasjon på rapporten din. Det skjer hele tiden.

Bruke gratis tjenester for å forstå hva som er å hjelpe og skade din score

Den andre tingen du kan gjøre er å bruke tjenester som gir det som kalles pedagogisk score., Disse poengsummene er ikke beregnet ved hjelp av den FICO formel, men ved hjelp av et utvalg av andre kreditt scoring formler. Disse tjenestene gjør en utmerket jobb med å opplyse deg om din kreditt score. Du får relevant informasjon slik som det er vondt poengsummen din og hva som er å hjelpe din kreditt score, slik at du kan finne ut hva som skjer og hva du trenger å forbedre.

Tre tjenester jeg kan anbefale er Kreditt Karma, Experian og Quizzle. De er alle gratis. Du trenger ikke et kredittkort. Jeg har brukt dem alle, og de er veldig enkel å bruke., Du kan velge en, eller du kan bruke alle tre av dem hvis du ønsker å sammenligne dem.

Sant, det er ikke din FICO score, og folk kritisere dem for det, noe som er greit. Jeg faktisk gjorde en sammenligning og jeg fant ut at de er generelt ganske nøyaktig. Enda viktigere, de tjenestene gjør en god jobb med å hjelpe deg med å forbedre poengsummen din.

Overvåke din FICO score

Spesielt hvis du kommer i nærheten av å kjøpe eller refinansiere et hjem, kan du ønsker å se din FICO score. Du gjør det ved å gå til myFICO. Det er noen kostnader involvert, men det er ikke spesielt dyrt., De har en kreditt overvåking tjeneste kan du fortsette å bruke på en månedlig basis, hvis du vil.