色の人々のために、銀行は持ち家への扉を閉めています

現代のRedlining

Rachelle Faroul、33は、彼女が自分でフィラデルフィアの家を購入しようとしたときに貸し手によって二度拒否された経験を”屈辱的”と呼んだ。Ap通信によって独立してレビューされ、確認された分析では、黒人の応募者は48都市の白人、25のラテン系、アジア人、ネイティブアメリカンよりも有意に高い割合で背を向けられたことが示された。 ワシントンD., しかし、この国の首都は、四つのグループすべてが白人よりも住宅ローンを拒否される可能性が有意に高いことを明らかにした。

“それは私たちが国家として望むものの観点からは受け入れられません：誰もが経済的繁栄を共有することを確認するために、”トーマスカリーは、彼が月に辞任するまで、2012年から、通貨の監査役米国のトップ銀行レギュレータ、を務めたと述べました。,

しかし、カリーの代理店は問題の一部であり、銀行の99％がコミュニティ再投資法、横行redliningを逆にするように設計された40年の法律の下で管理された検査に基づいて満足または優れているとみなしました。 そして、司法省は、住宅のバスト以来、十年で色の人々に貸すために失敗したために金融機関のほんの一握りを訴えています。 カレーは、法律は責任の一部を共有していると主張した。

“コミュニティ再投資法は40年で多くの老化している”と彼は言った。,

カレーは九ヶ月前に出発して以来、トランプ政権は、銀行がコミュニティ再投資法の試験に合格するために満たさなければならない基準を弱め、 ドナルド-トランプ大統領の最初の年の間に、司法省は人種差別のために単一の貸し手を訴えませんでした。

不釣合いな否定と限られた反差別の執行は、1970年代以来減少していた白人とアフリカ系アメリカ人の間の持ち家格差が住宅破綻以来爆発した理由を説明するのに役立ちます。 現在はジム-クロウ時代よりも広い。,

このギャップは広範囲に及ぶ結果をもたらします。 米国では、”富と財政の安定は、住宅の機会と持ち家と密接に関連しています”と、アドボカシーグループであるNational Fair Housing Allianceのエグゼクティブバイスプレジデントであるリサ-ライス氏は述べています。 “典型的な家族のために、彼らの富の最大のシェアは、持ち家とホームエクイティから発せられます。”

米国国勢調査局の最新の数字は、アフリカ系アメリカ人の家族の純資産の中央値が$9,000であることを示しており、白人家族の場合は$132,000です。 ラテン系の家族は$12,000ではるかに良い運賃しませんでした。,

貸し手が秘密にしておくもの

貸し手とその貿易組織は、白人よりもはるかに大きな料金で色の人々を背かせるという事実に異議を唱え しかし、彼らは、格差は、将来の借り手の信用履歴や全体的な債務対所得比率を含む、業界が隠されたままにしておくために戦った要因によって説明できることを維持しています。, 彼らは、借り手がローンを返済する可能性があるかどうかを判断するために銀行が使用する三桁のクレジットスコアを選び出しました-融資の決定

モーゲージバンカー協会のチーフエコノミスト、マイク-フラタントーニ氏は声明で、”貸出市場の状況については非常に有益であるが、Revealによって分析された記録には、”公正な融資に関する決定を下すのに十分なデータが含まれていない”と述べた。,

米国銀行協会は、連邦執行機関の欠如は差別が横行していないことを証明し、個々の貸し手は、彼らが人種に関係なく公平にローン申請者を扱ったことを見つけた外部の監査会社を雇ったことを明らかに語ったと述べました。,

“私たちは、すべてのローンの申請者が公正な待遇を受けていることを確認するために、公正な融資にコミットし、継続的に私たちのコンプライアンスプログラムを見直しています”とボストンに拠点を置くサンタンデール銀行は声明で述べた。

ニュージャージー州に本拠を置くTD銀行は、他の主要な貸し手よりも黒人とラテン系の応募者の割合が高いことを否定し、”人種や民族などの要因ではなく、各顧客の信用プロファイルに基づいて信用決定を行う”と述べた。,”

Revealの分析には、2015年と2016年にアメリカ人が従来の住宅ローンで家を購入しようとしたほぼすべての時間をカバーする、住宅ローン開示法の下で公に利用可能なすべてのレコードが含まれていました。 これは、申請者の収入、ローンの量、申請者の収入と貸し手の種類に対するローンのサイズの比率だけでなく、人が不動産を購入したい近所の人種的なメイクと中央値の収入を含む九つの経済的および社会的要因のために制御されました。,

その情報が公開されていないため、クレジットスコアは含まれていませんでした。 貸し手は、それが差別を特定するのに役立たないだろうと主張し、政府にそのデータを報告するためにそれらを強制する試みを逸らしているためです。

月の政策論文では、米国銀行協会は、クレジットスコアを報告することは高価であり、開示法が差別を特定する上で持っている”クラウド任意の焦点” アメリカ最大の銀行、Jpモルガン-チェース&Co.,、プライバシーの懸念を理由に、データは学者にも閉鎖されたままであるべきであると主張している。

