軍の退職の年後、私の配偶者はちょうど伝統的なIRAに彼女の倹約貯蓄計画を移 これは、TSPの資金をRoth IRAに変換するための最初のステップです。

…TSPの代わりに

これは、この時点に到達するために私たちにほぼ三十年かかりました。 私達は1986年に私達の従来のIRAsに貢献し始めました。 （私は課税繰延投資にキャッチするのが少し遅かったです。 それ以前は、すべての私の投資は課税対象の口座にありました。,）私たちは13年以上にわたり二重軍事活動中のカップルでしたが、私たちのキャリアのほとんどにとって、”課税繰延”口座は伝統的なIraを意味しました。 2002年に軍のTSPプログラムが始まったとき、私たちは貢献を最大化しました。 私の配偶者が彼女の2008年の退職まで彼女の予備ドリルの支払を貢献している間、私は月に停止しました（私が引退したとき）。

私は五ヶ月のためにTSPに貢献することができたので、数年後、彼らは低いバランスを持っているために私を追い出しました。 （まあ、当たり前。）私たちは、私の伝統的なIRAに金額を転送しました。, 一方、私の配偶者の伝統的なTSPアカウントは、貢献の七年と課税繰延配合の13年以上を楽しんでいます。

なぜ私たちが変換することを決めたのか

私たちは喜んで私たちの人生の残りのためにTSPに彼女の資金を残したいと思います。 しかし、あなたが60歳に近づくにつれて、伝統的なTSPアカウントを保持することにはいくつかの手間があります：

  • 必要な最小配分（59.5歳でオプション、70歳,5 72)
  • 潜在的により高いブラケットで所得税を支払う
  • 社会保障給付の可能な課税
  • 潜在的により高いメディケア保険料を支払う
決定の大きな部分。

間違ってはいけません：私たちはそれが理にかなっている限りTSPで立ち往生し、苦情はありません。 TSPはずっと私達のための大きい投資です。 これは、世界最低の経費率を持つパッシブインデックスファンドの世界最大のコレクションです。,

2014年のTSPの平均正味年間経費率は0.029％でした。 これは、ヴァンガードの同等のインデックスファンドの半分以下であり、ほとんどの金融機関が提供する典型的な”低コスト”インデックスファンドの

私たちの次世代はTSPからさらに恩恵を受けるでしょう。 昨年、私たちの娘は、彼女が彼女の委員会に署名したとすぐに彼女自身の軍事TSPアカウントを開始しました。 彼女はできる限りロスTSPにできるだけ貢献し、できるだけ長くそこに保管します。 彼女は個人の努力ゼロのTSPベンチマークのリターンのほぼすべてを得るでしょう。,

低経費率は、あなたの経済的自立を加速し、さらにはRmdに税金を支払うことは、課税繰延配合の数十年の価値があります。 しかし、ここに軍の退職者#FirstWorldProblemがあります：私たちは低い税ブラケットにいる間に伝統的なTSP口座をRoth IRAに変換することによって、今私たちの税金を減らすことができます。

今より低い税金を払って（私たちは願っています）…

私の配偶者が準備金に移り、私が引退したとき、私たちの収入は劇的に減少しました。 私たちも、私の現役の年金で、所得税の括弧のカップルを落としました。 （60歳から積立年金を受給しています。, ただし、スプレッドシートの予想を始めてからの彼女の準備金金その後の私たちジャンプ力を取り込者による税ットに固定して使用します。 私たちは、後で高い括弧を避けることを期待して（低い括弧で）今税を支払うことによって、伝統的なIRAとTSPの口座をRoth Iraに変換するのに20年近くかか

彼女のTSP株式は私たちのコンバージョンの最後です。 2002年から2014年の間に、私達はRoth IRAsに私達の従来のIraの両方を変えました。, それらの年の間に私達の低所得は10%か15%の所得税ブラケットに私達を置き(25%ブラケットの代りに)そして毎年私達は私達の従来のIRAsの部分を変えた。 まず、昨年の納税申告書を使用して今年の課税所得を見積もります。 それから私はIRSフォーム8606のパートIIを使用して、課税所得を15％の税金ブラケットに保ちながら、伝統的なIRAのどれくらいを変換できるかを決定します。 私たちは課税対象のアカウントからお金で変換税を支払ったので、変換の全額は今ロスIRAで私たちのために働いていました。,

…しかし、すぐには十分ではありません

2012年には、変換を完了する時間がなくなっていることに気付きました。 私たちの伝統的なIRAsと私の配偶者の伝統的なTSPは、大不況から戻って轟音来ていた、と我々はまた、私たちの賃貸不動産から高い収入を持っていました。 （それらはまだ持っている良い”問題”です！）15％の所得税ブラケット内にとどまることは、私たちが毎年私たちの伝統的なIRAsの少量を変換していたことを意味し、私の配偶者の予備年金が始まったとき、私たちはまだ変換されるだろう。, 早く変換を終えることは、我々は25％のブラケットで税金の一部を支払うだろうことを意味しました。 しかし、私たちの現在の変換の遅いペースで、我々はまだ私たちの60年代にそれらをやっているだろう–と私の配偶者の予備年金は、我々は25％のブラケットで

それは私たちの50代の間に低いコンバージョン税を支払うために説得力のある取引でした.25%ブラケットでコンバージョン税を支払う,しかしながら,今、私たちは私たちの60代の間になることになりますので、同じ所得税ブラケットに私たちを置きます., しかし、私たちが70歳前に社会保障の引き出しを開始した場合、または65歳後に所得がMedicare IRMAAしきい値を超えた場合、25％以上の税金を支払う可能性があ

私たちはむしろ慎重なリスクを取り、今税を支払うことにしました。 議会が後で税金を下げれば私たちは愚かに感じるでしょうが、税率が上がればさらに悪く感じるでしょう。

それを簡単に保つ

この時点で、あなたの中には”こんにちは、Nords、なぜちょうどロスTSPに彼女の伝統的なTSPアカウントを変換しないのですか？, それは伝統的なIRAを通してそれを移動するよりもはるかに簡単ではありませんか？”

あなたは正しいでしょう。 残念ながら、TSPでは、従来のTSPアカウントをRoth TSPに変換することはできません。 連邦法で許可されていますが、TSP理事会はこの機能を実装しないことによって費用を最小限に抑えています。 これは、給与、コンピュータ、コンプライアンス、追跡、および監査で毎年数百万ドルを節約します。

別のオプションは、TSPに彼女の資金を残して、後でTSP年金を購入することでしょう。, 長寿保険は退職者のための素晴らしいアイデアであり、TSP年金はまた、ポートフォリオの失敗から保護するのに役立ちます。 (どのような市場になおその他の投資だ十分な年金所得の支援、植物庭園、ボージョワー。）しかし、私たちは二つのインフレと戦う年金を持つ二重軍事退職者であり、社会保障も持っています。 私たちが必要とする最後のものは別の年金であり、我々はむしろロスIRAにTSPの資金を変換することによって与えられた金融の柔軟性を持っている,

私たちはまた、私の配偶者の予備年金の前に変換を終えるための個人的な動機を持っています：簡素化。 今日（私たちの50代）私たちは私たちの認知の仮想的なピークにあり、できるだけ少ない撤退ルールの下で財政を統合したいと考えています。 私たちはRmdの面倒に対処したくありません。 私達の生活様式の費用は私達が私達のRoth IRAsに触れる必要がない従って私達がハリケーンの損傷か長期心配の費用のために自己保証するのを助け