同時に、研究は、独自のクレジットスコアアルゴリズムが色の借り手に差別的な影響を与えることを発見しました。

現在使用されている”数十年前のクレジットスコアリングモデル”は、”家賃、ユーティリティ、および携帯電話の請求書の支払いに関する消費者データを考慮していない”とサウスカロライナ州の共和党の上院議員ティム-スコットは、住宅ローンに使用される信用基準を精査するために連邦政府を要求する法案を発表したときに、月に書いた。, “この排除は、アフリカ系アメリカ人、ラテン系、そしてそうでなければ信用に値する若者を不釣り合いに傷つける。”

ケーススタディ:Philadelphia

フィラデルフィアはアフリカ系アメリカ人が家を買おうとしたときに不釣り合いに背を向けられたアメリカ最大の都市の一つであった。, ほぼ同じ数のアフリカ系アメリカ人と非ヒスパニック系白人は兄弟愛の街に住んでいますが、データは白人が10と2015の従来の住宅ローンの倍を受け取ったことを示しました2016。

銀行はまた、白人多数の地域に支店のほぼ四分の三を配置し、町の白人部分にサービスを提供することに焦点を当てました。 Revealの分析はまた、近所のアフリカ系アメリカ人やラテン系の数が多いほど、収入やその他の要因を考慮した後でさえ、ローン申請が拒否される可能性,

ファルールが2016年にローンを申請したとき、彼女は理想的な候補者だと思った。 彼女はノースウェスタン大学から学位を保持し、良いクレジットスコアを持っていたし、ラトガース大学の請負業者としてコンピュータプログラミングを教 それでも、彼女の最初の融資申請は、独立したブローカーであるPhiladelphia Mortgage Advisorsによって拒否され、90と2015の白人への融資のほぼ2016％を行った。

“ごめんなさい、”ブローカーのアンジェラ-トービンはファルールに電子メールで書いた。 ファルールの契約収入は十分に一貫していなかった、と彼女は言った。, Faroulはペンシルベニア大学で百万ドルの助成金を管理するフルタイムの仕事を得ました。

しかし、それでも十分ではありませんでした。 彼女は一年後に再び試したとき、サンタンデール銀行、ボストンに米国本社を持つスペインの会社で、この時間は、プロセスが数ヶ月のためにドラッグ。 彼女の融資担当者は、新しい情報を求め続けた、と彼女は言った–または時には同じ情報を再び。

この時までに、Faroulは一年以上にわたって住宅ローンを取得しようとしていた、とプロセス自体が彼女の信用を損なっていました。, 貸方が信用報告書の堅い照会を引っ張る度に、スコアは多くの負債で取ることを試みている人々に対して守るために行く。

“彼らは私のクレジットスコアが635に低下していたことを非常に多くのハードプルを行っていた、”彼女は言った。

その後、Faroulの信用報告書に未払いの284ドルの電気代が現れました。 それは彼女がもう住んでいなかったアパートのためだった。 彼女はすぐに請求書を支払ったが、銀行はそれが前進できないと言った。,

公民権団体や不動産専門家は、Faroulの経験は、富を構築することから色の人々を保っている銀行や住宅ローンの貸し手による差別のおなじみのパターン

“それは次々に一つのことです。 それはタマネギを離れて層を引っ張ることのようである、”アーリーンWayns-トーマス、アフリカ系アメリカ人の不動産の専門家を表す不動産仲介商の国民連合のフィラデルフィアの章の大統領は言った。

ウェインズ-トーマスは、30年間不動産を販売してきた、彼女の黒のクライアントは、貸し手によって異なる扱われていると述べました。,

“彼らはあなたがこの特定の仕事に取り組んでいた最後の時間の間に起こったことを好きではないかもしれません。 彼らはギャップがあった見るかもしれない”と彼女は言った。 “私は、彼らが子供の出生記録を人々に尋ねた状況を見てきました。”

“舞台裏で起こることは、邪魔なことです”と彼女は言いました。

貸し手からの曲の変更

Faroulにとって、パートナーのHanako Franzがローン申請にサインオンすることに同意した後、物事は突然良くなりました。 当時、フランツは白人の半分、日本人の半分であり、食料品店でアルバイトをしていました。 彼女の最も最近の給料スタブは、彼女が隔週$144.65を作っていたことを示しました。 ファルールは彼女の健康保険を払っていた。

融資担当者は、”Rachelleの電話に完全に応答するのをやめ、すべてを無視しただけだ”とFranz、32歳は言った。, “そして、私は電話し、彼はほとんどすぐに答えました。 とてもフレンドリーです。”

数週間後、カップルはサンタンデールから融資を受け、三ベッドルームのフィクサーアッパーを買った。 しかし、Faroulは苦いままです。

“それは屈辱的だった”と彼女は言った。 “私が貢献していたことは何も価値があるものではないと感じさせられました。”

明らかにすることによって接触し、貸し手は彼らのレコードを擁護しました。 彼女の最初のアプリケーションでFaroulを断ったTobinは、raceが拒絶には何の役割も果たさなかったと言いました。