すべてのベスト、私は売上高のために私の当直駅をクリーンアップしています。, 私の配偶者と私は一緒に私たちの財政を管理しますが、彼女はいつも”監督”されており、私は”労働”です。 たとえば、彼女はいつも”もし私たちが…？”私はいつもそれらに答えるために三ページのスプレッドシートを構築しました。 それから彼女は”それは私たちができることを意味しますか？”私はより多くのスプレッドシートを構築しました。 私は景気後退の間に私たちの投資を追跡したので、リバランスする時が来たときに手を握ることができました。 私は私達の記述をセットアップし、私達のクレジットカードを和解させ、そして手形を支払い、そして私達が作戦を論議できるように資金の選択を選別した-そして私は作戦を実行できる。,

しかし、彼女が60歳になると、彼女は義務を引き継いでいます。 彼女は私達の家族財政の雑用すべてを扱う(特に私が重い持ち上がることを終えたので)。 彼女は彼らが入ってくるように配当と家賃のチェックを掃除します。 すべての法案はautopayになり、彼女は毎月の声明をチェックするだけです。 我々はちょうど私たちの当座預金口座、私たちの普通預金口座、私たちの課税仲介口座、および二つのロスIraを持っています。

金融ツールを裏返す実用的な理由があります：女性は男性よりも長生きする傾向があります。, この売上高は、私が物事を設定したときに私が考えていたことを説明するためにまだ周りにいる間、彼女が家族の財政をどのように実行したいかを それに、私は彼女が唯一の20年かそこらの仕事を維持し、その後、私たちの娘にそれをダンプすると思います。 うちの娘はこのブログを読んでるけどもうそのニュースを聞いてる

“なぜ”の十分な。 さて、伝統的なTSPを伝統的なIRAに移し、それをRoth IRAに変換する方法について話しましょう。

IRAにあなたの伝統的なTSPを転送します

私たちは、月上旬にプロセスを開始しました。, をクリックしても、リンクの完全撤退に”フォームを利用TSP-70のTSPのサイトobligingly提供を開始、その移転のウィザードを閉じます。 これにより、いくつかの質問に答えることができ、必要なフォームの部分だけが記入されます。 処理命令のセットと一緒に印刷します。 の形見といったメッセージを復号すっきます。 すべてのベスト私はスクリーンショット、入力フィールドの円、およびデータボックスを指す矢印でブログ記事を書く必要はありません。

次に、私の配偶者は移転要求を公証しなければなりませんでした。, 私の配偶者のTSP口座残高は$3000以上だったので、私はまた、TSP年金に私の配偶者の権利を離れて署名しなければならなかった–そしてそれも公証してい 私たちは（無料！）海軍連邦信用組合の私たちのローカル支店で公証人。

私たちはTSPに私たちの配偶者の口座残高の小切手を郵送させることができましたが、新しい伝統的なIRAの管理人にすべての転送作業をさせ 私たちは、月中旬にフィデリティに私たちの公証TSP-70を郵送しました。 私はそれが来ていたことをそれらに電子メールを送ったとき、彼らはロールオーバー（伝統的な）IRAアカウントを開くために彼らのウェブサイトに行くように, 十分後、彼女はステータスが”後で資金を供給される”だった新しい伝統的なIRAを持っていたし、フィデリティはTSP転送フォームの彼らのセクションに記入するための口座番号を持っていた。

私がFidelityに転送要求を郵送したのと同じ日に、彼女はFidelityが転送を処理することをTSPに電子メールで送信しました。 二日後、TSP自動レスポンダは効果的に”あなたの電子メールを読んでいませんでしたが、ここにあなたのキーワードへの定型文の返信があります”と言いました：

これはあなたのTSPアカウントに関するあなたのお問い合わせに応答します。, あなたはあなたの撤退要求のステータスを求めた。

私たちはあなたのアカウントを見直しました、そしてあなたのフォームTSP-70、完全撤退の要求はまだ私たちのシステムに表示されていません。 通常の状況下では、あなたのフォームは、受信の三営業日以内に表示され、受信の10営業日以内に処理されて終了する必要があります。

お客様のフォームが当社のシステムに表示されると、引き出しの下でマイアカウントのリクエストのステータスを確認することができます。,

1月に、私たちはフィデリティによって転送要求が完了し、TSPに郵送されたというフィデリティの手紙（22月の日付）を受け取りました。 また、TSPが忠実度の代わりに私たちに小切手を送った場合に備えて、事前に宛てられたプリペイド封筒も含まれていました。 ステータスレポートを取得するために良かったが、それは封筒を取得するためにさらに良かったです。 多分FidelityはTSPの転送に問題があったか、または多分彼らはすべてのIRA口座の転送のためにそれを行います。,

TSPがFidelityからTSP-70の譲渡要求をいつ受け取ったのか分かりませんが、2月にTSPは株式を売却し（すべて”S”ファンドに入っていました）、Fidelityに小切手を郵送して譲渡を実行しました。 TSPは彼らのウェブサイトの私の配偶者の記述に通告を掲示し、手紙を送り出した。 TSPの手紙の第二ページには、その上に彼女の忠実なIRAの口座番号があったので、私たちは転送が正しく行われたことを安心しました。

TSPの手紙には、来年郵送されるTSP-9 1099-R税フォームの住所変更フォームも含まれていました。, 私は彼らが軍隊を離れ、TSPを移し、新しい（未公開の）場所に移動する人々に問題があったと思います。 あなたが軍隊を離れるとき、あなたが住んでいるTSPに伝えることを忘れない9月に夫からのメールが届きました。妻からのメールが届いたのですが、妻からのメールが届きませんでした。 翌日、私たちはログインし、iShares S&P Small Cap600Value ETF（ティッカーIJS）の株式を購入しました。 これはTSPの”S”ファンドとほぼ同等ですが、”S”ファンドの0.25％の経費率の代わりに0.029％の経費率があります。,

全体として、転送の最も”難しい”部分は、要求フォームを公証するのに費やされた時間でした。

今何？

その株式取引がクリアされると、Fidelityのウェブサイトを使用して、従来のIRA口座の一部をRoth IRA口座に変換しました。 私たちは、彼女の準備年金が開始される前に、変換プロセスを完了する必要があり、毎年、転送量の20％を変換することを決めました。 （フィデリティの変換プロセスは、五分と六つのマウスクリックを）Fidelityは自動的に金額を追跡し、来年初めに1099-Rを送信します。, 彼女のTSPの貢献の一つ一つは税引前に行われたので、変換の全額は所得税の対象となります。 そのうちのいくつかは15％の所得税ブラケットになりますが、そのほとんどは25％のブラケットになります。

読者は頻繁に59.5歳に達する前に課税繰延口座の資金にアクセスする方法を私に尋ねます。 私たちは、税金や罰則なしで何らかの理由でいつでもRoth IRAsから寄付を撤回することができます。 私たちはそれを行うつもりはありませんが、今年の変換はRoth IRA変換ラダーの最初のステップです。, 私たちはロスIRAの資金の多くを望んでいた場合は、変換の量は、変換の後に五課税年を撤回することができます。 彼女が先月Roth IRAに変換した資金は、2020年にいつでも撤退できるようになります。

私たちのどちらも私たちのTSPsに非課税の貢献をしたことはありません。, この記事を読んだので、免税拠出を含むTSPアカウントを転送することにした場合、Ryan Guinaの優れた議論をお勧めします。

  • 倹約貯蓄計画ロールオーバー-IRAにTSPを転送する方法

あなたの読者のいくつかはまだ考えている”0.25％の経費率？!? 彼らはたくさん良いことができます！”……そうだな。 0.25％は1％の全国平均の一部ですが、我々はまだ十代の若者たち、あるいは一桁にそれを押し下げることができます。, 私たちは、私たちの資産配分と私たちは私たちの生活の残りの間にリバランスしたいかどうかを評価している、と私たちは道に沿って私たちの経費率 それは全体のための主題’notherポストである。

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