“それは起こったことではありません”と彼女は言って突然切りました。, フィラデルフィア-モーゲージ-アドバイザーズの最高執行責任者ジル-クインからの声明

“私たちはすべての申請者を平等に扱い、”声明は言った、”そして私たちの貸出領域全体で持ち家を促進する。”

サンタンデールのFaroulの融資担当者、デニスMcNicholは、声明を発表した同社の広報部門に明らかに言及しました：”私たちは彼女の状況に同情していますが、…私たちは融資申し込みが公平に管理されたと確信しています。,”

融資データの明らかにするの分析は、全国的に、サンタンデールは、白のもののほぼ三倍の割合でアフリカ系アメリカ人の住宅購入者を背けていることを 同社は声明でこの格差に対処していないが、競合他社の五つよりもアフリカ系アメリカ人の借り手からの融資申請を許可する可能性が高いと述べた。

Redlining history repeating

今日のフィラデルフィアでの融資パターンは、貸出差別が合法であった1930年代に政府関係者によって全国に描かれたredliningマップに似ている。

当時、連邦住宅所有者のローン公社の測量士は、地図上に線を描き、いくつかの地域を赤く着色し、銀行貸出のために”危険”とみなしました。 政府関係者によると、リスクの主要な原因には、アフリカ系アメリカ人や移民の存在が含まれていました。,

この慣行は半世紀にわたって非合法化されています。 そして、過去40年間、銀行はコミュニティ再投資法の下で、コミュニティのすべてのセグメントから借り手と預金者を勧誘する法的義務を負ってきま

しかし、多くの場所で、法律はあまり違いを生じていません。, 住宅購入ローン、借り換えと信用のホームエクイティラインを組み合わせると、銀行はフィラデルフィアの40％以上でそれを付与するよりも、従来の融資申 色の人々は、ほぼすべてのそれらの地域で大多数でした。

“あなたはここで私たちを殺している、”シンディ-バス、政治に入る前に住宅ローン会社のために働いていたフィラデルフィア市議会のメンバーは言った。 データは、銀行が彼女の地区の多くで借り手を凍結していることを示しています–ニークタウン、乗り込んだ列の家が風景に点在する北フィラデルフィアの近所を含みます。,

“我々はドルを必要としています。 私たちは投資を必要としています”とBass氏は言いました。”

ニースタウンは1930年代にredlined近所の一つであり、彼の評価では、政府の測量士W–R-ハッツェルは、危険な近所には”新しい産業-良い交通”と高校を含むいくつかの肯定的なものがあったと述べた。, 一方、彼は書いた、それは”黒人の重い集中を持っていました。”

今日、景気回復は主にニックタウンをバイパスしています。 疫病は大きな関心事です。 幾年もの間空いている空いている家のいくつかは不法占拠者を引き付けた。 テンプル大学病院からわずか数ブロックですが、銀行やモーゲージブローカーは主に離れています。 それは改築の貸付け金に来るとき貸し手は特にけちされています。 2012年から2016年、67向け貸出のことは否定され315.,

“これは、プロパティが長期間荒廃に陥るこのサイクルを作成し、”請負業者エリック*マーシュ*シニア、48は、その家族が三世代のためにニースタウンに住んで

マーシュは彼自身の建設事業を開始しました”私は荒廃と空き家を見たので、”彼は言った、と助けたいと思いました。 しかし、銀行はめったにここで貸していないので、近所を改善する資本はありません。 だからマーシュは町の中心部に近いより豊かなセクションで彼の仕事のほとんどを取得します。

“なぜ人々がこれらの家を購入したり改装したりしなかったのか疑問に思っていました”と彼は言いました。, “私が年を取って人々と話をしたとき、私はそれの大きな部分がこのような地域での融資の欠如であることがわかりました。”

“それはガラスの天井のようなものです”

それは信用の欠如に苦しむ歴史的にredlined領域だけではありません。 一部の地域が主にアフリカンアメリカの十年前から高級化、大半は白になります。 今日、彼らは銀行からの多数の住宅ローンの恩恵を受けています。,

第二次世界大戦後に白人飛行を経験した他の地域は、かなりの黒人中産階級の家になっています。 そして、これらの地域では、銀行は借り手を背ける可能性が高くなります。

ニークタウンから四マイル、Awbury樹木園の近くの郊外に向かって、ジャーマンタウンの家は庭のパティオと美しい石のファサードの後ろの通りから戻って設定

この地域は1930年代には再ライン化されていませんでした。, 政府関係者はそれを緑色に着色した–”最高”–そして青、これは”まだ望ましい”という意味で、銀行にここで貸すように言いました。 当時、ジャーマンタウンの住民のほとんどは白人であった。

今日、フィラデルフィアのこの部分は大多数のアフリカ系アメリカ人であり、家は中産階級の労働者-教師、看護師、組合職人によって占められてい しかし、2012年から2016年までの毎年、銀行はジャーマンタウンで行われたよりもすべてのタイプの従来の融資を拒否しました。

“それはガラスの天井のようなものだ、”アンジェラMcIver、南東ペンシルベニア州の公正住宅権センターのCEOは述べています。, “わかりました、ここまで行くことを許可しますが、……これ以上行くつもりはありません。”